Процентная ставка годовых что это
Перейти к содержимому

Процентная ставка годовых что это

  • автор:

Проценты по кредиту (проценты за пользование кредитом, процентная ставка)

Плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Исчисляется в виде процентов на сумму кредита за год (например, 18% годовых). Проценты выплачиваются в валюте кредита. Величина процентной ставки по тому или иному виду кредита зависит от срока кредитования и от степени риска, который несет банк. Как правило, процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.

Размер процентной ставки определяется кредитным договором.

Банк имеет право взимать проценты по кредиту только за тот период, когда заемщик фактически пользовался кредитом. По мере погашения кредита проценты начисляются только на оставшуюся сумму кредита. Заемщик вносит проценты вместе с частью основного долга в соответствии с графиком платежей по кредиту, который определен кредитным договором.

Проценты по кредиту являются частью полной стоимости кредита. Оценив ее, вы можете точнее определить, во сколько обойдется вам кредит.

Процентная ставка может быть как фиксированной, так и плавающей. Плавающая процентная ставка устанавливается в виде некой цифры, привязанной к какому-либо индексу. Например: 5% + ставка рефинансирования ЦБ РФ. Это означает, что проценты на тот период времени пока ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 11%, ставка по вашему кредиту будет составлять 16%, если ставка рефинансирования ЦБ РФ увеличится до 12%, ставка по вашему кредиту будет составлять 17%.

Как правило, плавающая процентная ставка устанавливается с использованием таких индикаторов как ставка рефинансирования ЦБ РФ, ставка LIBOR, ставка MosPrime.

Фиксированная процентная ставка – цифра, устанавливаемая условиями кредитного договора без привязки к какому-либо индикатору.

Что такое годовая процентная ставка (ГПС)?

Годовая процентная ставка (ГПС) – это общие расходы потребителя по кредиту, выраженные в годовых процентах от общей суммы кредита. Она указывается для того, чтобы у потребителя была возможность сравнить предложения разных кредитных учреждений.

Общие расходы по кредиту включают в себя процентную ставку за использование кредита, единовременные затраты, такие как комиссионная плата за оформление кредита, комиссионная плата за открытие и обслуживание счета сделки (если таковой оформляется), комиссионная плата за гарантию ALTUM (если сделка оформляется с привлечением гарантии ALTUM), государственная и канцелярская пошлины за регистрацию ипотеки, а также регулярные расходы, например, страхование заложенной недвижимости и другие известные или предполагаемые расходы.

ГПС рассчитывается по формуле, установленной Правилами Кабинета Министров № 691 от 25.10.2016 («Правила потребительского кредитования») и позволяет определить текущую стоимость или общие расходы потребителя по всем имеющимся или будущим обязательствам (сумма выданного займа, платежи и затраты), о которых договорились кредитор и потребитель. При расчете ГПС принимается, что договор кредитования действует с момента его заключения до дня конечного расчета, кредит выдается одним платежом в день подписания договора, установленная в день заключения договора процентная ставка остается в силе в течение всего срока действия договора, а потребитель будет выполнять свои обязательства в сроки и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

ГПС рассчитывается для заемщика, который считается потребителем в понимании применяемых нормативных актов. Она носит ознакомительный характер и не пересчитывается во время действия кредитного договора, в том числе в случаях, когда меняются его параметры, затраты, процентная ставка и др.

Нашли ответ на свой вопрос?

Уведомление об использовании файлов «cookie»

На домашней странице мы используем собственные файлы «cookie» и файлы «cookie» третьих лиц. Для необходимых файлы «cookie», с помощью которых мы заботимся о работоспособности и безопасности, нам нужно ваше согласие. Для статистических, аналитических и маркетинговых файлов «cookie» нам необходимо ваше согласие, чтобы обеспечить удобное использование онлайн-услуг и предложить вам интересующее ас содержание, учитывая ваши привычки. Вы можете дать своё согласие на использование этих файлов «cookie» нажав «Согласиться», а также в любой момент отказаться или настроить файлы «cookie», нажав на ссылку «Настройки файлов «cookie»». Узнайте больше в Правилах использования файлов «cookie».

Об использовании кредитных маркетинговых файлов «cookie»

На домашней странице мы используем собственные файлы “cookie” и файлы “cookie” третьих лиц. Необходимые файлы “cookie”, которые используются для работоспособности и безопасности, не требуют вашего согласия. Для использования кредитных маркетинговых файлов cookie нам необходимо ваше согласие, чтобы предлагать вам кредитные услуги, которые вам интересны, в зависимости от ваших привычек. Вы можете согласиться с этим использованием файлов cookie, нажав кнопку «Согласиться», и вы можете отменить или изменить это в любое время, перейдя по следующей ссылке «Настройки файлов cookie». Узнайте больше в правилах использования файлов “cookie”.

Как рассчитать проценты по кредиту

Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.

Команда Райффайзен Банка

Способы начисления процентов

Банки применяют два основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

Дифференцированный график

Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. Из-за этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

Аннуитетный график

При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. Во-первых, по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, во-вторых, заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.

Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора.

Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком

Подсчет процентов по такому кредиту ведется в два этапа.

1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:

Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).

2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:

Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.

Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:

Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.

Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:

200000 * 0,01 = 2000

9415 — 2000 = 7415

200000 — 7415 = 192585

192585 * 0,01 = 1926

9415 — 1926 = 7489

192585 — 7489 = 185096

185096 * 0,01 = 1851

9415 — 1851 = 7564

185096 — 7564 = 177532

Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком

При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:

Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.

Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:

Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.

Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).

Итоги в табличной форме:

200000 * 0,01 = 2000

200000 — 8333 = 191667

191667 * 0,01 = 1917

191667 — 8333 = 183334

183334 * 0,01 = 1833

183334 — 8333 = 175001

Использование кредитного калькулятора
Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.

Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.

Что влияет на проценты
На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:

  • краткосрочный заем обойдется дешевле, чем долгосрочный;
  • чем больше средств для погашения долга вы внесете досрочно, тем меньше процентов придется выплатить.

Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзен Банка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А онлайн-кредит без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.

Что такое годовая процентная ставка: вклады, кредиты, кредитные карты

Годовая процентная ставка — это процент, который выплачивается за использование заемных денежных средств. Если речь идет о вкладах, то банк платит вкладчику. Если процент установлен для кредита, то заемщик платит деньги банку. Банк самостоятельно определяет ставки. В расчетах специалисты опираются на ключевую ставку Центробанка — процент должен обеспечить выгоду от предоставления банковских услуг. Расскажем, что показывает процент годовой ставки и как его рассчитать.

Команда Райффайзен Банка

Факторы, которые влияют на размер процентной ставки

Процент зависит от типа банковского продукта. Ставки по кредитам выше, чем по вкладам, и позволяют банку получать прибыль. Разница в суммах, полученных по операциям кредитования и выплаченных по депозитам — это доход банка.

Пример. Клиент открывает вклад на сумму 200 000 ₽ под 7%. В это же время другой человек берет в банке заем 200 000 ₽, но уже под 16%.
Пройдет один год, кредитные средства вернутся с переплатой 32 000 ₽. Вкладчику банк начислит процент в размере 14 000 ₽. Разница в 18 000 ₽ и будет доходом финансовой организации.

Важно понимать, что банк не может устанавливать годовую ставку, ориентируясь исключительно на собственную выгоду. Для получения дохода необходимы условия, при которых кредиты будут возвращаться вовремя, а вклады будут сохраняться до конца срока. Поэтому на крупные долгосрочные депозиты ставка обычно повышается — банк дольше сможет пользоваться деньгами клиента, а сам вкладчик получит больше выгоды.
Перед тем как рассчитать годовую процентную ставку, аналитики проводят комплексную оценку рисков. Учитывается сумма, срок вклада или кредита, уровень инфляции.
Снизить ставку по кредиту помогает обеспечение и хорошая кредитная история заемщика.
Для вкладов обычно устанавливают фиксированный процент, но при досрочном снятии денег прибыль пересчитывают на уменьшение согласно условиям договора.
Ставки также отличаются для бизнеса и физических лиц.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *