Что такое аннуитетный платеж по кредиту
Перейти к содержимому

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

  • автор:

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

Выплачивать ипотеку можно по-разному — равными или уменьшающимися частями. Рассказываем, что такое аннуитетная схема погашения кредита, как правильно рассчитываются платежи и почему это так выгодно банкам

Фото: Andrey_Popov/Shutterstock

Фото: Andrey_Popov/Shutterstock

Для многих людей ипотека — единственный способ обзавестись собственным жильем. Благодаря ей можно не тратить годы на то, чтобы накопить денег, и не переплачивать за аренду. Тем более что сегодня банки предлагают множество ипотечных программ на выгодных условиях, а государство регулярно выделяет средства на поддержку заемщиков и субсидирует льготные ставки. В 2020 году россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб. Это абсолютный рекорд за всю историю ипотечного рынка России, что говорит о востребованности ипотеки для решения квартирного вопроса. При заключении ипотечного договора люди, как правило, всего смотрят на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса. Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита. Между тем именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита. Мы выяснили, в чем заключаются плюсы и минусы аннуитета.

Фото: Shutterstock

Фото: Shutterstock

Что такое аннуитетный платеж

Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком. Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности. Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.

На графике показана разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

На графике показана разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Как рассчитать ежемесячный взнос

Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. График платежей обычно составляется вместе с банком при заключении договора. И все же при желании вы можете предварительно рассчитать сумму ежемесячного взноса с помощью ипотечных калькуляторов и онлайн-сервисов, размещенных на сайтах банков. Расчетная формула выглядит так:

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

  • P — аннуитетный платеж по кредиту,
  • S — запрашиваемая сумма займа,
  • r — процентная ставка (в месяц),
  • n — срок кредита в месяцах.

Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.

Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса, растянув платежи по кредиту на более продолжительный период. Но помните, что при увеличении срока кредита растет и сумма переплаты.

Фото: Oleg Magni/Pexels

Фото: Oleg Magni/Pexels

Важное преимущество аннуитета — его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать более крупные суммы. Дело в том, что в первую очередь банки обращают внимание на соотношение платежа с доходами потенциального заемщика. Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно если речь о крупном долгосрочном займе.

Но из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему. Если же вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.

Как погасить кредит досрочно

Зная о переплатах при аннуитете, многие ипотечные заемщики задумываются о том, чтобы погасить кредит досрочно — если не полностью, то хотя бы частично. Такую возможность дают все российские банки. Клиент может выбрать — сократить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита. Чтобы не ошибиться, заранее продумайте, что для вас важнее — заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например, уменьшая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.

Фото: Pexels

Фото: Pexels

Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства. Существует и третий вариант — самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать выплачивать полную сумму, установленную первоначально. Во-первых, так вы сократите срок погашения. Во-вторых, при появлении материальных трудностей вы сможете снизить финансовую нагрузку и платить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.

Минус такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какой бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.

Как рассчитать аннуитетный платеж и стоит ли гасить кредит досрочно

Аннуитетный платеж по кредиту — это ежемесячный платеж равными долями. В большинстве случаев банки предлагают клиентам именно такой способ погашения долга. Он удобен и самим заемщикам, хотя предполагает немного большую переплату по процентам. Разбираемся, почему так происходит.

Как рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетной схеме

Для расчета аннуитетного платежа есть специальная формула. Она одинакова для ипотеки и потребительских займов. Чтобы ей воспользоваться, нужно знать сумму кредита, его срок и процентную ставку.

Формула расчета аннуитетного платежа

где X — аннуитетный платеж,

С — сумма кредита,

К — коэффициент аннуитета.

Коэффициент аннуитета считается так:

К = (М * (1 + М) ^ S) / ((1 + М) ^ S — 1)

где М — месячная процентная ставка по кредиту,

S — срок кредита в месяцах.

Допустим, вы берете в кредит 2 млн ₽ на 5 лет по ставке 15% годовых. Сначала подсчитаем коэффициент аннуитета.

К = (0,0125 * (1 + 0,0125) ^ 60) / ((1 + 0,0125) ^ 60 — 1)

Получаем коэффициент 0,02379.

Подставляем значения в формулу:

Х = 2 000 000 * К

Получаем ежемесячный платеж, равный 47 580 ₽.

Расчет в Excel

Есть и другой способ самостоятельного расчета аннуитетного платежа — в Excel. В программе встроена функция ПЛТ (в английской версии она называется PMT), в которой после ввода данных о процентной ставке, количестве платежей и сумме кредита платеж рассчитывается автоматически. Функция находится во вкладке «Формулы». Подсказки для расчетов можно найти там же.

Онлайн-калькулятор

Конечно, намного удобнее не рассчитывать размер платежа вручную или составлять таблицы в Excel, а воспользоваться онлайн-калькулятором, в который «зашита» необходимая формула. Рассчитать платеж по Кредиту наличными можно сразу на сайте Газпромбанка. Обратите внимание, что калькуляторы банков могут выдавать сумму платежа уже с учетом затрат на страхование.

Состав аннуитетного платежа

Как любой платеж по кредиту, аннуитет состоит из процентов и основного долга. И хотя сам платеж все время одинаковый, каждый месяц в нем меняется соотношение основного долга и процентов. Когда вы только начинаете выплачивать кредит по аннуитетной схеме, доля процентов в каждом платеже довольно значительная: при достаточно больших суммах и сроках кредита она может превышать долю основного долга. Постепенно это соотношение меняется. К концу срока кредита получается, что банк уже получил от вас почти все причитающиеся по договору проценты, и вы погашаете преимущественно основной долг.

Пример графика аннуитетных платежей по кредиту

Таким будет ваш график платежей, если вы возьмете 2 000 000 ₽ на 5 лет по ставке 15%.

Как видно из этого графика, за пять лет переплата составит 854 000 ₽.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

При дифференцированной схеме погашения кредита величина платежа каждый месяц меняется, постепенно снижаясь. В начале, когда сумма вашего основного долга максимальна и величина процентов, как следствие, тоже находится на пике, платеж выходит достаточно большой. Но с каждым месяцем сумма основного долга уменьшается и начисленные проценты вместе с ней, а ваш платеж снижается.

При аннуитетной схеме платеж всегда одинаковый — от первого до последнего месяца срока кредита.

Отличие дифференцированной схемы погашения кредита еще и в том, что соотношение процентов и основного долга в структуре платежа весь срок кредита остается примерно одинаковым. Что в начале, что в конце срока кредита вы каждый месяц погашаете преимущественно основной долг. Итоговая переплата по кредиту, взятому на ту же сумму, по той же ставке и на тот же срок, оказывается ниже, чем при аннуитете.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Главный плюс аннуитета заключается в том, что он снижает нагрузку на бюджет. Не будь платежи уравнены, в начале срока кредита вам бы пришлось ежемесячно вносить более значительные суммы. Аннуитет делает кредитование доступнее: банк имеет возможность одобрить кредит заемщику с меньшим доходом. Именно поэтому схема получила такое широкое распространение.

Кроме того, аннуитет удобен. Вы каждый месяц платите банку одну и ту же сумму — не нужно сверяться с графиком платежей, сколько денег положить на счет на этот раз, чтобы их хватило на очередной платеж и в вашей кредитной истории не появилась запись о просроченной задолженности.

Минус аннуитетной схемы в том, что в начале срока кредита вы медленно гасите основной долг — из-за этого каждый месяц на всю оставшуюся сумму начисляются проценты. В итоге вы переплачиваете больше, чем при дифференцированной схеме платежей. Хорошая новость в том, что если гасить кредит досрочно, переплата по аннуитету будет меньше, чем предполагает кредитный договор, а иногда даже меньше, чем по схеме с дифференцированным платежом. Все зависит от того, как активно вы вносите внеплановые платежи.

Как погасить кредит досрочно

В большинстве банков гасить кредит досрочно можно через мобильное приложение или в офисе в любой день месяца, независимо от даты очередного платежа.

Вносить внеплановые платежи по кредиту выгодно практически всегда, но особенно — в начале срока кредита с аннуитетной схемой платежей. Как мы уже выяснили, на этом этапе львиная доля ежемесячного платежа — это проценты, а все то, что вы вносите досрочно, идет в уплату основного долга.

Таким образом вы сокращаете не только долг, но и итоговую переплату по процентам. Ежемесячный платеж при этом обычно уменьшается с каждым досрочным погашением. Иногда банк предоставляет заемщику выбор — сокращать платеж или срок кредита. Если сумма ежемесячного платежа для вас комфортна, имеет смысл выбирать именно сокращение срока — так итоговая переплата в конце концов окажется меньше.

Всегда ли выгодно гасить кредит досрочно

Бывают ситуации, когда погашать кредит досрочно не имеет большого смысла. Предположим, вы взяли ипотеку на 20 лет с аннуитетной схемой платежей. В начале срока кредита у вас были маленькие дети и вы делали ремонт — возможности погашать долг досрочно не было. Теперь срок кредита близится к концу. При этом ваша финансовая ситуация стабильна и вы не планируете никакие сделки с залоговой недвижимостью.

Ежемесячный платеж, как мы помним, на этом этапе практически полностью идет в счет основного долга. Величина платежа, скорее всего, для вас незначительна (когда вы брали кредит, цены были совсем другие). Если сам факт наличия долга перед банком не доставляет вам дискомфорт, в досрочном погашении не будет особого смысла. Вы можете продолжить погашать кредит в соответствии с графиком, а свободные средства тратить более эффективно — например, инвестировать или направлять на образование детей.

Аннуитетные платежи по кредиту

Погашение кредита в банке может осуществляться аннуитетными платежами. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. При расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда выше, чем при расчете дифференцированными платежами, но зато аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты распределены равномерно на весь срок кредита. Большинство российских банков применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Формула аннуитетного платежа:

1. Ежемесячный аннуитетный платеж:

A — ежемесячный аннуитетный платеж,

K — коэффициент аннуитета,

S — сумма кредита.

2. Коэффициент аннуитета:

K — коэффициент аннуитета,

i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка/12 месяцев),

n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Аннуитетный платеж по кредиту

Банки при выдаче кредитов в большинстве случае используют аннуитетный график погашения. Рассказываем, как формируется аннуитетный платёж, в чём его плюсы и как самостоятельно рассчитать его сумму, а также о других особенностях аннуитета.

Что такое аннуитетный платёж

Аннуитетным называется тип расчёта по кредиту, при котором общая сумма задолженности, включая тело долга и начисленные за расчётный период пользования кредитом проценты, разделены на равные части. Заёмщик раз в месяц вносит одну и ту же сумму до тех пор, пока полностью не рассчитается с банком (последний платёж закрывает остаток задолженности, поэтому незначительно может отличаться от аннуитетного платежа).

При этом в составе самого аннуитетного платежа объём задолженности и начисляемых процентов распределяются неодинаково. При аннуитетном графике погашения в состав каждого ежемесячного платежа входит сумма процентов за период и часть основного долга. По мере внесения платежей основной долг уменьшается, а значит — сокращается сумма начисляемых процентов. Поэтому в начале срока действия договора в составе ежемесячного платежа бóльшую часть составляют проценты, а к концу срока — основной долг.

Диффepeнциpoвaнный и aннyитeтный платёж — в чём разница

Есть еще один тип платежа, который называется дифференцированный.

Его главное отличие от аннуитета в том, что ежемесячная сумма каждый раз разная. Она также складывается из основного долга и процентов по нему, но, в отличие от аннуитета, здесь размер суммы погашения основного долга всегда одинаковый. А так как проценты начисляются на остаток основной задолженности, их сумма с каждым платежом становится меньше. Получается, что нагрузка на заёмщика выше в начале срока действия договора, чем ближе к концу договора: так как сумма процентов уменьшается со снижением остатка основного долга.

В случае аннуитета части платежа взаимозависимы, и если выплачивается больше процентов, то погашение основного долга уменьшается, и наоборот.

Вот почему аннуитетный платёж удобен и банку, и заёмщику: он позволяет более правильно распределить финансовую нагрузку и сократить риски просрочек.

Чтобы понять, в чем разница между платежами, давайте сделаем небольшой расчёт. Допустим, мы берём 5 млн рублей в ипотеку на 10 лет по ставке 10,4%.

С аннуитетным графиком размер ежемесячного платежа будет всё время один и тот же и составит 67 187,84 рублей, общая стоимость кредита без учёта досрочного погашения будет равна 8 062 540,80 рублей. На графике распределение тела долга и процентов будет выглядеть примерно так:

Если будет использован дифференцированный график погашения кредита, ежемесячный платёж будет каждый раз разным. Его начальный размер в первый месяц составит 85 000,00 рублей, во второй — 84 638,89 рублей, в третий — 84 277,78 рублей и так далее. Последняя выплата по кредиту без учёта досрочных погашений составит 42 027,78 рублей, общая стоимость кредита с таким графиком будет равна 7 621 666,67 рублей. График распределения тела долга и процентов изменит вид:

Плюсы и минусы аннуитета

Если вы обратили внимание, с дифференцированным графиком общая стоимость кредита ниже. Может показаться, что аннуитет невыгоден из-за переплаты, но это не так.

Плюсами аннуитетного платежа являются:

  1. Прогнозируемая финансовая нагрузка. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму и можете планировать свои расходы. Не надо каждый раз уточнять график, достаточно настроить, например, автоплатёж для зачисления денег на кредитный счёт.
  2. Возможность получить кредит в бóльшем объёме. Банк при рассмотрении заявок учитывает текущую платежеспособность клиента и ориентируется на максимальный размер ежемесячной нагрузки. С дифференцированным графиком первые выплаты могут быть очень высокими, и чтобы получить кредит, останется только снизить запросы. Аннуитет одинаков на всех этапах, и получить кредит будет проще.
  3. Выгодное досрочное погашение. С аннуитетом при внесении любой суммы сверх графика она вся направляется на погашение тела долга, а значит — автоматически снижает переплату по процентам. При этом заёмщик при частично-досрочном погашении может выбрать сокращение срока или корректировку размера ежемесячного платежа, чтобы облегчить нагрузку на семейный бюджет или расплатиться по кредиту быстрее.

Как рассчитать ежемесячный взнос

Для расчёта условий кредитования банки используют такую формулу ежемесячного платежа при аннуитетном графике:

X=S* (p/(1 — (1+p)^-m-1)), где

  • Х — это ежемесячный взнос (искомое значение)
  • S — сумма, которую вы взяли в банке
  • p — ставка по кредиту в месяц (годовую делят на 12)
  • m — срок кредитования

Попробуем посчитать. Например, мы берём в кредит 1 млн рублей на 24 месяца. Ставка по кредиту — 5,9%.

Считаем ежемесячную ставку p = 5,9/100/12 = 0,0049
Считаем ежемесячный платеж:

  1. X = 1 000 000 * (0,0049/(1 — (1+0,0049)^- 24 — 1))
  2. X = 1 000 000 * (0,0049/(1 – 0,889))
  3. X = 1 000 000 * (0,0049/(0,111)
  4. X = 1 000 000 * 0,441441441
  5. X = 1 000 000 * (0,0049/(0,111)
  6. X = 44 144 рубля

Использовать такую формулу достаточно сложно: здесь используются основы математики, возведение в степень, при этом для расчёта можно использовать Excel.

Чтобы быстро и просто рассчитать ежемесячный платеж при аннуитетном графике погашения кредита, достаточно воспользоваться калькулятором на сайте МТС Банка. Введите переменные и получите расчёт без ожидания. Если условия вас устраивают, сразу можно подать заявку.

Какой вид платежа выбрать?

Кредитная политика банков не позволяет клиенту собирать кредит, как конструктор. По каждому предложению уже готовы условия, в числе которых процентная ставка, максимальная сумма и срок кредитования, а также тип формирования ежемесячного платежа. Если вам важно выбрать определенный график, обратитесь в банк, чтобы узнать, как именно сформировано предложение.

МТС Банк выдает кредиты с аннуитетным графиком, поскольку это позволяет более точно оценить потенциал заёмщика, предложить гибкие условия с большим лимитом и использовать все плюсы досрочного погашения. У нас единый подход ко всем клиентам, лояльная ставка и быстрое рассмотрение заявок.

Как погасить кредит досрочно

Кредит с аннуитетным графиком можно погасить досрочно, как и любой другой. Процедура доступна онлайн в мобильном приложении, может быть применена в любое время — достаточно выбрать соответствующий раздел в информации о кредите и подписать электронное заявление. Погашение может быть:

  • частичным, когда вы вносите некоторую сумму сверх обычной, но не закрываете кредит полностью;
  • или полным — вы вносите всю сумму, которая необходима для закрытия договора.

Так как проценты по кредиту начисляются на остаток основной задолженности, с каждым дополнительным взносом сумма процентов пересчитывается. Если вы погашаете частично, вы получите скорректированный график платежей:

  • где сохранен размер ежемесячного платежа, но уменьшен срок действия договора;
  • уменьшен размер ежемесячного платежа, а срок договора остался прежним.

Сделать этот выбор можно при формировании заявки на досрочное погашение. Число частично-досрочных погашений не ограничено. График корректируется каждый раз. Вся сумма досрочного погашения направляется на уменьшение основного долга.

Если вы решили погасить кредит раньше срока полностью, вы заплатите только те проценты, которые начислены до даты закрытия включительно. При подаче заявки система рассчитывает сумму, вы вносите её, и кредит закрывается.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *