Рефинансирование ипотеки что это такое
Перейти к содержимому

Рефинансирование ипотеки что это такое

  • автор:

Рефинансирование ипотеки в 2024 году: пошаговая инструкция

Рефинансирование ипотеки — оформление нового ипотечного договора на более выгодных условиях для погашения старой задолженности. За последние 5 лет условия банков по предоставлению кредитов существенно изменились и стали мягче, появились программы господдержки.

Команда Райффайзен Банка

Поэтому тем, кто оформил ипотеку более 5 лет назад, целесообразно рефинансировать долг, чтобы снизить итоговую стоимость жилья и уменьшить переплату по ипотеке.

Рефинансирование схоже со стандартной процедурой заключения ипотечного договора. Заемщик должен подтвердить платежеспособность и соответствие залоговой квартиры требованиям банка. Рассмотрим все нюансы процедуры.

Виды рефинансирования ипотеки

К основным формам рефинансирования ипотеки относят:

  • Целевой кредит на погашение имеющейся задолженности. Заемщик получает необходимую сумму денег на счет и закрывает долг по ипотечному договору в другом банке. Такой вариант возможен только при предоставлении залога.
  • Ипотека на более выгодных условиях. Заемщик оформляет займ с более низкой процентной ставкой в новом банке. При использовании такой схемы долг по старому договору закрывается. А ежемесячные платежи производят по новому договору, но на более лояльных условиях. Сумма выплат снижается.
  • Смена валюты кредита. Если первоначальный договор по ипотеке был оформлен в иностранной валюте, то в ежемесячный взнос включают комиссию за конвертацию. Рефинансирование со сменой валюты поможет сэкономить на этих выплатах и стабилизировать стоимость недвижимости на фоне растущего курса валют.
  • Изменение срока погашения долга. Чем длительнее срок действия договора, тем выше переплата по процентам. Уменьшение срока выплат позволит снизить сумму процентных начислений на сумму основной задолженности.

Как рассчитать экономию

Чтобы рассчитать выгоду при рефинансировании ипотеки, нужно знать:

  • Остаток задолженности на дату заключения договора по рефинансированию ипотеки. Эту информацию можно найти в мобильном приложении или личном кабинете на сайте банка.
  • Рассчитать выплаты на тот же срок, но на условиях договора в новом банке. За счет более низкой процентной ставки сумма переплаты будет ниже. Разница между переплатой по процентам по текущему и новому договору и будет суммой экономии.
  • Рассчитать расходы по кредиту в новом банке. При этом используют тот срок, который предлагается при рефинансировании. Исходя из процентной ставки и срока вычислить переплату по процентам. Полученный результат сравнить с текущим графиком платежей.
  • Учесть дополнительные затраты на переоформление кредита: страхование объекта недвижимости и жизни заемщика, комиссии банка — они могут быть разными в разных организациях.

Когда лучше рефинансировать ипотечный кредит

Рефинансирование ипотеки выгодно, если:

  • займ оформлен несколько лет назад и можно выбрать ипотечные программы с более выгодными условиями
  • основная часть кредита погашена на 50% или более
  • разница между текущей ставкой и той, по которой оформлена ипотека, составляет более 1%

Ознакомиться с актуальными тарифами можно на сайте выбранного банка. Также следите за величиной ключевой ставки Центробанка России: ее изменение влияет на базовую ставку по ипотеке.

Этапы оформления

Процедура рефинансирования схожа с получением ипотеки и включает в себя несколько этапов.

Подача заявки

Сделать это можно онлайн на сайте банка. При заполнении заявки на рефинансирование уделите особое внимание пункту о доходах. Укажите сумму и документ, который ее подтвердит. Это может быть:

  • справка о доходах 2НДФЛ или 3НДФЛ
  • налоговая декларация, если заемщик ИП
  • выписка с личного банковского счета
  • справка о пенсионных начислениях, если заемщик достиг пенсионного возраста
  • также понадобится паспорт

Одобрение квартиры

После того получения положительного ответа по заявке, нужно получить одобрение по квартире. От вида объекта недвижимости и его стоимости зависит окончательное решение банка о рефинансировании ипотеки.

Банк тщательно изучает документы по квартире и по первому кредиту. От соответствия оценочной стоимости недвижимости рынку будут зависеть условия по новому кредиту.

Заключение договора

На этом этапе заемщик должен предоставить полный пакет документов, чтобы банк мог подготовить ипотечный и кредитный договор. После подписания можно погасить текущую задолженность в кредитной организации, где которой изначально была оформлена ипотека.

Для этого нужно подать заявку досрочного погашения займа в старый банк. Заемщику выдадут справку об остатке и реквизиты для перечисления денег. Возможно рефинансирование в своем же банке.

Снятие обременения

Вывод квартиры из-под залога по рефинансируемому договору выполняется:

  • по заявлению заемщика на основании закладной с отметкой банка о выполнении кредитных обязательств
  • по совместному заявлению с банком — документы подаются в МФЦ
  • по заявлению банка — вся процедура проходит без участия заемщика

Если при подписании ипотечного договора закладная не оформлялась, снять обременение может представитель банка единолично или с участием заемщика.

Оформление залога по новой ипотеке

При рефинансировании есть такое понятие — переходный период. Это промежуток времени, когда новый ипотечный договор уже подписан, но обременение на объект еще не наложено. Обычно в этот период применяется базовая ставка по ипотеке без дисконтов и льгот, положенных заемщику по новому договору. Поэтому в интересах заемщика как можно быстрее оформить залог. Все условия по переходному периоду и наложению обременения оговариваются в договоре на ипотеку.

Какие документы нужны при рефинансировании ипотеки

Для оформления договоров нужно составить заявление на рефинансирование. К нему прикладывают:

  • Личные документы заемщика, созаемщика и поручителя, если они есть. Сюда относят паспорт гражданина РФ, ИНН, СНИЛС, справку о доходах: 2НДФЛ, выписку с личного счета, выписку из ПФР. Также предоставляют брачный контракт, если он есть, нотариально заверенное согласие второго из супругов на передачу квартиры в залог банку. Если есть несовершеннолетние дети или ипотека оформлялась с использованием материнского капитала — одобрение социальных органов опеки и попечительства, обязательство о выделении долей детям.
  • Документы по старому кредиту. Кредитный договор, график платежей, справка об остатке по основной сумме долга и процентам, сведения о существующей задолженности по платежам, если они есть, или об их отсутствии за последний год, справку с реквизитами для перечисления долга.
  • Документы на квартиру. Договор купли-продажи, выписку из ЕГРН, полученную после снятия обременения, заключение о стоимости квартиры от независимого оценщика, технический паспорт из БТИ, кадастровый план для частных строений, квитанцию, или выписка со счета об уплате полной стоимости квартиры, акт-приема передачи, свидетельство о праве собственности и справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Также банку нужно предоставить страховку на квартиру или дом, полис страхования жизни заемщика.

В каких случаях банк может отказать

При рефинансировании банк имеет право отказать на этапе рассмотрения заявки и до заключения договора, если:

  • заемщик хочет рефинансировать ипотеку второй или третий раз;
  • по кредиту есть текущая задолженность, которая возникла в течение 3 месяцев на дату подачи заявки;
  • сумма по ипотечному договору не соответствует условиям по рефинансированию;
  • оценка квартиры не соответствует рынку;
  • ипотека зарегистрирована меньше полугода назад;
  • у заемщика плохая кредитная история;
  • в заявлении или документах обнаружены неточности, ошибки или недостоверная информация.

Если несоответствия несущественные, срок действия отказа длится 2–3 месяца. Это период, за который заемщик может исправить недочеты, и подать новую заявку. Если при подаче документов обнаружены серьезные нарушения — банк выносит бессрочный отказ.

Нюансы оформления

Есть особенности при рефинансировании ипотеки по ДДУ и с участием материнского капитала. При долевом участии право собственности на квартиру у заемщика наступает после окончания строительства и сдачи дома в эксплуатацию или с момента погашения полной стоимости по договору. Если заемщик брал в ипотеку только часть стоимости и остаток не погашен, права собственности на объект нет. В этом случае банку предоставляется не залог, а право требования по ДДУ. При таком виде ипотеки залог оформляют два раза: на право требования и на объект недвижимости после его сдачи. Также заемщику нужно провести две оценочные экспертизы:

  • на этапе строительства оценивают стоимость права требования по ДДУ
  • после сдачи в эксплуатацию — рыночную цену квартиры

Чтобы рефинансировать кредит с участием материнского капитала, заемщик должен получить согласие от органов опеки и попечительства. Также по закону после погашения ипотеки нужно выделить долю ребенка в приобретенной квартире. Это необходимо сделать в течение 6 месяцев со дня погашения первой ипотеки.

Заключение

Рефинансирование ипотечного займа — это законный способ сократить выплаты по кредиту. Главное условие — платежеспособность заемщика и соответствие квартиры установленным критериям. Под программу рефинансирования подпадает жилье, приобретенное на первичном или вторичном рынке.

Рефинансирование ипотеки: что это, как происходит и где лучше

Узнайте, как выгодно рефинансировать ипотеку и снизить процентную ставку на 7%. Подробная инструкция и необходимые документы для процедуры.

Поделиться
В закладки
13 февраля 2020 г.

  • Ипотека

Рефинансирование ипотеки – это переоформление действующего жилищного кредита на другую программу с более низкой процентной ставкой. Процедура перевода ипотеки мало чем отличается от стандартной сделки с банком. Как рефинансировать ипотеку выгодно, чтобы погасить старый долг, расскажем в этой статье.

На сколько должна снизиться процентная ставка

В 2023 году целесообразно рефинансировать кредит, который был оформлен на квартиру в новостройке не менее 2–3 лет назад. Так как тогда ключевая ставка была выше, и поэтому средний годовой процент по ипотечным кредитам составлял 9%–10%.

После введения мер государственной поддержки в сфере жилищного кредитования процент по новым программам существенно снизился. Благодаря программам льготной ипотеки для различных категорий граждан годовая ставка сейчас –от 3% до 7,5% в среднем.

Таким образом, после перевода старого кредита на новые условия заемщик сможет максимально снизить годовую ставку на 7%.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

При процедуре рефинансирования банк оформляет клиенту новый кредит и самостоятельно гасит предыдущий. Заемщик вправе переоформить ипотеку как в своем банке, так и в любом другом, в котором ему предложат более выгодные условия.

Реструктуризация – это пересмотр банком условий погашения ипотеки. Обычно это происходит тогда, когда клиент не справляется с ежемесячными платежами из-за потери дохода или болезни. При реструктуризации нельзя перевести кредит в другой банк, а сам факт данной процедуры негативно отражается на кредитной истории заемщика.

Текущий кредитор предлагает клиенту несколько вариантов решения проблемы: оформить ипотечные каникулы или перестроить график погашения ипотеки для снижения суммы платежей.

В каком случае рефинансировать ипотечный кредит невыгодно

Нет смысла переводить кредит на новую программу, если вы уже погасили как минимум половину от суммы долга. Так как чаще всего жилищный кредит погашается аннуитетными платежами, то к середине срока доля процентов почти выплачена. То есть банк списывает уже основную сумму долга.

Если вы рефинансируете давнюю ипотеку, то график платежей будет сформирован заново по тому же принципу аннуитета. Иначе говоря, с первыми платежами вы будете погашать не тело кредита, а внушительную часть процентов, что принесет убытки.

Вторая причина, почему не стоит рефинансировать кредит – если банк незначительно изменит ваш текущий годовой процент. Вы существенно сэкономите только в том случае, если ставка будет снижена на 2%–3%.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Закон никак не регулирует количество рефинансирования ипотеки. Тем не менее банки рекомендуют делать это не чаще, чем раз в полгода. В противном случае очередного кредитора может насторожить частая смена условий погашения долга.

Как рефинансировать ипотеку

Перед тем как приступить к процессу перехода на другую программу кредита, мы рекомендуем сравнить условия в разных банках и рассчитать выгоду. Если вы намерены рефинансировать действующий долг, то не забудьте проверить свою кредитную историю. При наличии просрочек (даже в прошлом) банк может отказать в рефинансировании ипотеки.

Документы

  • Паспорт заемщика;
  • подтверждение регистрации: отметка в паспорте или иной документ;
  • справка о подтверждении финансовой состоятельности клиента;
  • копия трудовой книжки;
  • данные о рефинансируемой ипотеке: дата и номер кредитного договора, дата его окончания, сумма долга и ежемесячного платежа, размер процентной ставки, реквизиты для погашения старой ипотеки;
  • выписка из ЕГРН, которая подтверждает владение залоговой недвижимостью.

Пошаговая инструкция

Выберите банк, в котором вы решили рефинансировать кредит, и подайте заявку. Удобнее сделать это онлайн на сайте банка. К заявке необходимо будет приложить анкету и копии документов, которые перечислены выше.

Банк рассмотрит ваше заявление в течение 1–3 дней и даст ответ. В случае положительного решения ваши действия будут выглядеть так:

  1. После одобрения рефинансирования у вас есть три месяца на то, чтобы перевести ипотеку в новый банк. Кроме предоставления дополнительных документов, которые может запросить кредитор, вам нужно будет заново провести независимую оценку квартиры.
  2. После проведения оценки вам предстоит встретиться с менеджером банка для оформления нового ипотечного договора.
  3. После подписания кредитного договора новый банк самостоятельно погасит ваш долг перед прежним кредитором.
  4. В течение шести месяцев после оформления сделки вы должны заново зарегистрировать обременение на квартиру.
  5. Для перерегистрации залогового жилья обратитесь в Росреестр. Для этого вам понадобится закладная из старого банка, в котором вы закрыли ипотеку. В ней будет указано, что вы не имеете задолженности перед прежним кредитором. Передать заявление и закладную в Росреестр вы можете лично, онлайн на сайте госоргана или через МФЦ.
  6. Вместе со снятием предыдущего обременения подайте в Росреестр заявление на новое, предъявив договор рефинансирования. Через несколько дней Росреестр выдаст подтверждение, что жилье находится в залоге у нового банка.
  7. Сообщите банку о перерегистрации залога. Для этого подойдут выписка из ЕГРН или отметка Росреестра на договоре с банком.

В каких случаях банк может отказать в рефинансировании

Скорее всего, банк откажется рефинансировать заем, если у вас были или есть текущие просрочки: по ипотеке, потребительским кредитам, кредитной карте, алиментам или налогам.

Также кредитор учитывает финансовое положение клиента и может дать отказ в рефинансировании, если, помимо ипотеки, у вас есть другие кредиты или члены семьи на иждивении.

Третья причина: у текущего банка отозвана лицензия на ведение деятельности. Правда, на практике такое встречается нечасто.

Какие сейчас ставки по рефинансированию ипотеки

Кредитные средства на личные цели

Вся сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости жилья

Кредитные средства на личные цели

При этом вся сумма кредита не должна превышать 18 млн ₽ ( 85% от стоимости жилья)

Общая годовая ставка в таком случае составит 19,09%

Заключение

Перерасчет ипотеки чаще всего проводят в трех случаях: в целях уменьшения общей переплаты по кредиту, для сокращения срока погашения и для снижения суммы ежемесячного платежа.

Уменьшение размера платежа – наиболее популярная причина рефинансирования, так как это позволит заемщику каждый месяц экономить определенную сумму денег и таким образом увеличить бюджет семьи. Если банк не одобрил рефинансирование, мы знаем, как вам помочь! Получить консультацию ипотечного брокера можно здесь.

Поделитесь с друзьями
Выберите лучший вариант ипотеки

Подзаголовок если нужен

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 0.75 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 20 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Дальневосточная

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 20 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 20 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 9 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 20 %

Дальневосточная ипотека

  • Ставка 1 %
  • Сумма до 6 млн ₽
  • Первоначальный взнос от 15 %

Загрузка, пожалуйста подождите.

Обсуждаемое

Полезная и интересная статья! Спасибо, Павел! А то вроде работаем в аспро.agile, но до сих пор не знала отличия agile подхода. А это всего то сбор правил. А мы думали, что раз работаем по спринтам и оцениваем задачки в системе то все — работаем по гибкой методологии 🙂

27 декабря 2023 г.

Цифровой рубль. Да идея от регулятора такова, чтобы не пустить извне любую крипту в страну. Ибо появится финансовая свобода если у денег ищезнут границы их применения. Вы можете со мной поспорить, но к 25 году будут разработаны кошельки и платформа, где бужет видно, куда и какой токен ушел, поскольку и сам автор подтверждает, что каждый рубль будет иметь свой код. Эмиссия этого рубля в стандартах существующего блокчейна не возможна. Поскольку развернув контракт однажды на бирже, ты только можешь влиять на стоимость долей сущьности этого контракта повышая или понижая курс, но не самостоятельно, а при помощи созданной ценности. И никто не знает, какая ценность будет у цифрового рубля. Следует ли завести всем гражданам электронные кошельки и прочие вопросы. А знаете, почему в тестировании стремятся принять участие топ 20 банков, а других не пускают? потому что при развертывании контракта в классическом понимании блокчейна банки, в их сегодняшнем виде, платежами за эквайринг, выдачу наличных, инкасацию и прочее дерьмо, будут не нужны. Выдача кредитов невозможна в цифровом эквиваленте, поскольку в сущность контракта нельзя вплести растовщический процент. Началась паника. Единственная возможность для банковской системы остаться наплаву и отсрочить введение цифрового рубля по необходимости или в угоду времени это навыдавать кредитов на максимально долгий срок с выплатой тела долга поокончании контракта между банком и клиентом. И ЦБ это понимает. Все дело в закрытом режиме сейчас еще и потому, что никто не желает упускать рычаги влияния на население с помощью уплаты налогов. Налог платится однажды, ну или должен платится однажды на прибавленую стоимость, на созданный продукт в виде подоходного налога. Но у нас как? налоговая, выполняя поручение государства по сбору налогов, берет с каждой транзакции налог. И от начала создания продукта до конечного потребителя чем больше плечей взаимодействия, считай контрагентов, тем выше колличество собранных налогов, поскольку в эту цепочку вплепается не только сам продукт, но и услуги по его созданию и транспортировки до заказчика хранения и утилизации. С цифровой валютой на блокчейне этого ничего не будет. Поэтому создается цифровой рубль, чтобы там присутствовал монитарный регулятор, центробанк, который нафиг не нужен в этой цепочке. ВООБЩЕМ: негодованию нет предела. Вывод один: создаются криптобанки, которые обеспечивают взаимодействие цифровых денег и денег в нынешнем формате через конвертацию за определенный процент. Поскольку цифровая валюта это договоренность всего общества о взаимодействии его членов между собой, то туда свой нос ни государство, ни его налоговые органы уже не заглянут и не проконтролируют. Для государства остается одно: добывать полезные ископаемые, продавать их и продавать бесчисленное множество своих услуг, а так-же покупать бесчисленное множество компетенций граждан, у которых, у каждого есть свой собственный токен-коин (различия потом расскажу) который, этот коин или егочасть согласится кто-нибудь купить (потребить услугу) за определенные, стандартные валюты, тот же цифровой рубль, биткоин, эфир и подобное. Вопрос в связи с вышеизложенным: Вы видите здесь место дляя налоговых структур, для судебных приставов, для структур, замораживающих ваши расчетные счета и не дающие Вам работать на свое благо. Нет этого места и нет их. Это будет революция это точно.

28 ноября 2023 г.

Не знаю что за номер такой «Минздрава», но там мне сказали, что я не туда позвонил.

27 ноября 2023 г.

Активы «СберСтрахования жизни» на конец периода, то есть на 30 сентября 2023 года, составили 684,6 млрд рублей, а резервы по договорам страхования жизни — 477,1 млрд рублей. Эти цифры отражают финансовую стабильность и обеспеченность компании на рынке страхования.

Рефинансирование ипотеки — понятно, подробно, по полочкам

Представьте, что человек взял ипотеку, а ощущения не те. Ставка слишком высокая, срок выплаты короткий, ежемесячный платеж тяжело дается. Как быть? Отказываться от квартиры? Необязательно, если грамотно провести процедуру рефинансирования.

Сейчас разберемся, как это работает, взвесим все плюсы и минусы, дадим пошаговые инструкции, список документов, расскажем, где оформлять и как избежать основных ошибок.

В конце статьи точно будет понятно, стоит ли вообще ввязываться в эту историю с рефинансированием. Поехали!

Что это такое

Что такое рефинансирование ипотеки? По факту это кредитование на более выгодных условиях. С помощью рефинансирования реально снизить процентную ставку, продлить срок погашения, а также изменить сумму ежемесячного платежа.

При этом закрывается старая ипотека и открывается новая, т. е. прекращается ответственность за одни обязательства и начинается за другие. После заключения договора нужно рассчитываться с новым банком по новому графику платежей. А задолженность по первому кредиту будет закрыта досрочно.

Как это работает

Что нужно сделать для рефинансирования ипотечного кредита?

  • Найти банк, который предложит более комфортный ежемесячный платеж и более низкую процентную ставку. Иногда этим банком может оказаться то же учреждение, где оформлен старый кредит.
  • Подписать договор о рефинансировании с кредитором. Конечно, желательно перед этим его еще и прочитать. Но давайте смотреть правде в глаза, мало кто делает это на практике.
  • Получить деньги и погасить текущую задолженность. У большинства заемщиков это будет первая погашенная ипотека в жизни. Чем не повод для праздника?

Если все пройдет гладко, новый банк выкупит у старого ипотечную задолженность. Заемщик останется собственником квартиры, а права на залоговое имущество перейдут к новому банку.

Часть платежей реально вернуть за счет налогового вычета. Как это сделать, мы рассказали в статье «Налоговый вычет: как вернуть часть платежей по ипотеке»?

Какую ипотеку можно рефинансировать (военная, семейная, с господдержкой)

Какие виды займов попадают под рефинансирование ипотеки в 2021 году? Все льготные кредиты на покупку жилья, в составе которых есть субсидии от государства, можно и нужно рефинансировать на общих основаниях.

Исключение — ипотека с материнским капиталом и военная ипотека. Перекредитоваться в этих двух случаях получится с хорошей кредитной историей и официальным трудоустройством. Но если все хорошо, добро на рефинансирование дадут только в том случае, если в квартире нет выделенных детских долей.

Когда выгодно и невыгодно рефинансировать ипотеку

Если ипотеке больше шести месяцев, регулярные платежи слишком тяжелые с финансовой точки зрения, а банк-кредитор не дает добро на реструктуризацию долга, остается только один приемлемый выход — перекредитование.

При стабильных выплатах часто хочется да и есть смысл улучшить условия кредита. В таком случае стоит изучить доступные предложения по рефинансированию от разных банков, провести расчеты и выбрать приемлемый вариант.

Браться за ипотечный калькулятор стоит, если разница между двумя ставками больше 2% при условии, что доходы остаются на прежнем уровне. При этом важно понимать, что ставка не всегда играет определяющую роль. Иногда дополнительные комиссии сводят на нет всю финансовую выгоду. Поэтому при изучении условий нового договора стоит быть предельно внимательным.

Увеличение расходов семьи по объективным причинам также считается достаточно серьезным поводом задуматься о рефинансировании ипотеки.

В любом из вышеописанных случаев перекредитование, скорее всего, одобрят, потому что этой услугой, в основном, пользуются надежные заемщики, с хорошей кредитной историей и безупречной репутацией в глазах банков.

Обычно все происходит так, как это делают на Кубани.

Когда лучше не рефинансировать

  • Прошло больше половины срока кредитования, процентная часть выплачена, осталось только тело кредита и в переоформлении нет экономического смысла.
  • Новая и старая ставка отличаются менее чем на 1,5%. С учетом всех дополнительных затрат экономия при таких условиях стремится к нулю. А сил, времени и денег на оформление потребуется прилично.

Дополнительные расходы на рефинансирование

  • повторная оценка недвижимости;
  • новые страховые полисы жизни и здоровья, а также на недвижимость;
  • выписка из ЕГРН;
  • справка из банка;
  • согласие второго супруга на сделку;
  • госпошлина за регистрацию залога;
  • до переоформления, примерно два месяца, действует повышенная процентная ставка.

В каком банке рефинансировать, можно ли в том же банке

Подача заявления возможна в любом банке. Даже в том, где кредит оформлен сейчас. Но в этом случае риск получить отказ будет выше. Перед подачей документов важно просчитать, каким будет новый платеж, сумма переплаты, прибавить к этому дополнительные платежи. Иногда после подсчетов выясняется, что возможный финансовый результат не стоит потраченных усилий.

Важно учитывать время подачи заявления. Большинство банков принимают его минимум через полгода после оформления ипотеки. Но некоторым достаточно и трех полноценных платежей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

В законодательстве РФ нет ограничений по количеству договоров рефинансирования ипотеки. Формально можно перекредитоваться сколько угодно раз, но на практике все зависит от решения конкретного банка.

Стоит сказать, что многие кредиторы с недоверием относятся к заемщикам, которые часто пользуются услугами рефинансирования. При этом некоторые учреждения берут комиссию 3% от суммы задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рассмотрим, чем выгодно рефинансирование ипотеки.

Плюсы:

  • возможность снизить процентную ставку по кредиту;
  • сокращение переплаты и экономия бюджета — как в этом примере выгодного рефинансирования ипотеки;
  • возможность объединить несколько кредитов в один;
  • некоторые банки дают дополнительные кредиты при рефинансировании, например, на технику или мебель;
  • есть возможность изменить валюту кредита;
  • снижение кредитной нагрузки и сокращение срока погашения кредита, если нет необходимости удлинить срок.

Минусы:

  • рефинансирование в РФ не отрегулировано достаточно четко;
  • переоформление часто затягивается на длительное время;
  • точно будут дополнительные затраты: новая страховка, оценка недвижимости, справки, комиссии, госпошлина;
  • некоторые банки отказывают в повторном рефинансировании.

Что нужно для рефинансирования, документы

От заемщика:

  • паспорт;
  • СНИЛС на этапе сделки;
  • военный билет мужчинам призывного возраста;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки.

По недвижимости:

  • кредитный договор ипотеки;
  • все заключенные договоры о рефинансировании;
  • для вторичного жилья отчет об оценке;
  • договор купли-продажи или договор долевого участия.

Пошаговая инструкция рефинансирования

Рассмотрим, как получить рефинансирование ипотеки.

  • Оформляете заявку в новом банке онлайн или офлайн.
  • Предоставляете в банк все необходимые документы от себя и на недвижимость.
  • Если банк одобрил заявление, приезжаете, подписываете документы, оформляете страховку.
  • Закрываете старый кредит.
  • Оформляете залог в пользу нового банка-кредитора.

Обычно переоформление залога занимает до нескольких месяцев. Часто для этого нужно просто написать заявление первому банку-кредитору. Затем он передает старые документы и новые бумаги по рефинансированию в МФЦ, а также переоформляет залог в Росреестре.

Причины возможного отказа

На самом деле таких причин достаточно много:

  • плохая кредитная история;
  • низкая кредитоспособность и недостаточный уровень дохода;
  • незаконная перепланировка;
  • снизилась рыночная цена объекта;
  • условия действующего кредита не соответствуют рефинансированию — есть нюансы по сумме, возрасту заемщика, срокам и целевому назначению кредита;
  • заемщик отказывается оформлять страховой полис;
  • повторное перекредитование — законом не запрещается, но многие банки против;
  • рефинансирование в том же банке — он далеко не всегда согласен идти навстречу;
  • супруги-созаемщики развелись, но не разделили имущество по закону.

Подведем итог. Рефинансирование — реальная возможность снизить нагрузку по ипотечному кредиту и быстрее стать полноценным владельцем своей недвижимости, если новая ставка по кредиту меньше старой минимум на 1,5-2%, а дополнительные затраты на оформление не съедают экономическую выгоду.

Хорошо, когда все эти условия сходятся в одной точке, например так, как при оформлении рефинансирования в банке РНКБ. Просто сравните условия по ссылке с цифрами по своему кредиту и, как говорится, почувствуйте разницу.

Как происходит рефинансирование ипотеки

Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения текущего. Рассказываем, что такое рефинансирование ипотеки, какие есть особенности у этой процедуры и в чём её выгода для заёмщика.

Что значит рефинансирование

Рефинансирование – изменение условий действующего договора путем заключения нового. Старый договор при этом погашается досрочно средствами нового кредита. В случае ипотеки и текущий, и новый кредит могут быть только целевыми – полученными на приобретение жилья. Основными причинами для начала процедуры являются:

  • новые кредитные программы банков с низкими ставками;
  • вступление в ипотеку с господдержкой;
  • объединение нескольких задолженностей;
  • увеличение срока кредита.

В МТС Банке можно не только рефинансировать ипотечный кредит, но и несколько задолженностей сразу. Например, объединить ипотеку и потребительский кредит или получить дополнительные денежные средства в размере не более 1 млн рублей.

Что это даёт

Применение новых условий кредитования позволяет:

  • Снизить размер ежемесячного платежа. Новый кредит выдаётся с более низкой ставкой и на новый срок. Если это ипотека – рефинансироваться можно на 30 лет, если позволяет возраст заёмщика: остаток долга распределится на новый срок, вы будете платить меньше.
  • Сократить срок выплаты кредита. Новая низкая ставка означает уменьшение общей стоимости кредита. Если вы сохраните тот размер ежемесячного платежа, который был по старому договору, срок выплат по новому кредиту уменьшится.

В чём отличие от реструктуризации?

Рефинансирование не стоит путать с реструктуризацией, когда в рамках уже действующего кредитного договора банк предлагает заёмщику новые условия – изменение графика платежей или увеличение срока кредитования. Реструктуризация не предполагает смену банка, тогда как при рефинансировании это сделать можно. Также в ходе реструктуризации банк может предложить заёмщику кредитные каникулы при наличии оснований. Рефинансирование этого не предполагает.

Когда рефинансирование выгодно?

Чтобы узнать, будет ли вам выгодно рефинансировать кредит, нужно рассмотреть текущие программы банков, сделать расчёт с помощью калькулятора и сравнить итоговые затраты.

Например, 5 лет назад вы взяли ипотеку на сумму 10 млн рублей по ставке 9,8% на 20 лет. А сегодня ваша семья подпадает под условия программы «Семейная ипотека», ставка по которой в МТС Банке начинается от 5,2%. Вы берёте новый кредит на оставшиеся 15 лет, и мы можем рассчитать экономию:

  1. По первому кредиту вы платили 95 180,83 рублей, общая стоимость кредита без изменения условий и досрочных погашений составила бы22 843 399,20 рублей. За первые 5 лет вы выплатили банку 5 710849,80 рублей.
  2. Вы берёте новый кредит на погашение остатка долга, который на этот момент составляет примерно 8,9 млн рублей, новый ежемесячный платёж будет равен 71 784,22 рубля, общая стоимость кредита без учета досрочных погашений составит 12 921 159,60 рублей.
  • 95 180,83–71 784,22 = 23 296,61 уменьшение размера ежемесячного платежа
  • 22 843 399,20 – (5 710 849,80+12 921 159,60) = 4 211 389,80 снижение общей стоимости кредита

Рефинансирование помогает сэкономить уже при разнице в ставке в 1-2%. Если взять кредит на 3 млн рублей на срок 10 лет по ставке 9% и рефинансировать его через год на сумму остатка по ставке 7%, вы сэкономите более 300 тысяч рублей.

Почему невыгодно рефинансировать ипотеку?

Вы получаете новый кредит, а значит, сопутствующие расходы придется нести снова. К ним относятся:

  • оплата отчёта об оценке;
  • заключение нового договора страхования;
  • госпошлина за регистрацию ипотеки;
  • оплата услуг нотариуса, электронной регистрации сделки.

Кроме этого, в переходном периоде, пока недвижимость выводится из-под залога по одному договору и передается в залог по-новому, банк может начислять проценты по базовой ставке – особенно это касается льготных программ и господдержки.

При рефинансировании ипотеки в МТС Банке не надо делать отчет об оценке, единая ставка действует даже в переходном периоде.

Но всё равно стоит понимать, что совокупные расходы могут быть большими, и если сумма кредита небольшая, а снижение ставки – несущественное, финансовая выгода для вас может быть не слишком заметной.

Кроме этого, рефинансирование ипотеки с аннуитетным графиком платежей, когда в первую половину срока выплачиваются в основном проценты, а не тело кредита, считается невыгодным, если кредит выплачен более, чем наполовину. Вы уже заплатили проценты, и если возьмёте новую ипотеку, будете платить их опять.

Также финансовая выгода от рефинансирования будет не так заметна, если при оформлении новой ипотеки вы существенно увеличиваете срок кредитования. Чем дольше вы платите, чем больше процентов начисляет банк, и тем дороже итоговая стоимость недвижимости. Однако таким образом вы снижаете ежемесячный платеж, что в моменте может быть более важно.

Куда обращаться за рефинансированием?

Вы можете обратиться в любой банк, условия которого вам интересны. При этом требования сменить банк или остаться в своём нет: если по ипотеке нет просрочек и задолженностей, любая кредитно-финансовая организация сможет выдать вам новую ипотеку для погашения старой.

Перекредитоваться в банке, где получена ипотека, может быть удобнее, быстрее и проще: не надо переоформлять весь пакет документов. Но если ваш банк не готов предложить условия, которые доступны в других организациях – препятствовать рефинансированию он не может.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Законом не установлено правил и ограничений, но каждый банк может предъявлять свои требования к заёмщику и рефинансируемой задолженности, например:

  • кредит должен быть оформлен не менее чем 3 месяцев назад;
  • до конца срока действия договора осталось более 6 месяцев и другие.

При этом правило, что на момент подачи заявки у заёмщика не должно быть просрочек, – обязательное в большинстве банков.

Можно ли при рефинансировании объединить несколько кредитов в один?

Да, в МТС Банке при рефинансировании можно объединить ипотечный кредит с задолженностями по нецелевым банковским займам и кредитным картам. Сумма кредита может быть увеличена в зависимости от объёма текущих задолженностей. Условия подбираются индивидуально с учетом доходов, платёжеспособности, возраста клиента и других условий. Но при объединении задолженностей может быть утрачено право на налоговый вычет – если вы еще не получали эту льготу по другим договорам покупки жилья, обратите внимание.

Займы в МФО не рефинансируются.

Как получить налоговый вычет при рефинансированном кредите?

Порядок получения налогового вычета при рефинансировании не отличается от стандартной процедуры получения возврата НДФЛ для первичной ипотеки:

  • налоговый вычет положен раз в жизни каждому гражданину РФ, который является плательщиком НДФЛ;
  • вычет предоставляется на тело кредита и проценты по ипотеке, до 650 тыс. рублей на человека;
  • право на получение вычета бессрочное, если вы сейчас не работаете официально, сможете получить вычет, когда трудоустроитесь по ТК.

Для подтверждения права на вычет в числе прочих документов требуется кредитный договор. При этом налоговой без разницы, первый это договор или рефинансированный. Единственная оговорка: вычет предоставляется только по целевому кредиту на покупку жилья, если это кредит под залог или иные формы нецелевого кредитования – вычет получить нельзя.

Подробно о налоговом вычете за квартиру мы рассказали здесь.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Может, если на это есть основания. Самыми частыми причинами отказа в рефинансировании являются:

  • Плохая кредитная история, особенно просрочки по рефинансируемому кредиту.
  • Высокая финансовая нагрузка. Это, в том числе, задолженности по кредитным картам, назначенные алименты, судебные взыскания.
  • Несоответствие условиям программы кредитования. Например, по «Семейной ипотеке» можно рефинансировать только ипотеку на квартиру, а под сельскую рефинансирование действующих кредитов невозможно в принципе.

Так как при рефинансировании банк заключает с заёмщиком новый договор, проверка данных о клиенте и объекте проводится снова. Нельзя гарантировать, что тот же самый человек сможет получить новый кредит на свою недвижимость, даже если он идеально соблюдает график платежей.

Чтобы узнать, можно ли сэкономить на вашей ипотеке, подайте заявку на рефинансирование на сайте МТС Банка. Мы поможем сравнить условия и оценить выгоду перекредитования.

Остались вопросы

Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *