Электронная закладная по ипотеке втб что это
Перейти к содержимому

Электронная закладная по ипотеке втб что это

  • автор:

В России появились электронные закладные. Это хорошо или плохо?

Банк, потерявший закладную, — одна из главных причин стонов души ипотечников в «Народном рейтинге». С 1 июля в Россию пришли электронные закладные. Выход это или новая головная боль?

Бумажные закладные теряют все

Не первый год ипотечные заемщики жалуются на то, что банки теряют их закладные. А ведь без этого документа жизнь не мила в первую очередь самой кредитной организации.

Чаще всего подобные истории в «Народном рейтинге» Банки.ру возникают у клиентов Сбербанка и ВТБ.

«Вряд ли это связано с качеством работы сотрудников конкретно этих банков, просто объемы ипотечных сделок в том же«Сбере» намного больше, чем в любом другом банке, поэтому и «традиционные» для кредитных учреждений проблемы с закладными тут случаются намного чаще», — говорит банкир из банка топ-100 по активам на правах анонимности.

По его словам, потерять закладную довольно просто, «потому что она «кочует» из инстанции в инстанцию с завидной регулярностью» — банк, Росреестр, МФЦ.

отзыв пользователя о потери закладной

Другой банкир, который также пожелал остаться неизвестным, указывает, что чаще банков закладную теряют сами ипотечные заемщики (когда она уже оказывается у них на руках). «Но на «всеобщий суд», конечно, выносятся только истории, где виноват банк», — сетует наш собеседник.

«Также нередки случаи, когда заемщик случайно забирает экземпляр закладной банка-кредитора из МФЦ во время переоформления залогодержателя (рефинансирование). Потом сотруднику банка приходится отдельно вылавливать заемщика, чтобы этот документ вернуть в банк, — дополняет банкир. — Бывает, что сотрудники банков или компаний-перевозчиков теряют закладные при переезде. Не сказал бы, что редки случаи потери закладных и при проверке банка регулятором, потому что просматривается большое количество документов и не всегда они возвращаются на то же место».

«В ответ — только большие круглые глаза операциониста»

С 1 июля 2018 года федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» дополнился пунктом про электронную закладную. Теперь при оформлении можно выбирать, хотите вы бумажную закладную или так называемую бездокументарную. Во втором случае права по закладной будут закреплены в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) как заемщика (залогодателя), так и банка (залогодержателя).

Электронная закладная хранится в специальном депозитарии, а составляется в особой форме на портале госуслуг или Росреестра. Данные о такой закладной вносятся в регистрационную запись об ипотеке.

«Каждая электронная закладная должна обязательно храниться и учитываться в депозитариях, деятельность которых регулируется Банком России, по аналогии с другими бездокументарными ценными бумагами (акциями, облигациями компаний и другим). Данное условие повышает прозрачность и надежность рынка ипотечного кредитования в целом, — поясняет вице-президент, директор департамента развития ипотечного бизнеса банка «Российский Капитал» Сергей Калинин. — Единый электронный формат существенно сокращает время и расходы на анализ, хранение и передачу информации об ипотечном кредите между профессиональными участниками, упрощает вторичный оборот, в том числе секьюритизацию, а также исключает возможность утери документа. По нашим оценкам, большинство банков начнут использовать электронные закладные в течение года».

Калинин также добавляет, что со вступлением в силу закона об обращении электронных закладных с 1 июля у банков нет необходимости оформлять ипотечную закладную в бумажном виде. Кроме того, закон предусматривает возможность замены бумажной закладной на электронную по действующему кредиту.

Электронная закладная может быть оформлена одновременно с электронной регистрацией ипотечной сделки или отдельно после регистрации ипотеки, даже если остальные документы по ипотечной сделке были оформлены на бумаге. Заемщик и банк одновременно с передачей документов на электронную регистрацию ипотеки смогут передать в орган государственной регистрации электронную закладную.

Свою первую электронную закладную крупнейший кредитор — Сбербанк подготовил и направил в Росреестр уже 2 июля. По мнению директора дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николая Васева, возможность оформления электронной закладной позволяет ускорить регистрацию залога при жилищном кредитовании без дополнительных действий со стороны клиента.

Тем не менее сотрудники в оперзалах и ипотечных центрах некоторых банков пока не знают о возможности выдачи бездокументарной закладной, рассказали Банки.ру несколько клиентов кредитных организаций.

«Пришел в офис крупного банка. Спрашиваю: «Выдадите мне электронную закладную по моей ипотеке?» А в ответ — только большие круглые глаза операциониста. В итоге я сам объяснял этой девочке, как и что вступило в силу с 1 июля 2018 года», — жалуется Артем Иванов (имя и фамилия изменены по просьбе клиента).

С Артемом соглашается и Юлия Куликова (имя и фамилия также изменены по просьбе клиента).

«Хочу брать ипотеку скоро. Пришла в один очень крупный банк, даже не просто в офис, а в специализированный центр (ипотечный центр. — Прим. Банки.ру). Начала узнавать про все этапы выдачи и оформления ипотечного кредита. Спросила про электронную закладную. Мне ответили, что такую услугу не предоставляют. На вопрос, когда начнут, ни один сотрудник мне ответить не смог», — рассказывает Юлия.

Эксперты и банковские сотрудники, в свою очередь, жалуются на то, что нормативная база по тематике электронных закладных еще очень «сырая». В частности, нечетко прописаны основные понятия, не полностью отлажен процесс создания закладной в специальном веб-сервисе, есть вопросы и к Росреестру и взаимодействию с ним. Но главное — отсутствует правоприменительная практика, и неясно, как быть, если та же электронная закладная пропадет или не отобразится в сервисе.

Ипотечный паспорт

В банке «Российский Капитал» обращают внимание на тот факт, что закладная — последний документ из перечня документов по ипотечной сделке, который до 1 июля 2018 года мог быть только на бумаге. Закладная удостоверяет право требования возврата долга и уплаты процентов, а также право залога недвижимости, без предъявления других подтверждающих документов. Получается, что закладная по ипотечному кредиту — своего рода паспорт, который подтверждает права кредитора. Именно поэтому закладная всегда хранится у кредитора, а после полного погашения кредита передается заемщику для прекращения залога.

«Закладная — это ценная бумага, удостоверяющая право на получение исполнения по денежным обязательствам (кредитам), обеспеченным ипотекой, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Закладная, по своей сути, закрепляет в одном документе наличие финансовых обязательства клиента, оформившего ипотеку, и необходимость их исполнения перед банком, а также закрепляет право залога на недвижимость, приобретенную с использованием кредитных средств банка. Банк имеет право продать закладную любому третьему лицу по своему усмотрению, — комментируют существующую практику в пресс-службе банка «Абсолют». — Например, в тех случаях, когда банк продает портфель ипотечных кредитов, он продает закладные или переуступает права требования по ипотечным кредитам, закладные по которым не выдавались. После погашения ипотечного кредита банком на закладную ставится соответствующая отметка, и закладная выдается заемщику, который предоставляет ее в Росреестр для снятия обременения с недвижимости».

Потерять электронную закладную? Легко!

Эксперты, опрошенные Банки.ру, сходятся во мнении: электронные закладные будут теряться так же легко, как и бумажные.

В банке «Российский Капитал» рассказали, что закладная в бумажном виде может быть утрачена при транспортировке, хранении, пожаре или затоплении и т. д. При этом в целом утрата закладной не может повлечь изменения условий кредитования либо потерю залога, но может доставить неудобства заемщику и увеличить сроки снятия обременения с жилья при полном погашении ипотечного кредита.

«Как и любая другая документарная ценная бумага, закладная может быть утрачена, потеряна, похищена. Например, при переезде из одного офиса в другой, при перекладывании сотрудниками банков документов. Электронные закладные, как и любые другие электронные документы, могут быть утрачены в случае различных программных сбоев, которые случаются очень часто, в случае порчи и утраты носителей информации. Также не исключены различные хакерские атаки и возможность проникновения в базы данных депозитариев компьютерных вирусов», — рассуждает специалист департамента контроля качества Национальной юридической службы «Амулекс» Ирина Забарская.

По словам Забарской, при потере закладной банк не сможет предъявить ее в суде, если возникнут проблемы (например, в случае обращения взыскания на предмет залога), предъявить ее в регистрационную службу (например, для снятия залога), «продать» кредит клиента другому банку.

Клиент в случае потери закладной не сможет снять залог после погашения кредита.

«За утерю закладной законодательством РФ не предусмотрено ни уголовной, ни административной ответственности. Однако за подобные деяния Трудовым кодексом РФ устанавливается дисциплинарная ответственность. Поэтому наивысшим наказанием для сотрудника может стать увольнение, — разъясняет Забарская. — В частности, к данному случаю применимо расторжение трудового договора работодателем по пункту 7 части 1 статьи 81 ТК РФ в связи с утратой доверия, которое допускается в отношении работников, непосредственно обслуживающих денежные или товарные ценности (прием, хранение, транспортировка, распределение и тому подобное)».

Однако даже при утере любого вида закладной существует возможность ее восстановления. В случае с бумажным документом этот процесс давно отлажен, а в случае с бездокументарной формой закладной практика только будет нарабатываться.

Специалисты банка «Абсолют» обращают внимание: в случае если закладная утеряна, а заемщик исполнил обязательства по кредитному договору и требует выдать закладную, существует два возможных варианта. Первый — подготовка и регистрация дубликата закладной. Второй — подача в Росреестр совместного заявления от имени банка и заемщика о снятии обременения с объекта недвижимости. И в первом, и во втором случае клиенту и представителю банка необходимо будет явиться в Росреестр для оформления документов. Как правило, используют второй вариант, поскольку он требует меньше времени и трудозатрат.

Банк настаивает на электронной закладной

Добрый день! Уже 3 года назад была взята ипотека. Сегодня позвонил сотрудник Банка ВТБ Нижний Новгород и сказал, что банк переходит на электронный документооборот и нужно придти в банк и оформить электронную закладную за 1200р. Хотя 3 года назад уже оформлялась закладная в бумажном виде. Просьба разобраться!

Администратор народного рейтинга
2023-03-19T21:52:32+03:00

Оценку не засчитываем по п.3.8.12. [url=https://www.banki.ru/services/responses/rules/]Правил Народного рейтинга[/url]

ВТБ

2023-03-13T14:00:50+03:00

Здравствуйте! Мы внимательно ознакомились с вашим отзывом и хотим пояснить, что с 6 марта 2023г. проводится компания по переводу бумажных закладных в электронные. Электронная закладная даст вам основное преимущество — экономию вашего времени, так как все действия по кредиту вы будете осуществлять в дальнейшем без посещения офиса банка. Например, в случае изменения условий вашего кредита (снижение ставки, увеличение срока кредитования, применение государственных программ) вам не нужно будет посещать офис банка: сотрудник подготовит все документы удаленно и направит вам для ознакомления и дальнейшего подписания в цифровом формате. Чтобы перевести бумажную закладную в электронную, нужно выпустить электронную цифровую подпись (ЭЦП). Стоимость услуги составляет 1 200 рублей. Надеемся, что данная информация поможет разобраться в вашем вопросе. С уважением, Команда ВТБ

Ипотека и электронная закладная

Банки смогут менять депозитарий для хранения электронных закладных в течение срока ипотечного кредита, рассказал федеральный институт развития жилищной сферы Дом РФ.

По закону, электронная закладная, в отличие от бумажной, может храниться только в выбранном банком-первичным кредитором специальном депозитарии. Однако кредит оформляется на длительный срок, за это время может возникнуть потребность в обороте закладных [продаже закладных] между кредиторами и депозитариями.

Важно! Смена депозитария не меняет условия ипотеки для заемщика.

Кратко о порядке оформления e-закладной согласно закона об ипотеке

ст 13.2 Электронная закладная подлежит обязательной передаче на хранение в депозитарий, при этом заключение договора хранения с залогодателем не требуется.

п.3. ст 13.3. Росреестр не позднее 1-го рабочего дня, следующего за днем подачи заявления о выдаче электронной закладной [днем ипотечный сделки], вносит в регистрационную запись об ипотеке сведения об электронной закладной, в т.ч. о депозитарии, подписывает электронную закладную УКЭП и передает e-закладную на хранение в указанный в ней депозитарий.

п.4 ст.13.4 Депозитарий не позднее 1-го рабочего дня, следующего за днем получения электронной закладной на хранение, вносит запись по счету депо первоначального владельца такой закладной и направляет сведения о внесении такой записи и дате ее внесения в Росреестр

п.6 ст.13.4 Электронная закладная считается выданной первоначальному владельцу электронной закладной [кредитору] с момента внесения депозитарием записи по специальному счету депо и указанному в электронной закладной.

5 фактов о закладной

Закладная это ценная бумага. Именная ценная бумага.

По закону закладная составляется заемщиком. Да-да, не банком, а заемщиком. Если недвижимость в залог передало третье лицо, то и оно участвует в составлении закладной. Но фактически все происходит не так. Закладную готовит банк. Заемщику и залогодателю остаётся только подписать готовый документ. Сейчас закладная оформляется в бумажном или в электронном виде. В какой именно форме будет оформлена закладная, решает банк.

Закладная не является эмиссионной ценной бумагой.

Несмотря на то, что закладная — ценная бумага, ее нельзя купить на бирже. Как, например, облигации разных публичных предприятий, типа, Сбербанка или Газпрома. Потому что закладная — не эмиссионная бумага. Но купить-продать ее все-равно можно, правда, не в публичном пространстве, а в личной сделке с владельцем закладной.

Закладная удостоверяет сразу 2 права ее владельца:

▪️право требования возврата кредита (право кредитора);

▪️право на залог при невозврате долга (право залогодержателя, как правило, кредитор и залогодержатель одно лицо — первичный кредитор).

Поэтому в закладной содержатся условия и кредита, и залога.

Чтобы закладная стала ценной бумагой она должна содержать 14 обязательных условий. Перечислять тут не будем, все есть в законе об ипотеке. Кстати, слово “Закладная” тоже обязательное. А еще на закладной госрегистратор должен сделать отметки о зарегистрированных правах на собственность (при ипотеке в силу закона) и о регистрации ипотеки, а также поставить дату выдачи закладной. Регистратор должен сшить закладную (бумажную), заверив своей подписью и печатью. Тогда закладная станет ценной бумагой. Электронная закладная еще должна содержать некоторые сведения по ее учету и хранению.

Закладную кредитор может продать другому лицу, НЕ спрашивая согласия заемщика и залогодателя.

Вообще закладная нужна для упрощения «купли-продажи» кредита. Сейчас очень часто кредиты перепродаются.

Если есть закладная (а мы помним, что она удостоверяет сразу 2 (!) права), достаточно на закладной написать «Передаю права тому-то по такому-то договору с такой-то даты». И все! Даже регистрировать нового владельца закладной не нужно. Можно, но не нужно.

Что касается согласия заемщика на продажу закладной — оно действительно не нужно, если закладная продается банку. Если покупает не банк, согласие требуется. Но обычно оно изначально у вас берется при оформлении сделки и «зашито» в кредитный договор или закладную. Вы же внимательно читаете документы?

Погашение кредита

Если заемщик полностью погасил кредит, то владелец закладной делает на закладной отметку, что кредит погашен. Заемщику банк может выдать комплект из оригинала закладной и справки о полном погашении кредита. С этими документами заемщик идет в МФЦ и сам снимает залог. Залог может снять и сам кредитор. Так, например, делает Сбербанк. Все вроде просто, но бывают и проблемы — кредитор может долго искать у себя бумажную закладную. А порой кредиторы закладные банально теряют… Для восстановления нужно время. С электронной закладной все проще, все делает банк и потери документа исключены.

Поделиться:

  • Нажмите, чтобы поделиться в Telegram (Открывается в новом окне)
  • Нажмите, чтобы поделиться в В Контакте (Открывается в новом окне)
  • Нажмите для печати (Открывается в новом окне)
  • Послать ссылку другу по электронной почте (Открывается в новом окне)

Электронная закладная: как ее составить и чем она лучше бумажной

Электронная закладная: как ее составить и чем она лучше бумажной

При оформлении ипотеки вы оставляете в залог банку дом или квартиру. Если вы не сможете выплачивать кредит, банк продаст недвижимость и вырученные деньги заберет в счет погашения долга. Подтверждает передачу объекта в залог специальный документ — закладная. Ее можно оформить в бумажном или электронном виде. Рассказываем подробнее про второй способ, его преимущества и недостатки.

Что такое электронная закладная

Электронная закладная появилась в России в 2018 году, когда это понятие ввели в федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». До этого времени закладная была только в бумажном виде, с 2018 года ее можно составить в виде электронного файла. То есть основное отличие заключается именно в способе оформления. Закладная в ипотеке, согласно закону, — это именная ценная бумага, удостоверяющая право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Проще говоря, закладная подтверждает передачу квартиры в залог банку после оформления жилищного кредита. Она — гарантия того, что банк вернет деньги в случае, если заемщик не сможет выплатить долг.

Как составить электронную закладную

Нужно заполнить специальную электронную форму на портале «Госуслуги» или в Росреестре. Документ с помощью электронной подписи подписывает залогодатель — владелец недвижимости (и должник, если он не является залогодателем), затем закладную отправляют в Росреестр. Ее заверяют подписью государственного регистратора, а потом передают на хранение в депозитарий. Данные об электронной закладной вносят в регистрационную запись об ипотеке. В декабре 2022 года Росреестр упростил оформление цифровых закладных. «Теперь для оформления заявителям не нужно получать усиленную квалифицированную электронную подпись — банки сами заверят простую электронную подпись и направят закладную в Росреестр, — говорила замруководителя Росреестра, руководитель цифровой трансформации Елена Мартынова. — В интересах людей мы упрощаем процедуры проведения сделки и исключаем дополнительные траты. В декабре 2022 года доля ипотеки, оформляемой электронно, составила 75%, а среднее время регистрации сделки — 11,5 часа».

Самые популярные предложения на ипотеку с онлайн-заявкой

Выбор пользователей Банки.ру

Название Мин. ставка

Какие данные указывают в электронной закладной

  • слово «закладная» в названии документа;
  • имя залогодателя, первоначального залогодержателя, должника и сведения о документах, удостоверяющих личность;
  • данные кредитного договора;
  • сумма основного долга, а также размер процентов либо условия, позволяющие определить их, и срок выплаты;
  • название и описание имущества, на которое оформляется ипотека;
  • данные документов об оценке предмета ипотеки;
  • основание права собственности;
  • указание на то, что имущество, являющееся предметом ипотеки, обременено либо не обременено правом третьих лиц;
  • сведения о государственной регистрации ипотеки;
  • данные счета первоначального владельца электронной закладной;
  • данные депозитария, куда передается на хранение электронная закладная.

26.04.2023 18:55

Преимущества и недостатки электронной закладной

Ключевой плюс электронной закладной — это то, что она является аналогом бумажного документа и позволяет проводить регистрацию ипотеки дистанционно, экономит время участников сделки.

«При использовании электронной закладной сводится к минимуму риск ее потери, что часто случается с бумажным вариантом во многих банках, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Существенная часть жалоб пользователей «Народного рейтинга» в части ипотеки как раз связана либо с потерей бумажной закладной, либо с долгим периодом ее поиска. Из-за этого многие заемщики после полного погашения ипотеки часто не могут быстро снять обременение с недвижимости».

Данные электронной закладной могут потеряться лишь в случае взлома хранилищ. Но поскольку депозитарии, в которых хранятся закладные, находятся под надзором ЦБ, риск минимален.

Минус в том, что электронная регистрация, при которой составляют электронную закладную, — это платная услуга, и на ее проведение нужно закладывать в бюджет сделки дополнительные траты. Но некоторые банки дают скидку к ставке за использование электронной регистрации.

«Также есть банки, которые составляют электронную закладную, даже если ипотека была зарегистрирована «классическим» способом через МФЦ. Соответственно, при таком варианте дополнительных расходов на оформление этого документа не будет», — говорит Инна Солдатенкова.

На Банки.ру можно подобрать ипотечные кредиты с электронной регистрацией и электронной закладной. Для этого воспользуйтесь бесплатным сервисом Банки.ру. Вот как он работает:

  1. Вы указываете критерии ипотеки, которую хотите оформить, и заполняете единую анкету.
  2. Мы рассчитываем ваш кредитный рейтинг, который влияет на решение банков.
  3. На основе требований банков и данных анкеты мы подбираем банки, которые с наибольшей вероятностью одобрят вам ипотеку.
  4. Затем вы выбираете предложение и отправляете заявку напрямую в банк.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *