Сколько по времени занимает рефинансирование ипотеки
Перейти к содержимому

Сколько по времени занимает рефинансирование ипотеки

  • автор:

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки?

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки

Заемщиков интересует вопрос, сколько длится рефинансирование ипотеки. Конечно, это не однодневный процесс, но сроки достаточно разумные – в пределах месяца. Банки, как и претенденты на кредит, не заинтересованы растягивать процедуру.

Многое в данном вопросе зависит от заемщиков. Чем быстрее удастся собрать все необходимые документы, тем скорее завершится процесс рефинансирования. Сколько дней в среднем проходит от подачи заявки до выдачи денег и перерегистрации залога в пользу нового кредитора? Разберемся в нюансах.

  • 1 Сколько отнимет времени данная процедура?
  • 2 Рассмотрим предложение Альфа Банка
  • 3 Условия рефинансирования ипотеки в Газпромбанке

Сколько отнимет времени данная процедура?

Как долго длится рефинансирование, можно понять, если расписать весь процесс поэтапно. Конечно, расчет будет приблизительным, но обычно заемщикам удается уложиться в эти временные рамки. Расскажем, о каком сроке идет речь.

Какие документы нужны для кредита под залог недвижимости

  1. Подача заявки на рефинансирование, рассмотрение заявления банком и принятие решения о возможности кредитования – около двух рабочих дней. Не стоит полагаться на рекламные «уловки», обещающие ответ уже через 5 минут. Такое одобрение будет предварительным, финального вердикта придется ждать дольше.
  2. Сбор документации на залоговую недвижимость (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи, отчет об оценке, поэтажный план с экспликацией и пр.) – около двух-трех дней.
  3. Изучение сотрудниками банка документов по объекту недвижимости – в среднем 3-5 рабочих дней.
  4. Подписание кредитного договора, перевод денег в счет погашения задолженности – 1-2 дня, в зависимости от финансового учреждения.
  5. Снятие обременения с недвижимого имущества – от двух до десяти дней (зависит от загруженности сотрудников Росреестра).
  6. Регистрация залога в пользу нового кредитора – до 10 дней.

В среднем, рефинансирование ипотечного займа занимает один месяц.

Когда банк рефинансирует собственные кредиты, сроки снижаются до пары дней, так как заемщику не нужно заново собирать документы на недвижимость, обращаться в Росреестр. В данном случае придется подождать, пока ФКУ рассмотрит и одобрит заявку, а после – подписать допсоглашение к договору.

По самому быстрому сценарию рефинансирование проводится за пару недель. В Росреестр можно подать сразу два заявления – на снятие обременения с объекта недвижимости и регистрацию залога в пользу другого банка. За счет этого период ожидания сократится на 8-10 дней.

Рассмотрим предложение Альфа Банка

Выгодно рефинансировать ипотеку можно в Альфа-Банке. Финансово-кредитное учреждение предлагает низкую процентную ставку – от 8,69% годовых. В рамках программы допускается получить до 50 миллионов рублей на срок до 30 лет.

Итоговая ставка определяется индивидуально для каждого клиента, на ее величину влияют различные надбавки.

Что может увеличить базовую ставку, предлагаемую банком? Рассмотрим все предусмотренные надбавки:

рефинансирование ипотеки в Альфа Банке

  • +0,5% для индивидуальных предпринимателей и владельцев/совладельцев бизнеса;
  • +2% для клиентов, отказывающихся от добровольного страхования жизни и здоровья;
  • +2%, если заемщик не желает страховать титул;
  • +1% когда предметом ипотеки является дом или участок земли.

В ходе рефинансирования каждый заемщик сталкивается с понятием «переходный период». Это время с момента выплаты денег и до даты перерегистрации залога. На эти дни Альфа-Банк повышает базовую годовую на 2%.

Максимальная сумма кредита в рамках программы «Рефинансирование ипотеки» – 50 миллионов рублей. При этом размер займа не может превышать 80% от рыночной стоимости залоговой недвижимости. Период погашения варьирует от 3 до 30 лет.

В рамках программы Альфа-Банк выдает деньги не только российским гражданам, а также украинцам и белорусам. Основные требования к потенциальным заемщикам:

  • возраст от 21 года до 70 лет (на дату окончания платежей);
  • стаж на нынешнем месте работы – от 4 мес., причем общий накопленный – более года;
  • проживание или место работы – на территории России, прописка необязательна.

Альфа-Банк выдвигает требования к недвижимости, фигурирующей в сделке. В качестве залога принимается жилплощадь:

  • расположенная в доме, износ которого не более 65%;
  • не стоящая в планах на снос;
  • подключенная к центральному водоснабжению и водоотведению;
  • не имеющая неузаконенных перепланировок.

Подать заявку на рефинансирование можно на сайте ФКУ, или посетив отделение. Предварительный ответ дается в течение 10 минут. Для окончательного решения нужно предоставить в Альфа-Банк все требуемые документы.

Условия рефинансирования ипотеки в Газпромбанке

Попытаться рефинансировать ипотеку стоит в Газпромбанке. Финансовое учреждение предлагает выгодную процентную ставку – от 8,9%. Здесь допускается взять дополнительную сумму денег на личные цели.

Ключевые условия тарифного плана:

  • минимальная сумма – 1500000 руб.;
  • максимальный кредитный лимит – 60 миллионов рублей;
  • период погашения – от 12 месяцев до 30 лет.

В Газпромбанке допускается провести рефинансирование по особым программам «Семейная ипотека» и «Военная ипотека», со ставками от 5,2% и 8,2% соответственно.

рефинансирование ипотеки в Газпромбанке

Требования банка к заемщикам стандартные:

  • российское гражданство;
  • возраст от 20 до 70 лет;
  • постоянная или временная прописка на территории России;
  • стаж на нынешнем месте работы – от 3 месяцев, а общий накопленный – от года;
  • хорошая кредитная история.

Газпромбанк требует предоставление паспорта, номера СНИЛС, ксерокопии трудовой книжки и бумаг, подтверждающих доход. Также обязательны документы по залоговой недвижимости (отчет об оценке, выписка из ЕГРН и пр.) и рефинансируемому займу (кредитный договор, график платежей, справка об остатке ссудной задолженности).

  • Главная
  • Рефинансирование в разных банках

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

Например, в СберБанке ставка на рефинансирование ипотеки — одна из самых выгодных на рынке. Если вам осталось платить по ипотечному кредиту больше года, возможно, есть смысл перевести его в Сбер. Однако делать это стоит только в том случае, когда это действительно выгодно.

Планируя рефинансирование ипотеки, учитывайте также, что рефинансировать можно и на более длительный срок, тем самым снизив платежную нагрузку. В Сбербанке при рефинансировании ипотеки стороннего банка можно также получить дополнительную сумму на личные цели по ипотечной ставке и из этих средств погасить другие кредиты (потребительские или автокредиты), что позволит не только сэкономить на платежах, но и сделать обслуживание удобнее.

Считаем выгоду рефинансирования и отвечаем на популярные вопросы вместе с главным аналитиком Сбербанка Михаилом Матовниковым.

Если ваша текущая ставка более чем на 1,5% превышает текущую ставку рефинансирования в Сбере — скорее всего, переоформление ипотеки имеет смысл.

Также посчитайте и сопоставьте расходы с возможной экономией — в том числе время, ведь процесс может занять более 30 дней.

На Домклик есть ипотечный калькулятор — он наглядно покажет, каким будет ваш новый ежемесячный платеж. Это поможет решить, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку.

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки

Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:

Банк рассматривает вашу онлайн-заявку — в 90% случаев решение приходит в течение 5 минут

Собираете документы на недвижимость и по рефинансируемой ипотеке

Банк рассматривает документы на недвижимость и по рефинансируемой ипотеке

Получаете кредит на рефинансирование и погашаете «старую» ипотеку

Росреестр снимает обременение предыдущего кредитора с недвижимости и регистрирует ипотеку в пользу СберБанка

После подтверждения залога вы сможете получить вторую часть кредита — на личные цели (если такая потребность была заявлена при рассмотрении заявки)

Расходы при рефинансировании ипотеки

Помните о дополнительных расходах, связанных с процедурой рефинансирования:

  • Необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости
  • Для снижения ставки при рефинансировании нужно купить страховой полис жизни и здоровья
  • Понадобится снять обременение по старому кредиту и оформить залог в пользу СберБанка.

При рефинансировании ипотеки в СберБанке вы посещаете офис банка только один раз для подписания кредитной документации, а зарегистрировать снятие обременения предыдущим кредитором и залог в пользу Сбербанка можно одновременно, подав в Росрееестр заявление о снятии обременения в пользу предыдущего кредитора вместе с подписанным договором ипотеки (залога) в пользу СберБанка.

Какие требования к заемщику при рефинансировании

Как правило, требования при рефинансировании к заемщику у банков очень похожи. У Сбербанка они следующие:

  • Возраст. Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита
  • Стаж работы. От 3 месяцев
  • Созаемщик. Супруг или супруга — всегда созаемщик, если собственность не разделена по брачному договору
  • Кредит выплачивается не менее 6 месяцев без просрочек и штрафов

Можно ли рефинансировать действующую ипотеку в СберБанке

Снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка могут семьи с детьми. Снижение ставки доступно при переводе кредита на условия программы «Ипотека для семей с детьми» .

Можно ли рефинансировать ипотеку сначала в одном банке, а потом на более выгодных условиях — в другом

С помощью кредита СберБанка «Рефинансирование ипотеки» можно рефинансировать:

Ипотечный кредит, предоставленный иной кредитной организацией, на цели:

  • приобретения или строительства недвижимости, а также для оплаты капитального ремонта
  • рефинансирования (перекредитования) ипотечного кредита или займа, ранее предоставленного иной кредитной организацией или юрлицом на цели приобретения или строительства недвижимости, включая оплату капитального ремонта

СберБанк не ограничивает количество предыдущих рефинансирований (перекредитований) по ипотечному кредиту. Главное, чтобы первичный кредит/займ в рамках рефинансируемой ипотеки был предоставлен на цели приобретения или строительства недвижимости.

Как ещё можно снизить платеж по ипотеке

  • Получить 450 000 рублей на погашение ипотеки, если у вас многодетная семья
  • Потратить на погашение долга материнский капитал
  • Получить налоговый вычет до 650 000 рублей

Рефинансирование — что это такое простыми словами

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату.

Команда Райффайзен Банка

Кроме этого, при рефинансировании можно объединить два-три кредита в один, что на практике означает погашение средствами нового кредита долгов, например, по кредитным картам.

После заключения договора составляется новый график платежей, первоначальная задолженность погашается досрочно. При этом, рефинансирование открывает новый кредит, а значит — формирует новые обязательства.

Оформить рефинансирование можно в банке, где вы брали первый кредит или в любом другом. Долги микрофинансовых организаций таким образом погасить нельзя.

Цели рефинансирования

При рефинансировании деньги не передаются заемщику в руки, они сразу направляются на погашение задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Потратить на покупки их нельзя.

  • улучшение условий выплат;
  • продление срока возврата;
  • снижение ежемесячной нагрузки;
  • переход в более удобный банк;
  • предотвращение роста задолженности.

Рефинансирование применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.

Зачем банки снижают ставки

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.

Какие кредиты рефинансируются

Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.

В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.

Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Услуга доступна для заемщиков, соответствующих требованиям банков:

  • возраст от 21 года до 65 лет;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • официальное трудоустройство;
  • общий трудовой стаж от года, на текущем месте работы — от трех месяцев;
  • доход, в два раза и более превышающий сумму кредита.

Также должны соблюдаться следующие условия:

  • вы погашали кредит по графику без задержек последние полгода и более;
  • до окончания срока выплаты осталось более трех, а иногда — шести месяцев.

Какие документы нужны

Состав комплекта документов зависит от вида рефинансируемого кредита. Обязательно нужны:

  • Заявление.
  • Оригинал текущего договора.
  • Справка от выдавшего займ банка с реквизитами, суммой оставшегося долга, графиком выплат. Обратите внимание! Такая справка действует только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно.
  • Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — передается новому банку за неделю до подписания договора.

Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.

Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.

Возможные причины отказа:

  • недостаточный уровень дохода;
  • плохая кредитная история;
  • регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
  • предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
  • кредит уже рефинансировался ранее;
  • неправильно подготовлен комплект документов.

Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.

Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы. В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу. При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.

После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку. Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

  • Общая сумма заемных средств может быть увеличена.
  • При заключении нового договора срок погашения может вырасти на один или два года, что позволит дополнительно снизить ежемесячную нагрузку.
  • Перекредитование консолидирует финансовые средства. Проще говоря, заемщик вносит один платеж в один банк, а не несколько — в разные.
  • Для каждого вида кредитов есть собственный минимальный порог выгодного снижения ставки. Например, для ипотеки уменьшение менее чем на 1% нецелесообразно из-за сложностей в оформлении документов.
  • Налоговый вычет предоставляется. Пункт 1.4 ст.220 Налогового кодекса РФ разрешает получение налогового вычета по уплаченным про кредиту процентам, в том числе, при рефинансировании.
  • Объединить можно до 5 кредитов. Если их больше, то будет проведено частичное перекредитование. Впоследствии оставшиеся задолженности станут доступны для повторного объединения.
  • Займы на небольшие суммы (до 500 000 рублей), выданные на короткий промежуток времени (на 1–2 года) переоформлять невыгодно.
  • Можно сменить валюту займа.
  • Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам онлайн. Например, на сайте Райффайзен Банка представлен удобный калькулятор, а также упрощенная форма оформления заявки. Результат таких расчетов является ориентировочным. После рассмотрения заявки, полученные через автоматический калькулятор цифры могут измениться как в большую, так и в меньшую стороны.
  • За помощью в проведении рефинансирования ипотечных кредитов можно обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут подходящий банк, помогут оформить документы.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотека является наиболее сложной для перекредитования. Как показывает практика, потребительские и автомобильные кредиты переоформляются быстрее. Однако, именно ипотечное рефинансирование наиболее популярно, так как за последние пять лет средняя ставка на такие займы снизилась на 5%.

По действующему законодательству, банк не вправе отказать клиенту, который хочет сменить ипотечного кредитора, если в первоначальном договоре не был прописан подобный запрет. В случаях, когда такой пункт был, а согласие не предоставляется, при рефинансировании накладывается повторное обременение. Простыми словами, второй банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но не сразу получает обеспечение, так как недвижимость остается в другом залоге. На это время может быть установлена стандартная ставка по кредиту, а льготные программы и субсидии не действуют.

В Райффайзен Банке можно рефинансировать любые кредиты других организаций, в том числе ипотеку и долги по кредитным картам. Текущим клиентам предлагается помощь в выборе программы кредитования, возможность подачи заявки онлайн и дистанционный расчет условий по минимальному пакету документов.

Рефинансирование кредитов и карт

Объедините в один платеж до 5 кредитов и кредитных карт других банков. Оформление онлайн за несколько минут без визита в банк

от 6,99%

ставка
на весь срок

5 млн ₽

5 минут

от заявки
до зачисления денег

Как рефинансировать ипотеку или потребительский кредит и не пожалеть?

Представьте, что вы брали ипотеку несколько лет назад под 10 %, а новым клиентам предлагают кредит под 6 %. Грустно и обидно, что у заемщиков теперь более приятные условия. Для таких случаев и предусмотрено рефинансирование. Но все-таки полезным перекредитование будет не всегда. Объясняем, как рефинансировать ипотеку или потребительский кредит с выгодой, какие есть подводные камни и почему банк может отказать.

31 января · Кредиты и еще 1
Время чтения 8 минут

Что такое рефинансирование кредита и как оно работает

Цель рефинансирования — упростить выплату долга. Если говорить простыми словами, то рефинансирование — это замена старого кредита на новый с улучшением условий. Вы берете кредит в банке, чтобы заплатить старый долг, и платите по новому кредиту с другими вводными. Рефинансировать кредит можно и в том банке, в котором вы его изначально брали, и в другом.

Рефинансирование дает возможность уменьшить ставку по кредиту, продлить срок кредитования, снизить размер ежемесячных платежей, вывести имущество из-под залога.

Еще можно объединить несколько кредитов в один, чтобы было проще делать платежи. А также получить добавочную сумму в долг сверх старого кредита на личные потребности.

Это отличная возможность снизить кредитную нагрузку. Чтобы вовремя ее распознать, нужно следить за изменениями на банковском рынке. От ставки Центрального банка зависят ставки по кредитам, и когда ЦБ ее снижает, в коммерческих банках появляются выгодные условиями по рефинансированию.

Кажется, что рефинансирование банкам невыгодно. Зачем снижать ставку по кредиту и терять прибыль? Действительно, банки неохотно идут на рефинансирование взятых у них кредитов. А вот для банков-конкурентов это шанс получить нового надежного клиента, который выплатит проценты по кредиту в соответствии с текущими условиями на рынке, а возможно, воспользуется и другими продуктами: откроет счет, дебетовую или кредитную карту.

Старый банк не имеет права удерживать клиента. По факту происходит досрочное гашение кредита, и банку все равно, погасили вы его из собственных средств или из средств другого банка. С 2011 года право на досрочное гашение кредита закреплено в поправках к Гражданскому кодексу.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Рефинансирование часто путают с реструктуризацией, но это разные банковские продукты. В первом случае закрывается старый кредитный договор и открывается новый. Это будет отражено в кредитной истории, но не повлияет на кредитный рейтинг: клиент просто выплатил один кредит и взял другой.

Реструктуризация предполагает изменение условий по действующему кредитному договору. Это экстренная мера, на которую банк идет из-за финансовых трудностей у клиента, когда есть риск, что иначе долг вообще не вернут. В таком случае финансовая организация может временно снизить процентную ставку, ежемесячный платеж, списать начисленные проценты, предоставить кредитные каникулы, изменить валюту кредита или перенести дату платежа. Условия у всех разные. Реструктуризировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли.

Реструктуризация не всегда на руку заемщику: банк может увеличить срок кредита, но не снизит ставку. Тогда клиент переплатит. Кроме того, реструктуризируют кредит обычно уже после появления просрочек, которые снижают кредитный рейтинг.

Какие кредиты можно рефинансировать, а какие нельзя

Рефинансировать можно любые кредиты: ипотеку, автокредит, кредитную карту, потребительский кредит. Как правило, в банках нет ограничений по давности действующего кредита. Перекредитоваться можно через любой промежуток времени.

Рефинансировать можно только кредит, который брали вы, и это отражено в вашей кредитной истории. Поэтому выплатить долги близких родственников с помощью новых кредитов не получится.

Когда стоит задуматься о рефинансировании

  • На рынке изменились условия, и банки предлагают более выгодные ставки, чем в вашем кредитном договоре.
  • У вас несколько кредитов, и сложно ориентироваться в суммах и сроках ежемесячных платежей.
  • У вас снизились доходы и/или появились дополнительные расходы.
  • Если ваша квартира или другое имущество в залоге у банка, а вы хотите его продать.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование

Эксперты рекомендуют перекредитоваться, если по новому договору ставка снизится хотя бы на 2-3 процентных пункта по сравнению со старым и если до закрытия договора еще далеко. Но в каждом случае решение нужно принимать индивидуально, ознакомившись со всеми условиями старого и нового договоров.

В кредитовании обычно используются аннуитетные платежи: при одинаковой сумме ежемесячных платежей в начале срока вы платите в основном проценты за пользование деньгами, а в конце — тело кредита. Важно оценить, сколько вы уже переплатили и сколько будете переплачивать по новому договору.

Пример: Кирилл взял автокредит в 500 000 рублей на пять лет под 15 % годовых. Ежемесячный платеж — 11 895 рублей. За год он заплатил 142 740 рублей, из них основной долг — только около 72 000. Кирилл решил рефинансировать кредит в другом банке по ставке 9 %. Теперь ежемесячный платеж снизился до 10 650 рублей, всего за четыре года Кирилл заплатит 511 200 рублей вместо 570 960 рублей по старому кредиту.

Теперь посчитаем для ипотеки. Олег получил ипотеку на 3 млн рублей в 2017 году с первоначальным взносом 20 % под 11 % годовых на 10 лет, в месяц платит 33 060 рублей. Через три года он решил рефинансировать кредит под 8 %. Ежемесячный платеж упал до 29 854 рублей. За оставшиеся семь лет ипотеки Олег сэкономит (33 060-29 854)*12*7= 269 000 рублей.

Как рефинансировать: инструкция

1. Изучите предложения по рефинансированию в банках. На сколько отличается ставка рефинансирования от ставки по кредиту, который вы платите сейчас.

2. Посчитайте с помощью кредитного калькулятора платеж и общую переплату по кредиту в случае рефинансирования. Будет ли это выгодно?

3. Оцените затраты по переоформлению кредитного договора. Сколько в совокупности придется заплатить за сбор документов, страховку, комиссии? Рефинансирование все еще выгодно?

4. Обратитесь в банк, в котором вам понравились условия. В большинстве из них попросят предоставить заявление, паспорт, трудовую книжку или справку с места работы, подтверждение доходов, СНИЛС, кредитный договор по действующему кредиту и справку об остатке задолженности, а также дополнительный пакет документов на недвижимость в случае с ипотекой (договор купли-продажи, свидетельство о собственности и др.)

5. При оформлении рефинансирования тщательно изучите договор на предмет скрытых платежей. Только если в документах вам все понятно и условия устроили, подписывайте их.

6. После оформления новый кредит нужно направить на погашение старого. Некоторые банки делают это самостоятельно, так что денег заемщик даже не видит. В других клиент сам должен внести деньги и закрыть старый кредит.

На что обратить внимание: подводные камни

При рефинансировании могут возникнуть дополнительные платежи и комиссии. Например, если вы рефинансируете ипотеку, придется оплатить оценку недвижимости, страховку и другие документы. Нужно посчитать траты на заключение сделки и сравнить их с пользой от рефинансирования.

При рефинансировании ипотечного кредита госпошлина за регистрацию залога составит около 1 000 рублей, экспертиза объекта обойдется примерно в 6 000 рублей, страховка съест около 1 % от кредита и т. д. Нужно учитывать, что до регистрации нового залога банк обычно дает увеличенную на 1-2 процентных пункта ставку по ипотеке.

В некоторых случаях рефинансирование может закончиться переплатой. Например, если срок кредита подходит к концу. Задуматься о рефинансировании стоит, когда платить еще долго, и вы переплачиваете по сравнению с существующими на рынке условиями кредитования.

Почему банк отказывает в рефинансировании

Банки внимательно изучают всех заемщиков. Рефинансирование — не исключение. Если ваша кредитная история испорчена, скорее всего, в новом кредите откажут. Кроме того, банк тщательно проверит наличие просрочек и источник доходов.

Неохотно соглашаются перекредитовать и должников микрофинансовых учреждений, предпочитая работать с клиентами банков как более надежными заемщиками.

В конце срока перекредитовываться будет невыгодно ни банку, ни заемщику. Поэтому тоже возможен отказ.

Банк может отказать в рефинансировании ипотеки, если стоимость квартиры значительно снизилась, если жилье ветхое или аварийное. Залог не покроет долг перед банком, если вы не сможете вносить платежи, и банк на такую сделку не согласится.

Плюсы рефинансирования

  • Поддержание хорошей кредитной истории: после погашения рефинансируемого кредита в кредитной истории появится отметка об этом.
  • Снижение финансовой нагрузки в краткосрочной перспективе из-за уменьшения ежемесячных платежей.
  • Удобство внесения платежей, если вы рефинансировали несколько кредитов, заменив их на один.
  • Дополнительное финансирование. Банки часто предлагают дополнительную сумму в кредит при перекредитовании.

Минусы рефинансирования

  • Не все банки предлагают рефинансирование.
  • Общая переплата по договору может увеличиться.
  • Нужно повторно оплачивать оценку имущества при залоговом кредитовании и оформление других документов.

Рефинансирование — банковская услуга, облегчающая жизнь заемщику и позволяющая сэкономить. Но далеко не всегда. Теперь вы знаете, как взвесить все «за» и против» и рефинансировать с выгодой.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *