С какой зарплатой можно взять ипотеку
Перейти к содержимому

С какой зарплатой можно взять ипотеку

  • автор:

Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить ипотеку?

Банк хочет быть уверен в платежеспособности клиента. Получаемого им дохода должно хватать для того, чтобы регулярно вносить ипотечные платежи и поддерживать приемлемые условия жизни.

При рассмотрении заявки банк учитывает официальные источники дохода заемщика — основные и дополнительные. К первым относятся:

  • зарплата с официального места работы;
  • прибыль от предпринимательства;
  • пенсионные выплаты.

Дополнительные источники дохода:

  • прибыль, получаемая от сдачи недвижимости в аренду;
  • зарплата с работы по совместительству;
  • доход от самозанятости.

Важно. При оценке платежеспособности клиента кредитор не берет во внимание государственные пособия, алименты, стипендию, прибыль от инвестирования, выигрыш в лотереях.

Доход подтверждают документально:

  • для работников в найме — справка по форме 2-НДФЛ и трудовая книжка;
  • для индивидуальных предпринимателей (ИП) — справка 3-НДФЛ с отметкой из налоговой и выписка из Единого государственного реестра ИП;
  • для самозанятых — справка о состоянии расчетов (доходов) по налогу на профессиональный доход.

Для подтверждения других источников дохода нужно предоставить пенсионную справку, банковскую выписку по вкладу или счету, документ, подтверждающий доход от сдачи недвижимости в аренду.

Банки также просят заемщиков заполнить заявление-анкету на ипотечный кредит. Она содержит вопросы об образовании, семейном положении, детях, ежемесячных доходах и расходах, имуществе. Данные обрабатываются специальной программой, которая выставляет оценку по балльно-рейтинговой системе. Высокие баллы получают клиенты трудоспособного возраста и с высшим образованием. Хороший рейтинг и у заемщиков, которые имеют доход от инвестиций или владеют ликвидным имуществом — например, автомобилем.

С какой зарплатой можно взять ипотеку?

На решение банка по кредиту влияет соотношение дохода заемщика и суммы ежемесячного ипотечного платежа:

  • 60% к 40% — если ипотечный платеж составляет 40% от зарплаты, то банк будет уверен в платежеспособности клиента;
  • 50% к 50% — при равном соотношении кредитор изучит трудовой стаж, семейное положение, возраст заемщика;
  • 40% к 60% — ипотеку, когда ежемесячный платеж составляет большую часть дохода, одобряют редко и только зарплатным клиентам.

Что такое ипотека и на каких условиях можно взять квартиру в кредит в 2023 году — читайте в блоге МБК.

Рассчитаем вероятность одобрения ипотеки по зарплате. Согласно статистике Росстата, средняя заработная плата в регионах России на 2023 год составляет 62 270 руб. Предположим, что с таким доходом вы решили взять квартиру за 5 млн руб. в ипотеку в Альфа-Банке на стандартных условиях:

  • рыночная ставка — 12,49%;
  • первоначальный взнос — 15% (750 000 руб.);
  • срок кредитования — 20 лет.

Вычисляем ежемесячный платеж с помощью ипотечного калькулятора — он равен 48 256 руб. Получается, что соотношение дохода к ежемесячному платежу составляет 23% к 77%. Делаем вывод, что Альфа-Банк не одобрит вам кредит.

В этой ситуации вы можете привлечь созаемщика, например, супруга или супругу. Банк будет учитывать совокупный доход семьи, а долговые обязательства разделит поровну. Предположим, доход вашей семьи составляет 120 000 руб., а обязательный платеж — 48 256 руб. В пропорции это 60% к 40% — соотношение, при котором кредит одобрят.

Расчет актуален для семьи из двух человек. Если вы воспитываете несовершеннолетних детей, то банк из семейного дохода вычтет расходы на их содержание в размере прожиточного минимума.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой?

Банки неохотно дают ипотеку гражданам с маленькой официальной зарплатой, ведь сохраняется риск, что они не справятся с кредитной нагрузкой. Повысить шансы на одобрение заявки можно следующими способами.

Привлеките созаемщика

Этот способ мы упоминали в примере. За вами остается право привлечь до трех созаемщиков. Ими могут быть близкие родственники, друзья, коллеги, партнеры по бизнесу и другие лица, готовые нести солидарную ответственность перед банком. Созаемщики должны иметь официальный доход, положительную кредитную историю и удовлетворять другим требованиям кредитной организации.

При рассмотрении заявки банк будет учитывать совокупный доход всех участников сделки. Это повышает шанс на ее одобрение.

Внесите большой первоначальный взнос

Обычно банки просят внести первый взнос в размере 15% от рыночной стоимости недвижимости. Но оптимальным считается соотношение собственных и заемных средств 50% к 50%. Для первого взноса используйте собственные накопления, материнский капитал или жилищный сертификат.

Выберите другое жилье

Если заработной платы недостаточно для одобрения ипотеки, попробуйте найти дешевое жилье. Например, рассмотрите квартиры на вторичном рынке или недвижимость на этапе строительства. Банк одобрит заявку, если сумма ежемесячного платежа будет небольшой.

Оформите льготную ипотеку

Правительство вводит меры поддержки ипотечных заемщиков. Сегодня действуют такие программы, субсидируемые государством:

  • ипотека с господдержкой — 8%;
  • семейная ипотека — 5%;
  • ипотека для ИТ-специалистов — 5%;
  • сельская ипотека — 3%.

Чтобы стать участником льготной программы, вы должны соответствовать ее требованиям. Например, ипотека для айтишников предназначена для сотрудников отрасли информационных технологий, работающих в аккредитованных компаниях с доходом от 70 тыс. руб.

Предоставьте залог

Оформите ипотеку под залог недвижимости. Предоставьте банку квартиру, дом, апартаменты или участок земли, которыми владеете. Размер кредита будет равен 60–70% от стоимости заложенного объекта.

Банк накладывает обременение на предмет залога: он остается в вашей собственности, но с некоторыми ограничениями. Например, вы не сможете продать заложенную квартиру или сделать перепланировку. После погашения ипотеки обременения будут сняты.

Если вы не будете выполнять кредитные обязательства, банк реализует заложенное имущество. Вырученные деньги пойдут на покрытие долга.

«Зарплата меньше ₽250 000». Стало известно, кому не дадут ипотеку в 2023

Shutterstock

В 2023 году глобальных изменений на рынке ипотечного жилья, вероятнее всего, не будет. Такой прогноз дали эксперты, которых опросила «РБК-Недвижимость». Если нововведения и будут введены, то они будут связаны с требованиями, которые изменит регулятор. При этом участники рынка обратили внимание на категории заемщиков, для которых получение ипотеки в новом 2023 году может оказаться гораздо сложнее, чем еще год назад.

Один из важнейший критериев – это уровень дохода потенциального заемщика. В условиях снижения платежеспособности банки обращают внимание на расходы в месяц, которые есть и будут с учетом ипотеки у заемщика. Если они превысят сумму дохода более чем на половину, в ипотеке, скорее всего, откажут», — объяснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости» Сергей Китаев.

Эксперты высчитали необходимый минимальный доход, чтобы ипотечный кредит банки одобрили без дополнительных проблем. В качестве базового критерия для расчета взяли среднюю сумма ипотечного кредита в Москве в 8-12 млн рублей. Если взять такой кредит на 20 лет, то среднемесячный платеж составит 80-120 тыс. рублей.

«В таком случае совокупный доход заемщика должен составлять 150–250 тыс. руб. при условии, что на ипотечные платежи будет уходить от его трети до половины», — отметил директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. «Если доход меньше указанного, то клиенту можно смотреть более дешевую недвижимость (например, в Московской области, Новой Москве, где бюджет похожего по характеристикам лота меньше, порой существенно). Еще один вариант — сформировать больший первый взнос или увеличивать срок кредита», — добавил Новиков.

Какой должна быть зарплата, чтобы банк одобрил ипотеку

Какой должна быть зарплата, чтобы банк одобрил ипотеку

Ипотеку, как правило, оформляют на суммы в несколько миллионов рублей. Кажется, что для выплаты такого долга нужно и зарабатывать внушительную сумму. Разбираемся, существует ли минимальная планка по доходу, какой заработок учитывает банк и при какой зарплате брать ипотеку не рекомендуют.

Каким должен быть доход для оформления ипотеки

Каждая заявка на ипотеку для банка — это история. Кредитная и немного человеческая. Кредитная, потому что по ней банк проверит, как вы выплачивали предыдущие займы. Человеческая, потому что каждая заявка индивидуальна, и в зависимости от обстоятельств банк принимает решение не только об одобрении, но и о размере суммы, которую он готов выдать именно вам. Как правило, чем выше заработок, тем больше шансов получить ипотеку. Но одного этого показателя недостаточно. «Могут не дать ипотеку человеку с зарплатой в сто тысяч, потому что у него плохая кредитная история, долговая нагрузка, алименты, судебные обязательства, — говорит специалист по недвижимости Леонид Григорьев. — А могут одобрить человеку с зарплатой в 30 тысяч рублей в месяц. Потому что у него с кредитной историей все в порядке, семьи нет, он работает на государственном предприятии со стабильной официальной зарплатой. Для банка очень важна стабильность». Когда банки получают заявку на ипотеку, они рассчитывают определенный процент от вашей зарплаты и, исходя из него, а также с учетом наличия других кредитов, определяют максимально допустимую сумму ипотеки и сумму ежемесячного платежа. «Обычно у банков он составляет от 40 до 60 процентов от зарплаты, — говорит Леонид Григорьев. — Условно говоря, если вы зарабатываете 100 тысяч в месяц, от 40 до 60 тысяч в месяц, по условиям разных банков, вы можете позволить себе тратить на ежемесячный платеж. Если у заемщика есть другие долговые обязательства, например, кредиты, алименты и так далее, сумма на их погашение добавляется к расходам. Размер ежемесячного платежа будет снижаться. Возможно, уменьшится и одобренная сумма ипотеки». Если же у вас подтвержденный доход 30 тысяч рублей в месяц, а также есть расходы на алименты, ребенка, автокредит, банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.

Какой доход должен быть для получения ипотеки

Оформляя ипотечный кредит, каждая банковская организация должна быть уверена в платежеспособности заемщиков. Поэтому, чтобы минимизировать риски, кредиторы предъявляют строгие требования к клиентам. Вместе с тем они тщательно проверяют платежеспособность и благонадежность заемщика, оценивая место работы, кредитную историю, наличие в собственности недвижимости. Каким же должен быть доход для ипотеки, чтобы получить положительное решение по заявке на ипотечный кредит?

Доход для оформления кредита на жилье

Что учитывает кредитная организация при анализе платежеспособности клиента

Размер ежемесячного платежа по ипотеке в большинстве случаев не превышает 40% от суммы доходов заемщика. Уровня заработной платы и дополнительных источников прибыли должно хватать и на регулярное погашение задолженности, и поддержание приемлемых условий жизни. Это одно из главных условий кредитных организаций. Соответственно, кредит может получить гражданин со стабильным доходом, подтверждённым документально.

При рассмотрении заявления учитываются следующие графы:

  • трудовая деятельность;
  • уровень заработка.

Кредитные организации принимают в расчет любые источники прибыли заемщика, которые тот подтвердит справкой, – как официальные, так и дополнительные. Основным доходом считаются:

  • зарплата с главного места работы (сотрудник устроен по трудовой книжке или контракту);
  • доходы от индивидуального предпринимательства;
  • для пенсионеров – государственные начисления.

Как банк относится к «серой» зарплате

Рефинансирование ипотеки

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

От стоимости имеющейся недвижимости До 79,9%

Срок кредитования до 35 лет

Вам понадобится для оформления кредита 1 визит в банк

Узнать больше

Рефинансировать ипотеку

Какой доход должен быть для получения ипотеки, зачастую интересует тех, кто получает низкую официальную зарплату и имеет хороший неофициальный заработок. В качестве дополнительного источника финансов банк может учесть:

  • заработная плата с работы по совместительству;
  • доход от недвижимости, которая сдается в аренду, или инвестирования (документально подтвержденный);
  • регулярную прибыль от любой деятельности, например самозанятости.

«Серая» зарплата заемщика является для банка фактором риска, хотя подтвердить ее можно, предоставив выписку со счета, в которой отображаются поступления. Чтобы перестраховаться, кредитная организация может уменьшить размер кредита или предложить кандидату не очень выгодные условия по ипотеке.

Как подтвердить финансовую состоятельность

Какой бы ни был доход для получения ипотеки, его нужно подтвердить. Наемные работники могут предъявить следующие документы:

  • договор найма;
  • трудовую книжку или выписку из нее;
  • справку 2-НДФЛ со сведениями об источнике официального дохода, полученную в бухгалтерии на работе, – в документе отражены размер зарплаты и налог, удерживаемый в пользу государства;
  • выписки с банковских счетов;
  • принятые налоговые декларации;
  • справки о доходах;
  • пенсионную выписку.

Для подтверждения дополнительного дохода можно предоставить выписки со счетов, записи в трудовой книжке, договор найма, налоговую отчетность (для ИП и юр. лиц). От клиентов, получающих «серую» зарплату, потребуется справка по форме банка.

Как узнать, какой у вас доход для ипотеки: формулы расчета

Достаточная сумма для получения кредита на жилье и процент от зарплаты для погашения задолженности зависит от политики каждого банка. В общепринятой практике возможности заемщика определяются соотношением доходов и расходов:

  • 60/40 (средства на собственные нужды или ежемесячный взнос) – оптимальный вариант, как для банка, так и для клиента;
  • 50/50 – соотношение, которое приветствуется во многих банках;
  • 40/60 – нагрузка в 60 и более процентов разрешена клиентам, чей доход составляет 100-150 тысяч рублей.

Соотнести нагрузку на бюджет и возможную сумму кредита при ней можно в сервисе расчета на сайте банка. С помощью ипотечного калькулятора легко самостоятельно наглядно представить, какой доход должен быть для получения ипотеки и на какие условия можно рассчитывать с определенным уровнем заработной платы.

Семейная ипотека

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

Первоначальный взнос от 20,1%

Срок кредитования до 35 лет

Сумма до 12 млн. руб.

Узнать больше

Семейная ипотека

Предварительный расчет осуществляется по следующим параметрам:

  • сумма кредита;
  • стоимость жилья;
  • доход;
  • способ погашения;
  • первоначальный взнос.

Покупка жилья предполагает, что заработок соискателя превышает минимальный показатель оплаты труда. По результатам исследования Национального бюро кредитных историй (НБКИ), чтобы взять ипотеку и комфортно ее выплачивать, зарплата заемщика должна составлять 70,3 тыс. рублей. При низких доходах банк может предложить кандидату подтвердить дополнительные источники заработка, оформить кредит под залог имеющейся недвижимости, привлечь созаемщиков.

Расчет дохода для ипотечного кредита

Как увеличить шанс одобрения ипотеки

Вне зависимости от того, какой доход нужен для ипотеки, при рассмотрении заявки банк учитывает не только текущую, но и предполагаемую будущую финансовую ситуацию. Залогом благонадежности заемщика, который хочет увеличить шансы на положительное решение, могут быть:

  • поручительство состоятельных граждан;
  • наличие залогового имущества, ценного и ликвидного, стоимость которого эквивалентна сумме кредита;
  • хорошее здоровье заемщика, средний возраст;
  • небольшое количество иждивенцев в семье или их отсутствие;
  • участие в программе банка, корпоративной или зарплатной;
  • факты выезда за границу для отдыха или лечения на дорогих курортах.

Узнайте подробнее о том, какой должен быть доход, чтобы взять ипотеку, у менеджеров «Росбанк Дом».

Калькулятор ипотеки
Узнайте свою ставку
по ипотеке

Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?
Отправьте запрос, и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Согласие на обработку персональных данных:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *