Закон о запрете кредитов себе когда примут
Перейти к содержимому

Закон о запрете кредитов себе когда примут

  • автор:

Госдума приняла закон о праве на самозапрет граждан на выдачу кредитов

Михаил Терещенко/ ТАСС

МОСКВА, 20 февраля. /ТАСС/. Госдума приняла сразу во втором и третьем чтениях закон о праве гражданина установить в своей кредитной истории запрет на заключение с ним кредитными и микрофинансовыми организациями договоров потребительского займа (кредита). Документ, инициированный группой депутатов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым, предусматривает внесение поправок в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)».

Читайте также

Документ ставит целью предотвратить случаи, когда мошенники, пользуясь незаконно полученными персональными данными, берут кредиты на третьих лиц или обманом заставляют их перевести деньги или раскрыть сведения, позволяющие злоумышленникам деньги похить. Гражданин будет наделен возможностью установить в своей кредитной истории запрет на заключение с ним кредитных договоров, в том числе дистанционным способом, а также снять такой запрет.

Документ предполагает дифференцированный запрет — на заключение кредитного договора любого или отдельного вида, а также на способы заключения такого договора. Запрет не будет распространяться на ипотеку, автокредиты, а также на образовательные кредиты, предоставленные в рамках государственной поддержки.

Для установления или снятия запрета нужно будет через МФЦ или «Госуслуги» подать во все квалифицированные бюро кредитных историй соответствующее заявление. При этом в МФЦ будут выдавать письменное уведомление о подаче заявления. Аналогно можно будет бесплатно получить сведения о запрете или его снятии. Закрепляется перечень сведений, содержащихся в заявлении о запрете или его снятии.

Требования к порядку и условиям оказания услуги при обращении в МФЦ будет устанавливать Центробанк по согласованию с занимающимся методическим обеспечением деятельности МФЦ органом власти.

«Принятие закона даст гражданам возможность дополнительно защитить себя от мошенников, которые оформляют кредиты и микрозаймы на чужое имя, используя украденные или полученные обманом персональные данные», — отметил председатель Госдумы Вячеслав Володин.

«Установить запрет на оформление кредитов и займов на свое имя можно будет через портал госуслуг или обратившись в МФЦ. После чего он будет отражен в кредитной истории. Снять самозапрет человек сможет в любой момент, процедура также будет простой», — сказал он.

Необходимые документы

Для проведения проверки наличия в кредитной истории запрета заемщику необходимо будет представить кредитной (микрофинансовой) организации сведения о своем ИНН. Сведения об ИНН могут быть получены кредитной или микрофинансовой организацией и самостоятельно из государственной информационной системы ФНС или из цифрового профиля гражданина, созданного на базе государственной информационной системы «Единая система идентификации и аутентификации».

За кредитными и микрофинансовыми организациями закрепляется обязанность до заключения кредитного договора запросить во всех квалифицированных бюро кредитных историй информацию о наличии запрета (снятии запрета). При наличии действующего запрета кредитор должен будет отказать гражданину в заключении договора потребительского займа. В случае же заключения такого договора, несмотря на установленный запрет, кредитор не сможет требовать от заемщика исполнения им обязательств. Возможность заключения гражданином договора потребительского займа после снятия запрета предлагается установить по прошествии временного периода. «Период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением договора потребительского займа, а также «позволит гражданину еще раз подумать, нужно ли ему брать кредит», считает Аксаков.

Квалифицированные бюро кредитных историй будут обязаны на своем официальном сайте в интернете и в мобильном приложении (при наличии) размещать информацию об условиях запрета, о порядке и способах его установления или снятия, о порядке оспаривания информации, содержащейся в кредитной истории, о договоре потребительского займа (кредита), заключенном с субъектом кредитной истории — физическим лицом при наличии действующего запрета, а также о случаях, когда юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа (кредита).

Датой начала действия запрета будет являться календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории сведений о запрете, а датой начала действия снятия запрета — второй календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории сведений о снятии запрета.

Банк России наделяется полномочиями давать разъяснения по вопросам практики применения законодательства РФ о кредитных историях, обобщать и анализировать практику его применения, разрабатывать методические рекомендации по его применению.

Также Банком России могут быть определены дополнительные сведения о запрете (снятии запрета), подлежащие включению в кредитную историю субъекта кредитной истории — физического лица.

МФЦ обязаны будут обеспечить оказание услуги по внесению в кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) при обращении субъекта кредитной истории — физлица в МФЦ со дня доработки и настройки автоматизированной информационной системы МФЦ, но не позднее 1 сентября 2025 года.

Закон вступит в силу с 1 марта 2025 года.

Что известно о самозапрете на кредиты

Аватар автора

Госдума приняла во втором и третьем чтении закон, который позволит установить самозапрет на кредиты с 1 марта 2025 года. Пока закон не утвердил Совет Федерации и не подписал президент.

Закон должен вступить в силу с 1 марта 2025 года — с этого момента поставить запрет можно будет через портал госуслуг. С 1 сентября 2025 года МФЦ тоже должны будут начать принимать заявления на самозапрет.

Расскажу, как будет работать этот закон, когда будет принят и вступит в силу.

УЧЕБНИК Т—Ж
Бесплатный курс о семейном бюджете
Разбираемся, кто платит за коммуналку, а кто за зубную пасту. И как не ссориться из-за денег

Баннер

Что такое самозапрет на кредит

Самозапрет на кредиты позволит людям ставить добровольный запрет на оформление займов. В кредитной истории появится специальная отметка о запрете. Банки при проверке кредитной истории и наличии такой записи не смогут одобрять кредит — они будут обязаны отказывать по заявке.

Проект ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон „О кредитных историях“ и федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“»

Сейчас нельзя просто запретить оформление кредита на себя или другого человека. Для этого нужно обращаться в суд и устанавливать ограничение дееспособности гражданина, а для этого требуются веские основания, например психическое расстройство или зависимость, подтвержденные медицинской экспертизой.

Как будет работать самозапрет

  1. Запрет на выдачу кредитов направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй.
  2. Если в бюро нет кредитной истории заявителя, то оно формирует ее и ставит отметку о запрете.
  3. Отметка о самозапрете отображается в кредитной истории заемщика — в основной части, которая доступна банкам, МФО или страховым компаниям, в зависимости от того, кто получил согласие субъекта КИ на его проверку.
  4. Добровольный запрет распространяется только на продукты, предоставляемые банками или МФО и только на беззалоговые займы или кредиты. На ипотеку или автокредит он не действует, как и на образовательный кредит, выдаваемый с господдержкой.
  5. Вместе с запретом в КИ будут отмечать дату и время его формирования с указанием часовой зоны.
  6. Запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано разместить в кредитной истории в тот же день, когда заемщик подал заявление о его формировании. Если запрос сформировали после 22:00, то разместить запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано не позднее следующего календарного дня. Действие запрета начинается на следующий день после его внесения, а снятие запрета — на второй календарный день после направления такой информации в КИ. Такой «период охлаждения», по замыслу ЦБ, защитит от необдуманных покупок.
  7. Субъект кредитной истории сможет запрашивать информацию о наличии запрета во всех БКИ бесплатно через портал госуслуг или МФЦ и там же получать ответ на запрос — в день обращения.
  8. При отказе в приеме заявления о запрете или его снятии бюро кредитных историй обязано будет сообщить его причину.

Обложка статьи

Когда может понадобиться добровольный запрет на выдачу кредитов

Мошенники активно пользуются дистанционным оформлением займов и могут оформить на человека кредит и без его ведома. В 2022 году было совершено более 226 тысяч операций через банковские приложения и онлайн-банкинг на общую сумму более 9 млрд рублей. При этом в 7 из 10 случаев преступники использовали методы социальной инженерии: психологически обрабатывали жертв и те добровольно переводили им деньги.

Вот в каких случаях может понадобиться добровольный запрет на оформление кредита.

Потеря паспорта. Чтобы не переживать, что на вас оформят микрозаем или кредитную карту при утере паспорта, или подозрениях, что копией документа могли завладеть мошенники, лучше поставить самозапрет.

Обложка статьи

Проживание за границей. Если вы уезжаете за границу и планируете там задержаться, лучше поставить добровольный запрет на выдачу кредитов. Будет сложно разбираться с банками, если во время вашего отсутствия на вас оформят кредит. Без личного присутствия участвовать, например, в судебных разбирательствах проблематично. Конечно, можно выписать доверенность на представителя через российское консульство, но такая возможность есть не всегда и не каждый близкий человек подойдет на такую роль.

Есть действующие кредиты. Любой банк перед выдачей кредита берет у клиента согласие на проверку кредитной истории — еще на этапе подачи заявки. Такое согласие работает и после получения клиентом денег. Поэтому банки предлагают дополнительные кредитные продукты после выдачи основного — обычно через 3—6 месяцев , при условии, что заем выплачивается без просрочек.

В этом случае одобренный кредит можно получить через мобильное приложение: достаточно согласиться с условиями, подписать электронной подписью кредитный договор — и деньги сразу зачислят на один из открытых счетов. Чтобы мошенники не смогли активировать одобренный кредит или оформить новый, лучше поставить добровольный запрет.

Обложка статьи

Новые кредиты не требуются. Если вы не планируете брать займы, можно поставить самозапрет. Так у вас не будет соблазна воспользоваться одобренным кредитом, а у мошенников — возможности завладеть деньгами.

Склонность к необдуманным или спонтанным тратам. Практически любой товар сейчас можно оформить в кредит. Когда у покупателя нет с собой денег, магазины предлагают купить товар в рассрочку. Прямо на месте — в торговом центре — представитель банка оформляет кредит или предлагает неименную моментальную карту рассрочки, которой можно расплачиваться сразу же после получения. Обычно по таким программам не нужен первоначальный взнос, а первый платеж будет через один-два месяца.

Для родителей и пожилых родственников. Люди старшего поколения считаются более доверчивыми: они выросли во времена, когда не было дистанционного банковского обслуживания или кибермошенников, а чтобы открыть вклад или взять кредит, нужно было прийти в банк. Чтобы у мошенников не было возможности оформить кредит на пожилого родственника, лучше вместе с ним оформить самозапрет на кредиты.

Обложка статьи

Как оформить самозапрет на кредит

Подать заявление на запрет можно будет двумя способами: через МФЦ или портал госуслуг. Для этого заемщик заполняет заявление, в котором в обязательном порядке указывает СНИЛС и параметры запрета: например, по каким видам кредитов или кредиторов хочет установить ограничения.

Далее запрос направляется во все квалифицированные БКИ. Форму заявления и порядок подачи устанавливает Банк России. Когда запись об ограничениях появится в кредитной истории гражданина, ему придет оповещение в личный кабинет на госуслугах от всех БКИ, куда поступил запрос. А если заявление подавали через МФЦ, его уведомит в письменном виде сотрудник центра.

Закон не предусматривает возможность установки самозапрета через банки или МФО. Пока через кредитную организацию можно установить только запрет на проведение дистанционных банковских операций — такую возможность Центробанк ввел с 1 октября 2022 года. Например, можно установить предельный лимит по переводам или период, когда такое ограничение будет работать.

Параметры, по которым определяют вид самозапрета:

  1. По виду кредитора — ограничения можно установить на оформление кредитных продуктов от банков или только на микрозаймы от МФО.
  2. По способу подачи заявления на кредит — можно ограничить выдачу займов по дистанционным каналам или при обращении в офисе.
  3. По типу кредитов — запрет на отдельные типы займов или все сразу.

Поправки о самозапрете на выдачу потребкредитов одобрили в первом чтении

Госдума одобрила в первом чтении законопроект, дающий россиянам возможность устанавливать в своей кредитной истории запрет на взятие кредитов. Самозапрет не позволит мошенникам получать кредиты других лиц с использованием их персональных данных и методов социальной инженерии

Госдума приняла в первом чтении законопроект, позволяющий гражданам устанавливать в своей кредитной истории запрет на взятие кредитов, следует из данных в системе обеспечения законодательной деятельности. В случае принятия закон вступит в силу 1 июля 2024 года.

Речь идет о поправках в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)», в которых прописано, что граждане смогут устанавливать «запрет на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита)». Запрет распространится на договоры, заключаемые с банками и микрофинансовыми организациями. Он не будет касаться займов, обеспеченных транспортным средством или ипотекой.

Материал по теме

Установить и снять запрет можно будет бесплатно на портале госуслуг или в МФЦ только при наличии СНИЛС. Информация о самозапрете или о его снятии будет вноситься в кредитную историю в течение суток. Законопроект предусматривает «период охлаждения» для снятия запрета — это можно будет сделать на второй день после включения информации о запрете в кредитную историю.

Банки и МФО должны будут до заключения договора запросить у квалифицированных кредитных бюро информацию о наличии запрета. Если он установлен, то они будут обязаны отказать в услуге. В случае если договор все же заключен, его можно будет аннулировать по заявлению гражданина.

Материал по теме

Цель законопроекта — не позволить мошенникам получать кредиты третьих лиц с использованием персональных данных граждан и методов социальной инженерии, объяснил ранее в своем Telegram-канале один из авторов законодательной инициативы, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Предложил ввести подобный механизм в июне 2022 года Банк России. Так человек «сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники оформляют кредит или заем на его имя», объяснил регулятор.

Денег не давать: как будет работать закон о самозапрете кредитов

В России приняли закон о самозапрете на выдачу кредитов, он заработает с марта 2025 года. Целью заявлена защита граждан от мошенничества с использованием персональных данных — например, выдачи кредитов без их согласия или обмана с использованием социальной инженерии, когда мошенники вынуждают взять онлайн-займ. Будет ли закон эффективно работать против мошенников, какие недостатки механизма выявили юристы, и поможет ли он уберечь излишне закредитованных граждан от новых долгов, выясняли «Известия».

Пойти и запретить

В России с 1 марта 2025 года начнет действовать закон о самозапрете на выдачу кредитов. 21 февраля законопроект был одобрен Советом Федерации, днем ранее он был принят во втором и третьем чтениях Госдумой.

Самостоятельно установить такой запрет граждане смогут с 1 сентября 2025 года через МФЦ «Мои документы» или портал «Госуслуги». Через МФЦ можно подать заявление независимо от места жительства или места пребывания. Через «Госуслуги» заявление должно быть подписано электронной подписью (простой или усиленной), ключ которой нужно получить при личной явке. Обязательное условие для получения услуги — наличие ИНН.

Согласно документу, россияне смогут запретить себе выдавать им кредиты банками или займы микрофинансовыми организациями (МФО). Исключение составят займы, которые обеспечены транспортными средствами или ипотекой. Также под самозапрет не подпадают договоры образовательного кредита, предоставляемые в рамках государственной поддержки.

Необходимая мера

Необходимость принятия закона, который позволил бы самостоятельно запрещать выдачу себе кредита, обсуждался не один год. Проблема с мошенничеством в кредитовании за это время заметно обострилась. В последнее время преступники всё чаще берут кредиты, воруя паспортные данные россиян. Отдельный риск — взлом аккаунта на «Госуслугах». Таким образом, новый закон, с одной стороны, должен помочь охладить пыл кредитных мошенников и стать рабочим механизмом по защите от них.

Прежде чем заключить с клиентом договор о займе, банки и МФО должны будут удостовериться в том, что у него нет запрета выдачу кредитов — запросить информацию у всех квалифицированных кредитных бюро. И если таковой имеется — в услуге отказать.

— В условиях всё увеличивающегося количества случаев получения гражданами кредитов по дистанционным каналам связи под влиянием мошенников, когда человек может даже не осознавать, что результатом его действий будет получение кредита и передача денежных средств третьим лицам, принятие данного закона — абсолютно необходимая мера, направленная в первую очередь на защиту граждан, — считает Юлия Деринг, заместитель начальника юридического управления юридического департамента РосДорБанка.

Короткий «период охлаждения»

Другое дело, что воспользоваться нормой граждане сумеют самое ранее через год, а мошенники тем временем всё увеличивают свою активность. И, хотя закон предусматривает единый механизм для защиты от мошенников, инструменты его реализации на деле еще не созданы. Как минимум год понадобится для настройки «Госуслуг» и полтора — для МФЦ. Но первый шаг уже сделан, отмечает Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».

Вопросы у наблюдателей вызывает «период охлаждения». Так, самозапрет на выдачу кредитов начинает действовать на следующий день после включения информации о нем в кредитную историю физического лица. А снятие запрета — на второй календарный день после включения информации о нем в кредитную историю физлица.

Такой временной лаг эксперты считают слишком коротким, особенно с учетом того, что, взяв жертву на крючок, злоумышленники нередко продолжают «раскручивать» ее в течение нескольких дней.

— Снятие запрета произойдет буквально через день, а, как показывает практика, такие мошеннические «операции» длятся несколько дней, в течение которых жертва практически полностью утрачивает контроль за своими действиями, в особенности, если они касаются распоряжения финансами. Учитывая, что мошенники довольно легко убеждают граждан перевести им существенные суммы денег, нередко исчисляемые десятками миллионов рублей, им не составит труда и заставить жертву снять запрет на выдачу кредитов. И однодневный «период охлаждения», предусмотренный новым законом, вряд ли сможет этому воспрепятствовать, — предупреждает адвокат Рустам Исянаманов.

Волокита и суд

С наложением и снятием запрета на кредиты также может возникнуть путаница.

Так, финансовая организация обязана в срок не позднее 30 дней до даты заключения кредитного договора запросить информацию в БКИ по заемщику. Если на дату запроса в кредитной истории будет стоять «самозапрет» на выдачу кредита, то финансовая организация должна отказать клиенту в заключении кредитного договора. Однако за 30 дней с даты запроса в БКИ до даты заключения договора с банком, заемщик может снять ранее установленный «самозапрет».

— Получается, что клиенту будет зря отказано в кредитовании, и он будет должен повторно подавать документы на кредит уже после снятия отметки, а банк будет должен заново проверять его кредитную историю, проводить проверки и одобрять выдачу кредита. Закон, скорее, не отвечает сегодняшним трендам на упрощение взаимодействия банка и клиента, — указывает Дарья Петрова, эксперт в области правовой поддержки компаний финансового сектора.

Не до конца выверенным, по ее словам, выглядит и решение о том, что финансовая организация не сможет требовать от клиента возврата кредита по договору, заключенному в нарушение «самозапрета».

— В этом случае договор с банком будет действительным, просто по нему нельзя потребовать возврат. Это значит, что заемщик должен будет через суд признавать такой договор ничтожным или расторгать его, в противном случае он будет владельцем просроченного кредита, который будет отражен в его кредитной истории, — поясняет юрист.

А что с закредитованными

По логике вещей, новый закон должен помочь и излишне закредитованным гражданам, которые, таким образом, могут сознательно оградить себя от дальнейшего роста долговой нагрузки.

На фоне общей закредитованности в качестве дополнительного положительного эффекта закона можно ожидать снижение количества потребительских кредитов на покупки, решение о совершении которых принимаются импульсивно под воздействием маркетинговых уловок, считают в РосДорБанке.

Новый закон способен отчасти снизить долговую нагрузку закредитованных заемщиков. Например, тех, кто оформляет онлайн-займы и уже следующий день жалеет, что поторопился и потратил кредитные деньги на ненужную дорогую вещь — 101-й наряд или дрель. Подобные «кредитоголики», которых всё-таки немного, смогут предусмотрительно заранее установить самозапрет, соглашаются в «Выберу.ру».

Впрочем, существенного влияния на тех, кто уже оброс долгами, эксперты в целом не ждут. Как замечает Наталья Мильчакова, аналитик Freedom Finance Global, в первую очередь потому, что львиная доля задолженности закредитованных россиян приходится на ипотеку или автокредиты, а как раз на них самозапрет не распространяется: эти кредиты обеспечены имуществом заемщика. А кроме того, снимать запрет на заключение договоров потребительского займа можно многократно — в этом закон никак не ограничивает.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *