Чем отличается кредит от ипотеки
Перейти к содержимому

Чем отличается кредит от ипотеки

  • автор:

Что выгоднее: ипотека или кредит

Баннер

Чем отличается ипотечный кредит от потребительского, а также какой выбрать при покупке жилья – разберемся в статье.

  • Чем отличается потребительский кредит от ипотеки
  • Плюсы и минусы ипотеки
  • Плюсы и минусы потребительского кредита
  • Что выгоднее – ипотека или кредит: сравнительный анализ
  • Когда потребительский кредит выгоднее ипотечного
  • Когда выгоднее взять ипотеку, а не обычный заем

Чем отличается ипотечный кредит от потребительского, какой из них выбрать при покупке жилья – разберемся в статье.

Под термином «ипотека», как правило, имеют в виду банковский заем, выданный на покупку недвижимости. На самом деле ипотека – это вид залога, в роли которого выступает квартира, дом или другая недвижимость, а сам заем носит название ипотечного кредита.

Заемщик может пользоваться купленной на деньги кредитора квартирой или домом. Но если долг не будет возвращен, банк вправе продать предмет залога и таким образом вернуть свои средства.

Потребительский заем – это целая группа банковских продуктов, различающихся по срокам, размеру кредитования и наличию обеспечения. Предполагает использование денег на личные цели заемщика, которые договором не определяются.

В 2008 году цирковая обезьянка собрала инвестиционный портфель, доход которого спустя 10 лет оказался выше дохода любого крупного российского ПИФа.

Другой факт

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки

Основная разница в том, что банк может выдать заем на личные цели совсем без обеспечения. А ипотечный всегда обеспечивается заложенной квартирой или другим недвижимым имуществом.

Есть и другие отличия:

  • Во-первых, заем на личные цели выдается на меньшую сумму, чем ипотечный. Например, в Совкомбанке вы можете получить как кредит наличными на любые цели, так и ипотечный – на покупку жилья.
  • Проценты по ипотеке ниже: банк практически не рискует потерять деньги – при необходимости он просто продаст залог.
  • Различаются и сроки: как правило, ипотека выдается надолго, а кредиты на личные цели чаще краткосрочные.

Что лучше взять – потребительский заем или ипотеку – нужно решать в каждом случае индивидуально.

В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны в ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

Совкомбанк делает квартиры на первичном и вторичном рынках доступными для семей с детьми с господдержкой.

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотечный заем позволяет улучшить жилищные условия здесь и сейчас – а не через несколько лет, когда квартира подорожает. Можно сразу въехать в свою квартиру и не тратить деньги на аренду съемного жилья.

Чтобы было проще взвесить преимущества и недостатки ипотечного займа по сравнению с займом на личные цели, представим их в виде таблицы.

Преимущества Недостатки
При покупке жилья в ипотеку банк проверяет, не претендуют ли на недвижимость третьи лица, не находится ли она в залоге. Таким образом банк защищает свои интересы, но для заёмщика это также гарантия безопасности сделки. Долгий срок кредитования. Со временем финансовое положение заемщика может ухудшиться, и он может оказаться не способен выполнять обязательства перед банком. Есть риск потерять жилье.
Ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским займам. Переплаты из-за срока кредитования ощутимее, чем по потребительскому кредиту.
Можно взять в долг бо́льшую сумму. Необходимо оформить страхование. Чтобы защитить свои интересы, банки требуют застраховать саму закладываемую недвижимость, а также жизнь и здоровье заёмщика. Так финансовое учреждение получит гарантии возврата долга, даже если у клиента произойдет форс-мажор. Жизнь и здоровье можно не страховать, но тогда ставка будет выше.
Можно оформить налоговый вычет на проценты с займа, взятого на приобретение жилья. Нельзя распоряжаться недвижимостью — продавать, дарить, делать перепланировку — без разрешения банка.
Доступны льготные программы кредитования (для семей, для военных) — это форма государственной поддержки отдельным категориям граждан. Требуется первоначальный взнос. Нужно оплатить не менее 10% от стоимости жилья.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Процентная ставка выше, чем по ипотеке. Все потому, что банк больше рискует, одалживая заемщику средства на условиях потребительского кредитования. Выше риск – выше плата за него.

Что выгоднее – ипотека или кредит: сравнительный анализ

Ипотечный заем

Потребительский

Требования банка

Чтобы получить ипотечный кредит в Совкомбанке, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • иметь гражданство России;
  • иметь постоянную регистрацию на территории России;
  • быть в возрасте от 20 до 85 лет на дату окончательного погашения займа;
  • быть официально трудоустроенным в РФ;
  • иметь трудовой стаж больше года и непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей есть еще одно требование: срок ведения бизнеса должен превышать двенадцать месяцев.

Чтобы получить заем на личные цели, нужно:

  • быть в возрасте от 20 до 85 лет;
  • иметь официальное трудоустройство;
  • постоянную регистрацию на территории РФ;
  • контактный телефон для связи.

Получить такой заем могут только физические лица.

Для оформления ипотечного займа изначально нужны 2 документа – паспорт и второй на выбор. Это могут быть водительские права, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС, пенсионное удостоверение или удостоверение военнослужащего.

Однако после предварительного одобрения заявки на заем понадобится предоставить полный пакет документов о приобретаемом жилье, проект договора купли-продажи и подтверждение наличия первоначального взноса.

Для получения займа обеспечение не требуется, поэтому и пакет документов будет меньше.

Процентная ставка

Как правило, процентная ставка по ипотечному займу меньше, чем по потребительскому. Мы уже говорили об этом: банк почти не рискует потерять деньги, когда заем обеспечен залогом в виде недвижимости.

Квартира или дом – высоколиквидный актив, который относительно легко продать. Перед тем как заключить сделку, банк сам проводит проверку квартиры.

Дополнительные расходы

При кредитовании на личные цели нет никаких дополнительных расходов. А вот при оформлении ипотечного займа в любом случае придется потратиться на страхование купленной недвижимости, а также – вероятнее всего – на страхование жизни и здоровья заемщика.

Однозначного ответа на вопрос, что лучше – ипотека или кредит, нет. Заемщику предстоит взвесить все плюсы и минусы и, исходя из своего финансового состояния, принять решение.

Если вы раздумываете над тем, чтобы взять кредит в Совкомбанке, но не знаете, впишется ли он в ваш бюджет, рекомендуем рассчитать платеж с помощью онлайн-калькулятора.

Кредит или ипотека: что выгоднее?

Если вы решили купить квартиру или другое жилье, можно взять в банке и ипотеку, и потребительский кредит наличными. Но у каждого из этих банковских продуктов есть свои особенности. Разбираемся, в чем разница и когда выгоднее выбрать ипотечный займ, а в каких случаях — кредит.

  • Чем отличается кредит от ипотеки
  • Что проще оформить
  • Какие документы нужны

Чем отличается кредит от ипотеки

Ключевое различие между ипотекой и потребительским кредитом — это целевой характер первой услуги. Ипотечный займ можно потратить исключительно на покупку жилья, причем не любого, а только прописанного в договоре. У потребительского кредита нет четко обозначенной цели и обязательств по ее выполнению, поэтому если клиент возьмет деньги на покупку квартиры, но в последний момент передумает и потратит их на отпуск — банк не будет против.

Для оформления ипотеки требуется первоначальный взнос, который обычно составляет не менее 10% от общей стоимости приобретаемого имущества. Существуют исключения, но чаще всего это обязательное условие. В случае с кредитом таких требований нет.

Кроме того, есть еще одно значительное отличие ипотеки от кредита наличными. При ипотечном кредитовании требуется залог, которым становится приобретаемая недвижимость. Поэтому до момента полного погашения ипотеки квартира остается залоговым имуществом. Обычный потребительский кредит выдается без залога.

В большинстве случаев процентная ставка по ипотеке значительно ниже, чем по потребительскому кредиту, а значит, это выгоднее для заемщика.

Посмотрим разницу по нескольким параметрам:

До 30 000 000 рублей

До 5 000 000 рублей

Ниже, чем на потребительские кредиты. Можно использовать льготные программы ипотеки для дополнительной экономии

Стандартная ставка, обычно превышающая предложения по ипотеке

С учётом поиска, согласования объекта, проведения оценки и страхования — до нескольких недель

Одобрение кредита можно получить в день оформления заявки

Обязательное страхование объекта недвижимости. Страхование жизни добровольное.

По желанию заемщика

Затраты на оценку и страхование объекта недвижимости

Паспорт, документы, подтверждающие занятость,

документы, подтверждающие доход, документы на приобретаемую недвижимость

Паспорт и документы, подтверждающие доходы

Льготные программы ипотеки для молодых семей, военных и других категорий заемщиков по пониженным ставкам

Приобретаемая недвижимость становится залогом до момента погашения кредита

Жестко зафиксирована — конкретный объект недвижимости

Требование к жилью

Требования по состоянию, году постройки, отсутствию обременений, площади, наличию коммуникаций и другим характеристикам недвижимости. Могут отличаться в разных банках

Требуется, обычно не менее 10% от стоимости объекта недвижимости

Объект ипотеки проверяется на юридическую чистоту банком, поэтому вероятность столкнуться с обманом снижается — сомнительную недвижимость просто не одобрят

Отсутствует — покупатель сам проверяет юридическую чистоту квартиры

Срок кредитования

Сроки по ипотечным кредитам значительно выше, чем по потребительским. Большинство банков позволяет оформить ипотеку более чем на 15 лет Например, в УБРиР максимальный срок по такому займу доходит до 25 лет, что позволяет погашать задолженность в комфортном режиме и более гибко управлять семейным бюджетом.

Потребительский кредит выдается на относительно небольшие сроки, обычно около 3-7 лет. В УБРиР максимальный срок по такому займу 10 лет — в 2,5 раза меньше, чем по ипотеке. Именно в этом основная специфика при выборе между потребительским кредитом на жилье и ипотекой: если требуется значительная сумма, а доходы заемщика не выше средних, то лучшим вариантом станет длительный ипотечный заем с небольшим ежемесячным платежом. Если же стоимость квартиры не слишком велика, а доходы позволяют быстро погасить задолженность, можно остановиться на потребительском кредите.

Что проще и быстрее оформить

Если заем нужно получить максимально срочно, быстрее оформить потребительский кредит: для подачи заявки требуется меньше документов, а значит, сокращается время их подготовки и проверки со стороны банка. Но с точки зрения долгосрочного планирования ипотека чаще всего выгоднее для заемщика. Мы рекомендуем изучить оба предложения и выбирать не только исходя из скорости оформления, но и с учетом остальных параметров кредитования.

Внимательно ознакомьтесь со списком документов для получения ипотечного кредита — полная и корректная информация, предоставленная банку, позволит сократить время от подачи заявки до получения заема.

И всё-таки, когда лучше взять ипотеку, а когда — кредит?

Кредит может быть удобнее, когда:

  1. Нет возможности внести первоначальный взнос.
  2. На покупку квартиры не хватает небольшой суммы — брать большой займ не имеет смысла.
  3. Нужно заключить сделку как можно быстрее — он оформляется значительно быстрее ипотеки.

Ипотеку выгоднее брать в случаях:

  1. Вы рассчитываете погашать задолженность в течение большого срока, например, за 25 лет.
  2. У вас есть возможность воспользоваться льготными программами, например, использовать материнский капитал в счет первоначального взноса.
  3. В планах получить налоговый вычет и вернуть часть расходов.

Вы можете подать заявку онлайн и по ипотеке, и по кредиту, чтобы сравнить два предложения и выбрать подходящее. Если вам нужна консультация специалиста банка — свяжитесь с нами любым удобным способом.

Какие документы нужны

Для оформления потребительского кредита в большинстве банков достаточно паспорта и документа, подтверждающего доход: справки 2-НДФЛ, СНИЛС или справки по форме банка. Для пенсионеров таким документом станет справка о размере пенсии. Минимум документов для оформления — одно из главных преимуществ потребительского кредита.

Для открытия ипотеки необходимо будет собрать дополнительные документы помимо тех, что требуются для обычного займа:

  • Документы на объект недвижимости. Свидетельство о регистрации права собственности, или, для объектов, приобретенных после 2016 года, выписка из ЕГРН. Документ-основание регистрации прав собственника на недвижимость: договор купли-продажи, дарения, мены или другие.
  • Кадастровый паспорт или другие документы, отражающие планировку недвижимости.
  • Отчет об оценке объекта недвижимости.
  • Документ, отражающий зарегистрированных в квартире людей: выписка из домовой книги, справка о зарегистрированных лицах, оригинал домовой книги.
  • Договоры страхования и документы об уплате страховой премии.
  • Новый договор купли-продажи квартиры или дома.

В отдельных случаях банк может запросить и дополнительные документы. Вне зависимости от того, что вы выберете, ипотеку или нецелевой кредит, оформить заявку и получить нужную сумму в УБРиР легко.

Отправить запрос можно онлайн не выходя из дома: перейдите на страницу услуги и отправьте свои данные через форму обратной связи.

Популярные вопросы

На какой срок можно оформить ипотеку и потребительский кредит?

Максимальный срок кредитования по ипотечному предложению — 25 лет, кредиту наличными — 10 лет. В обоих случаях вы можете погасить задолженность досрочно.

Когда можно получить налоговый вычет?

Возврат средств можно получить при оформлении ипотеки. В случае с нецелевым кредитованием такой возможности нет.

Можно ли воспользоваться льготными программами при покупке жилья?

Да, при оформлении ипотеки вы можете использовать материнский капитал и другие возможности льготного кредитования.

Информация в тексте актуальна на момент публикации статьи.

Чем отличается кредит от ипотеки

Главный специалист отдела кредитования

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Комментарии: Комментариев нет
Оставьте свой комментарий к этой публикации Отменить ответ

картинка к статье

картинка к статье

картинка к статье

Популярные статьи

картинка

  • 09.08.2023
  • 105705
  • 75

Арктическая ипотека 2023: когда запустят и на каких условиях

картинка

Льготная ипотека на вторичку 2023: когда заработает новая программа

картинка

Какие банки не под санкциями: актуальный список на 2023 год

картинка

Как и где можно рефинансировать микрозаймы

картинка

Семейная ипотека 2023: новые условия и требования

картинка

Льготная ипотека для учителей 2023: условия и требования

картинка

Автокредит от Сбербанка – какие условия предлагает банк в 2023

картинка

Госпрограмма «Семейный автомобиль» 2023: сроки, условия и требования

картинка

Можно ли рефинансировать автокредит?

картинка

Какие банки выдают сельскую ипотеку в 2023 году?

картинка

Самозапрет на кредиты: что это и как оформить

картинка

Рефинансирование с плохой кредитной историей
Последние статьи

картинка

Сервисы по подбору кредитов: плюсы и минусы

картинка

Что такое банковская гарантия и как ее получить?

картинка

Где взять кредит без справки 2-НДФЛ в октябре 2023 года?

картинка

Чем рассрочка отличается от кредита?

картинка

Сколько кредитов может оформить один человек?

картинка

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

картинка

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

картинка

Что будет, если не платить кредит?

картинка

Где взять займ с убитой КИ?

картинка

Рейтинг лучших кредитных программ осени 2023 года

картинка

Какие банки дают кредит по двум документам?

картинка

Что такое лизинг?

Все права защищены. © 2008 — 2024 Группа Компаний «Содействие»

Ежедневно без выходных с 10:00 до 19:00 (мск.)

г. Москва, Нижний Сусальный переулок, д. 5, стр. 16

Cпециалист перезвонит вам в течение 10 минут.

Потребительский кредит или ипотека: что выгоднее при покупке жилья

Если вы планируете купить жилье, можно накопить деньги или взять их в банке. Банк предлагает два варианта — кредит и ипотеку. Рассказываем, чем одно отличается от другого, в каких случаях выгодно взять кредит, а когда лучше оформить ипотеку.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Кредит — это банковский займ, предоставляемый гражданину на определенный срок, под установленный процент и с обязательством ежемесячного погашения задолженности. Кредит можно взять на любые цели, а его главный плюс — возможность получить деньги без обеспечения (предоставления залога) и первоначального взноса.

Ипотека — это тоже кредит. Ипотека также подразумевает постепенный возврат банку взятых у него средств. Деньги выдаются под процент и на фиксированный срок. Но ипотеку нельзя взять на любые цели. Это строго целевой кредит на покупку недвижимости, на которую банк накладывает обременение до полного расчета по договору.

Получается, что кредит можно взять на всё, включая покупку недвижимости, а ипотеку — только на жилье. Что же тогда выгоднее?

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит — это:

  • свободное распоряжение деньгами, которые дал вам банк;
  • свободное распоряжение купленной на эти деньги недвижимостью;
  • более простая процедура оформления;
  • отсутствие первоначального взноса.

Минусами потребительского кредита являются:

  • более высокая процентная ставка;
  • отсутствие господдержки;
  • невысокий лимит по сумме — как правило, не более 5 млн рублей;
  • короткий срок кредитования — до 5 лет;
  • невозможность использования господдержки — маткапитала.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Ипотека — это обеспеченный залогом кредит. Наличие обременения определяет плюсы:

  • длительный период кредитования — до 30 лет;
  • большая сумма — до 50 млн рублей в зависимости от банка и программы;
  • более доступная процентная ставка на базовые ипотечные программы;
  • наличие программ господдержки — маткапитал, субсидируемые ставки для населения определенных категорий или проживающих в определенных регионах.

Но есть и минусы:

  • недвижимость, которую вы приобретаете, передается под обременение банку, что накладывает ограничения на ее продажу — продать квартиру можно только при согласии банка;
  • приобретаемую квартиру надо застраховать;
  • надо внести первоначальный внос — он нужен даже для льготных программ и составляет не менее 15% от стоимости жилья;
  • к заемщикам предъявляются повышенные требования в части трудоустройства и доходов;
  • ипотеку можно взять только на жилье или рефинансирование ранее оформленных целевых кредитов на покупку жилья.

В МТС Банке можно взять потребительский кредит под залог недвижимости. Если у вас есть в собственности квартира, вы можете предоставить ее банку в качестве обеспечения и получить до 15 млн рублей на срок до 15 лет. Это может стать решением, если вы не готовы брать ипотеку.

Можно ли сравнить выгоду кредита и ипотеки

Это достаточно сложно. Все зависит от целей и обстоятельств обращения в банк. Высокие требования по ипотеке вполне сопоставимы с плюсами, которые получает заемщик. Да, кредит получить проще, но ипотека дает больше возможностей эффективного управления финансами.

Ставки и лимиты

Ставку по ипотеке всегда можно снизить.

Во-первых, банки дают персональные скидки зарплатным клиентам, а также тем, кто использует комплексную страховую защиту — такая услуга есть в МТС Банке.

Во-вторых, ипотечное кредитование является объектом пристального внимания государства. Программы господдержки нацелены не только на помощь населению, но и на поддержку застройщиков, развитие регионов — ставки по ипотеке даже при нестабильном рынке достаточно сдержанные.

В-третьих, ипотека позволяет использовать выплаты для семей с детьми, которые можно направить на сокращение тела кредита или уплату процентов, что снижает совокупную переплату.

В-четвертых, 50 млн рублей, которые многие банки предлагают, как максимальный лимит по ипотечным кредитам, это достаточная даже для крупных городов сумма. Если у супругов высокие доходы, эти доходы суммируются, что увеличивает потенциальный размер кредита. С потребительским это не работает. Какими бы высокими не были ваши расходы, банк больше 5 млн рублей вам не даст. Более того, если супруги захотят взять два кредита и сложить их для покупки квартиры, нет гарантий, что это получится — срок короткий, доходов может не хватить, а созаемщика нет, так как он уже закредитован.

Порядок рассмотрения и сроки выплаты

Потребительский кредит можно получить очень быстро, но также быстро надо и отдать. Если допустить, что вам на покупку квартиры не хватает всего 5 млн рублей, в теории брать ипотеку не обязательно.

Но стоит учесть, что при наличии субсидируемых ипотечных программ ставка по ним, как правило, ниже, чем по потребительским кредитам, а значит — вы можете сэкономить.

При этом в случае с кредитом «двигаться» можно только в сторону ухудшения условий, а именно — повышения размера платежа за счет сокращения срока. В случае с ипотекой можно взять кредит на больший срок, например, на 10 лет. Тогда ежемесячный платеж станет меньше, но вырастет переплата.

При этом ипотеку можно погашать частично-досрочно на общих основаниях, что позволяет снизить переплату и комфортно управлять размером ежемесячного платежа.

Расходы при оформлении

Кредит выдается бесплатно. Вам не надо делать оценку квартиры, оформлять страховку и даже идти в банк — в МТС Банке кредит можно получить зачислением на счет или на дебетовую карту, которую вам доставит курьер.

При оформлении ипотеки нужна страховка, оценка, копии — достаточно большого пакета документов. Но эти расходы покрываются низкой ставкой, в том числе — дисконтом банка для клиентов, оформивших комплексное страхование.

Необходимые документы

Для ипотеки пакет больше. Понадобятся не только ваши паспорт и сведения о трудоустройстве и доходах, но и документы на недвижимость, которую вы приобретаете.

В МТС Банке список документов вам предоставит менеджер после того, как вы отправите заявку на сайте. Менеджер их проверит и подскажет, чего не хватает — собрать пакет будет несложно.

Какие ограничения накладываются на недвижимость?

Квартиру, купленную в ипотеку, можно продать, подарить, обменять только при согласии банка. Или когда вы полностью выплатите всю сумму, и банк снимет обременение.

С квартирой, купленной в кредит, уже на следующий день можно делать что угодно — никаких ограничений нет, кроме ежемесячного платежа по этому кредиту.

Однако продать даже ипотечную квартиру не проблема: есть отработанная система проведения таких сделок с погашением задолженности покупателем, в том числе — за счет его собственных средств или новой ипотеки. Плюс вы можете погасить ипотеку досрочно, если есть возможность, – обременение тоже будет снято.

Что выгоднее при покупке жилья: кредит или ипотека?

Все просто и сложно одновременно:

  • У вас семья, есть или планируются дети, вы покупаете жилье для себя и не планируете переезжать ближайшие 10 лет — берите ипотеку. Составьте комфортный график платежей, оформив ипотеку на максимальный срок, используйте маткапитал, программы господдержки и расплачивайтесь с банком с невысокой нагрузкой на семейный бюджет.
  • У вас высокие доходы, вы располагаете значительной суммой, которой достаточно для оплаты более чем половины стоимости нового жилья — можно рассмотреть кредит. Посчитайте, сколько вам надо, попадает ли эта сумма в лимит предложения банка и как быстро вы сможете рассчитаться. Если переплата ниже, чем при ипотеке на этот же срок, — можно взять кредит.
  • У вас есть своя квартира, но вы хотите купить еще одну. Если сделка срочная — можно оформить кредит под залог недвижимости. Если есть время, а вы подпадаете под программы господдержки (маткапитала, ипотека на новостройки, семейная и другие) — берите ипотеку. Это позволит сэкономить.
  • Если вы улучшаете жилищные условия, продавая одну недвижимость и покупая другую — берите ипотеку по самой выгодной ставке. Новая будет под обременением банка, а старая – свободна для продажи. Вы сможете погасить ипотеку сразу, как только продадите старую квартиру, и переплатите совсем немного. Кредит в этом случае можно взять, если сумма покупки до 5 млн рублей — больше не позволяют правила.

Каждая ситуация требует детального рассмотрения. Перед подачей заявки на ипотеку или кредит используйте кредитный калькулятор, чтобы сравнить условия, график платежей и общую переплату при разном подходе.

Остались вопросы?

Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *