Созаемщик по ипотеке это кто
Перейти к содержимому

Созаемщик по ипотеке это кто

  • автор:

Созаемщик по ипотеке или кредиту: кто может брать, права и обязанности

Баннер

В этой статье разберем, кто такой созаемщик, его обязательства и какие подводные камни ждут исполнителя этой роли.

  • Когда нужен созаемщик
  • Кто может быть созаемщиком
  • Права и обязанности созаемщика
  • Какие права созаемщик имеет на ипотечную квартиру
  • Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств
  • В чем отличие созаемщика от поручителя
  • Как взять ипотеку с созаемщиком
  • Какие необходимы документы
  • Может ли созаемщик получить налоговый вычет
  • Может ли созаемщик взять еще одну ипотеку
  • Стоит ли становиться созаемщиком

Ваши друзья – скажем, семейная пара – решили купить квартиру в ипотеку и просят вас стать созаемщиком. Даже если вы знакомы уже полжизни – не торопитесь соглашаться. Сначала разберитесь – кто такой созаемщик, в чем заключаются его обязанности. Взвесьте все за и против!

Созаемщик – это человек, который вместе с заемщиком (или дебитором) несет совместную ответственность по договору. То есть для банка между заемщиком и созаемщиком нет никакой разницы – если не вносит платежи первый, это должен делать второй.

Если вы решите выступить созаемщиком, то банк будет проверять вас с той же тщательностью, что и основного заемщика. К вам предъявят те же требования и попросят те же документы для анализа вашей репутации и платежеспособности.

А еще этот заем и то, насколько дисциплинированно он погашается, отразится в вашей кредитной истории (даже если погашаете его не вы).

При этом созаемщик, например, по ипотеке, может и не иметь доли в собственности, но ответственность от этого меньше не станет.

Совет от банка:

Договоритесь с дебитором о том, как вы будете вносить платежи: пополам или в другом соотношении. Не забудьте закрепить договоренность в Соглашении о взаимных обязательствах.

Конечно, если заемщик в какой-то момент не сможет вносить платежи – это придется делать вам. Но по крайней мере вы сможете вернуть ту часть платежей, что вносили за дебитора. Если понадобится – через суд на основании заключенного Соглашения.

Когда нужен созаемщик

Вернемся к нашему примеру – семейной паре, которая просит помощи и участия в оформлении ипотеки.

Аня и Антон выбрали квартиру, но по предварительной заявке банк одобрил ребятам сумму, которой не хватает на покупку жилья мечты. Проблема в том, что Аня работает неофициально, так что банк учитывает доход одного Антона – 50 тысяч рублей. А ежемесячный платеж по предварительным расчетам будет примерно 42 тысячи рублей. Поэтому сейчас Аня и Антон ищут созаемщика, чтобы банк при анализе платежеспособности учел его доход и одобрил им большую сумму.

Для более точного анализа платежеспособности рекомендуем вывести неофициальный доход из тени, например, зарегистрироваться в качестве самозанятого – так можно будет подтвердить доход выписками со счета.

Совкомбанк делает квартиры на первичном и вторичном рынках доступными для семей с детьми с господдержкой.

Кто может быть созаемщиком

  • супруги заключили брачный договор и в нем есть пункт о раздельной собственности – в этом случае супруг станет созаемщиком и совладельцем собственности только по желанию;
  • у супруга(-и) дебитора нет гражданства РФ.

Созаемщиком может выступить не только супруг или родственник, а вообще любой человек. Главное, чтобы согласие было добровольным, и кандидат подошел по требованиям банка и размеру дохода.

Например, по ипотеке в сделку вступает супруг, на открытие или развитие бизнеса – партнеры, по кредиту на образование – трудоспособные родители.

Поскольку обязанности у созаемщика такие же, как и у заемщика, банк предъявляет к ним одинаковые требования – в зависимости от программы кредитования. Банк проверяет кандидата на платежеспособность, добропорядочность и финансовую дисциплину так же, как и заемщика.

В 16 веке в Венеции платили монетку-«газетту» за чтение публичного листка с информацией. Позже это название перешло к листку — так появилось слово «газета».

Другой факт

Основные требования примерно такие:

  • гражданство РФ,
  • регистрация – постоянная или временная,
  • возраст от 20 до 85 лет (на момент закрытия договора),
  • стаж общий и на последнем месте работы – от 1 года и 3-6 месяцев соответственно.

Права и обязанности созаемщика

Как уже было сказано выше, обязанности перед банком аналогичны дебиторским: платить по графику без просрочек. Однако в кредитном договоре можно уточнить порядок погашения.

Например, погашение кредита – это обязанность в первую очередь инициатора оформления договора, а созаемщик подключается только если прекращаются платежи.

Еще вариант – ежемесячное погашение в равных (или других) долях.

Но в любом случае и при любой договоренности обязанность по внесению платежей полностью ляжет на плечи созаемщика, если перестанет платить дебитор.

Чтобы этого не произошло, рекомендуем заранее рассчитать свои силы. Ниже — стандартный калькулятор. Если условия устроят, отправляйте заявку прямо отсюда, с этой самой страницы.

Но вернемся к нашему вопросу. Права каждого из участников определяются условиями сделки, для заключения которой и оформляется кредит. То есть будет ли у созаемщика доля в собственности – вопрос договоренности и оформления этой договоренности между сторонами.

Например, Елена хочет открыть маленькую студию ногтевого сервиса. Для одобрения банком суммы, достаточной для покупки помещения, ей не хватает дохода, и она просит свою подругу Ольгу вступить вместе с ней в сделку. Ольга соглашается, но при условии, что она будет совладелицей помещения. Тогда Елена предлагает вносить платежи 50/50. Ольга снова соглашается, и обе эти договоренности должны отразится в кредитном договоре или соглашении о взаимных обязательствах.

Какие права созаемщик имеет на ипотечную квартиру

Финансовая ответственность созаемщика такая же, как и у заемщика. А вот права на квартиру – нет. Все зависит от того, как в договоре распределяются доли жилплощади. Созаемщику может достаться половина, может меньше или вообще ничего. Поэтому надо заранее обговаривать этот пункт и внимательно читать бумаги, которые подписываете. Автоматически созаемщик получает 50% квартиры только в случае, если это супруг или супруга основного заемщика. Это совместно нажитое имущество, которое распределяется равными долями. Кстати, если помощников выплатить ипотеку несколько, то претендовать на жилье они могут в той очередности, которая прописана в договоре. Часто бывает так, что первому созаемщику может отойти половина площади, а второму – вообще ничего. При этом от ежемесячных платежей он не освобождается и несет полную финансовую ответственность.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств

Может. Но для этого придется постараться. Во-первых, нужно запомнить: отказ от части квартиры не освободит от обязанностей. Во-вторых, необходимо сообщить о своем желании в банк и согласовать с ним этот вопрос. Что нужно сделать: созаемщик должен пойти в банк и написать заявление. В нем необходимо указать четкую причину отказа от обязанностей. Например, развод. Часто бывает так, что супруги покупают жилье вместе, и один из них становится созаемщиком. Естественно, после развода платить за жилье, в котором больше не живешь, не хочется.

В 2016 году Надя и Матвей поженились и оформили квартиру в ипотеку. К 2021 году они поняли, что не очень подходят друг другу и решили развестись. Встал вопрос – что делать с ипотекой. В банке ребятам рассказали, что для исключения одного из дебиторов надо сначала заключить соглашение о разделе имущества – если споров нет – и оформить развод. Если супруги не могут прийти к соглашению – разделить имущество через суд. Уже почти бывшие супруги договорились мирно и оформили у нотариуса соглашение с таким разделом: Матвей не претендует на квартиру и готов выйти из сделки. Зато в полную собственность он получает машину и земельный участок за городом. Надя становится единственной владелицей квартиры после выплаты ипотечного долга.

Также банк может потребовать документы. В случае развода это свидетельство о расторжении брака. Если причина – потеря трудоспособности, то нужно принести справку из медучреждения. Как мы помним, при определении платежеспособности считается совокупный доход всех клиентов. Поэтому чтобы вывести одного, надо чтобы у оставшегося был доход, достаточный для выплаты долга. Вывод дебитора начинается с подачи заявления и документов в банк, чтобы там оценили платежеспособность оставшихся участников. В заявлении надо указать причину вывода, а список документов уточнить у вашего кредитора. Если доходы оставшихся плательщиков позволяют обслуживать кредит и нет других препятствий – банк, скорее всего, согласует вывод.

У Нади за 5 лет карьера пошла в гору и ее официальный доход вырос в 2,5 раза, поэтому банк без проблем согласовал индивидуальную ответственность по кредитному договору. В банке бывшие супруги заключили дополнительное соглашение к кредитному договору, соглашение об изменении содержания закладной и передали документы на госрегистрацию. Уже через неделю Надя получила в полное распоряжение кредитный договор, а Матвей – свободу от ипотеки.

Есть одно «но». Банк может ответить отказом. Ведь это не выгодно – терять «запасного» плательщика, если основной вдруг перестанет выполнять свои обязанности. В таком случае стоит идти в суд. При тщательной подготовке у истца будут все шансы «сбросить» с себя лишние обязательства.

В чем отличие созаемщика от поручителя

Кстати, часто созаемщика путают с поручителем, но это далеко не одно и то же. Созаемщик – это сторона договора. У него может быть право на приобретаемую собственность.

Поручитель – это человек, который гарантирует исполнение обязательств по кредиту. Он тоже подключается к погашению долга, если заемщик не платит, но при этом не может претендовать на долю в собственности и никак не влияет на итоговую одобренную сумму.

Кто такой созаёмщик по ипотеке: права и обязанности

Ипотеку можно взять самому или с созаёмщиком. Более того, в некоторых ситуациях участие созаёмщика – обязательное условие получения данного кредита. Рассказываем, кто такой созаёмщик, какие у него права и обязанности, а также нюансы, которые стоит знать прежде, чем согласиться стать созаёмщиком.

Кто такой созаёмщик по ипотеке

Ипотека может быть выдана одному человеку или нескольким. Если вы получаете ипотеку на себя, и являетесь единственным физлицом в договоре – вы заёмщик. Если кроме вас в договор вписан супруг или другой человек, согласившийся разделить с вами финансовую ответственность, – вы созаёмщики.

Тот, кто подал заявку на кредит, называется титульным или основным созаёмщиком, остальные участники – просто созаёмщиками. В кредитном договоре все участники сделки могут именоваться как «Заёмщик 1 (2, 3)».

Когда нужен созаёмщик

Есть две ситуации, когда кредитный договор заключается с созаёмщиками.

1. Если не хватает денег. Вы берете кредит в одиночку, и предварительный расчёт показывает, что денег на покупку недвижимости не хватит. Найдите второго участника и заявите его уже при подаче заявки на ипотеку – это может быть родственник, друг, коллега – до трех человек одновременно по одному договору. Банк рассмотрит ваши доходы совместно, а сумма кредитования будет больше.

2. Если вы берете ипотеку в браке. При выдаче ипотеки семейным людям банк может запросить оформить второго супруга созаёмщиком. При этом если у второго супруга невысокий доход или он не может подтвердить его в принципе, его все равно включают в договор. Это необходимо для повышения уверенности банка, что кредит будет выплачен.

К одному ипотечному договору можно привлечь до 4 участников, включая основного заёмщика. Но право собственности на недвижимость автоматически возникает только у титульного. Выделение долей остальным участникам сделки, включая супруга, не требуется. Когда жильё приобретено в браке, оно по умолчанию становится общим имуществом, если иное не прописано в брачном договоре. От участия в ипотеке со вторым супругом можно отказаться, если у вас заключен брачный договор с раздельным владением недвижимостью или вы подписали нотариальное согласие на оформление ипотеки супругом без вашего участия.

Исключение – привлечение нефинансового заёмщика. Так называют человека, который вступает в ипотеку, не имея доходов и не подтверждая их, но получает долю в приобретаемой недвижимости. Такой вариант – альтернативное решение для банка и вас: вы получаете подтверждение своей благонадежности, а банк – гарантии выплаты долга. Ведь если у созаёмщика не будет денег, у него есть недвижимость, которую можно продать.

Требования к созаёмщикам по ипотеке

Так как для банка все участники сделки юридически равны, требования к ним такие же, как и к титульному заёмщику:

  • наличие гражданства РФ, временной или постоянной регистрации по месту жительства;
  • возраст не менее 18 лет на дату начала договора и не более 65 лет на момент его окончания;
  • стабильный доход, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ для работников в найме, налоговой декларацией для ИП, справкой по форме банка, если иное подтверждение предоставить невозможно;
  • наличие трудового стажа от 1 года всего и не менее 3 месяцев на последнем месте работы.

Если один из участников вступает в договор без подтверждения доходов, список документов для него будет меньше.

Права и обязанности созаёмщика

Права и обязанности всех участников закреплены в тексте кредитного договора. По кредитному договору они одинаковы для каждого из созаёмщиков.

К особым правам титульного заёмщика относитсяправо стать собственником приобретаемого по умолчанию. При этом собственником можно стать единолично или с выделением долей другим участникам договора.

Список общих прав всех участников включает:

  • получение доли в недвижимости по соглашению сторон;
  • рефинансирование или реструктуризация долга;
  • частично-досрочное погашение;
  • доступ к информации о расчетах по кредитному договору;
  • получение налогового вычета, если выделена доля в собственности.

Что касается обязанностей, у того, кто не является титульным заёмщиком по договору, она всего одна: принять на себя все обязательства титульного заёмщика в случае, если он их не выполняет.

К ним относятся:

  • возврат долга банку с учетом процентов по установленному договором графику;
  • уплата пеней и штрафов, если они возникли;
  • продление договоров страхования, необходимых для обслуживания ипотеки.

Если созаёмщики не наделены собственностью, они всё равно обязаны погасить ипотеку, но жильё принадлежать им не будет. Отказаться от погашения нельзя – банк подаст в суд, плюс все долги отразятся в кредитной истории.

Чем созаёмщик отличается от поручителя

Для банка созаёмщик – этот тот же заёмщик с равной ответственностью по договору. Он ставит свою подпись в договоре, обязан контролировать график платежей и не допускать просрочек. Все действия по ипотеке попадают в его кредитную историю. У созаёмщиков равный доступ к сведениям о кредитном договоре, в том числе через мобильное приложение. При просрочке банк направляет СМС, чтобы человек мог внести платёж и снизить негативные последствия нарушения договора.

Поручитель не подписывает кредитный договор с банком. Для подтверждения его участия заключается отдельный договор поручительства. Поручитель не имеет доступа к данным об ипотеке, не обязан контролировать ежемесячные платежи, а погашать задолженность за заёмщика будет только по решению суда. В кредитную историю поручителя такая ипотека попадет лишь тогда, когда на него будут возложены обязательства по её погашению.

Как взять ипотеку с созаёмщиком

Порядок оформления ипотеки с созаёмщиком отличается от обычного только дополнительным пакетом документов для каждого нового участника. Вам понадобятся паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки (ИП могут подтвердить стаж данными об уплате обязательных сборов в ПФР), военный билет для мужчин младше 27 лет.

В МТС Банке после подачи заявки на сайте вам позвонит менеджер, с которым вы можете обсудить нюансы оформления ипотеки и уточнить список документов.

Как вывести созаёмщика из ипотечного договора?

В процессе выплат по ипотеке обстоятельства могут измениться, и кто-то из созаёмщиков больше не захочет им быть. Так случается, когда люди разводятся, переезжают в другую страну, сами берут большой кредит, для которого важно отсутствие других обязательств.

По соглашению сторон список созаёмщиков по ипотеке может быть изменен. Реструктуризация кредитного договора при этом возможна только если есть веские основания, а платёжеспособности оставшихся созаёмщиков достаточно для самостоятельного исполнения обязательств.

Для того, чтобы исключить кого-то из списка участников кредитного договора, все созаёмщики должны обратиться в банк с заявлением и пакетом документов, подтверждающих основания для изменения условий:

  • паспорта всех действующих созаёмщиков;
  • сведения о доходах тех, кто продолжает участие в кредитном договоре;
  • сам кредитный договор и документы на объект недвижимости;
  • документы-основания: свидетельство о разводе и/или разделе имущества, сведения об утрате дохода или трудоспособности.

Банк рассмотрит обращение и вынесет решение в течение 14 дней. Чтобы оно было положительным необходимо, чтобы показатели платежеспособности не изменились: если вы выводите второго заёмщика, но ваш доход недостаточный, банк может отказать, даже если созаёмщик был нефинансовый.

В чем риски для созаёмщика по ипотеке

Даже если вы вступаете в ипотеку с супругом, это не исключает базовых рисков, которые налагает на вас ипотечный договор:

  • если кредит будет выплачиваться неровно, ваша кредитная история испортится;
  • если основной заёмщик перестанет платить, банк обратится к вам, даже если вы не владеете долей в квартире и не имеете средств для погашения задолженности;
  • если вы захотите оформить кредит самостоятельно – на машину, покупки – наличие текущего договора осложнит заключение нового, так как банк ориентируется на финансовую нагрузку;
  • выйти из состава созаёмщиков можно только при наличии веских оснований через процедуру реструктуризации кредитного договора.

Не спешите с ответом, если друзья или знакомые просят вас выступить созаёмщиком по ипотеке. Чтобы принять решение, узнайте срок кредитования, сумму ежемесячного платежа – это поможет правильно оценить риски, а также спланировать будущее.

Остались вопросы

Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка

Созаемщик по ипотеке: права и обязанности

Созаемщик по ипотеке: кто это и какие права и обязанности у него? Узнайте, как повысить шансы на одобрение ипотечного кредита и какие требования предъявляются к созаемщику.

Поделиться
В закладки
25 июля 2023 г.

  • Ипотека

Созаемщик по жилищному кредиту – это тот, кто несет одинаковую с плательщиком обязанность перед банком по своевременному погашению ипотечных платежей. Созаемщик может быть собственником жилья, за которое он помогает выплачивать ипотеку, но это не всегда обязательное условие.

Созаемщиков по ипотеке может быть несколько – до 3–4 человек, но обычно их не более двух.

Самая частая причина привлечения созаемщиков – повышение шансов на одобрение банком ипотечного кредита. Доход и кредитная история созаемщика в обязательном порядке учитываются кредиторами при принятии решения о выдаче ипотеки.

Участие созаемщика в погашении ипотеки всегда добровольное, кроме случая, когда будущие заемщик и созаемщик состоят в официальном браке. Если супруги не составили брачный договор, в котором обозначены иные условия, то по закону они являются собственниками жилья, которое приобретается в ипотеку. Поэтому присутствие имен мужа и жены в ипотечном договоре – непременное условие всех банков.

Отличие созаемщика от поручителя

В отличие от созаемщика, поручитель не участвует в постоянном погашении ипотеки и не является собственником купленной квартиры. Главная роль поручителя – гарантия выплаты жилищного кредита. Его ответственность по выплате ипотеки наступает только в том случае, когда заемщик допускает длительные просрочки по внесению платежей. Размер дохода поручителя не влияет на решение банка.

Требования к созаемщику

Требования к созаемщику от банка такие же, как и к основному плательщику ипотеки – заемщику. Если участники ипотечного договора не являются официальными супругами, то банк обязательно учитывает:

  • Возраст созаемщика. Ему должно быть не менее 21 года, а на момент погашения ипотеки – не более 70 лет.
  • Общий трудовой стаж. Обычно требуется от 6 до 12 месяцев.
  • Стаж на последнем месте работы не меньше полугода.
  • Российское гражданство созаемщика.
  • Доход созаемщика. Если созаемщик не является зарплатным клиентом банка, ему необходимо подтвердить свою финансовую состоятельность справкой 2-НДФЛ.

Права созаемщика

Права второго заемщика регулируются ипотечным договором, статьей 323 Гражданского кодекса РФ и иными документами, если таковые имеются. Например, брачным договором или нотариально заверенным отказом созаемщика от права собственности на купленное в ипотеку жилье.

К правам созаемщика можно отнести:

  • Получение в собственность части недвижимости, приобретенной с помощью ипотеки. Если созаемщик не является супругом титульного заемщика, но участвует в погашении ипотеки, то в дальнейшем он вправе претендовать на долю в ипотечном жилье.
  • Право быть в курсе остатка по ипотечному долгу, своевременно узнавать о просрочках и начисленных пенях.
  • Право рефинансирования ипотеки и ее досрочного погашения.
  • Получение налогового вычета, если жилье находится в собственности созаемщика.
  • Возможность выйти из роли второго заемщика до окончания срока ипотечного договора.

Обязанности созаемщика

Главная обязанность дополнительного заемщика – своевременное погашение ипотеки.

Если титульный заемщик по каким-либо причинам не внес необходимую сумму ежемесячного платежа на банковский счет, это обязан сделать созаемщик. Банку не принципиально, кто именно перечисляет деньги по ипотечному кредиту. Самое важное, чтобы это было сделано вовремя, без допущения просрочки.

Стоит ли становиться созаемщиком

Прежде чем взять на себя роль созаемщика по ипотеке, стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы такого решения.

  • Ипотеку с солидарными заемщиками банки одобряют чаще. Это хороший шанс приобрести жилье с подстраховкой вторым платежеспособным лицом.
  • Ипотечный кредит заемщики выплачивают в среднем на протяжении 20–25 лет. Мы рекомендуем трезво оценить свои возможности и рассчитать силы на столь долгий период времени, так как созаемщику выйти из ипотеки не всегда просто.
  • Если созаемщик захочет оформить на себя вторую ипотеку отдельно, банк может отказать ему, так как на созаемщике уже достаточно высокая кредитная нагрузка.

Можно ли отказаться от обязанностей

Выйти из ипотечного договора созаемщик может тремя способами:

  • Если заемщик предлагает банку кандидатуру другого платежеспособного созаемщика.
  • Путем рефинансирования ипотеки в другом банке.
  • Через суд.

Чаще всего такая ситуация возникает, когда заемщики оформили ипотеку в браке, а потом решили развестись. Один из супругов продолжает погашать жилищный кредит, а второй решает выйти из сделки, отказавшись от права собственности.

Банки не всегда идут навстречу такому решению, так как материальное положение титульного заемщика пошатнется, только если у него ощутимо не вырос доход.

В этом случае можно попробовать предложить банку другую кандидатуру созаемщика с должным финансовым положением и добросовестной кредитной историей.

Второй вариант: рефинансировать ипотеку в другом банке, после того как созаемщик откажется от права собственности на ипотечное жилье или суд разделит имущество. Новый банк, если у жилья останется один собственник, не будет привлекать второго заемщика к участию в договоре.

Если кредитор не согласен вывести созаемщика из ипотеки, а рефинансирование не представляется возможным, титульный заемщик вправе обратиться в суд.

Поделитесь с друзьями
Выберите лучший вариант ипотеки

Подзаголовок если нужен

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 0.75 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 20 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Дальневосточная

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 20 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 20 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 9 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 20 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Загрузка, пожалуйста подождите.

Обсуждаемое

Полезная и интересная статья! Спасибо, Павел! А то вроде работаем в аспро.agile, но до сих пор не знала отличия agile подхода. А это всего то сбор правил. А мы думали, что раз работаем по спринтам и оцениваем задачки в системе то все — работаем по гибкой методологии 🙂

27 декабря 2023 г.

Цифровой рубль. Да идея от регулятора такова, чтобы не пустить извне любую крипту в страну. Ибо появится финансовая свобода если у денег ищезнут границы их применения. Вы можете со мной поспорить, но к 25 году будут разработаны кошельки и платформа, где бужет видно, куда и какой токен ушел, поскольку и сам автор подтверждает, что каждый рубль будет иметь свой код. Эмиссия этого рубля в стандартах существующего блокчейна не возможна. Поскольку развернув контракт однажды на бирже, ты только можешь влиять на стоимость долей сущьности этого контракта повышая или понижая курс, но не самостоятельно, а при помощи созданной ценности. И никто не знает, какая ценность будет у цифрового рубля. Следует ли завести всем гражданам электронные кошельки и прочие вопросы. А знаете, почему в тестировании стремятся принять участие топ 20 банков, а других не пускают? потому что при развертывании контракта в классическом понимании блокчейна банки, в их сегодняшнем виде, платежами за эквайринг, выдачу наличных, инкасацию и прочее дерьмо, будут не нужны. Выдача кредитов невозможна в цифровом эквиваленте, поскольку в сущность контракта нельзя вплести растовщический процент. Началась паника. Единственная возможность для банковской системы остаться наплаву и отсрочить введение цифрового рубля по необходимости или в угоду времени это навыдавать кредитов на максимально долгий срок с выплатой тела долга поокончании контракта между банком и клиентом. И ЦБ это понимает. Все дело в закрытом режиме сейчас еще и потому, что никто не желает упускать рычаги влияния на население с помощью уплаты налогов. Налог платится однажды, ну или должен платится однажды на прибавленую стоимость, на созданный продукт в виде подоходного налога. Но у нас как? налоговая, выполняя поручение государства по сбору налогов, берет с каждой транзакции налог. И от начала создания продукта до конечного потребителя чем больше плечей взаимодействия, считай контрагентов, тем выше колличество собранных налогов, поскольку в эту цепочку вплепается не только сам продукт, но и услуги по его созданию и транспортировки до заказчика хранения и утилизации. С цифровой валютой на блокчейне этого ничего не будет. Поэтому создается цифровой рубль, чтобы там присутствовал монитарный регулятор, центробанк, который нафиг не нужен в этой цепочке. ВООБЩЕМ: негодованию нет предела. Вывод один: создаются криптобанки, которые обеспечивают взаимодействие цифровых денег и денег в нынешнем формате через конвертацию за определенный процент. Поскольку цифровая валюта это договоренность всего общества о взаимодействии его членов между собой, то туда свой нос ни государство, ни его налоговые органы уже не заглянут и не проконтролируют. Для государства остается одно: добывать полезные ископаемые, продавать их и продавать бесчисленное множество своих услуг, а так-же покупать бесчисленное множество компетенций граждан, у которых, у каждого есть свой собственный токен-коин (различия потом расскажу) который, этот коин или егочасть согласится кто-нибудь купить (потребить услугу) за определенные, стандартные валюты, тот же цифровой рубль, биткоин, эфир и подобное. Вопрос в связи с вышеизложенным: Вы видите здесь место дляя налоговых структур, для судебных приставов, для структур, замораживающих ваши расчетные счета и не дающие Вам работать на свое благо. Нет этого места и нет их. Это будет революция это точно.

28 ноября 2023 г.

Не знаю что за номер такой «Минздрава», но там мне сказали, что я не туда позвонил.

27 ноября 2023 г.

Активы «СберСтрахования жизни» на конец периода, то есть на 30 сентября 2023 года, составили 684,6 млрд рублей, а резервы по договорам страхования жизни — 477,1 млрд рублей. Эти цифры отражают финансовую стабильность и обеспеченность компании на рынке страхования.

Может ли банк одобрить созаемщика, у которого уже есть ипотека

Может ли банк одобрить созаемщика, у которого уже есть ипотека

Если банк не дает вам ипотеку, один из способов увеличить шансы — представить созаемщика. Но что, если у него уже есть ипотека? Разбираемся, одобрит ли банк такую кандидатуру.

Кто такой созаемщик и для чего он нужен в ипотеке

Созаемщик — это еще один заемщик, помимо основного, с такими же правами и обязанностями. Он тоже несет ответственность за ипотечный кредит. Созаемщики могут договориться о схеме выплаты: например, поровну. Или один вносит одну четвертую ежемесячного платежа, второй — остальное. Еще один вариант — когда платит только основной заемщик. Но если он вдруг перестанет это делать, обязанность по погашению долга перейдет к созаемщику.

По каким критериям банк одобряет созаемщика

  • российское гражданство;
  • возраст — от 18 лет и часто до 60 лет;
  • постоянное место работы со стажем не менее шести месяцев;
  • хорошая кредитная история.

19.07.2023 17:00

Банки проверяют созаемщика так же, как основного заемщика — в том числе по показателю долговой нагрузки.

Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, и среднемесячного дохода. Рассчитывается он так: среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.

Кредитор может одобрить созаемщика с ипотекой, но есть условие.

«Если платеж по имеющейся ипотеке превышает 50% дохода созаемщика, то его могут не разрешить привлечь к новой», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

Например, зарплата Владимира — 100 тыс. рублей, за ипотеку он ежемесячно отдает 20 тыс. рублей. Брат Владимира Алексей попросил его стать созаемщиком в своей ипотеке, платить предложил пополам — по 30 тыс. рублей в месяц. Показатель долговой нагрузки Владимира, если он согласится на статус созаемщика, будет 50% (20 тыс. + 30 тыс. рублей = 50 тыс. рублей при ежемесячном доходе 100 тыс. рублей) — это пограничное значение. Возможно, банк одобрит его кандидатуру, но лучше снизить ПДН.

Как снизить показатель долговой нагрузки

Уменьшить показатель долговой нагрузки можно двумя способами: увеличить доход (например, от сдачи недвижимости в аренду) или сократить платежи по кредитам. Для второго случая поможет:

  • досрочное погашение кредита за счет снижения суммы основного долга и размера ежемесячного платежа;
  • оформление реструктуризации кредита за счет увеличения срока и сокращения платежа;
  • рефинансирование кредита в другом банке под меньший процент или на более длительный срок;
  • закрытие кредитки или уменьшение лимита.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *