На какой срок брать кредит
Перейти к содержимому

На какой срок брать кредит

  • автор:

На какой срок взять кредит? На длительный или короткий?

Когда вы берете займ, вы так или иначе делаете расчеты — каким будет платеж, через сколько я рассчитаюсь и сколько мне дадут денег в кредит. Вы приходите в банк, делаете заявку на займ и по результатам банк говорит, что вашей зарплаты недостаточно для кредита на 1 год. Можно взять этот кредит на 3 года, при этом ежемесячный платеж будет меньше. Круто — думаете вы. Но есть маленький нюанс — переплата по ссуде в случае если вы решили взять ссуду на 3 года будет больше. Причем более чем в 3 раза. Чтобы снизить переплату, нужно брать займ на более короткий срок. Но вашей зарплаты может не хватить для оплаты ежемесячного платежа и банком могут быть предложены условия кредита только на более долгий срок.

Тут действует правило: Чем больше срок, тем меньше платеж, но больше суммарная переплата. Большая суммарная переплата — это плохо для заемщика. Нужно пытаться платить банку как можно меньше процентов.
Поэтому важно брать кредит на оптимальный срок — чтоб и зарплаты хватало на оплату ежемесячного платежа и переплата была минимальной.

Пример расчета и сравнения кредита на 1 и 3 года

Рассмотрим ссуду на 100 тыс. рублей под 20%. Это типичный потребительский займ в Home Credit банке.
На какой срок взять кредит? — спросите вы. На меньший срок лучше. Переплата будет меньше.
Если рассчитать данный займ с аннуитетными платежами на 1 год с помощью кредитного калькулятора

Результаты расчета кредита на 1 год
Переплата по займу 11170.38
Текущий платеж 9263.45

В случае если мы берем ссуду на 3 года, получаем

Результаты расчета кредита на 3 года
Общая переплата по займу 33781.81
Текущий ежемесячный платеж 3716.36

Как видно из вычислений, переплата по займу в случае 3х лет больше чем переплата за 1 год примерно в 3 раза.

Отношение переплат = 33781.81/11170.38 = 3
Владислав прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Когда кредит на длительный срок выгоднее?

График платежей на 3 года

Обратимся к математике: Брать займ на больший срок без досрочных погашений не выгодно. Процентов за 3 года набежит больше, чем за 1 год. При одинаковых ставках это правило действует всегда.
Но есть одно исключение. Это правило не действует в случае, если вы погашаете кредит досрочно полностью. При досрочном погашении вы закрываете договор займа и перестаете выплачивать проценты. Встает вопрос — когда лучше досрочно погашать кредит? Рассмотрим случай, когда кредит на 3 года будет выгоднее чем, кредит на 1 год. Для этого обратимся к графику платежей на 3 года

Нам нужно найти месяц, после которого сумма выплаченных процентов по займу 1 будет меньше чем по займу 2.

Сумма переплаты по первому займу = 11170.38

А теперь по графику нужно посчитать месяц, после которого сумма процентов становится больше суммы переплаты по первому займу Посчитаем платежи по займу за первые 7 месяцев

1696.83 + 1659.78 + 1520.11 + 1587.74 + 1501.62 + 1514.16 + 1429.21= 10909.45

График платежей после досрочного погашения

Таким образом, мы заплатим по второму кредиту такую же сумму процентов, что и за весь срок первого, но только за 7 месяцев.
Чтобы второй займ был выгоднее по переплате, нужно досрочно погасить займ до 7 месяца пользования деньгами банка.
Проиллюстрируем это на графике платежей. Допустим мы погасили после остаток долга 15 июня 2012 года. В результате получим следующий график погашения займа:

Как видно в данном случае переплата по 2-му займу будет меньше, чем переплата по первому

10909.45 < 11170.38

Но повторяю еще раз, нужно правильно рассчитать свои силы. Какой срок — решать вам. Вы должны все равно прикинуть ежемесячный платеж и возможность досрочного погашения. Более подробно подробный пример объяснен в данном видео

Предложения банков на разные сроки

Рекомендую воспользоваться одним из предложений нижеуказанных банков в области кредитования для получения займа. Срок займа обычно выбирается исходя из размера ежемесячного платежа.

Заявка на кредит в Ренессанс банк
Лицензия ЦБ РФ №3354

Заявка на кредит в Ренессанс банк

  • Сумма займа от 30 тыс 2 000 000 тыс., ставка 4,5% — 24,5%
  • Быстрое рассмотрение заявки по паспорту- примут решение без похода в офис
  • Без комиссий за предоставление и досрочное погашение и других скрытых комиссий
  • Срок до 84 месяцев
  • Первый платеж по кредиту только через 45 дней

Подробно о сроках кредитования: можно ли взять кредит на неделю или на месяц

Баннер

Бывают ситуации, когда деньги в долг нужны срочно и на короткий срок. В таких случаях можно обратиться в банки, которые выдают кредиты от 1 месяца до 5-7 лет. На какой срок выгоднее брать кредит и когда переплата будет меньше – расскажем в этой статье.

  • На какие сроки банки выдают кредиты
    • Долгосрочное кредитование
    • Краткосрочное кредитование
    • Для чего проводить пролонгирование

    Руслан и Евгения – молодая семья. Они хотят обновить авто и уже нашли интересный вариант, но никак не могут продать старую машину. Чтобы не упустить выгодную покупку, они решают взять кредит. По их расчетам деньги у них появятся совсем скоро, поэтому их интересует заем на короткий период.

    Разберемся вместе с ребятами, на какие сроки банки выдают кредиты и выгодно ли оформлять заем на малый период.

    На какие сроки банки выдают кредиты

    • Экспресс-займы (не очень большие суммы под высокий процент, для их оформления не требуется много документов и времени) – выдают на 2-3 года.
    • Потребительские (выдают без определенной цели, можно тратить на свое усмотрение) – на 3-5 лет.
    • Автокредиты (для покупки авто) – на 5-7 лет.
    • Под залог недвижимости (крупные суммы на разные цели) – на 20 лет.
    • Ипотека (крупные суммы на покупку жилья с залогом недвижимости) – на 25-30 лет.

    Самым распространенным вариантом является потребительский кредит. Минимальный срок кредита – 1 месяц. Вердикт банка зависит от суммы и результатов скоринговой проверки . Кто-то устанавливает срок точно до месяца, но в большинстве случаев это шаг в полгода или год. Например, 6, 12, 18 месяцев или 1, 2, 3 года. Для большинства банков максимальный срок кредита наличными – 5 лет.

    В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

    Долгосрочное кредитование

    В зависимости от срока кредита займы делятся на краткосрочные и долгосрочные. Срок кредитования определяет сумму займа и процентную ставку: обычно долгосрочные программы оформляют, когда речь идет о крупной сумме, например, для покупки жилья.

    Что предполагает долгосрочное кредитование?

    • Сумма – от 5 млн рублей. Чем выше сумма кредита, тем дольше срок погашения.
    • Ставка. По долгосрочным кредитам могут взиматься более низкие процентные ставки из-за более длительного срока и меньшего риска неуплаты.
    • Срок. Для долгосрочных займов срок варьируется от 6 до 20 лет.

    Краткосрочное кредитование

    Краткосрочное кредитование – заем на небольшой срок, как правило, без залога и не целевой.

    Каковы характеристики краткосрочного займа?

    • Сумма – до 5 млн рублей. Чем ниже сумма, тем короче срок.
    • Ставка. Краткосрочные продукты предполагают более высокие процентные ставки, что компенсирует короткий период погашения и риски кредитора, так как предоставляются без залога.
    • Срок. Займы предоставляются на срок от 1 месяца до 5 лет.

    Как переплата зависит от срока кредита

    Как правило, чем дольше период, тем больше количество ежемесячных платежей и ниже их сумма, но выше переплата. А если период короткий, то ежемесячных платежей меньше и они высокие, но переплата ниже.

    Рассмотрим на примерах. Если Руслан и Евгения возьмут 1 000 000 рублей под 20% годовых на 3 года, переплата составит порядка 340 000 рублей, а ежемесячный платеж – около 40 тысяч рублей. А если возьмут 1 000 000 под 20% годовых на 6 месяцев, переплата составит порядка 60 000 рублей, ежемесячный платеж – около 180 тысяч в месяц.

    Раньше некоторые банки ставили ограничение на минимальное время выдачи займа и запрещали закрывать его досрочно. Но теперь моратория на досрочное погашение нет. Можно взять деньги в долг на любой период и вернуть их хоть спустя неделю. Кроме того, за быстрыми займами теперь не обязательно обращаться в сомнительные микрофинансовые организации. Оперативно оформить заем можно в крупных и проверенных банках.

    Какой срок кредита лучше выбрать заемщику

    • одна часть – выплата «тела» долга,
    • вторая часть – выплата процентов.

    Эти части не равны между собой.

    1. Сначала большую долю занимает процентная часть.
    2. Постепенно доли выравниваются.
    3. Затем большую часть занимает выплата основной задолженности.

    Проценты при этом начисляются на остаток «тела» долга.

    Такая схема позволяет банкам перестраховаться: они получают проценты сразу, и даже если заем погасят досрочно, ничего не потеряют.

    Заемщику стоит выбирать длительность кредита исходя из своего финансового положения.

    • Если деньги нужны срочно и вы знаете, что не сможете вносить крупный ежемесячный платеж, выбирайте долгий срок – такой, при котором сумма регулярных отчислений точно будет для вас посильной. Так вы обезопасите себя от просрочек и штрафов и потихоньку выплатите долг, пусть и с большой переплатой.
    • А если понимаете, что точно потянете крупные выплаты в любой ситуации – даже в случае болезни или временной безработицы, – берите период поменьше.

    Например, Руслан и Евгения имеют подушку безопасности, которая точно позволит им выплатить пару платежей, а за это время они продадут свой автомобиль и погасят всю сумму досрочно.

    • заработную плату,
    • долговые обязательства,
    • наличие детей.

    Финансовые организации делают это, чтобы быть уверенными, что клиент сможет вносить ежемесячный платеж, при этом покрывая расходы на себя и семью. Если запрос клиента удовлетворить нельзя, ему предложат увеличить срок кредитования или взять меньшую сумму.

    Можно ли изменить срок кредита после подписания договора

    Изменить срок кредита после подписания договора можно, но только в сторону увеличения.

    Руслан и Евгения не смогли продать автомобиль так быстро, как планировали. К тому же у пары родился ребенок, и теперь Руслан содержит супругу с сыном и два автомобиля. Он обратился в банк, чтобы увеличить период выплаты и уменьшить ежемесячный платеж. Банк рассмотрел их ситуацию, запросил все необходимые документы и пошел навстречу. Новые платежи будут Евгению по карману. Если раньше он должен был платить ежемесячно по 32 220 рублей на протяжении трех лет, то теперь по 21 198 рублей на протяжении пяти лет. Разница в 10 тысяч рублей для семьи весома.

    Можно ли увеличить срок выплаты кредита

    • Кредитные каникулы.

    Это право заемщика согласно ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ. Если заемщик попадает в сложную жизненную ситуацию и может это доказать, банк предоставляет ему временную отсрочку.

    Это увеличение срока выплат с уменьшением ежемесячного платежа. Такая процедура выгодна обеим сторонам – клиент сможет спокойно выплатить заем без просрочек, а финансовая организация получит большую переплату.

    Также можно воспользоваться услугой рефинансирования: взять заем в банке на новых, более удобных условиях, и перекрыть им прошлый долг.

    Рефинансируйте кредит в Совкомбанке: предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

    Для чего проводить пролонгирование

    Причина пролонгирования до боли простая: сегодня денег может быть предостаточно, а завтра жизнь сделает крутой вираж.

    Затянувшаяся болезнь, сокращение на работе, пополнение в семье – все эти факторы значительно влияют на бюджет. А для заемщика такие изменения могут стать фатальными.

    Радует, что банку тоже не выгодны просрочки. Если условия договора будут соблюдаться, в плюсе останутся все. Поэтому в действительно сложной ситуации не нужно бояться обратиться к банку за помощью. Главное – собрать документы, которые позволят подтвердить изменившиеся обстоятельства. Это могут быть:

    • выписка из больницы,
    • копия трудовой книжки с записью об увольнении,
    • справка о доходах,
    • свидетельства о рождении детей.

    Если у заемщика есть документы, у него хорошая кредитная история и в договоре прописана возможность пролонгации, велика вероятность, что банк пойдет навстречу.

    Но если причины сомнительны и ничем не подтверждены, а кредитная история полна просрочек, одобрения может и не быть.

    Для улучшения кредитной истории (КИ) никогда не поздно обратиться за помощью к профессионалам. Услуга «Кредитный доктор» позволяет законно улучшить КИ, чтобы впоследствии быстро получить одобрение в любой финансовой организации.

    Можно ли сократить срок кредита

    Изменить условия в меньшую сторону прямо в договоре нельзя. Но можно поступить проще.

    Например, можно вносить большую сумму чем та, что указана в договоре. Ее зачислят в счет тела займа, и это уменьшит переплату. В конечном счете вы выплатите долг раньше.

    Важно: иногда зачисление происходит автоматически, но в некоторых банках нужно писать заявления, чтобы платеж приняли в счет основной задолженности.

    Руслан и Евгения все-таки смогли продать свое авто. Половину денег они потратили на первоначальный взнос для покупки большой квартиры для семьи. А оставшуюся сумму оставили для оплаты займов. И теперь они вносят б о льшие суммы, чем прописано в договоре. Это позволит им закрыть долг раньше и планировать новые крупные покупки.

    Что выгоднее: брать кредит на меньшую сумму или взять большой, но погасить досрочно?

    Аватар автора

    Собираюсь брать ипотеку на квартиру стоимостью 10,6 млн рублей. Ставка — 8,4%. Есть 2,12 млн на первоначальный взнос, и еще остаются свободные 900 тысяч.

    Если я на второй день действия кредита положу эти 900 тысяч рублей в счет досрочного погашения, то платеж уменьшится. Допустим, будет не 64 тысячи, а на 10 тысяч меньше. Тогда во все последующие месяцы за счет этой разницы я смогу погашать тело кредита досрочно. И таким образом уменьшить срок с 30 до 20 лет.

    Выгодно ли погасить свободными деньгами кредит на второй день или же лучше сразу взять меньшую сумму?

    Аватар автора

    знает все про кредиты

    Павел, насколько я поняла, вы ищете способ заплатить как можно меньше процентов по ипотеке. Самый выгодный вариант — сразу сделать больший первоначальный взнос, а потом вносить досрочные платежи согласно вашему плану. Объясню все на примерах.

    Для наглядности расчетов я буду использовать кредитный калькулятор.

    Ваша переплата, если внести деньги на второй день

    Итак, вы планируете взять кредит на сумму 8 480 000 ₽, при этом у вас есть свободные 900 000 ₽.

    Если вы просто возьмете в ипотеку 8 480 000 ₽ на 30 лет, то ваш ежемесячный платеж составит 64 603 ₽, а переплата — 14 759 936 ₽.

    Обложка статьи

    При этом вы планируете внести в счет частичного досрочного погашения 900 000 ₽ на следующий день. После этого переплата снизится с 14 759 936 до 13 189 429 ₽. А платеж — до 57 751 ₽.

    Если выплачивать ипотеку без частичных досрочных погашений, за 30 лет переплатите 14 759 936 ₽

    Если выплачивать ипотеку без частичных досрочных погашений, за 30 лет переплатите 14 759 936 ₽

    После досрочного погашения переплата снизится с 14 759 936 до 13 189 429 ₽

    После досрочного погашения переплата снизится с 14 759 936 до 13 189 429 ₽

    Размер платежа снизится с 64 603 до 57 751 ₽

    Размер платежа снизится с 64 603 до 57 751 ₽

    После частичного досрочного погашения со снижением платежа вы планируете ежемесячно вносить исходную сумму — 64 603 ₽.

    Для удобства округлим, что вы планируете ежемесячно вносить дополнительные 7000 ₽ на частичное досрочное погашение, пока не выплатите кредит. Уменьшать будете срок платежа. Вот что получится в таком случае.

    Если ежемесячно вносить 7000 ₽ с уменьшением срока кредита, переплата снизится до 8 337 934 ₽

    Если ежемесячно вносить 7000 ₽ с уменьшением срока кредита, переплата снизится до 8 337 934 ₽

    А срок кредита уменьшится с 360 до 246 месяцев

    А срок кредита уменьшится с 360 до 246 месяцев

    За счет ежемесячного частичного досрочного погашения вы сможете:

    1. Снизить переплату по кредиту с 14 759 936 до 8 337 934 ₽.
    2. Уменьшить срок выплаты кредита с 360 до 246 месяцев, то есть до 20 с лишним лет.

    Разница большая. А теперь давайте посмотрим, что будет, если вы сразу сделаете больший первоначальный взнос и будете ежемесячно вносить сумму на досрочное погашение.

    Как победить выгорание
    Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами

    Баннер

    Начать учиться

    Ваша переплата, если сразу сделать большой первоначальный взнос

    Если вы просто сделаете больший первоначальный взнос — 3 020 000 ₽, то ежемесячный платеж составит 57 747 ₽, а сумма переплаты — 13 193 435 ₽.

    Если сразу сделать больший первоначальный взнос и взять кредит на 7 580 000 ₽, сумма переплаты составит 13 193 435 ₽

    Если сразу сделать больший первоначальный взнос и взять кредит на 7 580 000 ₽, сумма переплаты составит 13 193 435 ₽

    Если же добавить, что вы ежемесячно будете вносить 7000 ₽ в счет частичного досрочного погашения и уменьшать срок выплаты кредита, то переплата уменьшится до 8 303 618 ₽.

    В итоге с большим первоначальным взносом переплата будет меньше на 34 316 ₽.

    За счет большего первоначального взноса и ежемесячного частичного досрочного погашения с уменьшением срока переплата в итоге будет меньше

    За счет большего первоначального взноса и ежемесячного частичного досрочного погашения с уменьшением срока переплата в итоге будет меньше

    Почему так происходит

    Мы разбирали порядок выплаты долга на очень грубых примерах. Не учитывали, в какой точно день вы будете брать ипотеку, плату по страховой программе, а размер досрочного погашения указывали примерно.

    Формула расчета платы по ипотечному кредиту очень сложная, и в каждом банке есть свои нюансы. Так, иногда бывает, что заемщик вносит небольшую сумму на частичное досрочное погашение, а платеж все равно немного увеличивается.

    При этом основные правила остаются неизменными: чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредита, тем меньшую сумму вам нужно будет взять в долг у банка и тем меньше будет сумма переплаты.

    Я бы рекомендовала сделать больший первоначальный взнос, а потом по возможности вносить частичное досрочное погашение.

    Если ваша цель — быстрее выплатить кредит, то при досрочном погашении уменьшайте срок выплаты. При этом лучше сразу взять ипотеку на меньший срок — 20 лет, а потом вносить платежи на частичное досрочное погашение.

    Так, если вы сразу сделаете первоначальный взнос 3 020 000 ₽ и ежемесячно будете вносить минимум по 7000 ₽ на частичное досрочное погашение, уменьшая срок, переплата по кредиту снизится до 6 135 971 ₽.

    Обложка статьи

    Самый лучший вариант — брать ипотеку на меньший срок с большим первоначальным взносом и вносить платежи на частичное досрочное погашение, уменьшая срок

    Самый лучший вариант — брать ипотеку на меньший срок с большим первоначальным взносом и вносить платежи на частичное досрочное погашение, уменьшая срок

    Вы рассчитываете ипотеку на большой срок, а в жизни случается всякое. Когда не уверены в своих силах, лучше вносить частичное досрочное погашение, снижая платеж. Лишние деньги всегда можно использовать, чтобы погасить ипотеку досрочно, как это делает Максим Кайнер. Если что-то пойдет не по плану, с меньшим платежом проще переждать возникшие трудности.

    Более того, страховка по ипотеке чаще всего рассчитывается исходя из первоначально взятой суммы. Если вы внесете частичное досрочное погашение на второй день после того, как возьмете ипотеку, плата за страховку все равно будет рассчитываться исходя из той суммы, которую вы взяли. И она будет выше, чем если бы вы взяли меньшую сумму.

    Обложка статьи

    Но в целом банкам все равно, погасите вы кредит досрочно или будете платить весь срок. Им важно, чтобы вы платили без просрочек.

    Загрузка

    Поймите, суть любого кредита — вы платите проценты за пользование деньгами банка, и эти проценты зависят только от суммы, которую вы должны на текущий момент, а не от срока кредита. Срок по сути — это производная величина, которая зависит от того, как быстро будет уменьшаться основной долг.
    Каждый день банк начисляет вам проценты, которые прямо пропорциональны остатку долга на этот день и ничему больше. Ежемесячный платёж состоит из суммы этих ежедневных начислений и той части, которая идёт в погашение основного долга. Благодаря этому уменьшению основного долга в следующем месяце на него начисляется меньше процентов, и чуть большая часть следующего платежа уйдёт в основной долг.
    В вашем случае есть два фактора:
    1) в первом случае ваш долг будет на 900 тыс. руб. больше в течение одного дня. Соответственно, вы заплатите проценты за пользование этими 900 тыс. руб. в течение одного дня;
    2) страховка будет стоить пропорционально вашему долгу на тот день, когда вы оформляете страховку. Соответственно, в первом случае страховка на первый год будет стоить дороже, несмотря на то что вы уменьшите тело кредита на следующий день.
    Это с точки зрения чистой математики. Вообще, как и пишут другие комментаторы, для вас могут иметь значение и другие факторы: наличие подушки безопасности или возможность вложить свободные деньги с большей прибылью, чем 8,4% годовых (на ИИС, например). Т.е. надо определиться, что вы понимаете под выгодой.

    Как правильно брать кредиты и в каких случаях не стоит брать их вовсе

    фото Fotobank/Getty Images

    Изначально идея воспользоваться кредитом и стать обязанным банку мало кому нравится. Ведь очень выгодно ни от кого не зависеть и развивать бизнес на свои деньги. Это способствует большей уверенности в завтрашнем дне и более спокойному сну. Но это лишь иллюзия стабильности.

    Если у бизнеса есть потенциал роста, который не реализуется, конкуренты постараются вытолкнуть вас с рынка. Даже если вы лично готовы довольствоваться малым, это вряд ли заставит их проявить к вам снисходительность. Как говорится, мы живем в обществе и не можем не зависеть от него. В бизнесе это означает следующее: мы не можем не учитывать действия конкурентов.

    У большинства предпринимателей есть собственное представление о том, как сделать бизнес лучше и получать больше дохода. Кто-то более склонный к риску возьмет кредит и использует его для развития бизнеса, из-за чего позиции других участников рынка могут ослабнуть. Ведь инвестиции — это и модернизация оборудования (и, как следствие, повышение качества продукции или услуг), и возможность для экспансии на рынке (с соответствующим увеличением рыночной доли).

    Однако использование кредитных средств никому автоматически не гарантирует получение выгод. Напротив, неправильно использованный кредит может подорвать финансовое положение компании. Трудно предвидеть заранее такие последствия. Лишь спустя некоторое время становится понятно, у кого именно — у вас или у ваших конкурентов — был более правильный бизнес-план, более верные цели, кто был последовательным в достижении целей и эффективно инвестировал деньги.

    Так нужно ли брать взаймы, и если да — то сколько? Общей рекомендации здесь быть не может. В зависимости от отрасли комфортный уровень долга может сильно отличаться. Для продуктовых сетей благоприятным уровнем считается соотношение чистого долга (под чистым долгом понимается сумма краткосрочной и долгосрочной задолженности компании по кредитам и займам за вычетом свободных денежных средств на счетах или в кассе) и EBITDA как 4:1, то есть чистый долг больше годовой прибыли в четыре раза. У капиталоемких компаний приемлемым считается уровень 3:1 — 2:1. Оптимальный показатель зависит от текущей ситуации компании, деловых качеств ее руководителей, бизнес-стратегии, трендов в экономике.

    Сразу после кризиса компании постарались оптимизировать структуру кредитного портфеля, уменьшив ставки, удлинив или рефинансировав долги. В благоприятное время у крупных организаций есть возможность продать свои акции на бирже и направить полученные деньги на погашение долгов или дальнейшее расширение бизнеса. У малых и средних компаний таких возможностей нет, поэтому им необходимо серьезно и детально обдумывать каждое решение, связанное с привлечением заемных денег. Кредитные средства могут помочь вашему бизнесу получать больше дохода и усилить позиции на рынке, но вместе с тем всегда есть риск ухудшить положение компании из-за заемных средств. Какие же ошибки предприниматели допускают чаще всего при кредитовании?

    Ненужные приобретения

    «Чужие» деньги психологически легче тратить, чем заработанные своим трудом. Отсюда возникает риск нерационального использования заемных средств. Нередко приобретаются кажущиеся на первый взгляд необходимыми вещи, но на самом деле они напрямую никак не способствуют увеличению прибыли, и даже наоборот. Наем секретарей и большого количества сотрудников, покупка излишне дорогой офисной мебели и техники и другие траты не первой необходимости на первых порах могут серьезно подорвать финансовое состояние компании. Обычно позднее становится очевидно, что без всего этого можно было легко обойтись.

    Маркетинг и продажи не на первом месте

    Опасно инвестировать в развитие основных фондов компании, например, покупать оборудование для наращивания производственных мощностей, не имея четких представлений о том, как расширить базу покупателей, или не имея предварительных договоренностей с ними. Даже «Газпром» добывает газ и строит газопроводы принципиально только после подписания контрактов с покупателями. Оборудование вы всегда успеете купить, а вот найти рынок сбыта гораздо сложнее. Если инвестиции не привлекут дополнительных покупателей, то закупать новое оборудование стоит только в том случае, если это ведет к снижению ваших издержек.

    Кредит на срок производственного цикла

    Для долговременного успеха нужно правильно соотносить сроки кредита со скоростью товарооборота. Например, сроки кредитования по товарным операциям составляют 3-4 месяца, но, беря кредит на такой срок для обеспечения очередного производственного цикла, заемщик приближается к дефолту. Дело в том, что реальный период кредитования большинства торговых операций существенно превосходит длительность одного оборота. На самом деле возврат займа возможен только при накоплении чистой прибыли, которая равна величине основного долга. Поэтому технико-экономическое обоснование к проектам должно иметь значительно более далекий горизонт.

    Кредит сверх нормы

    Если у вас и так имеется долговая нагрузка, размер которой в 2-4 раза превышает годовую прибыль или превышает годовую выручку, стоит тщательно взвесить все дальнейшие шаги по кредитованию бизнеса и, возможно, поискать другой источник финансирования. Нередко пора сказать себе «стоп», какие бы заманчивые перспективы развития вам ни открывали новые деньги. Кажется, и рынок растет и все должно быть хорошо. Но лучше в такой ситуации сосредоточиться на сокращении издержек. Удивительно, как много кредитов можно набрать в небольшой период времени! Получить кредиты не очень сложно, еще легче их потратить. Самое трудное — получать с них прибыль и расплачиваться с банком.

    Скупой платит дважды

    Скупиться, как и излишне тратиться, тоже вредно для бизнеса. В данном случае речь идет только о самом полезном, самом необходимым для компании. Если какое-то приобретение позволяет снизить ваши затраты в несколько раз, то не нужно жадничать. Если вам нужен ценный совет, который поможет избежать множества ошибок и вывести вас из тупика, не стесняйтесь платить за это квалифицированным консультантам.

    Финансирование деятельности только за счет кредитов

    Кредиты являются не более чем вспомогательным способом финансирования бизнеса. Изначально в компании должна присутствовать значительная часть собственных средств. А потом финансирование бизнеса должно идти в основном из прибыли. Естественно, заработанного должно хватать «на жизнь», но покупка дорогих машин и прочих «игрушек» из прибыли в конечном итоге может свести бизнес на нет. Кстати, многие крупные компании финансируют бизнес большей частью именно из прибыли, тратя на дивиденды 10-20% от чистой прибыли либо не платя их вообще. Исключение составляют компании, работающие на международном рынке, которые выплачивают большие дивиденды, исходя из практики развитых западных стран, на уровне 40-50% от чистой прибыли (МТС, «Вымпелком», ТНК-BP, «СТС Media» и пр.).

    Отсутствие свободных денежных средств

    Брать кредиты, если у вас нет никаких остатков на счетах, или идти ва-банк, сразу расходуя все полученные заемные деньги, представляется слишком рискованным. Есть поговорка: «Банк дает зонтик, когда светит солнце, а отнимает, когда идет дождь». Это, конечно, утрирование, но отчасти правда, ибо отсутствие какой-либо ликвидности свидетельствует о проблемах в самом бизнесе клиента, а не об излишней осторожности банка.

    Боязнь привлечения инвестора

    Не стоит категорически отвергать вариант продажи доли компании стороннему инвестору. Сейчас есть немало инвестиционных фондов или состоятельных людей, которые готовы вложить средства в развитие вашего бизнеса, купив, например, четверть или треть компании. Возможно, что это будет не навсегда, а лишь на определенный срок, например на три года, когда предоставленные инвестором средства сработают и серьезно увеличат стоимость компании. К поиску инвестора следует подходить очень осторожно и работать только с проверенными людьми и фондами, чья хорошая деловая репутация уже не раз подтверждена.

    Неправильное соотношение время-деньги

    Слишком поспешное, досрочное, закрытие кредита может вызвать упущение выгоды. И наоборот, нередко растягивание погашения на весь заранее обозначенный срок может также вредить бизнесу, отвлекая лишние деньги на уплату процентов.

    Примеры из практики

    Позиции пытавшейся быстро развиваться сразу во многих направлениях компании «Русал» сильно пошатнулись в кризис из-за падения цен на алюминий. Хуже всего дела обстояли в конце 2009 года, когда долг в 22,9 раза превышал прибыль. К концу 2010 года этот показатель удалось нормализовать до 4,4:1.

    На протяжении нескольких лет высокой считается долговая нагрузка аптечной сети «36,6», хотя компания и не допускает просрочек по своим обязательствам. Деньги ей нужны для масштабной экспансии. На конец 2010 года ее показатель составил 4,8:1, а EBITDA всего лишь в полтора раза превышала размер процентных выплат. Облигации «36,6» на фондовом рынке считаются спекулятивным высокорисковым инструментом.

    Много вкладывающая в развитие и балансирующая на грани рентабельности по чистой прибыли сеть ресторанов «Росинтер» благополучно снизила показатель чистый долг/EBITDA до 1,1:1 в 2010 году по сравнению с 2,97:1 в прошлом периоде.

    Дискаунтер «Магнит», открывший множество магазинов в 2010 году, все равно имеет невысокий уровень долговой нагрузки 1,39:1, так как в 2009 году он зафиксировал минимальное значение 0,09:1. Для усиления позиций на рынке приходится занимать и основному конкуренту «Магнита» — X5 Retail Group (магазины «Перекресток», «Пятерочка», «Карусель»). Но у этой компании еще более агрессивная долговая политика, вследствие чего мы видим показатель 3,7:1 на конец 2010 года по сравнению с 2,08:1 на конец 2009 года.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *