Сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки
Перейти к содержимому

Сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки

  • автор:

Рефинансирование ипотеки, или Как снизить процентную ставку

Антон Новодережкин/ ТАСС

Ранее летом российские банки начали рефинансировать ипотечные кредиты, взятые весной этого года в период высоких ставок. По данным интернет-медиа и СМИ, такие программы есть у ВТБ , Сбера , Промсвязьбанка , банков «Зенит» и «Открытие» , а также других.

А после того, как ЦБ опустил ключевую ставку до 8% годовых в конце июля, кредитные организации сразу же начали снижать собственные процентные ставки — в том числе и по ипотечным программам .

Разобрались, что нужно знать, если хотите снизить долговую нагрузку.

Что такое рефинансирование?

1

Рефинансирование — это когда уже существующий кредит погашается средствами из другого. То есть если хотите рефинансировать ипотеку, по сути, нужна новая. Рефинансирование происходит по инициативе заемщика, который нашел более выгодные условия. Еще эту услугу называют перекредитованием. Перекредитоваться можно в том же банке, который выдал первоначальный кредит, или в другом.

Можно рефинансировать сразу несколько кредитов, даже если брали их в разных банках. Например, Совкомбанк предлагает рефинансирование ипотеки с возможностью погашения других кредитов — потребительского, автокредита, лимита по кредитной карте, плюс организация готова выдать еще и дополнительную сумму сверх этого. Но надо заранее уточнить в банке, который предлагает рефинансирование, сколько долгов тот согласен перекредитовать.

Рефинансирование — хороший способ снизить ставку по кредиту, изменить срок выплаты или сократить размер ежемесячного платежа, подчеркнул заместитель председателя правления банка ДОМ.РФ Алексей Косяков.

Важно не путать с реструктуризацией — изменением условий существующего кредита. То есть кредитный договор при этом продолжает действовать, объяснил Алексей Косяков, а решение принимается в организации, которая его выдала. Реструктуризация используется чаще всего при ухудшении финансового положения заемщика.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку?

2

В ДОМ.РФ исходят из того, что рефинансировать ипотеку выгодно, когда:

  • процентная ставка нового кредита меньше старого не менее чем на 1–2 процентных пункта. Этот же диапазон назвали и в других опрошенных ТАСС банках;
  • по текущему кредиту платить остается не менее 1,5–2 млн рублей;
  • платить остается не менее четырех лет.

«Если рассматривать очень большую сумму ипотечного кредита, то от снижения ставки даже на 0,5 процентного пункта заемщик получит ощутимую выгоду», — отметила главный аналитик «Росбанк Дом» Ирина Бабина.

Невыгодным рефинансирование становится, если прошло уже больше половины срока кредита. Банки в основном оформляют ипотеку с аннуитетными платежами — одинаковыми весь период выплат. При этом в начале погашения кредита большая часть оплачиваемой суммы — это проценты, а основное тело долга погашается незначительно. И только после того, как проценты банку почти погашены, доля основного долга в платеже увеличивается. То есть чем дольше заемщик платит кредит, тем меньше при рефинансировании будет экономия на переплате по процентам.

Какие документы нужны для рефинансирования?

3

Заемщик должен предоставить информацию:

  • об уровне дохода;
  • о кредите, который он хочет рефинансировать;
  • о недвижимости — предмете залога.

Но от банка к банку конкретный набор документов разнится.

Алексей Косяков рассказал, что в ДОМ.РФ, чтобы оформить заявку, потребуется только паспорт и второй документ на выбор: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита или справка об остатке задолженности по кредиту.

В ВТБ клиенту необходимо предоставить правоустанавливающие документы на объект недвижимости, отчет о его оценке и справку от первоначального кредитора. Также может потребоваться копия кредитного договора.

В Росбанке заемщику понадобятся паспорт, заявление-анкета, подтверждение трудоустройства, документы по действующему кредиту: сам договор, а также справки от кредитора — об отсутствии просроченной задолженности и об остатке задолженности по действующему ипотечному кредиту.

Управляющий директор Совкомбанка Артем Языков отметил, что подтверждение факта занятости и получения постоянного дохода станет преимуществом. Но при этом банк готов рассмотреть заявку по двум документам — без предоставления документов о трудоустройстве и доходах, — если сумма кредита не превышает 65% от стоимости недвижимости.

В Сбере для подачи заявки на рефинансирование необходимы:

  • паспорт заемщика и созаемщика (при наличии) с отметкой о регистрации;
  • документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания, — при наличии временной регистрации;
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика и созаемщика.

При этом по каждому рефинансируемому кредиту клиент должен сообщить:

  • номер кредитного договора;
  • дату заключения;
  • срок действия;
  • сумму и валюту кредита;
  • процентную ставку;
  • ежемесячный платеж;
  • платежные реквизиты первичного кредитора.

Для этого клиент может предоставить: либо кредитный договор, либо график платежей, либо уведомление о полной стоимости кредита, либо документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора.

Впрочем, после рассмотрения заявки могут понадобиться дополнительные документы и возникнуть дополнительные траты.

Какие дополнительные расходы могут возникнуть?

4

При рефинансировании следует обращать внимание на возможные дополнительные расходы на проведение сделки. Так как, по сути, это новый кредит, клиенту понадобится повторно провести оценку недвижимости или оформить страхование — жизни и здоровья, а также жилья.

При этом личное страхование — при оформлении кредита — не обязательно, а вот недвижимость застраховать придется. Подробнее о страховках при кредитовании писали здесь.

Также, возможно, понадобится оплатить аккредитив в банке и комиссию за перевод средств из одного банка в другой. Вероятно, придется обратиться к нотариусу — за подтверждением, что заемщик не состоит в браке или супруг не против ипотеки.

Полный список дополнительных расходов зависит от требований конкретного банка.

Можно ли рефинансировать имеющуюся ипотеку по льготной ставке?

5

Как объяснили в опрошенных ТАСС банках, рефинансировать ранее оформленный жилищный кредит можно в рамках «Семейной ипотеки».

Она снижает ставку до 5–6% годовых — в зависимости от региона. Программа доступна для семей, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился хотя бы один ребенок. Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для других регионов. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Срок кредита — до 30 лет.

В других программах с госсубсидированием такой возможности нет. Хотя она обсуждается с правительством, рассказала Ирина Бабина.

Кроме того, оформившие льготную ипотеку по более высокой ставке россияне не смогут ее рефинансировать. Правительство не поддержало эту идею. Программа направлена в первую очередь на стимулирование спроса на новые квартиры, а также на поддержку застройщиков, объяснил замминистра финансов Алексей Моисеев.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

6

Законодательство не запрещает рефинансировать ипотеку и любой другой кредит больше одного раза. В опрошенных ТАСС банках также подтвердили, что официально ограничений на количество предыдущих рефинансирований нет.

Какие еще есть ограничения?

7

Как правило, чтобы банки рефинансировали ипотеку, после выдачи должно пройти некоторое время. Например, на сайте Сбера указано, что срок действия рефинансируемого кредита на момент обращения должен быть не менее 180 календарных дней с даты заключения кредитного договора.

Но для кредитов, выданных в период высоких ставок в 2022 году, некоторые банки начали делать послабление. Так, ВТБ для кредитов, оформленных с 1 марта по 25 июня 2022 года, готов снизить ставку уже сейчас. А вот если ипотека получена в другое время, до рефинансирования клиент должен внести минимум шесть платежей.

В Совкомбанке же ответили, что ипотеку можно рефинансировать без ограничений по количеству предыдущих рефинансирований и сроку давности получения кредитов в сторонних банках.

Почему банк может отказать?

8

Банк может отказать в рефинансировании по тем же причинам, что и при выдаче обычной ипотеки. В первую очередь кредитные организации оценивают платежеспособность и ответственность заемщика: не было ли просрочек по кредитам и сколько из семейного бюджета уходит на оплату долгов, если есть и другие займы, кроме жилищного.

Например, чтобы Сбер рефинансировал ипотеку, нужно:

  • чтобы не было текущих долгов по кредиту;
  • своевременно вносить платежи;
  • чтобы кредит не был реструктуризирован ранее.

Подробнее о том, как банки решают, кому одалживать деньги, мы писали здесь.

Кроме того, в квартире не должно быть незаконных перепланировок. При ипотеке жилье переходит в залог к банку и становится гарантией, что заемщик выплатит кредит. А значит, для банка важно минимизировать факторы, которые снижают стоимость жилья.

Какие еще стратегии, кроме рефинансирования, помогут решить проблему с долгом без ущерба для финансовой репутации, писали здесь .

© Информационное агентство ТАСС

Свидетельство о регистрации СМИ №03247 выдано 02 апреля 1999 г. Государственным комитетом Российской Федерации по печати.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

img—> Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в рефинансировании, обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Преимущества рефинансирования

В законе об ипотеке нет ограничений по количеству актов рефинансирования одного ипотечного займа. Каждый заемщик в этом плане ограничен только собственными планами и уровнем платежеспособности. При рассмотрении заявки на перекредитование банк проверяет заемщика так же строго, как при подаче анкеты на получение первичной ипотеки. Стоит подумать о рефинансировании, если:

  • новая ставка более чем на 0,5% ниже прежней;
  • имеется стабильный доход (в идеале с возможностью подтверждения);
  • есть необходимость получить от банка дополнительные средства на ремонт или другие нужды.

На каком сроке ипотеки лучше делать рефинансирование? Сегодня основная часть всех ипотечных займов приходится на аннуитетный метод начисления процентов, при котором львиная доля переплаты приходится на первые годы кредита. Рефинансирование при аннуитете лучше делать в первую ипотечную пятилетку: так вы сэкономите по максимуму. Чем ближе к концу срока, тем ниже ежегодная переплата.

Плюсы рефинансирования ипотеки:

  • снижение ставки на 1-2% позволяет экономить ежегодно значительную сумму;
  • можно взять в кредит под выгодный процент большую сумму, чем остаток задолженности по ранее оформленной ипотеке. Это удобно, если заемщик планирует сделать ремонт или ему нужны средства на другие нужды
  • банки часто предлагают клиентам дополнительные бонусы при перекредитовании.

Если в результате подсчетов вы пришли к выводу, что рефинансирование для вас выгодно, выбирайте банк и готовьте

документы для подачи заявки. Не хотите возиться с бумагами и тратить время — наймите ипотечного брокера. Специалист быстро и с гарантией решит все вопросы рефинансирования, пока вы заняты своими делами.

Этапы рефинансирования

Если ваш банк согласился провести снижение ставки, рефинансирование сводится к заключению дополнительного соглашения к кредитному договору и пересчету графика платежей с учетом нового размера процентов. Поскольку залогодержателем остается тот же банк, у заемщика не возникают дополнительные расходы. При переводе ипотеки в другой банк заемщику предстоит пройти следующие этапы:

  1. Сбор полного пакета документов для подтверждения платежеспособности.
    Подача заявки в банк.
  2. В случае одобрения подача документов по объекту ипотеки.
  3. Оформление нового кредитного договора.
  4. Погашение долга перед первым кредитором (операция производится по безналу, в руки заемщика деньги не попадают).
  5. Переоформление залога на нового залогодержателя.
  6. Выплата ипотеки согласно новому графику.

Самый болезненный этап — переоформление закладной. Если первым кредитором был Сбербанк, придется набраться терпения, дождаться получения бумаги и соблюсти немало канцелярских формальностей. В среднем переоформление закладной занимает от пары недель до 1-2 месяцев.

При подготовке к рефинансированию необходимо учитывать наличие дополнительных расходов:

  • оценка недвижимости;
  • повышенный процент в период переоформления залога на нового кредитора;
  • возможные комиссии за выдачу кредита и рассмотрение заявки (в 2019 году встречаются редко);
  • налоговый сбор за полученную от экономии на процентах выгоду.

Важно: до конца года, когда было проведено рефинансирование, узнайте о возможности начисления налога на полученную выгоду. В большинстве случаев его можно избежать, если позаботиться об этом заранее. Если налоговая произведет начисление сбора, вам придется его оплатить.

Рефинансирование ипотеки для семей с господдержкой

В 2018 году стартовала реализация ипотеки под 6% с господдержкой для семей, где появился второй и (или) третий ребенок. Цель программы — упростить покупку нового жилья для семей с маленькими детьми, которые в современных условиях испытывают значительные трудности при решении квартирного вопроса. Недополученную выгоду банку компенсируют власти из государственного бюджета. Рефинансирование можно провести без перехода к другому кредитору, если ваш банк аккредитован для участия в госпрограмме.

Одно из достоинств программы — семья может рефинансировать ранее полученную ипотеку на новую квартиру по льготной ставке. Минус — срок льготы от 3 до 8 лет, в зависимости от количества младенцев в семье. Если ранее кредит уже был рефинансирован и жилье перешло в статус вторичного, рефинансирование по льготной ставке невозможно. Одно из условий программы — жилье должно быть от застройщика. Вторичные квартиры и новостройки по переуступке от физических лиц не подходят для получения льготы. Получается, что семья может получить ставку в 6%, если происходит первое рефинансирование ипотеки на квартиру, которая была куплена напрямую от застройщика.

Юридические нюансы

Рефинансирование займа в другом банке состоит в том, что один банк выделяет деньги на погашение вашего кредита в другом банке. С юридической точки зрения этот процесс может быть сформулирован по-разному. Обратите внимание на текст договора, который вам предстоит подписать с новым кредитором. Есть два варианта:

  1. Средства кредита идут на погашения кредита в другом банке. Целевое назначение — выплата долга первичному кредитору.
  2. Рефинансирование производится для выплаты долга за квартиру. Новый кредит остается ипотечным по сути, поскольку привязан к самой недвижимости.

Такие нюансы имеют значимость при повторном рефинансировании кредита в будущем. Также целевое назначение нового займа может иметь важность при оформлении налогового вычета.

Для заемщика удобнее, когда ставку по ипотеке на фоне падающего рынка можно снизить без перехода к другому кредитору. Центробанк в 2018 году предложил обязать банки пересчитывать проценты по ипотеке автоматически при падении ключевой ставки. Планируется, что такая возможность будет прописана в кредитном договоре. Пока что данное предложение осталось на уровне инициативы и не получило законодательной базы. Банки по-прежнему решают сами, предоставить ли заемщику возможность сэкономить на сниженной ставке.

Сколько раз можно рефинансировать ипотечный кредит?

Сколько раз можно рефинансировать ипотечный кредит?

Сколько можно рефинансировать ипотеку? Этот вопрос волнует многих людей, так как рефинансирование позволяет снижать действующую процентную ставку и тем самым уменьшать долговую нагрузку. Суть процедуры довольно проста: заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях для досрочного погашения первичного. Но практика показывает, что банки неохотно перекредитовывают ипотеку из-за сложностей с точки зрения организационных процессов и бюрократических проволочек.

Чтобы рефинансировать ипотеку в своем банке или в другой финансовой организации, стоит обратиться за профессиональной помощью к кредитным брокерам «Роял Финанс». Наши специалисты хорошо ориентируются в ипотечных программах, знают, как быстро преодолеть бюрократические препоны и исключить возможные ошибки. С квалифицированной помощью можно сэкономить немало времени и денег, делегируя задачу по рефинансированию настоящим профессионалам.

Можно ли рефинансировать ипотеку 2 раза?

Большинство россиян, мало знакомых с процедурами ипотечного кредитования и особенностями законодательной базы по этому вопросу, не знают, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки на квартиру по закону. Формально человеку можно погашать займы с помощью вновь оформленной ссуды бессчетное количество раз, поскольку закон ограничений на эту процедуру не предусматривает.

Если же говорить о финансовых организациях, то далеко не все они соглашаются на перекредитование. Рефинансировать ипотеку на квартиру несколько раз сегодня можно только в крупных банках, таких как «ВТБ 24», «Сбербанк», «Россельхозбанк» и других. Они могут позволить себе идти на риски, и всегда заинтересованы в привлечении большого количества потенциальных клиентов.

Несмотря на то, что можно рефинансировать ипотеку во второй и даже третий раз, сделать это весьма сложно. На вероятность одобрения ссуды в этом случае могут рассчитывать заемщики, имеющие стабильный высокий заработок и безупречную кредитную историю с отсутствием просрочек по первичному или вторичному займу.

Что нужно для рефинансирования?

Для инициирования процедуры в первую очередь необходимо позаботиться о подготовке пакета документов. Но если рефинансирование ипотеки планируется провести в финучреждении, выдавшем первичный кредит, заново бумаги можно не собирать. Во всех других случаях потребуется предоставить:

  1. Паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской в регионе, в котором располагается филиал выбранной финорганизации.
  2. Паспорт супруга/супруги, если заемщик состоит в официальном браке.
  3. Документы на недвижимость, выступающую залоговым имуществом по ипотеке.
  4. Анкету в электронной или письменной форме, заполненную в соответствии с требованиями банка.
  5. Данные о действующем ипотечном займе, выданном сторонней организацией (остаток по кредиту, выписки по задолженности, выписки о погашенных платежах и т.д.).
  6. Оригинал второго ипотечного договора, если перекредитование выполняется не впервые.

—>

Банк Ставка Комиссия Ежемесячный платеж Заявка

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может стать отличным решением, если у плательщика возникли проблемы с деньгами и он не уверен, что сможет вносить нужную сумму и дальше. А сколько раз можно рефинансировать жилищный кредит в течение его срока? Ответим на этот вопрос в новой статье.

Команда Райффайзен Банка

Зачем нужно рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки — способ уменьшить переплату и сэкономить средства для плательщика. В этом случае человек может перенести свой долг из одного банка в другой.

В итоге плательщик получает следующие преимущества:

  • сниженную процентную ставку по ипотеке;
  • уменьшение переплаты по процентам;
  • уменьшение срока выплаты кредита, чтобы быстрее погасить задолженность.

Все это позволяет сделать выплату ипотеки более комфортной. Например, если человеку не хватает денег, чтобы вносить ежемесячные платежи, их можно уменьшить за счет сниженных процентов. Если плательщик, наоборот, стал зарабатывать больше, он тоже может рефинансировать кредит, чтобы сократить срок и быстрее его закрыть.

Рефинансирование ипотеки выгодно и банку. Риск, что ипотеку не выплатят, значительно снижается. Банк получает доход в виде процентов и лояльного клиента с хорошей кредитной историей, который благодарен за возможность снизить финансовую нагрузку и будет вовремя вносить платежи.

Требования к ипотечному кредиту

Не все ипотечные займы можно рефинансировать. Перечислим, на что смотрят банки, когда получают заявку на перекредитование:

  • Отсутствие просрочек. Своевременное внесение платежей в течение срока выплаты кредита.
  • Целевое назначение рефинансируемого кредита. Например, один или все кредиты, подлежащие рефинансированию, должны быть выданы на приобретение или строительство жилого помещения.
  • Количество месяцев до окончания кредита. Это может быть 3 месяца, полгода или другой период в зависимости от условий банка, в который вы хотите перейти для обслуживания кредита.

Обратите внимание на то, что просрочки по платежам сильно влияют на решение банка и могут стать поводом для отказа.

Требования к заемщику

Чтобы банк позволил рефинансировать ипотеку, заемщик должен отвечать ряду требований. Обычно организация тщательно проверяет людей, обращающихся за перекредитованием, потому что не хочет нести убытки.

  • У клиента должна быть идеальная кредитная история (ее можно проверить в вашей БКИ).
  • Все платежи по текущей ипотеке должны вноситься без задержек.
  • Клиент должен подтвердить, что его доход достаточен, чтобы погашать платежи по рефинансированному кредиту.
  • Заемщик должен снова оформить страховку, потому что предыдущая прекратит свое действие вместе со старой ипотекой.

Обратите внимание на то, что разные банки предъявляют различные требования к возрасту заемщика. Например, не более 60 или 65 лет на момент окончания ипотеки. Учитывайте этот фактор при перекредитовании.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Чтобы переоформить кредит, нужно сделать следующее:

  • Подать заявку в выбранный банк и подождать ответа. Обычно это можно сделать онлайн — найти услугу на сайте и заполнить все необходимые поля. Однако вы можете сделать это и офлайн.
  • Подготовить документы на дом или квартиру, на которую оформлена ипотека, договор кредитования, а также паспорт, СНИЛС, ИНН. Справку о доходах или выписку из трудовой книжки может заменить выписка из ПФР. Например, при оформлении кредита в Райффайзен Банке онлайн и авторизации через Госуслуги организация сама запросит информацию из ПФР. Если покупка осуществлялась на вторичном рынке жилья, скорее всего понадобится предоставить отчет об оценке.
  • Приехать в отделение банка, если заявку одобрили после рассмотрения. В этот момент вы подпишете документы на рефинансирование ипотеки и заведете новую страховку.
  • Оплатить госпошлину за смену залогодержателя в Росреестре.
  • Закрыть старую ипотеку, оформить новую в выбранном банке и получить пластиковую карту.

Суть рефинансирования жилищного кредита в том, что вы передаете квартиру или дом в залог другому банку. Организации нередко берут на себя бюрократическую рутину: сами подают документы на регистрацию залога в Росреестре, переводят деньги на расчетный счет в старый банк по указанным вами реквизитам, чтобы закрыть ипотеку.

Важно: рефинансирование кредита не дает возможности снова получить налоговый вычет. Фактически вы переводите свой долг из одной организации в другую, а не покупаете квартиру.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Российское законодательство не предусматривает ограничений по количеству рефинансирований — формально вы можете обращаться за этой услугой любое количество раз. Однако окончательное решение зависит от банка. Организация анализирует заемщика и в случае его благонадежности одобряет рефинансирование. Но если человек злоупотребляет этим инструментом, он может получить отказ, потому что такое поведение косвенно указывает на низкую платежеспособность.

Некоторые банки сами выставляют ограничения, сколько можно рефинансировать ипотеку. Например, не более 3 раз в одной и той же или разных организациях.

Особенности рефинансирования ипотеки

Дадим несколько советов по перекредитованию: когда лучше пользоваться этой услугой, какую разницу в ставке выбирать, существуют ли дополнительные расходы и т. д.

  • Обращайтесь за рефинансированием, когда осталось больше половины срока до полного погашения ипотеки. То есть вы все еще выплачиваете проценты по кредиту. В противном случае, если вы уже погашаете основной долг, смысла менять банк нет.
  • Разница в ставках между старой и рефинансированной ипотекой составляет от 1%, например, 13,69% против 11,85%. Это позволит уменьшить ежемесячный платеж и дополнительно сэкономить на выплате процентов. Ставка банка привязана к ключевой ставке ЦБ РФ, которая меняется в зависимости от экономической ситуации.
  • Не все банки позволяют повторно рефинансировать ипотеку. Рекомендуем сначала обратиться в организацию и уточнить условия.
  • Перекредитование связано с переоформлением страховки или покупкой нового полиса, если у вас его не было. Это рекомендованная, но не обязательная процедура. Если вы отказываетесь от этого, то ставка может сильно вырасти: банк отменит скидку или применит повышающие коэффициенты, чтобы таким образом защитить свои денежные средства от чрезвычайной ситуации.

Рефинансирование в Райффайзен Банке

Вы можете рефинансировать свою ипотеку в Райффайзен Банке на выгодных условиях.

Вы можете посмотреть все актуальные ставки и программы на сайте.

  • Подача заявки возможна в приложении или через сайт. Решение занимает от 2 минут и действует в течение 3 месяцев. Посещение офиса нужно только при подписании договора.
  • Есть возможность заплатить комиссию и снизить ставку на весь срок ипотечного кредитования. Подробнее обуслуге.

Чтобы оставить заявку, заполните форму на сайте.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *