Как рассчитать выгодно ли рефинансирование ипотеки
Перейти к содержимому

Как рассчитать выгодно ли рефинансирование ипотеки

  • автор:

Калькулятор рефинансирования кредита / ипотеки

Вы можете сохранять ваши расчеты и они будут отображаться здесь.

Для сохранения расчета воспользуйтесь кнопкой под формой калькулятора.

Выберите валюту
Сохранить расчет

Сохраненный расчет будет доступен только в текущем браузере.
Вы можете сохранить всего не более 5 расчетов.

Для того, чтобы сохранять больше расчетов и иметь доступ к ним с любого устройства, зарегистрируйтесь.

Поделиться

Поделиться расчетом

Вы делитесь ссылкой на ваш сохраненный расчет. Изменения, внесенные в расчет, будут автоматически доступны по ссылке.

Вы делитесь ссылкой на статичный расчет. При изменении вами расчета, изменения не будут транслироваться по ссылке.

Что такое рефинансирование кредита

  • Каждый банк предлагает различные программы кредитования с разными условиями и разными критериями надежности заемщиков. Поэтому процентная ставка для одного и того же заемщика в разных банках может отличаться на несколько процентных пунктов.
  • Меняющаяся экономическая ситуация ведет за собой изменения ключевой ставки Центральным Банком. Вслед за снижением ключевой ставки кредиты становятся дешевле, и рефинансирование становится актуальным.

Поэтому, если у вас есть долгосрочный кредит или ипотека, следите за новостями по ключевой ставке и периодически изучайте предложения банков.

Как работает калькулятор

Калькулятор рефинансирования показывает выгоду от изменения процентной ставки.

Введите параметры вашего текущего займа и новую ставку, по которой будет производиться рефинансирование.

  • Текущий ежемесячный платеж.
  • Сумму переплаты за оставшийся период.
  • Новый размер ежемесячного платежа, а также выгоду по сравнению с предыдущим значением.
  • Размер переплаты по новой ставке.

Все рассчитанные значения справочные. Они не будут совпадать с реальными, но являются близкими к реальным.

Плюсы рефинансирования для заемщика

Помимо очевидных плюсов, таких как финансовая выгода, можно отметить еще следующее:

  • Возможность погасить сразу несколько кредитов в разных банках.
  • Возможность сменить банк на тот, который вас больше устраивает.

Необходимо учитывать все условия нового кредита, начиная от затрат на его оформление, заканчивая наличием штрафов за досрочное погашение. Убедитесь, что вас удовлетворяют все условия нового кредитного договора, и только потом делайте окончательный вывод о целесообразности перекредитования.

Калькулятор рефинансирование ипотеки

Существует тенденция к снижению ставок по кредитам на жилье. В связи с этим, клиентам может быть выгодно погасить займ в одном банке, взяв его в другом (или в том же, но с другими процентами). Калькулятор рефинансирования ипотеки позволяет подсчитать выгоду переоформления кредита. Также есть возможность сравнить предложения нескольких финансовых организаций.

Как пользоваться сервисом

Это бесплатный и очень удобный инструмент для расчета параметров кредита. Калькулятор рефинансирования ипотеки позволяет узнать следующие показатели.

  1. Общая сумма кредита.
  2. Размер ежемесячных платежей и график их выплат.
  3. Переплата по займу.
  4. Итоговая сумма за весь период кредитования.

Дополнительно предусмотрена функция расчета вероятности одобрения займа. Важно знать, что результат является приблизительным. После рассмотрения заявки банком можно получить немного другие цифры, отличающиеся в большую или меньшую сторону.

Чтобы добиться более точных параметров, нужно внимательно внести все данные в поля калькулятора. Это стоимость недвижимости, размер первоначального взноса, срок и ставка по кредиту. Такая информация содержится в карточке банковского продукта. Если сразу указать финансовую организацию и программу, придется вводить меньше данных.

Как подать заявку

Заемщики должны соответствовать стандартным требованиям:

  • постоянная или временная регистрация в РФ;
  • возраст от 21 до 65 лет (изредка допускается и до 70);
  • общий стаж — от 1 года, на последнем месте работы — от 3 или 6 месяцев.

Некоторые программы предусматривают определенный уровень дохода. Кредитная организация может потребовать 2-НДФЛ, справку по форме банка (или в свободной), выписку из Пенсионного фонда, документы предпринимателя или владельца бизнеса. Также существуют варианты займов и без подтверждения дохода.

Когда банковский продукт выбран, отправить запрос можно онлайн с помощью сервиса Банки.ру. Для этого понадобится заполнить небольшую анкету. Также есть функция подачи заявки сразу в несколько банков. Рассмотрение запроса происходит обычно в течение от 1 до 5 дней.

Публикация: 2/28/20
Изменено: 7/6/22

Ипотечные предложения в городах
Ипотечные предложения в банках

Все продукты Банки.ру

Калькуляторы
Вклады и инвестиции
Кредиты и займы
Ещё
Страхование
Карты
Ипотека
РКО
ОСАГО и КАСКО
Дебетовые карты
Депозиты
Микрозаймы
Расчетно-кассовое обслуживание
Кредитные карты
Потребительские кредиты
Ипотечные кредиты

Показать еще
Самый большой финансовый маркетплейс в России*
Теперь финансовый маркетплейс Банки.ру
и в мобильном приложении
app store google play app gallery

Установка приложения Банки.ру

Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите по ссылке

ООО «Информационная платформа» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования смотрите здесь.

ООО «Информациооная платформа» является правооблодателя инновационного сервиса «Banki.ru Недвижимость и Ипотека», который обеспечивает точный подбор объектов с помощью алгоритмов искусственного интеллекта, обеспечивает мгновенный скоринг клиента и подбор ипотечных программ на основе big data. Продукт основан на технологии инструментов взаимодействия (API), применяется в качестве рекомендательной системы и агрегатора.
Ключевой функционал сервиса:
— точный подбор объектов с помощью алгоритмов ИИ;
— проверка истории объекта, оценка выявленных рисков, рекомендации по их минимизации;
— мгновенный скоринг клиента и подбор ипотечных программ на основе big data;
— автоматизация совершения сделки.
ООО «Информационная платформа» оказывает партнерам — юридическим лицам услуги по распространению рекламы (рекламной информации) в сети «Интернет» с использованием программы для ЭВМ. ООО «Информационная платформа» является участником проекта «Сколково».
ИНН: 7727468531;
ОГРН: 1217700311883;
Адрес: 121205, г. Москва, вн.тер.г. муниципальный округ Можайский, территория инновационного центра «Сколково», Большой бульвар, 42, стр. 1, этаж 3, помещение № 1100, рабочее место №6;
ОКВЭД: 62.01

© 2005—2024 ООО «Информационная платформа». При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна.

Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18.10.2011г.

*На основе исследований ООО «Тибурон», август 2023 г. и АО «ИОМ Анкетолог», август 2023 г.

Зачем рефинансировать ипотеку

Если говорить простыми словами, рефинансирование — это возможность облегчить выплату вашего текущего ипотечного кредита. Выглядит это так: вы оформляете новый кредит под более низкий процент, новый банк погашает вашу ипотеку в старом банке, и дальше вы выплачиваете кредит уже новому банку — тому, в котором оформили рефинансирование. Если рефинансировать ипотеку на ранних сроках, можно сэкономить на переплате по процентам.

С помощью рефинансирования вы можете снизить ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита или перейти в более удобный банк.

Какие процентные ставки при рефинансировании ипотечного кредита в Тинькофф?

Полная стоимость кредита: от 16,699 до 22,599%.

Сумма для рефинансирования: от 500 000 до 30 000 000 ₽.

Срок: от 1 года до 30 лет.

Также в Тинькофф действует программа «Семейная ипотека», с помощью которой можно рефинансировать ипотеку семьям с детьми. Условия программы

Какие расходы будут при рефинансировании ипотеки в Тинькофф?

Никаких дополнительных расходов вам нести не придется. Если подключаете страхование квартиры, обязательное по закону, и страхование жизни в Тинькофф, они включаются в ежемесячный платеж и продлеваются каждый год автоматически. Если оформляете страхование в другом месте, нужно будет представить полисы в чате приложения Тинькофф и ежегодно продлевать его самостоятельно.

Процентная ставка по ипотечному кредиту после рефинансирования может повыситься только в трех случаях:

Если вы не продлеваете ежегодное страхование имущества для рефинансирования ипотеки — ставка повысится на 2 процентных пункта.

Если вы не продлеваете ежегодное страхование жизни для рефинансирования ипотеки — ставка повысится на 0,7 процентных пункта.

Если вы не перерегистрировали залог имущества в пользу Тинькофф в течение 3 месяцев с момента получения кредита — ставка повысится на 7 процентных пунктов.

Когда можно рефинансировать ипотеку?

Через 3 месяца после оформления ипотеки в вашем текущем банке можно сделать рефинансирование в Тинькофф. Например, если заемщик оформил ипотеку 16 января, подать заявку на рефинансирование кредита можно 17 апреля.

Как сделать рефинансирование ипотеки в Тинькофф?

Из документов понадобится паспорт, а также СНИЛС и ИНН — если вы их не указывали раньше в приложении Тинькофф.

Для рефинансирования по программе «Семейная ипотека» дополнительно понадобятся свидетельство о рождении ребенка, стоимость квартиры и ИНН продавца по договору купли-продаж или договору долевого участия.

Оформите заявку в приложении Тинькофф — вы указываете сумму ипотечного кредита, которую осталось выплатить, а мы показываем предварительный расчет, после которого вы сможете выбрать срок кредита и размер ежемесячного платежа.

В заявке нужно указать адрес ипотечной квартиры и ваше семейное положение на момент покупки. Если раньше вы не указывали СНИЛС и ИНН в приложении Тинькофф, их тоже нужно будет заполнить в заявке.

Чтобы оставить заявку на рефинансирование ипотеки, перейдите на сайт банка. На появившемся экране нажмите на кнопку «Рассчитать ипотеку». Если смотрите страницу с компьютера, вас перенесет к QR‑коду, который нужно отсканировать камерой телефона. Если смотрите с телефона, вас перенесет к кнопке «Рассчитать ипотеку», которую нужно нажать. Оба действия приведут к началу процесса оформления заявки в приложении Тинькофф.

Назначьте дату и время доставки документов — представитель Тинькофф свяжется с вами и привезет все необходимые документы. На встрече вам понадобится паспорт.

Если у вас еще нет дебетовой карты Тинькофф, представитель доставит ее вместе с документами. Карта нужна, чтобы у банка была возможность списывать ежемесячные платежи по кредиту. Как выплачивать ипотечный кредит после рефинансирования

Укажите реквизиты банка, где оформляли ипотеку — этот шаг нужно выполнить в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте tinkoff.ru. Когда на счете «Ипотека» появится подпись «Нужно активировать», вы сможете ввести реквизиты для перевода. Они должны совпадать с реквизитами счета, с которого списывали ежемесячный платеж по ипотеке в другом банке. После получения реквизитов мы переведем деньги в другой банк в течение 5 рабочих дней.

Погасите ипотеку в другом банке — обратитесь в ваш предыдущий банк, чтобы полностью досрочно погасить ипотеку и снять обременение с квартиры. После этого мы сами подадим документы на регистрацию залога в Росреестре.

Погасить ипотеку в другом банке и переоформить залог на квартиру нужно за 3 месяца после перевода кредитных денег от Тинькофф. Помните: если не сделать это вовремя, процентная ставка по кредиту увеличится на 7 процентных пунктов.

Как рефинансировать ипотеку и когда это выгодно

Как рефинансировать ипотеку и когда это выгодно

Ипотека становится дороже: 15 августа Центробанк внепланово поднял ключевую ставку до 12%. Вслед за ней подрос и процент, под который коммерческие банки кредитуют покупку жилья. Разбираемся, имеет ли смысл рефинансировать старые кредиты при растущих ставках, сколько это стоит и в каких случаях не получится.

коротко о главном:

Рефинансирование ипотеки выгодно, если разница между действующей и потенциальной ставкой составляет 1–1,5 п. п.:

  • Вы брали кредит в маленьком банке под высокий процент из-за низкого кредитного рейтинга или потому, что не могли подтвердить официально свой доход, а сейчас ситуация изменилась.
  • Вы вступили в брак и хотите добавить созаемщика.
  • Помимо ипотечного у вас есть и другие кредиты, которые, возможно, выгодно объединить в один.
  • Ваша семья отвечает условиям программы «Семейная ипотека» (с лета 2021 года это и семьи с одним ребенком, который родился после 1 января 2018 года).

Рефинансирование невыгодно:

  • Вы погасили более половины долга.
  • В договоре предусмотрены дополнительные платежи за досрочное погашение долга.
  • Вы получили ипотеку как зарплатник или по льготной программе.
  • Ваш возраст — пенсионный или предпенсионный.
  • В ближайшее время у вас не предвидится стабильного белого дохода.

Рефинансирование теряет привлекательность, но не для всех

В последние полтора года ключевая ставка ЦБ РФ менялась уже четырежды: 20% в феврале 2022 года, постепенное снижение до осенних 7,5%, длинное плато до лета 2023-го с небольшим подъемом в конце июля до 8,5% и затем менее чем через месяц — скачок до 12%.

Снижение ставки Центробанка к концу прошлого года дало толчок к рефинансированию ранее взятых кредитов. Сейчас регулятор снова взял курс на повышение и похоже, что выгодному рефинансированию в таких условиях придет конец.

Участники банковского рынка рекомендуют тем, кто еще не рефинансировал ипотеку, воспользоваться пока еще имеющимися возможностями.

для справки

Под рефинансированием ипотеки понимается погашение кредита с помощью нового займа на тот же объект. Деньги на это может дать как тот же самый, так и другой кредитор. С помощью рефинансирования можно снизить ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита или перейти в более удобный банк.

Арифметика очень проста: до 2020 года основная масса ипотечных кредитов бралась под 10–12% годовых. Рефинансирование же банки (до последнего подъема ключевой ставки) в среднем предлагали под 8,6%. Выгода налицо: и ежемесячный платеж снижается, и итоговая переплата по кредиту становится меньше. Сейчас условия ужесточаются, но перекредитование по-прежнему может быть выгодным для многих заемщиков.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Ситуация 1: если кредитная нагрузка слишком высока

Большинство экспертов сходятся во мнении, что рефинансирование ипотеки выгодно, когда разница между действующей и потенциальной ставкой составляет 1,5 процентных пункта и более.

Исключение — ситуации, когда клиент вернул более половины займа и платит уже в основном не проценты, а тело кредита. Тут рефинансирование уместно, только если ежемесячный платеж стал некомфортен для вас и нет возможности выдерживать график платежей.

выбирайте лучшее онлайн

Рассчитайте онлайн комфортный ежемесячный платеж с помощью ипотечного калькулятора, вычислите экономию при досрочном погашении и воспользуйтесь персональными ставками от крупных банков.

Бывает и такое, что когда-то заемщику пришлось взять кредит в маленьком банке под высокий процент из-за низкого кредитного рейтинга или отсутствия подтверждения белого дохода. А теперь ситуация изменилась, и рейтинг заемщика позволяет ему рефинансировать кредит у крупного банка на более мягких условиях.

Не имея подтвержденного белого дохода, в январе 2022 года Иван в небольшом банке оформил ипотеку на квартиру стоимостью 3 млн рублей по ставке 14,5% на 25 лет. За 1,5 года он выплатил только 16 тыс. рублей основного долга, остальное ушло на проценты.

В 2023 году ситуация изменилась: Иван поменял работу, его кредитный рейтинг вырос и зарплатный банк одобрил рефинансирование под 9,7%. Это позволит почти на треть снизить ежемесячный платеж, а в дальнейшем — уменьшить переплату, если освободившиеся деньги Иван направит на досрочное погашение кредита.

Логично рефинансировать кредит, если заемщик вступил в брак и хочет добавить созаемщика. При этом все равно придется получать согласие банка и вносить в договор существенное условие, так что заодно можно запустить и процедуру рефинансирования — например, в том же банке, но под более выгодный процент.

Еще один возможный сценарий — если помимо ипотеки у вас есть и другие кредиты. В этом случае их может быть выгодно объединить в один: ежемесячные платежи уменьшатся, а взаимодействовать придется только с одним банком. Некоторые финорганизации разрешают объединять до пяти кредитов разных банков.

Ситуация 2: если в семье есть ребенок

По льготным ипотечным программам ставки пока удерживаются государством на прежнем уровне, поэтому рефинансирование по-прежнему целесообразно для тех клиентов, кто попадает под расширенные условия семейной ипотеки.

Раньше льготы распространялись только на семьи с двумя и более детьми. Но с 1 июля 2021 года претендовать на кредит по этой программе могут семьи и с одним ребенком, который родился после 1 января 2018 года.

Ставка по программе составляет до 6% годовых, но может быть еще снижена банком.

У семьи с ребенком, который родился осенью 2018 года, остаток долга по ипотеке — 7,5 млн рублей, ставка — 8,5%, срок кредита — 18 лет, ежемесячный платеж — 64,9 тыс. рублей.

При рефинансировании по программе «Семейная ипотека» банк снижает им ставку до 4,95%, срок увеличивается до 25 лет, ежемесячный платеж составит 43,9 тыс. рублей, а экономия за весь срок кредита — 2,79 млн рублей.

Важный момент: предыдущая ипотека должна быть оформлена на покупку жилья от застройщика. Кредит на строительство дома рефинансировать нельзя.

Ранее оформленную семейную ипотеку также можно рефинансировать за счет повторного займа.

До 2018 года средства маткапитала можно было использовать на рефинансирование кредитов, но только если эти финансовые обязательства возникли до рождения второго ребенка или последующих детей — то есть до того момента, когда родители получили право на МСК.

С 2021 года это ограничение снято, что позволяет расходовать капитал на рефинансирование ипотечных займов вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно

Прежде чем запускать процедуру рефинансирования, стоит скрупулезно подсчитать все затраты (о них мы расскажем далее). Желательно привлечь специалиста, поскольку некоторые расходы будут неочевидны для несведущего клиента. Но даже если вы сравнили проценты по текущему кредиту и выплаты в случае его рефинансирования, подсчитали дополнительные затраты и получили заманчивые, на первый взгляд, цифры, не торопитесь бежать в банк.

От рефинансирования лучше отказаться, если:

1. Срок кредита перевалил за половину. Тогда смысла в рефинансировании мало: при аннуитетной схеме выплат большая часть процентов уже отдана банку, и в структуре платежа все бо́льшую долю будет занимать основной долг.

для справки

Аннуитетная схема платежей — порядок погашения кредита, при котором он выплачивается равными частями. При этом сначала в составе ежемесячного платежа преобладают проценты, но их доля постепенно снижается и ближе к концу срока погашения платеж практически полностью состоит из основного долга.

Если рефинансировать такой кредит, бо́льшую часть структуры платежа снова займут проценты, так как с точки зрения банка это будет новая ипотека.

А если ипотека оформлена менее шести месяцев назад, рефинансировать кредит и вовсе не удастся: банки не предоставляют такую опцию.

2. Если в ипотечном договоре указаны дополнительные платежи за досрочное погашение долга (так называемая упущенная выгода).

3. Если заемщик получил ипотеку как зарплатный клиент или по льготной программе.

4. Если возраст заемщика — пенсионный или предпенсионный. В таком случае шанс на одобрение нового кредита невелик, а сил, времени и денег придется потратить много.

5. Если вы хотите получить налоговый вычет по процентам, нужно быть особенно внимательным. Рефинансирование ипотеки в коммерческом банке не лишает вас такого права (ст. 220 НК РФ). Однако случается, что деньги на перекредитование банкам дают другие организации, не имеющие банковской лицензии. Ранее это было АИЖК, а теперь АО «Дом.РФ» — финансовый институт развития в жилищной сфере (не путать с одноименным банком).

Если деньги клиенту поступили со счета подобной организации, право на вычет по процентам он в дальнейшем теряет.

В таком случае можно будет рассчитывать только на имущественный вычет и компенсацию за уже уплаченные по старому договору проценты. Поэтому при рефинансировании ипотеки важно заранее уточнять (даже в банке), откуда именно придут средства.

Второй важный момент — в новом договоре должна быть ссылка на первоначальный ипотечный договор, иначе невозможно будет доказать целевой характер кредита (что он именно жилищный). Особенно актуально это для тех, кто рефинансирует ипотеку во второй раз — шансов «потерять» первоначальные данные при этом больше.

Как проходит процедура, сколько это стоит, какие документы потребуются

Путь к рефинансированию ипотеки состоит из нескольких шагов:

1. Найдите банк, который предложит лучшие условия. Напомним, что рефинансирование ипотеки считается выгодным, когда разница между действующей и потенциальной ставкой составляет от 1,5 процентных пункта.

2. Подайте заявку — как правило, это можно сделать онлайн. С ее помощью банк знакомится с потенциальным клиентом, оценивает его доход, кредитную историю и решает, одобрить рефинансирование или нет. Поэтому важно заполнить заявку подробно и правильно.

Удобно рефинансировать ипотеку в банке, выдавшем ее изначально — ограничений на этот счет нет. Там уже знают, что собой представляет заемщик, и если это надежный клиент, могут предложить хорошие условия. Однако и отказать «родной» банк тоже может.

Требования к документам у банков могут быть разные, но в общем случае понадобятся:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • трудовая книжка (заверенная копия);
  • справка 2-НДФЛ (или иной документ, подтверждающий доход);
  • действующий кредитный договор, график платежей;
  • справка об остатке ссудной задолженности.

Скорее всего, через несколько дней заявителю позвонят из банка с вопросами о работе, зарплате, стаже и т. д.

Важно не иметь просрочек и задолженностей по ипотеке. При их наличии в рефинансировании с большой вероятностью откажут.

3. Если заявку одобрят, новому банку потребуется информация о недвижимости, на которую оформлялась ипотека. При первичном оформлении ипотеки документы на объект предоставляет продавец, а вот при рефинансировании это обязанность заявителя.

Для подтверждения стоимости объекта придется провести оценку. Лучше всего обращаться в компании, аккредитованные в новом банке. Оплата услуг оценщика также ложится на заявителя. Как правило, это стоит несколько тысяч рублей (сумма зависит от региона).

Кроме отчета оценщика в пакет документов по недвижимости обычно входят:

  • договор купли-продажи объекта;
  • выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • договор страхования недвижимости и квитанция об оплате;
  • справка по форме 40 (выписка из домовой книги о зарегистрированных жильцах);
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Таким образом, при рефинансировании придется потратиться на оценщика, оплату страховки (в новом банке она оформляется заново) и срочные проценты на дату погашения (сумма процентов за текущий месяц, накопившихся к моменту расторжения предыдущего кредитного договора).

совет по страховке

Если спешки нет, то процесс рефинансирования можно запустить ближе к моменту окончания действующего полиса. Закончится старый — можно сразу оформить новый.

4. После проверки объекта новый банк будет готов закрыть долг перед старым, чтобы перевести залог к себе. Собственно, на этом этапе и происходит рефинансирование: клиент подписывает документы по свежему кредиту, и банк гасит его долг.

5. Затем заемщику надо переоформить залог со старого банка на новый. Если закладная оформлена в электронном виде, новый банк сам подаст в Росреестр заявление на смену обременения. Если же у вас бумажный вариант закладной, вам придется сделать это самостоятельно, заплатив госпошлину. Подать заявление физлицо может, например, через МФЦ.

Пока новый банк не зарегистрирует закладную в свою пользу в Росреестре (процедура может занять до месяца), кредит считается необеспеченным и по нему может действовать повышенная процентная ставка. Обычно повышение ставки составляет 2–4 п. п.

Если посчитать все расходы (оценка, госпошлина, разница процентов, страховка), траты на рефинансирование укладываются в довольно широкий коридор 10–45 тыс. рублей, в зависимости от региона и объекта недвижимости. Но с учетом выгоды от снижения ставки по кредиту даже максимальная сумма не выглядит такой уж существенной.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *