Тип платежа аннуитетный и дифференцированный что это
Перейти к содержимому

Тип платежа аннуитетный и дифференцированный что это

  • автор:

Денежные переводы из Европы

Экран калькулятора в приложении KoronaPay

Экран главного меню в приложении KoronaPay

1

Выберите страну и укажите сумму

Нажмите «Отправить перевод», выберите страну, в которой находится получатель, сумму и валюту перевода

Экран выбора способа получения перевода в приложении KoronaPay

2

Заполните данные получателя и отправителя

Выберите способ получения перевода, если приложение предложит варианты. Введите данные получателя и отправителя как в паспорте

Экран выбора способа оплаты перевода в приложении KoronaPay

3

Проверьте данные
Оплатите перевод картой или с банковского счёта
Как это работает?
Выберите страну и укажите сумму

Нажмите «Отправить перевод», выберите страну, в которой находится получатель, сумму и валюту перевода

Заполните данные получателя и отправителя

Выберите способ получения перевода, если приложение предложит варианты. Введите данные получателя и отправителя как в паспорте

Проверьте данные
Оплатите перевод картой или с банковского счёта

Экран главного меню в приложении KoronaPay

Как получить перевод

Наличными в пунктах выдачи

Получатель сам примет решение: забрать деньги в одном из 50 000+ пунктов выдачи или зачислить перевод на карту. Посмотреть адрес пунктов можно на карте.

На банковские карты

Деньги поступят на карту получателя в течение нескольких минут. Для зачисления подходят карты Visa, Mastercard, Maestro, МИР.

Приложение KoronaPay

Гарбуз Елена

Очень быстрый и простой перевод.

Redman Alexander

Выгодный курс! Супер! ��

Волков Олег

Очень быстро прошла проверка документов и молниеносно пришёл мой первый перевод.

Зубарева Анастасия

Перевод занимает 30 секунд.

Dan Worrell

Очень хорошо, мне понравилось, 10 баллов, спасибо Вам.

Люда Зотова

Очень удобное приложение. Пользуюсь давно.

Анастасия Жукова

Легко отправить средства из Европы в Россию.

Петр Миролюбов

Перевод мгновенный, никаких проблем не возникло. Буду рекомендовать своим друзьям.

Гарбуз Елена

Очень быстрый и простой перевод.

Redman Alexander

Выгодный курс! Супер! ��

О KoronaPay

50 000 пунктов обслуживания

Участники и партнёры сервиса — банки, почтовые операторы и крупные торговые сети в 50 странах мира

Онлайн переводы

Переводите деньги через интернет в страны Европы, Россию, Турцию, Грузию, страны СНГ. Выбирайте удобную для вас валюту перевода

Тарифы от 0%

Нет комиссии за перевод, если валюта оплаты отличается от валюты перевода. Например, вы платите в польских злотых, а перевод отправляете в долларах

Удобное приложение

Более 17.5 миллионов пользователей высоко оценили приложение KoronaPay

Пресса о нас

Наши партнёры

Наши партнёры

Частые вопросы

Как получить перевод наличными

Наличными перевод выдают в офисах партнеров KoronaPay. Адресату необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность и назвать номер перевода.

Как отправить деньги

Инструкция по отправке денежного перевода. Последовательно заполните все поля формы. Убедитесь, что вся информация указана полно и без ошибок.

Сколько я могу отправлять в приложении Korona?

Есть 4 уровня лимитов: они отличаются не только по суммам, но и по сроку действия. Достижение определенного уровня зависит от типа верификации, которую прошел отправитель.

Не нашли, что искали?

Заполните форму, мы ответим в течение 24 часов

Перевести деньги из Европы — просто

Безопасно

Сервис использует международные стандарты шифрования данных

Выгодные тарифы

Поддержка по телефону и онлайн в чате приложения

Быстро и доступно

Обычно перевод занимает несколько секунд. Чаще всего получатель может забирать деньги сразу после отправки

Свяжитесь с нами
Мы в социальных сетях

  • Получить наличные
  • О нас
  • Помощь
  • Блог
  • Контакты
  • Статус операции
  • Условия использования
  • Политика конфиденциальности
  • Реферальная программа

© 2023 KoronaPay Europe Limited. All rights reserved.
Koronapay Europe Limited, Reg. No. HE375955, is an Electronic Money Institution (EMI) licensed and regulated by the Central Bank of Cyprus, license №115.1.3.30.
Registered address: 3107, Limassol, 28th October str 359, World Trade Center, 5th floor. The information on this website regarding the number of users, territories of operation, the number of transfer destinations, as well as other performance indicators of Koronapay reflect not only the results of Koronapay Europe Ltd., but also of other partners and participants of Zolotaya Korona Money Transfer system, incl. Koronapay Europe Ltd.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Баннер

Правильный выбор кредитного предложения зависит не только от процентной ставки, но и от типа ежемесячного платежа – аннуитетного или дифференцированного. Чем отличаются и какой больше подойдет вам – разберемся в статье.

  • Аннуитетный платеж – что это
  • Как рассчитать аннуитетный платеж
  • Дифференцированный платеж – что это
  • Как рассчитать дифференцированный платеж
  • Диффepeнциpoвaнный и aннyитeтный платеж – в чeм paзницa
  • Что ещё важно учитывать
    • Вид ставки
    • Комиссия за обслуживание счета
    • Платежные периоды
    • Разные уровни платежей
    • Возможность кредитных каникул

    Если вы хоть раз оформляли банковский кредит, то, возможно, слышали, что платежи бывают аннуитетными и дифференцированными. Разница между этими стратегиями погашения долга довольно значительна. В зависимости от ваших приоритетов предпочтительнее может быть любой из вариантов.

    До XVIII века деньги в России чеканили только из привозного серебра — европейских монет, которыми иностран­цы расплачивались за русские товары.

    Другой факт

    Аннуитетный платеж – что это

    Аннуитет (от франц. annuite – ежегодный) – схема погашения займа, при которой заемщик ежемесячно перечисляет в банк одинаковую сумму. Это удобно с точки зрения планирования семейного (или личного) бюджета – не нужно каждый раз вносить в него коррективы.

    В сфере кредитования физических лиц аннуитетные графики платежей гораздо более распространены, чем дифференцированные. Причина такого дисбаланса в том, что такая схема выгоднее для кредитных организаций. Заемщик больше заплатит банку в виде процентов.

    Дело в том, что проценты всегда начисляются на остаток долга или, если выражаться финансовой терминологией, тело кредита . С его сокращением, очевидно, уменьшается и сумма выигрыша банка. Поэтому, чтобы больше заработать, кредитор устанавливает такую схему, при которой заемщик в первоочередном порядке погашает начисленные проценты, а основной долг во вторую очередь.

    Сумма платежа неизменна, но соотношение тела долга и процентов постоянно меняется: первый показатель растет от минимума к максимуму, а второй – наоборот – пропорционально уменьшается.

    Если вы не хотите и думать о переплатах, возможно, стоит рассмотреть рассрочку. С универсальной картой «Халва» вы забудете о том, что такое проценты по кредиту.

    Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 15% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

    Как рассчитать аннуитетный платеж

    Разумеется, вручную рассчитывать графики погашения займа перестали практически сразу после изобретения персональных компьютеров. В интернете в один клик можно найти десятки кредитных калькуляторов на любой вкус. Вот, например, очень удобный и интуитивно понятный. На нем вы можете рассчитать платежи по кредиту в Совкомбанке и отправить заявку.

    Но если вы загорелись идеей рассчитать аннуитетный график самостоятельно и определить переплату, не суммируя все числа в столбце «Начисленные проценты», то вот вам формула подсчета коэффициента аннуитета :

    k = p × (1 + p)ⁿ / ( (1 + p)ⁿ – 1),

    где p — месячная ставка (в долях от единицы), а n – количество платежей.

    p = P / 12 / 100, где P – годовая процентная ставка, указанная в договоре.

    Сумма ежемесячного платежа (s) = S × k, где S – сумма кредита.

    Для подсчета обязательно понадобится инженерный калькулятор с функцией возведения в степень ху .

    Пример: допустим, вы оформили заем на 60 000 рублей (S) под 24% годовых (Р) на 6 месяцев (n). Месячная ставка составит р = 24% / 12 / 100 = 0,02.

    Теперь мы можем определить сумму ежемесячного платежа :

    S = 60 000 × 0,179 = 10 740

    То есть средняя переплата за каждый месяц составит 740 рублей. За весь срок – 740 руб. × 6 = 4440 рублей.

    Дифференцированный платеж – что это

    Это такой вариант погашения задолженности перед кредитной организацией, при которой заемщик ежемесячно перечисляет одну и ту же сумму в счет тела кредита. То есть размер долга уменьшается пропорционально прошедшему сроку.

    При этом начисленные проценты с каждым месяцем снижаются, а значит, уменьшается и общий размер платежа.

    Таким образом рассчитать дифференцированный график намного проще, чем аннуитетный. Общая переплата за весь срок займа будет меньше, но планировать бюджет немного сложнее

    Как рассчитать дифференцированный платеж

    Здесь формула намного проще – возведения в степень не потребуется, а значит, достаточно обычного школьного калькулятора. Попробуем рассчитать дифференцированный заем с теми же исходными данными, что и в предыдущем примере.

    Сначала определяем размер ежемесячного погашения тела займа простым делением общей суммы долга на срок кредитования в месяцах.

    d = S / n = 60 000 руб. / 6 мес. = 10 000 руб.

    Теперь рассчитаем размер каждого платежа с учетом начисленных процентов. Формула следующая:

    s = d + (S – d × (n – 1)) × р

    В чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежом?

    Я хочу взять ипотеку, но в банках не объясняют, как выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными платежами. Расскажите, пожалуйста, что выбрать.

    Вика, для начала немного матчасти.

    Аватар автора

    Ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимости, которая на этот кредит покупается или которая у вас уже есть.

    Кредит состоит из двух частей: сам кредит (основной долг) и плата за его использование, которую в народе называют процентами. Что и как погашается — как раз и определяется типом платежа. И теперь к вашему вопросу.

    Аннуитетный платеж — это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате при аннуитетном платеже каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму.

    Дифференцированный платеж — это когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате при дифференцированном платеже в первые месяцы кредита вы платите сильно больше, в последние — сильно меньше.

    Плюс ипотечного кредита в том, что он дается на много лет и под относительно низкий процент — по сравнению с другими кредитами. Летом 2021 года в России дают кредит на покупку жилья под 9—12%, а по госпрограммам бывает и 2% годовых. В других странах можно найти под 1—5% годовых.

    Обложка статьи

    Если гасить строго по графику

    Аннуитетный платеж одинаковый всю дорогу. Но сначала вы по большей части платите банку проценты, а уже потом возвращаете сам долг. Аннуитетный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа для вас критичен — например, если доход неустойчивый или большая его часть уходит на ипотеку.

    Дифференцированный платеж сначала большой, потом всё меньше. Основной долг уменьшается равномерно. В итоге банку вы платите меньше процентов. Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый большой платеж для вас не критичен.

    Если гасить вперед графика

    Если получается гасить часть кредита досрочно, нужно просто составить экселевскую табличку и сравнить варианты: если гасить с уменьшением платежа, сокращением срока, гасить сразу или потом. Просто строите модели для каждой ситуации и сравниваете те показатели, которые вам важны, — время, переплаты и т. д.

    Особенности

    Аннуитетный платеж обманчивый. Каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму, но это не значит, что вы равномерно гасите долг. Банк рассчитывает платежи так, чтобы сначала они уходили в счет процентов, а только потом — в счет основного долга. Если через 10 лет у вас улучшится материальная ситуация и вы захотите погасить долг досрочно, вы не сможете значительно уменьшить переплату — к тому моменту вы ее почти всю заплатили.

    Но и дифференцированный платеж не так прост. В первый год платежи на треть выше, чем аннуитетные, и уравниваются с ними только лет через шесть. Если гасить ипотеку досрочно в первые несколько лет, срок будет сокращаться незначительно.

    При любом виде платежа не стоит сбрасывать со счетов влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но это играет на руку, только если ваш доход увеличивается соразмерно росту процента инфляции или больше — тогда траты на ипотеку постепенно будут менее существенны. Если зарплата не растет, инфляция будет играть против вас.

    Подводные камни

    Продажа квартиры. Принимая сегодня решение о покупке квартиры в кредит, сразу подумайте о ее продаже в будущем. Некоторые думают, что квартиру нельзя продать, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, или что сделка совершится только с согласия вашего банка-кредитора. Это не так: квартиру можно продать в любой момент, согласие банка нужно не всегда.

    Если к моменту продажи вы не погасите кредит, сделку нужно будет проводить через банк, потому что недвижимость всё еще в залоге. Если покупатель платит собственными деньгами, обычно согласие банка не нужно: гасите ипотеку деньгами покупателя, обременение снимается, Росреестр регистрирует переход права к покупателю.

    Если у ваших покупателей не будет на руках всей суммы, вероятнее всего, им придется брать кредит в том же банке, куда вы вносите свои платежи по ипотеке. Некоторые банки проводят формальную процедуру одобрения. Это сложнее, но реально.

    Обложка статьи

    Плавающая ставка. Отнеситесь скептически к предложению банка о плавающей ставке. Обычно она состоит из двух частей: фиксированного процента и индекса какой-либо биржи. Российские банки чаще всего используют индекс Mosprime. С начала этого года он снизился более чем на один процент, что выгодно.

    Но может быть и обратная ситуация, когда придется платить больше. Если вы всё-таки соблазнились плавающей ставкой, убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрено ограничение конечной ставки при резком увеличении индекса.

    Страховка. Еще одна составляющая ипотечного кредита — ежегодная страховка. Как правило, для новостройки это страхование жизни и здоровья покупателя и страховка самой квартиры. Последняя не защитит от затопления соседями — это страховка целостности недвижимости как объекта — стен, пола, потолка.

    При покупке вторички еще может добавиться страхование титула. Внимательно прочитайте кредитный договор: некоторые банки допускают отказ от страхования полностью или частично, взамен увеличивая процентную ставку по кредиту. В любом случае стоит просчитать все риски и расходы.

    Ваш главный союзник в принятии таких решений — «Эксель».

    Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

    Дифференцированный платеж по кредиту — что это?

    Когда человек берет кредит, он понимает, что через несколько месяцев или лет ему нужно будет вернуть не только первоначально занятую сумму, но еще и проценты за использование кредитных средств. При этом итоговая сумма переплаты по этим процентам будет зависеть от того, по какой схеме будут рассчитываться ежемесячные платежи — по аннуитетной или дифференцированной.

    Команда Райффайзен Банка

    Разбираемся, что такое дифференцированный платеж, как его рассчитать и чем он отличается от аннуитетного.

    Что такое дифференцированный платеж

    Это одна из двух наиболее распространенных схем расчета кредитных платежей. Чтобы понять, как он работает, сначала нужно разобраться, из чего вообще состоят ежемесячные взносы по любому кредиту.

    Каждый платеж состоит из двух частей — первая его часть всегда уходит на оплату основного долга, который еще называют телом кредита, а вторая идет на погашение начисленных банком процентов. Эта схема применяется при всех способах погашения — различается в них только соотношение этих двух частей.

    • При аннуитетном погашении размер ежемесячного платежа остается одинаковым в течение всего срока кредита. Однако сначала заемщик гасит в основном проценты и только со второй половины срока начинает уменьшать сумму основного долга.
    • При дифференцированном способе расчета заемщик каждый месяц вносит фиксированную сумму в счет погашения основного долга плюс сверх нее оплачивает проценты. Благодаря тому, что проценты всегда рассчитываются исходя из оставшейся суммы долга, процентная часть платежа со временем начинает уменьшаться — а вслед за ней уменьшается и весь размер ежемесячного взноса.

    Здесь действует правило — чем меньше тело кредита, тем меньше процентов нужно платить каждый месяц и тем меньше в итоге будет переплата. Поэтому дифференцированная схема зачастую в результате оказывается заметно выгоднее.

    Формула расчета

    Размер каждого дифференцированного взноса можно рассчитать по следующей формуле:

    П = Сд + Сп, где:

    П — размер дифференцированного платежа;
    Сд — часть платежа, которая уходит на оплату основного долга;
    Сп — часть платежа, которая уходит на оплату процентов.

    Чтобы сделать расчеты по этой формуле, нам нужно узнать, из чего будут складываться показатели Сд и Сп.

    Рассчитать платеж по основному долгу можно по следующей формуле:

    Сд = К / М, где:
    К — тело кредита;
    М — количество месяцев кредита.

    Рассчитать платеж по процентам можно с помощью следующей формулы:

    Сп = (О * С * Др) / Дг, где:

    О — остаток задолженности по кредиту;
    С — годовая процентная ставка;
    Др — количество дней в расчетном периоде;
    Дг — количество дней в году.

    Пример расчета

    Допустим, заемщик оформил кредит на сумму 120 тыс. рублей на один год со ставкой 15% годовых и выбрал дифференцированную схему погашения. Первый взнос он должен оплатить в январе 2022 года. Рассчитаем сумму платежа по основному долгу:

    Сд = 120 000 р. / 12 месяцев = 10 000 р.

    Затем рассчитаем сумму платежа по процентам:

    Сп = (120 000 р. * 15% * 31 день) / 365 = 1528 р.

    Если сложить эти две суммы, мы получим январский платеж в 11 528 р. Февральский взнос будет рассчитываться по той же схеме, однако тело кредита к этому моменту уже уменьшится на 10 тыс. рублей, поэтому для расчета платежа по процентам (Сп) нужно будет взять не 120, а 110 тыс. рублей. Расчет будет следующим:

    Сп = (110 000 р. * 15% * 28 дней) / 365 = 1265 р.

    В результате февральский взнос будет составлять уже 11 265 р. Все дальнейшие взносы рассчитываются таким же образом.

    График погашения кредита

    Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

    Основной плюс дифференцированной системы погашения — это возможность сэкономить на процентах. Поскольку банк рассчитывает их в зависимости от текущего остатка по кредиту, получается, что чем меньше этот остаток — тем меньше нужно платить процентов. В результате это позволяет сделать переплату меньшей, чем в случае с аннуитетными платежами.

    Однако и минусы у такой системы тоже есть. Во-первых, найти кредитные продукты с таким типом погашения довольно сложно. Большинство российских банков сейчас предлагает именно аннуитетную систему, а некогда популярная дифференцированная встречается уже очень редко. Происходит это потому, что аннуитетная схема намного выгоднее для самих банков, поскольку с ней они получают больше прибыли от начисления процентов.

    Также есть и второй минус. Несмотря на то, что размер ежемесячных взносов планомерно снижается от месяца к месяцу, в самом начале кредитного срока заемщику придется вносить достаточно крупные платежи, что может значительно увеличить его финансовую нагрузку в первое время. Поэтому такая модель погашения может подойти не всем — крупные платежи могут быть комфортными для людей с более высоким уровнем дохода, но при этом стать непосильной нагрузкой для тех, кто зарабатывает меньше.

    Отличия от аннуитетного

    Главное отличие дифференцированных взносов от аннуитетных — в том, на что идет большая часть каждого платежа. В первом случае основная сумма уходит на погашение тела кредита, а во втором случае — на погашение процентных начислений. Из-за этого при дифференцированной схеме тело кредита уменьшается очень быстро — а вместе с ним уменьшается и сумма процентов. Тогда как при аннуитетной схеме тело кредита в начале срока вообще практически не уменьшается, так как все взносы почти целиком уходят на оплату процентов.

    Итоги

    Дифференцированный платеж — это один из способов погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа ближе к концу срока постепенно уменьшается. Это происходит за счет равномерного уменьшения тела кредита, которое влечет за собой уменьшение суммы начисляемых процентов. В результате в начале срока кредита ежемесячные взносы будут наиболее крупными, однако по мере приближения к концу срока они будут становиться все меньше и меньше.

    От того, какую схему погашения предлагает ваш банк — аннуитетную или дифференцированную — во многом будет зависеть итоговая переплата по кредиту. Дифференцированный платеж встречается реже, зато он позволит дополнительно сэкономить на процентах и минимизировать переплату — особенно если время от времени вносить досрочные платежи. При этом аннуитетный платеж позволяет лучше рассчитать свою финансовую нагрузку, поскольку его размер остается фиксированным в течение всего срока кредитования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *