Какой правовой процедуре подлежит ипотека
Перейти к содержимому

Какой правовой процедуре подлежит ипотека

  • автор:

ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ОБ ИПОТЕКЕ Текст научной статьи по специальности «Право»

Автором данной статьи рассматривается правовая характеристика договора об ипотеке и, соответственно, его правовое регулирование. Раскрывается понятие договора об ипотеке , его предмет и существенные условия. Приведены общие нормы гражданского права, регулирующие правоотношения по договору ипотеки . Отмечены особенности ипотеки квартиры в многоквартирном жилом доме, части которого на основании гражданского законодательства находятся в общей долевой собственности залогодателя и других лиц. Освещается вопрос процедуры раздела имущества супругов при наличии договора об ипотеки .

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Алмакаев Д.Н.

Правовая характеристика и виды договора об ипотеке
Ипотека как способ обеспечения обязательств
ПРОБЛЕМНЫЕ АСПЕКТЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Договор ипотеки как средство обеспечения кредитного договора
Основания возникновения ипотеки
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

LEGAL DESCRIPTION OF THE MORTGAGE AGREEMENT

The author of this article examines the legal characteristics of the mortgage agreement and, accordingly, its legal regulation. The concept of a mortgage agreement, its subject matter and essential conditions are revealed. The general norms of civil law governing legal relations under a mortgage agreement are given. The features of the mortgage of an apartment in an apartment building, parts of which, on the basis of civil legislation, are in the common shared ownership of the mortgagor and other persons are noted. The issue of the procedure for the division of spouses’ property in the presence of a mortgage agreement is discussed.

Текст научной работы на тему «ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ОБ ИПОТЕКЕ»

ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ОБ ИПОТЕКЕ

Д.Н. Алмакаев, студент

Башкирский государственный университет

Аннотация. Автором данной статьи рассматривается правовая характеристика договора об ипотеке и, соответственно, его правовое регулирование. Раскрывается понятие договора об ипотеке, его предмет и существенные условия. Приведены общие нормы гражданского права, регулирующие правоотношения по договору ипотеки. Отмечены особенности ипотеки квартиры в многоквартирном жилом доме, части которого на основании гражданского законодательства находятся в общей долевой собственности залогодателя и других лиц. Освещается вопрос процедуры раздела имущества супругов при наличии договора об ипотеки.

Ключевые слова: договор об ипотеке, ипотека, ипотечное кредитование, залог, недвижимость, сделки с недвижимостью.

Процесс реформирования гражданского законодательства, начало которому было положено изданием Указа Президента РФ от 18 июля 2008 г. № 1108 «О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации», позволил обособить правовое регулирование договора об ипотеке от норм ГК РФ о залоге [1]. На сегодняшний день ипотека представляет собой наиболее надежное правовое средство обеспечения обязательств и ее преимущество состоит в том, что требования кредитора удовлетворяются не только непосредственно за счет средств должника, но также в некоторых случаях за счет заложенного имущества [2]. Договор об ипотеке -это особенный, но все же не самостоятельный гражданско-правовой договор, это разновидность договора залога, который является одним из особенно важных правовых инструментов, снижающий возможность правовых рисков сторон залога недвижимости [3]. Соответственно, детальное рассмотрение правовой характеристики данного договора неразрывно связано с вопросами его правового регулирования — как правило, самой распространенной причиной возникновения споров является ненадлежащее исполнение должником кредитного договора, обеспеченного ипотекой [4]. В Постановлении Правительства РФ от 11 января 2000 года № 28 «О мерах по развитию системы ипотечно-

го жилищного кредитования в Российской Федерации» также указывается, что в процессе определения основных подходов и направлений создания рыночного механизма жилищного финансирования и повышения его эффективности и направления создания рыночного механизма жилищного финансирования и повышения его эффективности одним из блоков является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения [5].

В соответствии со ст. 1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — ФЗ «Об ипотеке»), по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом [6]. Текутова Д.С. выделяет такие характерные признаки для договора ипотеки, как:

— ее предмет, в качестве которого выступает исключительно недвижимое имущество;

— залогодержатель, являясь обладателем залогового права на имущество, выступает

также в качестве кредитора. В отличие от положения залогодержателя, залогодатель и должник могут быть разными лицами;

— обязательство, обеспеченное ипотекой, должно подразумевать наличие денежных требований [7].

Что касается практики, то договор об ипотеке составляется в одно время с кредитным договором, которые обретают свою юридическую силу с момента государственной регистрации права собственности заемщика. В том случае, если в договоре указывается на обязательство предоставить кредит для приобретения жилья, то он считается предварительным [8]. Это связано с тем, что он является лишь соглашением перед заключением основного договора, который, в свою очередь, вступает в силу лишь с момента возникновения ипотеки на жилое помещение [9].

Согласно ст. 9 ФЗ «Об ипотеке», в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой [6]. Несомненно, договор об ипотеке будет считаться заключенным только в том случае, если стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям, указанным в данной статье. В обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2017) содержится указание на две самые распространенные ситуации, возникающие между сторонами при заключении такого договора:

1. Отсутствует указание на оценку предмета ипотеки;

2. Информация о существе, сроке и размере исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой, является неполной. Например, при изменении основного обязательства в ходе заключения дополнительных соглашений к кредитному договору очень важно те же изменения внести и в договор ипотеки, иначе договор можно признать незаключенным. И, так как договор ипотеки — акцессорный, то он признается недействительным и после признания недействительным кредитного договора -как правило, к таким основаниям на практике относятся заключения сделки заинте-

ресованными лицами и нарушение порядка его заключения [10].

Предметом ипотеки могут выступать такое имущество, как земельный участки (при условии, что они не находятся в государственной и муниципальной собственности); предприятия, в том числе здания и сооружения, если они используются в ходе осуществления предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, если они состоят из одной или нескольких изолированных комнат; дачи и иные строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты [11]. Важно отметить, что особенностью ипотеки в силу договора является то, что залог в данном вопросе — это имущество, которое уже принадлежит заемщику на праве собственности. Стоит отметить, что при ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, части которого на основании гражданского законодательства находятся в общей долевой собственности залогодателя и других лиц, заложенной будет признана и такая доля в праве общей собственности наряду с жилым помещением. Стоит отметить, что наличие ипотеки осложняет процедуру раздела имущества при разводе супругов. Ипотечная недвижимость является общим имуществом, но находится под обременением и потому не подлежит разделу в обычном порядке. В большинстве случаев ипотека оформляется на мужа и жену, один из которых выступает заемщиком, а второй — созаемщиком по кредиту. Поэтому при расторжении брака документы на ипотеку супругам придется переоформить, как правило, на одного из супругов [12].

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод о том, что ипотека, является сложным правоотношением, которое имеет как вещную и так обязательственную природу: из определения следует, что существует отдельно право залога, как вещное право и, если рассматривать сам договор об ипотеке, безусловно, возникают обязательственные отношения, которые соединяют между собой залогодателя и залогодержателя.

1. Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Признание договора ипотеки недействительным: спорные моменты юридической практики // Евразийский юридический журнал. — 2017. -№3 (106). — С. 187-189.

2. Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Договор об ипотеки: теория и практика применения // Евразийский юридический журнал. — 2018. — №2 (117). — С. 141-142.

3. Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Некоторые аспекты правового положения заёмщиков-потребителей: сравнительный анализ законодательства России и зарубежных стран // Евразийский юридический журнал. — 2019. — №3 (130). — С. 92-93.

4. Фирсова Н.В., Баширина Е.Н., Никерина Т.А. Особенности договора ипотеки по современному российскому законодательству // Евразийский юридический журнал. — 2020. -№3 (142). — С. 164-166.

5. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с посл. изм. и доп. от 08 мая 2002 г.) // Официальный интернет-портал правовой информации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://pravo.gov.ru/ (дата обращения 23.04.2021 г.).

6. Федеральный закон РФ от 24 июня 1997 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» (с посл. изм. и доп. от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ) // Официальный интернет-портал правовой информации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://pravo.gov.ru/ (дата обращения 23.04.2021 г.).

7. Текутова Д.С. Ипотека как способ обеспечения обязательств // Вестник науки и образования. — 2019. — №8-2 (62). — С. 37-40.

8. Макаров И.А., Фирсова Н.В. Особенности правового регулирования кредитного договора // Тенденции развития науки и образования. — 2020. — №62-15. — С. 96-100.

9. Макаров И.А., Фирсова Н.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Тенденции развития науки и образования. — 2020. — № 62-15. — С. 92-96.

10. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017) // Официальный сайт Верховного суда РФ. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.supcourt.ru/ (дата обращения 23.04.2021 г.).

11. Пастухова Д.А., Фирсова Н.В. Правовая характеристика и виды договора об ипотеке // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. — 2020. — №4-2 (43). -С. 202-205.

12. Фирсова Н.В., Вагнер В.Р. Договорной режим ответственности супругов по обязательствам // Тенденции развития науки и образования. — 2019. — №55-5. — С. 81-83.

LEGAL DESCRIPTION OF THE MORTGAGE AGREEMENT

D.N. Almakaev, Student Bashkir State University (Russia, Ufa)

Abstract. The author of this article examines the legal characteristics of the mortgage agreement and, accordingly, its legal regulation. The concept of a mortgage agreement, its subject matter and essential conditions are revealed. The general norms of civil law governing legal relations under a mortgage agreement are given. The features of the mortgage of an apartment in an apartment building, parts of which, on the basis of civil legislation, are in the common shared ownership of the mortgagor and other persons are noted. The issue of the procedure for the division of spouses’ property in the presence of a mortgage agreement is discussed.

Keywords: mortgage agreement, mortgage, mortgage lending, mortgage, real estate, real estate transactions.

Какой правовой процедуре подлежит ипотека

Действие положений данного документа в редакции Федерального закона от 20.10.2022 N 406-ФЗ распространяется на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками до 20.10.2022.

Статья 20. Порядок государственной регистрации ипотеки

1. Государственная регистрация ипотеки, возникающей в силу договора об ипотеке, осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя.

Государственная регистрация ипотеки, возникающей в силу нотариально удостоверенного договора об ипотеке, может осуществляться также на основании заявления нотариуса, удостоверившего договор об ипотеке.

П. 1 ст. 20 (в ред. ФЗ от 22.12.2020 N 447-ФЗ) может применяться после 21.06.2021 к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до указанной даты, если стороны об этом договорятся.

При наличии управляющего залогом государственная регистрация ипотеки осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и управляющего залогом, который действует на основании нотариально удостоверенной доверенности, выданной залогодержателем (залогодержателями). Вместе с указанным совместным заявлением представляется договор (договоры), на основании которого возникло обеспечиваемое ипотекой обязательство, а также договор управления залогом или договор синдицированного кредита (займа).

(в ред. Федерального закона от 22.12.2020 N 447-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 1 в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется на основании заявления залогодержателя или залогодателя либо нотариуса, удостоверившего договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона, без уплаты государственной пошлины.

(в ред. Федеральных законов от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 06.12.2011 N 405-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.

(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 214-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

При государственной регистрации ипотеки в силу закона внесение в Единый государственный реестр недвижимости сведений о залогодержателе осуществляется на основании договора, из которого возникло обеспечиваемое ипотекой обязательство. При этом истребование у заявителя иных касающихся залогодержателя документов и сведений не допускается.

(абзац введен Федеральным законом от 22.12.2008 N 264-ФЗ; в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 361-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Государственная регистрация ипотеки в отношении жилого помещения в многоквартирном доме, предоставляемого в соответствии с Законом Российской Федерации от 15 апреля 1993 года N 4802-1 «О статусе столицы Российской Федерации» собственнику обремененного ипотекой жилого помещения в многоквартирном доме, осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности на предоставляемое жилое помещение в многоквартирном доме без заявления на основании договора, предусматривающего переход права собственности и заключенного в соответствии с Законом Российской Федерации от 15 апреля 1993 года N 4802-1 «О статусе столицы Российской Федерации», либо на основании вступившего в законную силу решения суда о понуждении к заключению указанного договора. Очередность залогодержателей в отношении передаваемого жилого помещения в многоквартирном доме устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки в отношении жилого помещения в многоквартирном доме, включенном в программу реновации жилищного фонда в субъекте Российской Федерации — городе федерального значения Москве.

(абзац введен Федеральным законом от 01.07.2017 N 141-ФЗ)

Государственная регистрация ипотеки в отношении равнозначного жилого помещения или другого жилого помещения, предоставляемого в соответствии со статьей 32.1 Жилищного кодекса Российской Федерации собственнику обремененного ипотекой жилого помещения в многоквартирном доме, включенном в границы территории, подлежащей комплексному развитию, осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности на предоставляемое жилое помещение без заявления на основании договора, предусматривающего переход права собственности и заключенного в соответствии со статьей 32.1 Жилищного кодекса Российской Федерации, либо на основании вступившего в законную силу решения суда о понуждении к заключению указанного договора. Очередность залогодержателей в отношении передаваемого жилого помещения в многоквартирном доме устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки в отношении жилого помещения в многоквартирном доме, включенном в границы территории, подлежащей комплексному развитию.

(абзац введен Федеральным законом от 30.12.2020 N 494-ФЗ)

(п. 2 в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. Государственная регистрация ипотеки в силу закона в отношении жилых помещений, приобретаемых с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее — Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»), осуществляется с оформлением в качестве залогодержателя федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

(п. 2.1 введен Федеральным законом от 04.12.2007 N 324-ФЗ)

3. Если права залогодержателя удостоверяются закладной, то в орган регистрации прав одновременно с документами, указанными в пункте 1 настоящей статьи, заявителем представляются также:

(в ред. Федеральных законов от 01.07.2011 N 169-ФЗ, от 03.07.2016 N 361-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

закладная, содержание которой должно удовлетворять требованиям статьи 14 настоящего Федерального закона, за исключением требования в отношении даты выдачи закладной, сведений о государственной регистрации ипотеки и сведений, предусмотренных подпунктом 10 пункта 1 статьи 14 настоящего Федерального закона в случае выдачи закладной при ипотеке в силу закона, и ее копия;

(в ред. Федеральных законов от 22.12.2008 N 264-ФЗ, от 25.11.2017 N 328-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

документы, названные в закладной в качестве приложений, и их копии.

4. Государственная регистрация уступки прав по договору об ипотеке осуществляется по совместному заявлению бывшего и нового залогодержателей. Для государственной регистрации уступки прав должны быть представлены:

(в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

договор уступки прав;

абзац утратил силу с 1 января 2017 года. — Федеральный закон от 03.07.2016 N 361-ФЗ;

(см. текст в предыдущей редакции)

абзац утратил силу с 1 июля 2011 года. — Федеральный закон от 01.07.2011 N 169-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 4 в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 264-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4.1. Заявление о государственной регистрации залога недвижимого имущества, обеспечивающего требования, составляющие ипотечное покрытие, доля в праве общей собственности на которое удостоверяется ипотечным сертификатом участия, представляется управляющим ипотечным покрытием.

На государственную регистрацию залога недвижимого имущества, обеспечивающего требования, составляющие такое ипотечное покрытие, помимо иных необходимых в соответствии с Федеральным законом от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» и Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» документов представляются:

(в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 361-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

абзац утратил силу с 1 июля 2011 года. — Федеральный закон от 01.07.2011 N 169-ФЗ;

(см. текст в предыдущей редакции)

правила доверительного управления ипотечным покрытием.

Орган регистрации прав обязан самостоятельно запрашивать в органах, уполномоченных на проведение лицензирования соответствующих видов деятельности, информацию о выдаче заявителю лицензии на управление ипотечным покрытием, предусмотренной статьей 17 Федерального закона от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», если указанная лицензия или ее нотариально заверенная копия не были представлены заявителем.

(абзац введен Федеральным законом от 01.07.2011 N 169-ФЗ; в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 361-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 4.1 введен Федеральным законом от 30.12.2004 N 216-ФЗ)

4.2. Внесение в Единый государственный реестр недвижимости сведений о новом залогодержателе вследствие передачи закладной осуществляется с соблюдением требований статьи 16 настоящего Федерального закона по заявлению нового владельца закладной. Для внесения таких сведений должны быть представлены закладная со сделанной на ней отметкой о передаче прав на закладную новому владельцу закладной.

(п. 4.2 введен Федеральным законом от 22.12.2008 N 264-ФЗ; в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 361-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5 — 6. Утратили силу с 1 января 2017 года. — Федеральный закон от 03.07.2016 N 361-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

7. Для третьих лиц ипотека считается возникшей с момента ее государственной регистрации.

Государственная регистрация договора ипотеки

Государственная регистрация договора ипотеки является важным этапом ипотечной сделки. Многих интересует вопрос, подлежит ли регистрации соглашение по ипотеке между банком и заемщиком в обязательном порядке.

С юридической точки зрения регистрация ипотечного договора в Росреестре необходима для того, чтобы заемщик не мог без ведома залогодержателя, то есть банка, совершить с залоговой недвижимостью какие-либо действия (продать, подарить, перезаложить). Поэтому согласно Федеральному закону от 30 декабря 2004 года «Об ипотеке» (пункт 2, статья 20), регистрация ипотеки необходима во всех без исключения случаях.

Важный момент: более поздняя редакция закона отменила требование об обязательности нотариального заверения ипотеки. Теперь поход к нотариусу не является неотъемлемой частью сделки, но многие заемщики все же предпочитают пользоваться его услугами.

Прогресс в области цифровых технологий и хранения больших объемов данных сделал работу Росреестра значительно более удобной, быстрой и прозрачной. С 15 июля 2016 года отменили выдачу свидетельств о собственности, теперь для подтверждения права собственности на жилое или нежилое помещение требуется только выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

В 2017 году Росреестр объединили с базой Государственного кадастра недвижимости.

Благодаря этому появилась исчерпывающая единая база данных на все земельные участки, жилые и нежилые помещения. Кроме того, с 1 января 2017 года действует новый закон «О государственной регистрации недвижимости», который дает физическим и юридическим лицам возможность подавать документы через интернет.

Сегодня узнать о том, кто является владельцем конкретного объекта недвижимости, можно даже с помощью смартфона. Порядок действий в этом случае такой:

  • выясняем один из параметров объекта: кадастровый или условный номер, адрес;
  • оставляем заявку на получение актуальной информации об объекте на сайте Росреестра;
  • оплачиваем услугу;
  • ждем ответ на электронную почту.

Стоимость справочной информации в online режиме зависит от характера необходимых сведений, срок предоставления данных в среднем составляет около недели. Если вам эти сведения нужны быстрее, вы можете заказать выписку на стороннем сервисе, который работает с Росреестром, и получить нужную информацию в электронном виде в тот же день.

Если в Росреестре отсутствуют данные по конкретному объекту, обратитесь в БТИ, скорее всего, именно там вы сможете получить нужную информацию.

Именно в БТИ хранятся данные всех объектов, которые еще не вошли в Росреестр.

Иногда у заемщика возникает желание дополнительно обезопасить свою ипотечную недвижимость от противоправных действий третьих лиц. Для этого вы можете воспользоваться еще одной дополнительной услугой Росреестра и наложить запрет на совершение любых регистрационных действий с объектом залога без вашего личного участия. Это защитит вас от несанкционированных действий со стороны банка в случае форс-мажорной ситуации. Заявление о вашем намерении нужно подать в Росреестр или МФЦ уже после того, как в ЕГРП появиться запись о регистрации ипотечного договора.

Заемщик может защитить недвижимость от односторонних действий банка.

Юридическое оформление ипотеки

С юридической точки зрения существует ипотека в силу договора и ипотека в силу закона. Ипотека в силу договора возникает после заключения сторонами договора об ипотеке. Ипотека в силу закона (залог) имеет место в следующих случаях:

  • ипотечная недвижимость является залогом с момента появления записи в ЕГРП;
  • недвижимость, построенная по программе военной ипотеки, является залогом с момента сдачи объекта в эксплуатацию;
  • объект покупается в кредит (рассрочку);
  • земельный участок, который оформлен в собственности застройщиком, обременен правами дольщиков (участников долевого строительства);
  • плательщик ренты за пользование земельным участком имеет право залога на данный участок.

Регистрация договора ипотеки в силу закона и регистрация ипотеки в силу договора требуют одинаковый пакет документов.

Чтобы государственная регистрация договора ипотеки прошла как по маслу, необходимо собрать все бумаги, сделать их копии, пригласить всех лиц, участие которых подразумевает данная процедура, и обратиться в МФЦ либо по месту проживания заемщика, либо по месту нахождения приобретаемой недвижимости.

Интересный нюанс: если вы заверили договор у нотариуса, то вам необязательно лично отправляться в МФЦ для подачи документов.

Эту работу за вас может выполнить сам нотариус, разумеется, за отдельную плату. Это уменьшит срок регистрации ипотечного договора на 2-3 рабочих дня, в определенных ситуациях этот факт играет немалую роль.

Итак, вам потребуются следующие документы для регистрации договора ипотеки в Росреестре:

  • совместное заявление о регистрации договора ипотеки на дом с участком, квартиру или нежилое помещение от физического лица и банка (бланк хранится в свободном доступе на сайте Росреестра);
  • документ, идентифицирующий личность заявителя (обычно это паспорт);
  • оригинал договора об ипотеке, 2 копии и все документы, указанные в приложении к договору с копиями;
  • закладная и все документы, которые указаны в ней в качестве приложений, с копиями;
  • кредитный договор, который обеспечивается ипотекой (оригинал и копия);
  • документ об оплате государственной пошлины.

Так выглядит основной перечень документов для регистрации ипотеки.

Отметим, что в качестве залога может выступать любое имущество, а залогодателем может выступать не только сам заемщик, но и третье лицо.

Есть и дополнительные документы, без которых регистрация ипотечного договора может затянуться:

  • если вместо вас при подаче заявления присутствует представитель (риэлтор, родственник или иное доверенное лицо), необходимо предоставить нотариально заверенную доверенность на представление ваших интересов и ее копию. То же самое касается представителя юридического лица (банка);
  • оригинал и копия официальной оценки объекта недвижимости оценщиком, аккредитованным в вашем банке. Оценка нужна для оформления закладной на недвижимость в банке. В некоторых случаях при регистрации вместе с закладной в Росреестре вам потребуется оригинал оценочного документа;
  • если вы состоите в браке, от вашего супруга потребуется нотариально заверенное согласие на заключение договора ипотеки. Или вам необходимо будет предъявить доказательство того, что залоговая квартира (дом, земельный участок, нежилое помещение) не является вашей совместной собственностью;
  • если одним из совладельцев залоговой квартиры является несовершеннолетний, регистрация ипотечного договора невозможна без соответствующего разрешения органов опеки и попечительства на распоряжение имуществом несовершеннолетних;
  • паспорт объекта культурного наследия, если предметом ипотеки является недвижимость, имеющая соответствующий статус.

Аналогом нотариально заверенной доверенности является заявление в электронном виде, завизированное усиленной электронной подписью.

Это очень удобно и может сэкономить вам время и деньги. Ведь за оформление электронной подписи вы платите однажды, а за услуги нотариуса — каждый раз.

Часто возникает вопрос, что заключается в первую очередь: договор купли-продажи или ипотечное соглашение с банком. Особенно это волнует продавцов, которые получают деньги за недвижимость только после государственной регистрации перехода права собственности на недвижимость. Для избежания недоразумений и умышленного обмана на этой почве необходимо четко прописывать условия расчета по договору, чтобы после появления записи в ЕГРП и получения денег от банка новый собственник исправно выполнил свои обязательства перед продавцом.

Условия расчета по сделке купли-продажи в ипотеку должны быть четко прописаны.

Сроки и стоимость регистрации договора ипотеки

В основном списке необходимых документов мы упомянули о том, что регистрация ипотечного договора облагается пошлиной. Оплатить ее можно непосредственно в МФЦ. Стоимость регистрации договора ипотеки:

  • государственная регистрация права собственности на квартиру или отдельно стоящий дом обойдется физическому лицу в 2000, юридическому в 22000 рублей;
  • регистрация права собственности физического лица на земельный участок категорий СНТ, ДНП, ЛПХ и ИЖС, а также регистрация участия в ДДУ стоит 350 рублей;
  • регистрация доли в праве общей собственности на общее имущество в коммунальной квартире стоит 200 рублей для всех.

Срок регистрации договора ипотеки в Росреестре аналогичен сроку регистрации договора купли-продажи и составляет от 5 до 12 рабочих дней в зависимости от ситуации.

Как не потерять голову в бумажном хороводе

Одновременно с ипотекой регистрируется и право собственности заемщика на недвижимость.

Ипотека возникает с момента внесения записи в ЕГРП.

Стандартный порядок регистрации ипотечной сделки между банком и заемщиком, как правило, не вызывает вопросов. Вам нужно только собрать документы, и в установленные сроки регистрация ипотечного договора будет осуществлена в Росреестре. Но что делать, чтобы на каждом этапе ипотеки быть уверенным в своих действиях?

Лучший способ — обратиться к опытному ипотечному брокеру, который будет защищать ваши жилищные и финансовые интересы. В Санкт-Петербурге такие услуги оказывает агентство «Ипотекарь». При обращении в «Ипотекарь» вы получаете:

  • личного помощника и квалифицированного специалиста;
  • освобождение от бумажной волокиты;
  • лучший выбор свежих предложений по ипотеке, низкие ставки и гарантированное одобрение в любой ситуации.

Что касается стоимости услуг брокеров из «Ипотекаря», с вас не потребуют предоплату — расчет производится по факту совершения сделки. Поэтому вы можете быть уверены в порядочности и добросовестности вашего личного менеджера и со спокойной душой переложить на его плечи все заботы о юридической стороне ипотеки.

Какой правовой процедуре подлежит ипотека

Ипотечный кредит – долгосрочный кредит, предоставляемый банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

Ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Все условия применения залога регулируются Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ.

Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако, его права как владельца ограничены, потому что данное помещение является залогом. Должник имеет право регистрировать в купленной квартире членов своей семьи, а также завещать ее. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и ваши обязательства.

Если вы решились на ипотеку — оцените свои риски.

Ипотека может стать простым и быстрым способом улучшения ваших жилищных условий, если внимательно отнестись к выбору кредитной программы, узнать о возможных льготах, выбрать удобный способ погашения кредита и правильно оценить будущие расходы.

Однако важно помнить, что чаще всего ипотечный кредит выдается на длительное время. Поговорите с банковскими служащими, попросите подробнее рассказать, о том, что такое долгосрочный кредит и как он связан со стабильностью вашего дохода.

Не лукавьте при прохождении собеседования. Даже если вы сможете обмануть банковского работника (что маловероятно) и получите желаемую сумму кредита, вы создадите проблемы в первую очередь себе. Сможете ли вы выплачивать ежемесячные платежи, окажутся ли они посильными для вашего семейного бюджета в столь длительный срок?

Помните, что в силу закона вы отвечаете перед кредитором всем своим имуществом, и банк сможет забрать вашу квартиру (даже если она у вас единственная). Подумайте о финансовой нагрузке на всю семью (и детей), ведь ипотека, порой растягивается на десятилетия.

Продумайте различные варианты действий в случае, если вы потеряете работу. Подумайте о необходимости создать «подушку безопасности» — зарезервировать сумму, которая облегчит вам финансовое бремя на случай смены работы или иных финансовых затруднений.

Ипотечный кредит – долгая история. Не пожалейте время на внимательный и разумный выбор условий, подходящих лично для вас!

Выбор кредита – ответственность заемщика. Особенно такого кредита, как ипотечный. Выбирайте банк, с которым вы готовы иметь длительные отношения. Рынок ипотечных кредитов уже достаточно развит. Есть масса ипотечных программ, предоставляемых разными достойными банками. При этом банки борются за клиентов, предлагая все более выгодные условия. При этом, как всегда, все самое интересное и важное остается за кадром (за пределами рекламных обещаний).

При длительном ипотечном кредитовании даже полпроцента вырастают в значительную сумму!

Есть несколько простых правил выбора кредита:

Внимательно изучите все условия, особенно «мелким шрифтом»! Сопоставьте условия с вашими возможностями.

Выгоды при ипотечном кредите не только в проценте по кредиту, но и в прочих условиях. Сравните условия банков по основным параметрам кредита (банк, ПСК, комиссии, страховки — используйте «чек-лист» – см. раздел 3.4, Таблица 1).

Сравнивайте варианты, ищите лучшие условия!

Правда о стоимости ипотечного кредита – это полная информация обо всех платежах по кредиту, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением.

Требуйте полного раскрытия банком информации о кредите. Сравнить условия банков корректно, можно только сравнивая одинаковые условия, а не только процент по кредиту и не процент в рекламе. Реклама служит для того, чтобы заманить вас именно в этот банк. А услуга и ее реальная стоимость это то, что написано в договоре. Банк должен отдельно показывать суммы кредита и процентов, но делает это не всегда — особенно при предварительном расчете.

Если банк не дает вам информации, уклоняется от разъяснений – ищите другой банк.

За пользование кредитом банк берет с вас плату в виде процентов. Кроме этого, ипотечному кредиту сопутствуют различные комиссии, сборы и оплата дополнительных услуг.

Чтобы оценить, сколько вам реально будет стоить кредит, вам нужно определить реальную стоимость кредита. Для простоты сравнения обычно используется термин ПСК. ПСК измеряется в процентах и включает в себя:

проценты, которые вы платите за пользование кредитом;

комиссии, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды;

стоимость дополнительных услуг, если они связаны с ипотечным кредитом:

стоимость услуг регистратора (по требованию банка);

стоимость услуг страхования;

услуги нотариуса (заверение копий, согласий и пр);

пошлины за регистрационные действия.

В разных банках в ПСК могут включать разные платежи, поэтому не всегда можно сравнить ПСК корректно. Узнавайте, что именно включено в расчет ПСК, сравнивайте не только общее расчетное значение, но и платежи по отдельным позициям.

Понять реальные условия и последствия получения кредита – это ваша обязанность как заемщика, а получить подробное и ясное разъяснение непонятных терминов и сложной информации по кредиту – это ваше право.

Ипотечный кредит – юридически сложная сделка. Все подписываемые документы читаем обязательно и внимательно!

При получении ипотечного кредита на приобретение жилья вы столкнетесь с целым пакетом договорных документов, т.к., по сути, осуществляется 3 отдельные сделки:

купля-продажа квартиры на кредитные средства;

залог купленной квартиры;

получение кредита на покупку квартиры.

Все 3 сделки взаимосвязаны и оформляются в комплексе в определенной последовательности. При этом юридически это может оформляться разными способами в зависимости от процедур выбранного банка. Как правило, составляется 3 договора, отдельный на каждую сделку:

Договор купли-продажи квартиры.

Договор залога (ипотеки) купленной квартиры. Договор об ипотеке подлежит государственной регистрации. Ипотека вступает в силу с момент государственной регистрации. Если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, вместе с таким договором в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется закладная.

Кредитный договор. Возможно включение соглашения об ипотеке в кредитный договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство. В таком случае этот договор также подлежит государственной регистрации.

Т.е. договор об ипотеке может быть как самостоятельным договором, т.к. и частью кредитного ипотечного договора. При этом в любом случае кредитный договор должен содержать все положения об ипотеке согласно Закону об ипотеке (описание предмета ипотеки, его оценку, срок исполнения обязательств, данные о регистрации ипотеки и пр.).

Вся процедура подписания и регистрации договоров жестко регламентирована банком. Поэтому заемщику обязательно следует ознакомиться заранее с текстами всех договоров, особенно в части, касающейся исполнения обязательств, в т.ч. в случае наложения взыскания на заложенную квартиру, а также с правилами использования заложенного имущества.

В настоящее время банки широко используют закладную, потому что она удобна в обращении, особенно при передаче прав по ней. Закладная – это именная ценная бумага, удостоверяющая право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств. По сути, закладная заменяет договор ипотеки. Поэтому особенно важно проверять все условия, указанные в закладной, на соответствие кредитному договору. Как показывает практика, незначительная опечатка в одном из существенных условий закладной может повлечь приостановление государственной регистрации права собственности на приобретаемый объект недвижимости.

Помните, что Вы имеете право требовать предоставления образцов всех документов по сделке, которые вы должны будете подписать, для предварительного ознакомления и изучения. Особенно проверьте наличие в кредитном ипотечном договоре базовых условий вашей защищенности — см. раздел 3.4, Таблица 2, Таблица 3.

Читайте договор до его подписания – не торопитесь, вы имеете право на детальное изучение и получение пояснений до полного понимания содержания договора. При необходимости проконсультируйтесь с юристом относительно Ваших прав и обязательств по данному договору.

В частности, обратите особое внимание на следующие пункты договора:

Наличие единовременных и (или) ежемесячных комиссий за обслуживание (ведение) ссудного счета, выдачу, а также за рассмотрение заявки на предоставление кредита.

Порядок досрочного погашения кредита – нет ли запрета или моратория на досрочное погашение.

Санкции за нарушение своевременного погашения задолженности (штрафы, пени — сроки их начисления).

Требование досрочного погашения остатка долга единовременно в короткий срок (условия, когда банк может к этому прибегнуть).

Изменение условий по кредиту со стороны банка в одностороннем порядке (не законно) после подписания договора.

Обязательство заемщика страховать риски (эти условия могут порождать новые долги).

Право судиться по месту нахождения заемщика (а не банка).

Кроме того, имейте в виду, что включение банком в кредитный договор дополнительных условий досрочного возврата кредита нарушает права потребителя и является административным правонарушением. Таким дополнительными условиями досрочного возврата кредита, например, могут являться:

грубое нарушение заемщиком правил пользования квартирой, ее содержания и ремонта, в том числе несанкционированной перепланировки и/или переоборудования;

невыполнение обязанности по уплате установленных действующим законодательством Российской Федерации налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению кредитора, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки.

Если в заключенном Вами договоре содержится одно или несколько несправедливых условий, законодательство позволяет признать такие положения недействительными. Вы имеете право обратиться в банк с требованием об исключении пунктов договора, которые нарушают Ваши права и законные интересы. При неисполнении банком требования, Вы имеете право обратиться с исковым заявлением в суд.

Страхование при ипотеке – это особая статья

При получении ипотечного кредита вопрос о страховании ряда рисков встанет для заемщика обязательно. И хоть обуславливать получения кредита заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика банк не имеет права, получить выгодный ипотечный кредит без такого страхования вам вряд ли удастся.

Но так ли это плохо? Страховка призвана действительно помочь заемщику в трудной ситуации или защитить его родственников в случае преждевременной смерти заемщика или потери им трудоспособности. При том, что чаще всего ипотека – это решение жилищного вопроса всей семьи – обезопасить себя действительно важно.

Итак, по закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул).

Помните: вы имеет право выбирать страховую компанию самостоятельно, а не по указке банка. Потратьте время, сравните не только размеры выплат, но и различные условия страхования. Порой, это более важно, чем экономия в 1 %.

Если Вы решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните – это отдельная услуга и отдельный договор – читайте его внимательно и обратите внимание на следующие моменты:

Наличие у банка альтернативных программ страхования

Возможно, банк имеет несколько вариантов страховок, используйте ваше право выбора.

Страховые платежи увеличивают полную стоимость кредита

Проверьте, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита.

Порядок платежей по страховке и как это соотносится с графиком погашения кредита

Уточните, на какой счет перечисляются страховые платежи (на счет банка или страховой компании). Это важно в затруднительном финансовом положении: если по договору вы должны оплачивать страховку со счета банка, но не сможете внести сумму, равную очередному страховому платежу, то банк перечислит страховку из кредитных средств в любом случае, и за вами будет числиться кредитный долг.

Кто является выгодоприобретателем при страховании жизни

При страховании от несчастного случая, если выгодоприобретателем является банк – то вы покрываете только риски невозврата кредита. А если выгодоприобретателем являетесь вы, то вы можете самостоятельно определить риски и страховую сумму, а при несчастном случае из страховых средств вы сможете и погасить кредит (или его часть), и потратить на восстановление здоровья.

Кто является выгодоприобретателем при страховании вашего имущества

В этом случае, если выгодоприобретателем является банк – то вы также страхуете только кредитную составляющую. То есть, если от несчастного случая пострадает ваша квартира, то вы получите от страховой компании только средства на выплату долга банку. Но никаких денег на ремонт и восстановление жилья не будет. А если выгодоприобретателем являетесь вы и страхуете имущество на полную стоимость, то в этом случае вы сможете и с банком расплатиться, и ремонт осуществить.

Что является страховым случаем при вашем страховании

Это важный пункт любого страхования. Может так оказаться, что выплачивая регулярно страховые платежи при страховании «от потери работы», вы не сможете воспользоваться услугами страховой компании при увольнении с работы «по собственному желанию». Вероятнее всего, на такие случаи страховка не распространяется. Но именно эта причина увольнения самая популярная (даже при вынужденном увольнении).

А в других договорах страховые компании признают страховым случаем даже беременность и роды. А это значит, что в подобной, несомненно, важной для каждой семьи ситуации, можно будет не думать о погашении ипотеки, а направить деньги на более важные цели. Выплата же кредита временно перейдет в обязанность страховщика.

Какие риски следует застраховать еще

Побеседуйте с хорошим страховщиком. Возможно, оценив свою текущую ситуацию, вы задумаетесь о страховании других рисков, например, «ответственности перед третьими лицами». Это полезно, если планируете ремонт с перепланировкой. Возможно, страховая премия несильно увеличит ваши текущие расходы по ипотеке. Напротив же, непредвиденные выплаты соседям из-за ошибочных действий ваших ремонтников могут существенно повлиять на финансовую стабильность вашей семьи.

Выбирайте кредит в той валюте, в которой получаете доход

Основные рекомендации специалистов по выбору валюты кредита сводятся к тому, что кредит стоит брать в той валюте, в которой вы получаете доход. Не обращайте внимания на то, что процент по валютным кредитам ниже. Главным риском валютного кредита является риск колебания валютного курса.

Важно помнить, что данный риск напрямую зависит от срока кредитования. Прогнозы относительно стоимости валюты не делаются на срок более года. А значит, при долгосрочном ипотечном кредите развития событий никто предсказать не сможет.

Способы же погашения валютного кредита, ничем не отличаются от невалютных кредитов. Выбор, конечно, за вами. Но можно точно сказать, в каких случаях от оформления кредита в валюте лучше воздержаться:

если срок кредитования превышает 12 месяцев;

если оформляется кредит на крупную сумму, поскольку курсовая разница может существенно изменить сумму задолженности, а это уже совершенно другие траты;

если доля ежемесячного платежа превышает 30% дохода, в этом случае колебание курса валют может поставить под угрозу вашу платежеспособность;

если кредитная программа предполагает плавающую процентную ставку, т.к. вы не сможете точно прогнозировать финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Как выбрать между аннуитетным или дифференцированным платежом

Аннуитетные и дифференцированные платежи имеют одну принципиальную разницу:

При аннуитетном платеже вы будете каждый месяц платить одну и ту же сумму. При этом ежемесячно вы будете погашать все начисленные вам проценты, а сумма основного долга будет включаться по остаточному принципу (т.е. доля основного долга вначале будет заметно меньше процентов, постепенно увеличиваясь).

При дифференцированном платеже каждый месяц сумма выплаты будет уменьшаться.

Аннуитетный платеж проще для понимания заемщиком. Есть фиксированная сумма — ее и надо платить. Дифференцированный платеж сначала возлагает на должника более тяжелую нагрузку, чем аннуитетный, но с годами становится меньше и в итоге заметно снижает общую сумму процентов. Т.е. при равных сроках кредит с дифференцированными платежами обходится дешевле (например, на периоде в 10 лет, общая сумма процентов за весь период кредитования при дифференцированных платежах может быть примерно на 30% меньше, чем при аннуитетных).

При этом, конечно, следует учитывать и ваш личный план по погашению кредита. Если вы планируете досрочное погашение (по «собственному графику»), то преимущества дифференцированных платежей будут не столь существенны.

К сожалению, нежелание разобраться в таких вещах прямым образом стоит вам ваших собственных денег. Не поленитесь просчитать наиболее приемлемую для вас схему погашения.

Досрочное погашение — это ваше право, и банк не должен брать за это штраф

Вы имеете право досрочно погасить кредит или его часть. Это, безусловно, выгодно для заемщика, так как облегчит его процентное бремя. Так как банк может считать, что ему это менее выгодно, есть вероятность, что он потребует от вас уплату комиссий. Помните, что это незаконно.

Вы можете вернуть ранее уплаченные комиссии или штрафы за досрочное погашение через суд.

Банк не имеет права брать с вас деньги за отказ от кредита!

Если вы подали заявку на кредит, но потом передумали, вы имеете право не пользоваться кредитом без штрафных санкций.

Согласно статьям 25 и 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вас не могут каким-то образом понуждать ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от получения. По общему правилу вы вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив кредитора до определенного договором срока предоставления.

Оценка чистоты сделки – не попадитесь на удочку!

В рамках процедуры выдачи ипотечного кредита банк рассматривает документы на квартиру и оценивает ее чистоту. Банковская проверка не просто очередная бюрократическая препона на пути к получению кредита. Именно специалисты способны выявить проблемные квартиры и уберечь вас, а, в конечном счете, и себя, от мошенников. Однако не все банки проводят эту процедуру добросовестно.

Помните, что несмотря на банковскую проверку, все риски по приобретению «нечистой квартиры» — остаются вашими рисками. Не надейтесь только на банк – привлекайте специалистов (юристов, риэлторов), займите активную позицию – изучайте документы, сверяйте данные – будьте внимательны. Не забывайте также, что именно на минимизацию этого риска направлено страхование риска потери собственности. Но даже страховка не убережет вас от всех проблем – проверьте по возможности все сами.

Если нет возможности платить по кредиту, в первую очередь обсудите это с банком

Если вы не можете погашать кредит, то события, скорее всего, будут развиваться так:

сначала банк напомнит вам о необходимости оплатить задолженность,

потом вам обязательно позвонит сотрудник безопасности банка и в уже более настойчивой форме потребует погашения кредита,

затем вы получите уведомление по почте,

наконец – судебное разбирательство или общение с коллектором.

Не совершайте типичную ошибку должников – не скрывайтесь от разговора с банком. Иначе ваш долг может увеличиться в два или три раза (из-за штрафов и пеней).

Для начала вам нужно остановить рост процентов и зафиксировать сумму задолженности. А сделать это можно только в диалоге с банком. При правильном вашем поведении и готовности к сотрудничеству вам легче будет отстоять свои интересы в суде.

Требуйте снижения размера штрафов, пени, неустойки – это ваше законное право.

Если банк в одностороннем порядке (по собственной инициативе) расторгает договор – это незаконно! Расторжение договора возможно только по соглашению сторон. Но банк имеет право потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств при условиях, указанных в договоре. Эти условия связаны с неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредита в нужном размере и в установленные сроки.

Не хватайтесь за предложение о реструктуризации долга как за спасительную соломинку!

Будьте внимательны! В большинстве случаев предложения о реструктуризации долга (рефинансировании кредитов, перекредитовании) кажутся выгодными лишь на первый взгляд. Это один из способов банков переманивать кредитоспособных клиентов. Если вы рассматриваете предложение о реструктуризации долга в другом банке, сделайте запрос в свой банк тоже, сравните условия. Как и в случае с заключением кредитного договора, все детали кроются внутри, и вы сможете выявить их только при внимательном прочтении договора. Вникнув в суть договора по реструктуризации, вы сможете заметить, что сделанные вам предложения отнюдь невыгодны и, возможно, являются еще более кабальными, чем сам кредитный договор. Знакомьтесь с предложениями банков внимательно: вникайте в суть, взвешивайте риски самостоятельно, обращайтесь за помощью к специалистам другого банка или юристам.

Обсудите с банком, как будет устроена процедура погашения ипотеки

Никто заранее не обсуждает процедуры завершения ипотеки и расходы с этим связанные. Расходы по закону делятся между банком и заемщиком поровну. А с процедурой лучше познакомиться заранее и обязательно погасить запись об ипотеке при выплате кредита.

Также стоит получить и сохранить справку о выполненных перед банком обязательствах в полном объеме. Такая справка может понадобиться при получении нового кредита или корректировки информации в бюро кредитных историй – куда банк может забыть предоставить информацию о погашении вами ипотечного кредита.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Алтай, 2006—2015 г.

Все права на материалы, размещенные на сайте, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах.
При использовании материалов сайта необходима ссылка на источник

Адрес: 649002, Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, проспект Коммунистический, 173

Тел.: +7 (38822) 6-43-84

Эл. почта:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *