Ипотека кому дают и на каких условиях 2020
Перейти к содержимому

Ипотека кому дают и на каких условиях 2020

  • автор:

«Не только уровень дохода»: кому банки дадут ипотеку в 2020 году

Фото: Pixel-Shot/shutterstock

Популярность ипотеки в России продолжает расти, чему благоприятствуют снижающиеся ставки и льготные программы. Минувший июль стал рекордным месяцем по выдаче жилищных займов в России. По данным «Дом. РФ», за этот месяц по стране было выдано 140 тыс. ипотечных кредитов на 340 млрд руб. Это на 40% больше, чем годом ранее, в количественном выражении и на 53% в денежном. Однако получить жилищный кредит не так просто. Для этого заемщик как минимум должен накопить первоначальный взнос и пройти серьезный скоринг со стороны банка. Роль в данном случае играет все, включая уровень дохода, трудовой стаж, кредитную историю, возраст заемщика и другие показатели. Вместе с банковскими экспертами рассказываем, кому из потенциальных заемщиков сейчас проще получить ипотеку.

Эксперты в этой статье

  • управляющий директор сети «Миэль» Александр Москатов
  • главный аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев
  • руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников
  • заместитель руководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин

Покупатели с оптимальным первым взносом в приоритете

Одним из базовых показателей при выдаче ипотеки является первоначальный взнос (ПВ). Здесь работает простая зависимость: чем он больше, тем выше вероятность одобрения кредита и ниже финансовые риски банка. В результате заемщик получает выгодную ставку по ипотеке и более комфортные условия кредитования, рассказал управляющий директор сети «Миэль» Александр Москатов.

Однако заемщик со слишком высоким первоначальным взносом по ипотеке (в 40–50%) не особо интересен банкам, так как размер кредита в данном случае получается небольшим, отметил главный аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

Поэтому банки ищут баланс между низкорискованным кредитом и выгодным. По словам экспертов, самый оптимальный вариант первоначального взноса составляет 20–25% от стоимости жилья. «Такой размер взноса рекомендован Центробанком и выгоден для клиента, поскольку позволяет получить более комфортные условия ипотеки, быстрее рассчитаться с кредитом и сэкономить, избежав переплаты по процентам», — отметил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.

Поэтому заемщик, который имеет на руках первоначальный взнос в размере 20–25% от стоимости квартиры, является наиболее привлекательным и надежным для банка. При этом крупные банки (Сбербанк, ВТБ) могут позволить себе заемщиков с невысоким ПВ (на уровне 10%) и невысокие проценты по таким кредитам, так как имеют поддержку со стороны государства. Следовательно, для них порог в 20% не является принципиальным.

Заемщики с подтвержденным доходом от 70 тыс. рублей

Чтобы получить одобрение на ипотеку, мало иметь первоначальный взнос на руках, нужно еще обладать финансовыми ресурсами для обслуживания кредита. Поэтому банки тщательно оценивают доходы заемщика. По словам заместителя руководителя «Росбанк Дом» Алексея Просвирина, желательно, чтобы на обслуживание всех обязательств, включая ипотеку, уходило не больше 50–60%.

В целом на одобрение ипотеки, по оценкам экспертов, могут рассчитывать заемщики с зарплатой от 70–80 тыс. руб. в месяц. Гораздо выше шансы у заемщиков с ежемесячным доходом от 100 тыс. руб., особенно если речь идет о региональных заемщиках.

Однако для банков важен не только уровень дохода заемщика, но и его стабильность и официальная подверженность, отметил аналитик ГК «Финам». «Например, если человек для получения ипотеки предоставляет справку 2-НДФЛ с доходом 100 тыс. руб., а работает он всего два месяца, то для банка это не аргумент. Либо приходит заемщик с доходом в 60 тыс. руб., но работает на одном месте пять лет, у него хорошая должность — предпочтение банка будет отдано именно ему. Так как перед ним высококлассный специалист с хорошим стажем работы», — пояснил аналитик.

Также оптимальный уровень доходов зависит и от суммы кредита, добавил Александр Москатов из «Миэль». Например, покупатель приобретает в ипотеку двухкомнатную квартиру за 10 млн руб., имея на руках 20% первоначального взноса. Ежемесячные платежи составят около 70 тыс. руб., таким образом, его доход уже должен выше 100 тыс. руб.

Если получаете 70–80 тыс. руб. в месяц — можете рассчитывать на одобрение ипотечного кредита

Если получаете 70–80 тыс. руб. в месяц — можете рассчитывать на одобрение ипотечного кредита (Фото: fizkes/shutterstock)

Представители госструктур и зарплатные клиенты

Кредитные комитеты при рассмотрении заявок на ипотеку учитывают и то, в какой сфере работает человек и какой у него стаж. Например, Сбербанк (один из лидеров по выдачи ипотечных кредитов) рассматривает заявки от заемщиков со стажем не менее шести месяцев на текущем месте работы и не менее года общего стажа за последние пять лет.

В целом банки рассматривают заемщиков в нескольких категориях: работники по найму, индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. «Самая распространенная категория — сотрудники по найму. Именно на них распространяется большинство стандартных требований, предъявляемых банками к своим заемщикам», — пояснил Александр Москатов.

При этом есть профессии, представителям которых банки сейчас охотнее одобряют ипотечные кредиты, отметил Алексей Коренев. По его словам, это госслужащие и бюджетники, доходы которых даже в пандемию оставались наиболее стабильными, а сами они в меньшей степени подверглись сокращениям. Сюда аналитик относит людей, которые работают в наименее пострадавших секторах экономики — ТЭК, различные производства и IT-индустрия.

«Банк с большей долей вероятности одобрит ипотеку представителям этих секторов, чем, например, заемщику из малого бизнеса или туриндустрии, которые в пандемию оказались в наиболее уязвимом экономическом положении», — отметил аналитик.

Также в приоритете у банков зарплатные клиенты. В данном случае кредитным организациям проще отследить доходы и расходы потенциального заемщика. Дополнительным преимуществом служит депозит в том же банке, где заемщик собирается брать ипотеку.

Возраст имеет значение

Много дискуссий велось на тему, кому банки одобряют кредиты чаще — мужчинам или женщинам. По словам экспертов, пол в данном случае не играет роли: процент ипотечных заемщиков мужчин и женщин примерно одинаковый.

Однако кредитные организации учитывают сейчас возраст заемщика: слишком молодые и пожилые заемщики считаются рискованными. «Отказать в ипотеке могут тем, кому еще не исполнилось 21, и тем, кто старше 65 лет на момент погашения кредита», — сказал Алексея Просвирина из «Росбанк Дом», добавив, что возможны частные исключения для надежных и платежеспособных.

Для банков надежным и привлекательным заемщиком является человек 35–40 лет, считает Алексей Коренев. «В этом возрасте человек, как правило, уже состоялся как профессионал, он имеет стабильный доход, создал семью и обладает ответственностью. Поэтому банкам особо не приходится бояться за обслуживание ипотечного кредита», — отметил аналитик.

Если на момент даты погашения кредита вам исполнится 65 лет — в ипотеке могут отказать

Если на момент даты погашения кредита вам исполнится 65 лет — в ипотеке могут отказать (Фото: fizkes/shutterstock)

Заемщики с хорошей кредитной историей

Особое внимание при выдаче ипотеки банки всегда уделяют кредитной истории будущих клиентов. По словам замруководителя «Росбанк Дом», именно несоблюдение платежной дисциплины является причиной почти каждого второго отказа в ипотеке. «Банки обращают внимание на количество просрочек, их продолжительность. Если просрочки длительные, больше 90 дней, то, скорее всего, это будет основанием для отказа в выдаче кредита», — предупредил банкир.

Узнать кредитную историю и оценить шансы на получение ипотеки можно по персональному кредитному рейтингу. Сделать это можно, например, на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Чем выше рейтинг, тем выше шансы получить ипотеку на лучших условиях, отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его словам, оптимальным является ПКР со значением свыше 710 баллов.

«В целом наличие положительной кредитной истории, достаточного уровня дохода, продолжительного трудового стажа, надежного работодателя и предоставление достоверных персональных данных повышают шансы заемщика на положительное решение о выдаче банком ипотечного кредита. Наличие значительного первоначального взноса и активов также будут преимуществом», — заключил Алексей Просвирин из «Росбанк Дом».

Читайте также

  • Шансов почти нет: кому не дадут ипотеку в 2020 году
  • Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки
  • Как платить за ипотеку меньше: лайфхаки и рекомендации
  • Ипотека под 0%: как работает субсидирование ставок от застройщиков

Кому дают ипотеку?

Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

Основные требования банков по ипотеке
Как происходит изучения соискателей ипотеки?
Способы определения платежеспособности
Требования к документам
Кому не дают ипотеку?
Кому дают ипотеку с господдержкой?
Кому дают ипотеку без первого взноса?

Основные требования банков по ипотеке

При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

Возраст

Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

Гражданство

Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

Прописка

Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

Стаж

Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

  1. В повышенной процентной ставке;
  2. В сокращении максимального срока кредитования;
  3. В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

Платежеспособность

Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

  1. Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
  2. Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
  3. Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

Первый взнос

Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

Кредитная история

Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

Другие требования

Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

  1. Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
  2. Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
  3. Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

Как происходит изучения соискателей ипотеки?

Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

  • Кредитная история клиента;
  • Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
  • Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

Способы определения платежеспособности

Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

Требования к документам

При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

  • Анкета клиента банка;
  • Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
  • Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
  • Документы о семейном положении;
  • Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

  1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
  2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
  3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
  4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
  5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
  6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

Кому не дают ипотеку?

Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

Есть ли альтернатива?

В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

  • Семьи, получившие право на материнский капитал;
  • Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
  • Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
  • Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

Что такое ипотека и нужна ли она вам

Прежде чем брать ипотечный кредит, нужно разобраться, что это такое и насколько безопасно во все это ввязываться. Вы узнаете, как банки решают, кому давать деньги на покупку жилья, а кому нет, и посчитаете, какой ипотечный кредит можете себе позволить.

Иллюстрации: Егор Шатохин

Что вы узнаете

  1. Что такое ипотека и как это все устроено.
  2. В чем выгода ипотеки.
  3. Почему ипотека может вам не подойти.
  4. Какого заемщика ждут банки и на какую недвижимость дадут кредит.
  5. Как понять, готовы ли вы к ипотеке.

Что такое ипотечное кредитование и ипотека

Ипотечный кредит — это кредит на покупку недвижимости, которая остается у банка в залоге. Представьте, что вы хотите купить холодильник и просите у банка на это деньги. Он соглашается, но с условием: «Если не вернешь долг — заберу холодильник». Так работает ипотечное кредитование. Банк дает деньги в долг, но на всякий случай оставляет за собой право продать купленную недвижимость, если заемщик не расплатится. Таким образом банк получит свои деньги обратно.

Часто ипотечный кредит называют ипотекой, но это не одно и то же . Ипотека — это вид залога. Банк дает вам кредит на покупку недвижимости, а вы отдаете эту недвижимость банку в ипотеку — то есть закладываете ее. Недвижимость будет в залоге у банка до тех пор, пока не погасите кредит. При этом она будет принадлежать не банку, а вам. Банк просто ограничит вас в некоторых правах и запретит проводить сделки без своего одобрения.

Большинству людей привычнее использовать слова «ипотека» и «ипотечный кредит» как синонимы, и мы не будем с этим спорить. Вы уже знаете, в чем различие, поэтому в дальнейших уроках мы позволим себе называть ипотечный кредит ипотекой.

В ипотечном кредитовании две стороны, у каждой свой интерес и выгода. Одна из сторон сделки — банк, который выдает кредит. Он же залогодержатель. Как мы уже сказали, банк имеет право забрать недвижимость и продать ее, если поймет, что у заемщика больше нет возможности выплачивать долг. Вырученными деньгами банк покроет свои издержки, а все, что останется, отдаст заемщику. Но это крайний случай. Даже в сложных ситуациях с банком можно договориться, главное — не скрываться.

У банка нет цели забрать вашу квартиру, чтобы потом ее продать: у него другой бизнес. Банк зарабатывает на процентах, и ему выгодно, чтобы вы пользовались деньгами как можно дольше и возвращали их без проблем. Тогда эти деньги банк даст в долг кому-то другому. Если своевременно гасить долг, проблем от банка можно не ждать.

Вторая сторона сделки — это покупатель, то есть вы. В ипотечной сделке вы будете выступать в двух ролях: заемщиком, то есть тем, кто берет у банка деньги в долг под процент, и залогодателем — тем, кто предоставляет купленную недвижимость в залог.

Ипотека свяжет вас с банком на долгие годы, поэтому к таким отношениям нужно хорошо подготовиться: прикинуть свой бюджет, просчитать выгоду и возможные риски.

Почему ипотека может быть выгодной

Ипотека — это не плохо и не хорошо. Это просто финансовый инструмент, который помогает решить определенную задачу. Вот в чем ее сила.

Вы покупаете жилье, на которое нет денег. Покупка квартиры — крупнейшая инвестиция в жизни человека, но у большинства на нее недостаточно денег. При должной финансовой дисциплине на квартиру реально накопить, но откладывать придется много лет, особенно если часть денег будет уходить на съем жилья. И есть вероятность, что за это время желаемая недвижимость подорожает.

Ипотечная схема позволяет не откладывать деньги на покупку жилья слишком долго: достаточно накопить на первоначальный взнос, а остальную сумму можно взять в долг у банка. Покупаете и живете сейчас, а платите потом.

Ставка по ипотеке ниже, чем по обычному кредиту. Когда вы берете у банка деньги в долг, на остаток долга каждый месяц начисляются проценты. Ипотечный кредит обычно выдается под более низкий процент, чем потребительский, но банк все равно не прогадает. Чем дольше вы пользуетесь его деньгами, пусть даже по более низкой ставке, тем больше заплатите процентов. Ипотечный кредит можно оформить на срок до 30 лет.

С потребительским кредитом иначе: обычно его выдают максимум на 7—10 лет и под более высокий процент — ставка порою в два раза выше ипотечной. Так банк страхует себя от риска невозврата долга, ведь он не берет в залог купленную недвижимость и не сможет в случае чего ее продать.

Если у вас есть немного денег на первоначальный взнос и возможность отдавать долг в течение долгого времени — ипотека может быть оптимальным решением. Долг размазывается на весь срок кредита, благодаря этому снижается ежемесячный платеж. Можно взять крупную сумму и отдавать много лет, не слишком урезая свой бюджет и качество жизни.

Потребительский кредит всегда дороже ипотечного. Например, в схожих ситуациях Сбер при ипотеке выдаст 3 миллиона на 5 лет под 9,3%

Потребительский кредит всегда дороже ипотечного. Например, в схожих ситуациях Сбер при ипотеке выдаст 3 миллиона на 5 лет под 9,3%

А вот потребительский кредит на эту же сумму будет уже под 12,9%

А вот потребительский кредит на эту же сумму будет уже под 12,9%

Можно получить субсидию от государства на покупку квартиры. Государство готово помочь с покупкой квартиры: дать денег на первоначальный взнос или компенсировать банкам проценты по ипотеке. Для этого придуманы разные программы: материнский капитал, льготная ипотека для семей с детьми, субсидия для молодых семей, специальные программы для врачей, учителей и военных, деньги многодетным семьям на погашение ипотеки. Например, в Санкт-Петербурге учителя могут оформить льготную ипотеку: педагог самостоятельно оплачивает 20% стоимости квартиры и получает беспроцентную рассрочку оплаты 60% стоимости квартиры на 10 лет или до увольнения из бюджетной организации.

У всех этих программ разные условия, некоторые программы можно использовать одновременно. В ближайших уроках мы подробно разберем льготные программы, по которым можно взять ипотеку по сниженным ставкам, и расскажем, под какую из них вы подходите.

Цена вашей недвижимости замораживается. Когда вы берете квартиру в ипотеку, для вас она перестает дорожать: вы годами перечисляете банку фиксированные ежемесячные платежи и не беспокоитесь, что квартиры на рынке дорожают.

Инфляция работает на вас и потихоньку съедает долг. За последние 20 лет инфляция составила 500%. Если ее темпы сохранятся, то 20 000 ₽ в месяц через 20 лет будут восприниматься как 4000 ₽. Чем дольше гасите долг, тем более дешевые рубли отдаете банку. Но, с другой стороны, тем больше процентов платите.

Как правило, зарплата растет вслед за инфляцией. Поэтому сегодня ипотечные платежи могут забирать половину вашего заработка, а спустя годы — лишь незначительную его часть.

В отличие от аренды, часть денег можно вернуть. Если вы не справитесь с нагрузкой и решите продать ипотечную квартиру, то даже в этой ситуации можно вернуть часть потраченных денег: банк заберет только сумму долга, а остальные вырученные деньги достанутся вам. А вот деньги, отданные за съем жилья, вернуть не получится.

Кроме того, при покупке квартиры у вас возникнет право вернуть часть денег за счет имущественного вычета. Сумма возврата может составить 650 тысяч рублей: 260 тысяч — за квартиру, 390 тысяч — по ипотечным процентам. В одном из следующих уроков мы пошагово расскажем, как получить вычет.

Можете делать с квартирой почти все, что хотите. В собственной, пусть и ипотечной, квартире вы сами решаете, какой ремонт делать, какую мебель и технику покупать. Вы можете заводить животных, растить детей и не бояться, что за разрисованные обои вам выкатят штраф. Квартиру можно даже сдать, обменять или продать — нужно только заручиться согласием банка. Со съемным жильем такой свободы нет: правила устанавливает хозяин квартиры, а он не всегда идет навстречу нанимателям.

Кроме того, когда у вас своя квартира, можно не переживать, что вас внезапно попросят с нее съехать. Выселить из ипотечной квартиры куда сложнее, чем расторгнуть договор аренды. Банку выгодно, чтобы вы жили в квартире и платили проценты, а вот арендодатель в этом не так заинтересован — если он решит поселить в квартире своих детей, продать ее или сдать другим арендаторам по более выгодной цене, то церемониться не будет.

Почему ипотека не всем нравится

Ипотека не идеальна, помимо плюсов у нее есть и минусы. Перед тем как решиться на ипотеку, подумайте, с какими неудобствами вы готовы мириться.

Вы становитесь не так мобильны. Уехать из съемной квартиры, поменять район или даже город намного проще, чем продать ипотечную квартиру и поселиться в новом месте. Если вы привыкли легко передвигаться и часто менять обстановку, ипотечная квартира может вам не подойти. Обычно на нее решаются те, кто хочет надолго обосноваться в каком-то месте.

Приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку. Когда на жилье есть 30—40 тысяч рублей, вы встаете перед выбором: снять комфортабельную квартиру в хорошем районе недалеко от метро или взять ипотеку в спальном районе на окраине за те же деньги. Ипотека вряд ли подойдет, если вам важнее жить в комфорте и вы не готовы терпеть неудобства, пусть и ради собственной квартиры.

Риск не справиться с платежами и влезть в долги. Ипотечные кредиты обычно выдают на десятки лет, но никто не гарантирует, что за это время не возникнет ситуация, которая помешает регулярно гасить долг. Банк может пойти навстречу и на время снизить финансовую нагрузку, но это непростой и небыстрый процесс. Со съемным жильем все проще: перестало хватать денег — снимаешь квартиру подешевле.

Большая переплата. Банк начисляет процент за каждый день пользования своими деньгами. Когда вы берете кредит под 9% на 5 лет, вы отдаете банку 20% стоимости квартиры. За 10 лет переплата будет уже в полтора раза, а если возьмете кредит на 20 лет, то за одну квартиру заплатите как за две.

Чтобы сократить переплату, многие заемщики гасят кредит досрочно — направляют на погашение больше денег, чем изначально договаривались с банком. Уменьшается долг, а вместе с ним и проценты, которые нужно заплатить банку. Про выгодные схемы досрочного погашения мы вам еще расскажем.

Нужны деньги на первоначальный взнос и страховку. Когда вы снимаете жилье, ваши первоначальные вложения невелики. Вам понадобятся деньги за первый и последний месяцы аренды и на комиссию агенту. С покупкой квартиры все сложнее: нужно иметь хотя бы 15% от ее стоимости, деньги на оценку, страховку, государственную регистрацию. В случае со съемной квартирой это десятки тысяч рублей, а на ипотеку нужно сразу иметь сотни тысяч, если не миллионы.

Как банки решают, кому давать деньги на покупку жилья, а кому нет

Банки выдают ипотечные кредиты довольно часто и научились отстаивать свои интересы: отточили договоры до совершенства, просчитали прибыли, внесли цену возможной ошибки или форс-мажора в финальную стоимость кредита.

С начала 2020 года в России было выдано около 1,5 млн ипотечных кредитов — это как если бы все жители Екатеринбурга пошли и взяли ипотеку. Но, несмотря на рекордное количество кредитов, банки не будут рисковать и давать деньги всем подряд.

Перед тем как дать в долг крупную сумму, банк оценивает свою выгоду и риски от предстоящей сделки. В первую очередь для него важна надежность заемщика и ликвидность приобретаемой недвижимости. Банку важно убедиться, что вы будете в состоянии за все время сделать 200—300 ипотечных платежей и что если с этим будут проблемы, то купленную квартиру можно будет быстро продать.

Сможете ли вы исправно платить по кредиту. Перед тем как выдать деньги на покупку квартиры, банк должен понять, какую сумму вам можно безопасно одолжить. Это зависит в основном от вашего заработка — чем выше зарплата, тем больше денег вам готовы дать в долг. Поэтому в первую очередь банк убедится, что у вас есть работа и ваш заработок реальный.

Чтобы это понять, банк попросит принести с работы заверенную работодателем копию трудовой книжки и справку о доходах за последние 6—12 месяцев. В трудовой книжке банк обратит внимание на стаж работы. Чем больше стаж, тем больше уверенности, что ваш доход регулярный и вы в силах планировать бюджет на долгий срок.

Наличие другой недвижимости или автомобиля тоже будет плюсом: в случае проблем с платежами вам будет что продать, чтобы погасить кредит.

Банк проверит не только те документы, что вы сами предоставили, но и другую информацию — из разных источников. Например, изучит вашу кредитную историю или позвонит работодателю. У каждого банка есть свой отработанный алгоритм проверки, поэтому не рекомендуем что-то утаивать: нестыковки все равно обнаружатся и испортят картину.

Как выглядит надежный заемщик для банка

Возраст: 27—50 лет. Официально кредит выдают заемщикам от 18 до 60 лет, но обычно банки опасаются выдавать кредиты слишком молодым или, наоборот, пожилым заемщикам. У двадцатилетних финансовое положение еще не такое устойчивое, а не служивших мужчин до 27 лет могут призвать в армию. В более старшем возрасте доходы, как правило, растут, но после 50 лет повышается риск потери работы и снижения доходов.

Работа: государственная или крупная частная компания. Лучше всего, если это работник из стабильной или развивающейся сферы деятельности, например юрист или программист.

Стаж работы: 3—5 лет. Профессионал ценится выше, чем начинающий специалист: в случае увольнения он быстрее найдет новую работу и продолжит платить ипотеку. Банки настороженно относятся к заемщикам, которые часто меняют работу.

Доход: белая зарплата в 2—3 месячных ипотечных взноса. В банках приняты разные соотношения между платежом и доходом, но обычно кредит на покупку жилья дают в том случае, если ежемесячный платеж по нему не превышает половины доходов.

Первоначальный взнос: 20% от стоимости квартиры. Размер взноса влияет на решение о выдаче кредита. Если у заемщика накоплено на квартиру 15—20% от ее стоимости, банк понимает, что у человека все хорошо с финансами.

Активы: автомобиль, квартира. В случае проблем с деньгами заемщик сможет продать имущество и продолжить платить.

Кредитная история: положительная, без просроченных кредитов. Для банка это значит, что заемщик и раньше брал кредиты, знает правила игры и готов их соблюдать.

Есть семья, ребенок. Семья и дети — плюс к надежности заемщика, если это не многодетная семья, а партнер работает. Члены семьи, не приносящие доход, снижают надежность в глазах банка.

Нет судимости и серьезных проблем со здоровьем. Так меньше риск, что заемщик не сможет зарабатывать и платить.

Все эти требования к заемщику могут меняться. Например, если заемщик берет ипотеку в банке, где у него зарплатный проект, условия по стажу могут быть более лояльными. Нехватку стажа может компенсировать оформление ипотеки под залог уже имеющейся недвижимости, высокий — более 50% — первоначальный взнос или надежный созаемщик, то есть человек, который будет гасить кредит вместе с вами. Банк понимает, что идеальный заемщик — редкое явление, поэтому в каждом случае будет принимать индивидуальное решение.

Можно ли будет быстро продать ипотечную недвижимость, чтобы вернуть деньги. Даже если вы идеальный заемщик с большой зарплатой, банку все равно нужно подстраховаться и иметь возможность вернуть свои деньги, если у вас внезапно возникнут трудности с выплатой ипотеки. Для этого нужно, чтобы выбранное вами жилье было ликвидным, то есть пользовалось спросом. Так его можно будет продать без лишних проволочек.

Принято считать, что легче всего продаются однокомнатные квартиры и квартиры-студии. Хорошо, если жилье расположено недалеко от метро и в районах с хорошей инфраструктурой — садиками, школами, парками, магазинами и больницами. На ликвидность влияет и материал, из которого построен дом: квартиры в кирпичных и монолитных домах покупают охотнее. Качественный ремонт, количество собственников и наличие среди них детей тоже имеют значение. Чем сложнее сделка, тем дольше банку придется искать покупателей.

Представьте, что вы захотели купить квартиру с четырехметровыми потолками, анфиладной планировкой и лепниной. Но есть нюанс: квартира находится в дореволюционном доме, ему больше ста лет. Перекрытия в таком доме деревянные, проводка старая, помимо этого у дома может быть много других проблем. Продать такую квартиру в случае чего банку будет непросто: ценителей винтажной недвижимости в разы меньше, чем тех, кто готов купить новостройку или не самую старую вторичку. Поэтому кредит на покупку такой квартиры могут не одобрить.

Чтобы определить ликвидность недвижимости, банк попросит вас обратиться к специалистам, которые оценят квартиру и подготовят отчет об этой оценке. Так он удостоверится, что жилье продается за адекватную цену и будет пользоваться спросом в течение всего срока ипотечного кредита.

Также банк привлечет юристов и проведет собственную проверку, чтобы понять, нет ли каких-то нарушений или условий, которые смогут затруднить продажу, например незаконных перепланировок или родственников продавца, имеющих право оспорить сделку.

Насколько вы готовы к ипотеке

Ипотека — это финансовый забег на много лет. Поэтому важно еще на старте правильно оценить свои силы. Чтобы это сделать, задайте себе три главных вопроса: сколько денег у вас есть на первоначальный взнос, на какой срок вы готовы взять кредит и какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить.

Сколько денег у вас есть на первоначальный взнос. Когда вы показываете банку, что у вас есть деньги на первоначальный взнос, то предстаете перед ним как более надежный заемщик: раз вы смогли накопить на взнос, значит, у вас все хорошо с финансами. По условиям большинства банков для первоначального взноса у вас должно быть минимум 10—15% от стоимости квартиры.

Среднестатистический россиянин старается действовать осторожнее и обычно вносит 20—30% . Логика простая: чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту, ведь вы покупаете часть квартиры на свои деньги и меньше берете в долг у банка. Кроме того, больший первоначальный взнос позволит купить более дорогую недвижимость. Например, 3 млн рублей могут стать половиной взноса за квартиру стоимостью 6 млн, а могут — 15% за квартиру стоимостью 20 млн.

На какой срок вы готовы взять ипотеку. Кто-то спокойно относится к ипотеке на 20 лет и считает это суровыми реалиями жизни, а кто-то с дрожью думает о том, что квартира будет в залоге пять лет, и набирается сил, чтобы расквитаться с долгом как можно раньше.

По части срока все индивидуально. Чем больше срок, тем больше процентов банку заплатит заемщик, но тем меньше будет ежемесячный платеж. Кроме того, у заемщика остается право гасить кредит досрочно и таким образом сокращать срок ипотеки.

Если посмотреть статистику — в среднем в России ипотеку берут на 18 лет, а расплачиваются за 7.

Какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить. Банк понимает, что вы не можете весь свой заработок направлять на погашение кредита: должны оставаться деньги и на жизнь. Перед тем как одобрить кредит, банк захочет убедиться, что платежи по нему не пустят вас по миру.

Большинство банков сходятся в том, что на выплату ипотеки не должно уходить более 50% дохода: чем больше платеж, тем меньше заемщик защищен в случае непредвиденных обстоятельств, например потери работы.

Эксперты считают более безопасным вариант, когда ежемесячный платеж не превышает половины от ваших свободных денег — тех, что остаются после оплаты всех счетов и покупки необходимого.

Итоги

  1. Ипотека — это возможность купить недвижимость, на которую у вас сейчас нет денег.
  2. Купленное жилье принадлежит не банку, а вам. Банк лишь ограничивает вас в некоторых правах и запрещает проводить сделки без его одобрения.
  3. Когда вы берете ипотеку, инфляция работает на вас и постепенно съедает долг: чем дольше гасите кредит, тем более дешевые рубли отдаете банку.
  4. Ипотека не бесплатна: каждый месяц на остаток долга банк начисляет проценты. При большом сроке переплата по процентам может составить 100%. Вы будто покупаете две квартиры: одну себе, другую банку.
  5. Идеальных заемщиков не существует. Шанс получить ипотечный кредит есть у любого, кто может исправно платить по кредиту и покупает обычное жилье.

Что дальше

В следующем уроке мы попробуем финансово подготовиться к ипотеке. Посчитаем, сколько вы можете тратить на ипотеку, чтобы не жить в режиме тотальной экономии. Расскажем, как накопить на первоначальный взнос и не сойти с дистанции. И поведаем о главном лайфхаке ипотечника — генеральной репетиции.

Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik

Со скольки лет дают ипотеку?

Несмотря на существующий банковский кризис, ипотека продолжает оставаться одним из самых востребованных банковских продуктов. Прежде всего, данная программа привлекательна для молодых семей, которые заинтересованы в покупке собственного жилья. Именно поэтому молодых заемщиков интересует вопрос — с какого возраста можно брать ипотеку? В данной статье рассмотрены основные особенности ограничения ипотечного кредитования по возрасту для разных банков, а также базовые условия для различных видов ипотечного кредитования.

Возрастные ограничения по ипотеке
Минимальный возраст для ипотечного кредита
Особенности требований банков к минимальному возрасту
Можно ли взять ипотеку и обойти ограничения?

Возрастные ограничения по ипотеке

У каждой банковской организации существует собственный перечень стандартных условий, при соблюдении которых заемщику может быть выдан кредит на длительный срок. Одним из важнейших требований является полное соответствие клиента определённому возрасту.

При этом каждая банковская организация предлагает базовые, а также специальные программы ипотечного кредитования и требования к возрасту могут быть различным в зависимости от вида выбранной ипотеки.

Именно от возраста клиента на момент заключения ипотечного договора будут зависеть дополнительные условия кредитования:

  1. Общий срок, на который банковская организация выдаст кредит;
  2. Стоимость процедуры страхования;
  3. Общий размер первоначального взноса по ипотеке;
  4. Необходимость привлечения созаемщиков для оформления кредита.

При этом возрастной диапазон устанавливается как для стандартных ипотечных программ, так и для льготных. Стоит отметить, что по базовым программам кредитования в основном устанавливаются равные требования по ограничению возраста, при этом при оформлении ипотеки, предусматривающей выгодные льготные условия, предусматриваются более строгие требования к возрасту заемщика.

Если ипотечный договор заключается по базовой программе, возраст заемщика должен быть от 21 года. При этом в некоторых банках установлен минимальный порог, который составляет 20 лет. Кроме того заемщик должен иметь приличный заработок, чтобы доказать банковской организации собственную платежеспособность.

Максимальный возраст, до наступления которого можно взять ипотеку, варьируется от 60 до 65 лет, при этом некоторые банки выдают кредит до 75 лет. После этого возраста ипотечный кредит не может быть предоставлен.

Рассматривая такой показатель, как воз возраст, банки, прежде всего, учитывают общее количество лет на дату окончания ипотечного кредитования.

Минимальный возраст для ипотечного кредита

Согласно законодательству кредитоспособность заемщика начинается в возрасте 18 лет, но на практике возрастной порог для выдачи ипотечных займов начинается с 21 года — именно с этого возраста банковские организации имеют право выдавать займы гражданам. При этом порядок выдачи ипотечных займов регулируется стандартными правилами «Федерального закона об ипотеке» №102.

Некоторые кредитующие организации увеличивают возрастные сроки для заемщиков — возраст, с которого можно взять ипотечный кредит в подобных учреждениях начинается с 23 лет. Всё дело в том, что все банковские организации выдают кредиты на принципах возвратности и предпочитают выдавать займ молодым людям, окончившим вуз и имеющим приличный уровень дохода. Банк устанавливает нижнюю планку 21 год для того, чтобы быть уверенным платежеспособности клиента.

Но здесь есть свои нюансы, и некоторые организации могут выдать ипотечный займ людям младше 21 года, при этом обязательно потребуется наличие поручителя или надёжного созаемщика. Также банковская организация, выдающая кредит, тщательно проверяет кредитную историю клиента.

Особое внимание уделяют банки молодым заемщикам — мужчинам, возраст которых не достиг 27 лет. Для подобных клиентов действует проверка дополнительное документации — чаще всего перед заключением договора банк изучает военный билет, а также справки, подтверждающие наличие отсрочки. При этом в подобных случаях банковская организация вправе выдать кредит только при наличии созаемщика.

На жилье

При оформлении жилищного кредита возрастные ограничения являются одним из главнейших требований. Оптимальный возраст, при котором банк может одобрить выдачу кредита — 21 год. Как правило, подобные виды кредитов предполагают достаточно большую сумму займа, поэтому банки предпочитают работать с минимальным количеством риска.

Почему банковские организации выдают займ только по достижении данного возраста? В качестве одного из главных критериев одобрения кредита является стаж работника. Чтобы получить ипотечный кредит, стаж трудоустройства должен составлять не менее 6 месяцев в текущей организации, при этом общий стаж должен быть не менее одного года. Соответствовать данному требованию в возрасте 18 лет достаточно проблематично, поэтому предельная планка была поднята до 21 года для жилищных кредитов.

Стоит отметить, что на практике большинство граждан обращаются за оформлением ипотечного займа в возрасте с 25 до 30 лет. Именно в этот период у них имеется стабильный доход и достаточная финансовая состоятельность. Кроме того в данном возрасте достигается определенная профессиональная зрелость и появляется постоянная работа, и соответственно стабильный заработок.

Всё это гарантирует банку своевременный возврат средств по ипотеке в установленные сроки.

Коммерческую ипотеку

Коммерческая ипотека может выдаваться на определённых условиях, при которых заемщик также должен обязательно соответствовать всем требованиям банка. Основные критерии, предъявляемые к коммерческим ипотечникам:

Для индивидуальных предпринимателей устанавливаются возрастные ограничения — от 21 года до 70 лет. Ранее или позднее данного возраста ипотека на коммерческую недвижимость не может быть оформлена. Общий срок в деятельности индивидуальной компании должен составлять не менее полугода.

Среди требования к заемщикам предъявляются условия по наличию статуса резидента РФ, а также наличия стабильного дохода, гарантирующего платежеспособность клиента.

Военную ипотеку

К представителям военной ипотеки также предъявляются некоторые ограничения. Заемщику должно исполниться не менее 21 года на момент подачи заявления. При этом подобные виды ипотеки оформляются на получение специального целевого займа Согласно федеральному закону № 117 ФЗ от 20.08.2004г. Стоит отметить, что максимальный срок кредитования при военной ипотеке строго ограничивается трудоспособным возрастом клиента.

Ипотеку для молодой семьи

Специальная государственная программа, направленная на помощь молодым семьям, предоставляет ипотеку для молодой семьи. При этом у данного вида кредитования также имеются особые требования к возрасту заемщика, который должен быть не менее 21 года. Федеральная программа является социальным кредитом от Сбербанка, поэтому при оформлении используются строгие критерии отбора и предъявляются особые требования.

Вся документация тщательно проверяется, поэтому к возрастным ограничениям при оформлении данного вида кредитования относятся с особым вниманием.

Для пенсионера

Для пожилых людей банковские организации также предоставляют ипотечное кредитование с максимально выгодными условиями и пониженной ставкой. При этом важным пунктом при оформлении данного вида кредитования является возраст заемщика. Многие считают, что банк может выдать ипотеку в возрасте до 75 лет. Однако ограничения возрастного порога предусматриваются из расчета, что к моменту окончания ипотеки возраст составит не менее 75 лет. Таким образом, банк ограничивает возраст заемщика в зависимости от сроков кредитования. В среднем ипотека может быть выдана в возрасте до 65 лет.

Без первого взноса

Ипотечное кредитование без первоначального взноса имеет свои нюансы оформления. При этом к заемщику предъявляются более строгие требования по сравнению со стандартным видом кредита. Для заключения ипотечных соглашений банковские организации поднимают планку возраста до 21 года: чаще всего возраст потенциальных заемщиков варьируется от 21 до 23 лет. После 26 лет банковские организации более охотно предоставляют кредит без первоначального взноса, поскольку к данному времени у заемщика имеется достаточно большой трудовой стаж.

Другие варианты

Ипотечное кредитование под строительство дома выдается заемщикам, возраст которых превышает 21 год. На практике данные кредиты могут быть одобрены клиентам, возраст которых составляет от 25 лет — именно на данном этапе многие заемщики являются платежеспособными для получения дорогостоящего вида кредита. Ипотека на вторичное жилье предоставляется также в возрасте не менее 21 года, при этом некоторые банки идут навстречу заемщикам и могут оформить ипотечное кредитование в возрасте 20 лет при наличии достаточно платежеспособного созаемщика и весомого первоначального взноса.

Особенности требований банков к минимальному возрасту

Каждый банк предъявляет собственные условия, позволяющие взять ипотечный кредит.У любой банковской организации могут быть собственные комплексные предложения по ипотечному кредитованию, согласно которым заемщикам выделяются отдельные условия по возрасту. При этом обязательно устанавливаются максимальные и минимальные пределы.

По базовому кредитованию все банки предъявляют практически одинаковые услуги и рассматривают клиентов в качестве заемщика только в возрасте 21 года.

Несмотря на закон о дееспособности граждан, позволяющий брать кредит с 18 лет, банки устанавливают собственный ценз на возраст, стараясь обезопасить себя код возможных дней выплат по кредиту.

Большинство банковских организаций стремятся заключать ипотечные договоры с лицами, которые достигли определенного возраста и имеют стабильное финансовое положение. Наиболее часто банк одобряет кредит клиентам в возрасте 28-42 года, поскольку у заемщиков имеется стабильный финансовый доход и шансов справиться с платежами по ипотеке у них гораздо больше.

Сбербанк

Лицам, которые не достигли 21 года, оформить ипотечный кредит в Сбербанке не получится. Специальная программа, реализованная для молодых семей, предполагает получение ипотеки в возрасте от 21 до 35 лет, при этом максимальный возрастной предел в популярной банковской организации составляет 75 лет.Срок, на который будет выдана ипотека, полностью будет зависеть от возраста предполагаемого заемщика. Максимальный ипотечный займ может быть выдан сроком на 30 лет — таким образом, подобный кредит может быть выдан строго до 45 лет.

ВТБ

Система ипотечного кредитования в банке ВТБ предполагает, что потенциальному заемщику не должно быть менее 21 года. При этом данная банковская организация выдает ипотеку преимущественно лицам до 65 лет. При оформлении ипотечного договора банк строго проверяет документацию и внимательно относится к такой категории требований, как возраст заемщика.

Альфа Банк

Данная банковская организация в некоторых случаях идет на уступки и предлагает выгодные кредитные решения для лиц, возраст которых составляет от 20 лет. При этом ипотека может быть выдана гражданам до 64 лет. Верхний и нижний предел возрастного ограничения регулируется положением, согласно которому рассматриваются, прежде всего, сроки кредитования. На момент окончания действия ипотеки заемщику должно быть не более 75 лет.

Данная банковская организация предъявляет более лояльные требования и может выдать кредит в 20 лет, при этом у будущего заемщика должна быть официальная работа со стабильным заработком — только в данном случае ипотечный кредит может быть одобрен.

Другие банки

В российских банках действует стандартное ограничение по возрасту — будущим заемщикам на момент взятия кредита должно исполниться как минимум 20 лет. При этом в большинство крупнейших банков выдают жилищные займы лицам, не моложе 21 года. К примеру «Банк Москвы«, а также его партнеры выдают ипотеку строго после достижения данного возраста.

«МТС Банк» допускает выдачу кредита с 18 лет, при этом наличие созаемщика и высокого постоянного дохода обязательно. При достижении возраста 23 лет можно взять жилищный кредит в данной организации без дополнительного привлечения заемщиков.

«Банк жилищного финансирования» предлагает выгодные программы ипотечного кредитования, при этом возраст заемщика должен быть также не менее 21 года.

Банковская организация «Дельтакредит», которая преимущественно специализируется на выдаче ипотечных займов, предлагает взять кредит при условии достижения возраста 20 лет. При этом банк обязательно требует привлечения поручителя, если заемщику на момент получения займа не исполнилось 25 лет.

Газпромбанк предлагает взять ипотеку в возрасте 22 лет, при этом верхняя планка взятия кредитов строго ограничена. Банковская организация выдает займы строго до 60 лет, при этом в некоторых случаях банк может поднять данную планку на 5 лет. Дополнительного привлечения созаемщиков для одобрения кредита в 20 лет не потребуется.

Уралсиб— один из наиболее популярных банков ипотечного кредитования, предлагающий взять ипотечный займ с 18 лет. При этом предельный возраст на момент погашения кредита не должен составлять более 65 лет. Все риски, связанные невозвратностью ипотечного займа банк эмитирует за счет достаточно высоких процентов, а также привлечения дополнительных созаемщиков, на которых ложится вся ответственность в случае невыплаты кредита.

Можно ли взять ипотеку и обойти ограничения?

Основной причиной установления строгих возрастных цензов при взятии ипотеки является значительное снижение рисков по неуплате кредита. Именно поэтому многие банки стараются выдавать кредиты при достижении возраста 21-23 лет, при этом более охотно банки сотрудничают с заемщиками, возраст которых составляет от 26 лет.

Банк тщательно проверяет всю необходимую документацию — особое внимание уделяется возрасту клиента, поэтому обойти возрастные ограничения не получится.

Если у банка установлена нижняя планка выдачи кредитного решения, ипотека не может быть оформлена даже при наличии созаемщиков и большого первоначального взноса. В данном случае необходимо обращаться в банки, которые могут выдать кредит в более раннем возрасте, при этом следует помнить, что процентная ставка в данных организациях значительно выше и наличие поручителя обязательно.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *