От чего зависит процент по кредиту
Перейти к содержимому

От чего зависит процент по кредиту

  • автор:

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 11.01.2023 по 10.02.2023 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Если иное не предусмотрено кредитным договором, начисление процентов по кредиту прекращается со дня, следующего за днем погашения кредита.

В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору Банк России рекомендует кредитным организациям, в частности, включать в соглашение о расторжении кредитного договора условие о прекращении начисления процентов с момента расторжения договора, а в кредитный договор — условие, предусматривающее возможность прекращения начисления процентов при наступлении определенных обстоятельств (п. п. 3, 6 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ; Информационное письмо Банка России от 29.12.2018 N ИН-06-59/83).

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Обратите внимание! С 21 января 2024 г. вступают в силу изменения в Закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ. См. Закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ. Данные изменения будут учтены в материале при его актуализации.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2023, не должна превышать 0,8% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; пп. «а» п. 1 ст. 1, ст. 2 Закона от 29.12.2022 N 613-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 130% размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 22.08.2023

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Давайте посчитаем: от чего зависит процентная ставка по кредиту

Баннер

Кредитование – удобный способ оплатить товар, который нужен здесь и сейчас, а также возможность позволить себе больше. Но не все заемщики понимают, как банки проводят индивидуальные расчеты. Давайте разберемся, от чего зависит ставка по кредиту.

  • Кредитная ставка
  • Из чего складывается годовой процент
  • Что влияет на размер процентной ставки
  • Как банки оценивают клиентов
  • Особенности банковской политики
  • Тип платежей
  • Как повысить шанс на одобрение

Кредитная ставка

У вас нет частного дома и лодки, поэтому раз в месяц вы отправляетесь за город, чтобы насладиться отдыхом и рыбалкой. За проживание и выход в озеро вы платите определенную сумму. Фактически арендуете дом и лодку у какого-то предпринимателя или частного лица.

Именно такую аналогию можно провести с кредитными средствами. Каждый заемщик будто бы берет деньги у банка в аренду и оплачивает пользование ими по установленному тарифу. Сколько заплатит заемщик, решает кредитная организация.

Наркобарон Пабло Эскобар сжег 2 млн долларов за одну ночь, чтобы согреть близких у костра, когда они скрывались от ФБР.

Другой факт

Из чего складывается годовой процент

Участники финансового сектора не устанавливают тарифы наобум, а руководствуются ставкой рефинансирования, которая меняется в зависимости от ключевой ставки Центрального банка России (ЦБ РФ). Только регулятор поднимает или опускает их с оглядкой на геополитическую и экономическую ситуации.

Когда ставка ЦБ снижается, банки постепенно уменьшают годовые проценты и ставки по всем кредитным продуктам, в том числе вкладам и накопительным счетам. Если уровень ключевой ставки растет, игроки рынка поднимают свои показатели.

Что влияет на размер процентной ставки

Однако это не все факторы, оказывающие прямое или косвенное влияние на размер годовой процентной ставки. Главный – это политика банка, которую он выстраивает с учетом многих нюансов, делая упор на реализацию тех или иных продуктов.

Чаще всего кредитные организации стараются предоставлять долгосрочные услуги. Поэтому кредит на несколько лет обойдется дешевле, чем на несколько месяцев. Разница процентных ставок может быть колоссальной.

Ставка рефинансирования — что это такое

Поэтому заемщикам лучше всего искать самые выгодные предложения и правильно рассчитывать финансовые возможности. Например, в Совкомбанке можно подобрать условия, которые подходят именно вам.

К остальным аспектам, влияющим на размер ставки, относятся инфляционные процессы, объем выпуска новых денежных купюр (эмиссия), наличие дополнительных услуг или продуктов, кредитная история клиента.

Как банки оценивают клиентов

Потенциального заемщика характеризует информация в заявке и кредитная история. Банковские сотрудники смотрят на уровень дохода, наличие семьи и собственность, возраст, покупательскую активность, долговую нагрузку и другие нюансы. Сектор тщательно изучает заемщиков.

Все это складывается в кредитный рейтинг . Чем он выше, тем лояльнее банки отнесутся к запросу на заем, поскольку не хотят рисковать ростом просрочек и неплатежей.

На основании данного рейтинга рассчитывается другой немаловажный фактор – это показатель долговой нагрузки. Такой параметр позволяет специалистам спрогнозировать поведение заемщика и понять, как он будет обслуживать кредит.

В данном случае также прослеживается прямая зависимость. Высокий показатель обернется для заемщика тем, что банки вложат вероятные риски в годовую процентную ставку и предоставят деньги на жестких условиях.

Показатель долговой нагрузки

Нельзя надеяться на одобрение заявки, если вы задолжали нескольким банкам и вносили платежи несвоевременно. Между добросовестным и недобросовестным клиентом организация выберет первого.

Молодые люди Маргарита и Всеволод обратились в один и тот же банк с заявками на потребительские кредиты. Женщина рассчитывала получить более 500 тысяч рублей под невысокий процент на ремонт, а мужчина – лишь 70 тысяч рублей на покупку небольшой бытовой техники.

Специалисты довольно долго рассматривали обе заявки, но предпочтение отдали Маргарите, так как она не имела семью и детей, зарплату получала на карту в этом банке и не допускала просрочек по прежним кредитам, а значит была желанным заемщиком.

Всеволоду банк отказал из-за наличия долгов по коммунальным платежам и большого числа рассрочек на разные товары. Мужчина нередко пропускал даты платежей и недобросовестно относился к финансовым обязательствам.

Безусловно, иногда ситуация складывается так, что возможность полноценного обслуживания кредита пропадает. Решить проблему помогут такие инструменты, как реструктуризация, рефинансирование или кредитный доктор.

«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Особенности банковской политики

Заключаются в том, как кредитные организации создают стратегию. Банки – это те же компании, которые тратят средства на выплату налогов, заработной платы сотрудникам, аренду помещений, а также кредиты у Банка России.

Такие затраты включены в дополнительные надбавки к ставкам. Для сравнения, микрофинансовые кредитные организации возьмут с клиентов больше, чем крупные и зарекомендовавшие себя банки.

Виды ставок

Особенности

Меняется в течение кредитования

Неизменна в течение кредитования

Учтен размер инфляции

Инфляция не учтена

Процент выплачивается в течение кредитования

Процент выплачивается в конце кредитования

В действительности банки предоставляют кредиты наличными или ипотеку под эффективную ставку. Она формируется с учетом разных аспектов и практически всегда отличается от среднего уровня.

Например, клиенту с низким достатком, проживающему в центре страны, кредитная организация предложит занять средства не под 13% годовых, как указано в рекламном буклете, а под 19%.

Чтобы не брать заем под высокий процент, проштудируйте всю информацию, указанную на официальном сайте выбранного банка. Обычно условия прописаны в документах, опубликованных в специальных разделах. Важно ознакомиться со всеми данными.

Тип платежей

Их всего два: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае заемщик сначала выплачивает проценты в течение определенного срока, а после – основную сумму долга.

Во втором все немного иначе: банк делит объем кредита на оговоренный срок и начисляет процент на остаток. За счет этого в первый месяц вы, например, заплатите 9000 рублей, а во втором уже 8700 рублей.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

Сложно сказать, какой из этих типов окажется наиболее удобным для заемщика. Но в любом случае следует грамотно рассчитывать срок кредитования и размер ежемесячных платежей.

Важно: учитывайте возможности, доходы и расходы. Главное, чтобы вы могли своевременно выплачивать долг, а в идеале – обеспечили частичное или полное досрочное погашение.

Как повысить шанс на одобрение

Невозможно дать конкретные рекомендации, которые на 100% гарантируют получение долгосрочного займа. Тем не менее стоит помнить, что банки хотят видеть в числе своих клиентов ответственных и обязательных людей, способных полностью выплатить долг.

Преимуществами станут постоянная официальная работа, наличие вклада или счета в том банке, где вы хотите получить кредит, постоянный доход, отсутствие долговых обязательств, хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг.

Если вы получаете среднюю зарплату, несколько лет трудитесь в бюджетной организации, имеете зарплатную карту, а также готовы оформить дополнительную страховку, банк может предложить вам относительно низкую процентную ставку и гибкие условия.

В ином случае можно оформить кредит под залог имущества, будь то автомобиль, квартира, дом или коммерческая недвижимость, а в качестве дополнения привлечь поручителя. Шансы на одобрение возрастут.

Владеете жилым домом с земельным участком? Этот объект недвижимости может выступать залогом по кредиту в Совкомбанке. С его помощью можно получить от 200 тысяч до 30 млн рублей сроком до 15 лет. Оставьте онлайн-заявку и сделайте шаг к новым целям!

Окончательное решение банк принимает, ориентируясь на данные скоринговой системы, предсказывающей поведение потенциального заемщика. Годовая процентная ставка по кредиту при этом устанавливается по методологии риск-ориентированного ценообразования. Именно математические способы помогают организациям взвесить все за и против при рассмотрении вашей заявки.

Статьи про кредиты у вас в почте

Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.

Минимальная и максимальная ставки по кредиту: от чего они зависят

Минимальная и максимальная ставки по кредиту: от чего они зависят

В октябре вступил в силу закон, который обязал кредиторов указывать в рекламных сообщениях не только минимальную, но и максимальную ставку. Разбираемся, от чего зависят эти показатели.

В чем суть закона

Вступивший в силу закон запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные минимальные процентные ставки. Хоть на собственных сайтах, хоть по радио, хоть по телевидению. Везде. Теперь кредитные организации обязаны указывать в рекламе весь процентный диапазон. При этом информация о минимальных и максимальных ставках должна быть написана одинаковым шрифтом, чтобы клиент был в курсе всех условий. Также, согласно закону, кредитор обязан уведомлять заемщика обо всех услугах, на которые клиент дал согласие, и называть предельный срок для отказа от них. Кстати, этот срок увеличился с 14 до 30 дней. Услуги, проданные вместе с кредитом, но никак с ним не связанные, должны оформляться отдельным заявлением.

От чего зависят минимальные и максимальные ставки

Каждый банк сам решает, какой диапазон ставок указывать в своих кредитных продуктах. Но существует несколько факторов, влияющих на минимальный и максимальный процент.

Ключевая ставка

Ключевая ставка — главный инструмент, который влияет на размер ставки по кредиту. Это минимальный процент, под который Центробанк дает займы коммерческим банкам, а те, в свою очередь, прибавляют к этому показателю собственную наценку и дают кредиты населению. Чем выше ключевая ставка, тем дороже займы. Зачем это нужно? Чтобы у Центробанка была возможность влиять на инфляцию, стимулировать потребление, регулировать объем находящихся в обращении денег. Обычно при подорожании кредитов спрос на них падает. В 2023 году ключевая ставка за несколько месяцев выросла с 7,5 до 15%. Но пока у россиян не пропадает желание брать деньги в долг у банков. В ЦБ отмечают: «Темпы роста кредитования остаются высокими».

Инфляция

Само собой, инфляция тоже оставляет свой след на процентной ставке. Понимая, что через год рубль будет стоить гораздо меньше, чем сейчас, банки закладывают это в минимальную процентную ставку. Кстати, насчет инфляции в Центробанке говорят, что все идет по плану. По прогнозам регулятора, по итогам 2023 года она «сложится в диапазоне 7,0–7,5%», а в 2024 году снизится до 4,0–4,5% «и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем».

Безработица

От уровня безработицы зависит спрос на кредиты. Здесь все логично: если у людей нет работы, значит, нет и доходов. Соответственно, нечем гасить кредиты, и спрос на них падает вместе с процентными ставками. Когда с занятостью всё в порядке, спрос на кредиты повышается, потому что люди могут себе их позволить. К слову, в 2023 году власти отмечают рекордно низкий уровень безработицы — всего 3%.

Стратегия банка
Сумма, срок кредитования и залог

16.06.2023 14:34

Финансовые возможности клиента
  • трудоустройство;
  • постоянный доход;
  • соотношение доходов с расходами;
  • кредитная история;
  • история взаимоотношений с банком — зарплатный клиент или нет, есть ли открытые вклады, брал ли кредиты раньше;
  • наличие в собственности движимого и недвижимого имущества;
  • наличие иждивенцев;
  • возможность предоставить залог или пригласить поручителей.

Само собой, банк окажется более благосклонен к заемщику, у которого в этом самом банке открыт вклад или зарплатный счет, он не первый год работает в компании и добился определенного карьерного роста, в его кредитной истории нет просрочек и неоплаченных долгов, зато есть залог, а при необходимости он может и поручителей пригласить. Тогда клиент может рассчитывать на минимальную (или близкую к ней) ставку.

И обратная ситуация, когда банк видит заемщика впервые, из кредитной истории узнает о задержках и просрочках, из трудовой — о том, что человек за год поменял восемь работ, а из паспорта — о шести (а то и больше) иждивенцах. Если окажется, что у такого заемщика нет собственности, и никто не хочет быть его поручителем — банк, скорее всего, вообще откажет в кредитовании. А если и согласится выдать кредит, то под максимально возможный процент.

Наличие страховки

Хотя банки не могут требовать оформления страховки, они часто обращают внимание на то, что готовы снизить процентную ставку за покупку «защиты». Но здесь заемщику нужно заранее рассчитать, что будет выгоднее для него — оформить страхование или нет. Потому что стоимость полиса прибавляется к основному долгу, и ежемесячный платеж может стать одинаковым что со страховкой, что без нее. А в некоторых случаях застрахованный кредит может обойтись еще и дороже.

12.05.2023 12:01

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Вопрос размера процентных ставок по кредитам всегда остается актуальным. Из чего складывается процентная ставка и от каких факторов зависит ее размер, рассказывает эксперт ББР Банка Андрей Дешкович.

«Процентная ставка по банковским кредитам или депозитам – это цена продукта, который банк продает своим клиентам. И в этой связи природа ее формирования точно такая же, как и у любого другого товара, будь то продукты питания, хозяйственные принадлежности, запчасти для автомобиля и так далее.

Конечная цена (процентная ставка) всегда зависит от влияния макро- и микроэкономических факторов. Под макроэкономическими следует понимать такие внешние факторы, которые формируют среднюю цену товара или услуги на рынке. Это как международная, так и внутрироссийская экономическая, политическая конъюнктура, диктующая цену на ресурсы в российском банковском секторе. Под микроэкономическими факторами следует понимать внутреннюю экономическую ситуацию в самом банке, его финансовые возможности, доступ к более дешевым ресурсам, кредитную политику, стратегию развития, уровень издержек, технологичность процессов и многое другое.

Обычно у банков широкий спектр кредитов и депозитов по стоимости и иным условиям. Не секрет, что чем менее рискованным является для банка выданный кредит, тем меньше по нему ставка. Чтобы потенциальному заемщику рассчитывать на самую низкую ставку по кредиту, нужно руководствоваться следующими принципами:
— необходимо иметь хорошую кредитную историю;
— иметь устойчивое финансовое положение;
— желательно обеспечить кредит залогом.

Также на стоимость кредита влияет срок кредитования – чем он короче, тем ставка, как правило, меньше.
По депозитам логика формирования немного отличается – чем длиннее срок депозита и жестче условия пополнения и изъятия, тем выше процентная ставка».

ББР Банк предлагает услугу экспресс-кредитования для развития бизнеса на очень выгодных условиях – решение за 1 час, ставка от 11% годовых. Подробнее ознакомиться с условиями можно здесь.

Будьте в курсе!

Подпишитесь, чтобы не упустить ни одной важной новости от нашего Банка

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *