Что будет с ипотекой в 2024 году
Перейти к содержимому

Что будет с ипотекой в 2024 году

  • автор:

Ставка на господдержку: куда свернет льготная ипотека в 2024 году

Алексей Майшев / РИА Новости

Для отечественного рынка жилой недвижимости прошедший год оказался позитивным. Если в 2022 году было введено 45,5 млн кв. м в многоквартирных домах (МКД) и 57,2 млн кв. м в категории индивидуального жилого строительства (ИЖС), то, по предварительным оценкам, 2023 год установит новый рекорд. Показатель ввода жилья совокупно может достигнуть 104–105 млн кв. м, по данным Росстата.

На начало ноября в России уже было введено 83,6 млн кв. м жилья, из которых 33,9 млн кв. м приходится на многоквартирные дома. Многоэтажки могут побить рекорд 2015 года (50,1 млн кв. м), а категория ИЖС, вероятно, покажет меньший относительно 2022 года результат, считает исполнительный директор Клуба инвесторов Москвы Владислав Преображенский.

Девелоперы выделяют три ключевых события, которые повлияли на рынок жилой недвижимости. Все они связаны с ипотечным кредитованием.

Как на рынок влияет ключевая ставка

Первое событие — рост ключевой ставки. В 2023 году Банк России четыре раза поднимал ключевую ставку, в конце октября она достигла 15%, а в середине декабря — 16%, что привело к практически полному исчезновению классической ипотеки. Пока спрос поддерживает льготная ипотека, доля продаж по таким программам составляет до 90% от всего объема сделок в массовом сегменте, говорит заместитель гендиректора по коммерческим вопросам и связям с общественностью ГК «Садовое кольцо» Илья Колунов.

С каждым скачком ставки банкам приходилось пересматривать условия по субсидированным ипотечным программам, что приводило к удорожанию продукта как для девелопера, так и для покупателя, напоминает коммерческий директор ASTERUS Вера Стефан: «В перспективе высокая ставка ЦБ может сдерживать развитие рынка недвижимости, в первую очередь с точки зрения нового строительства, его объема и качества».

Влияет ставка и на стоимость самого девелоперского продукта. Застройщику надо брать кредиты на покупку новых участков. «Недавно ведущий банк предложил заем на покупку участка почти под 21% годовых. Учитывая, что стоимость интересных участков начинается от 1 млрд руб., за год только проценты составят около 200 млн руб., а за пять лет (цикл реализации проекта) сумма процентов будет равна сумме займа», — опасается директор по экономике и финансам корпорации «Мегалит» Алексей Плюта.

С 1 июля 2024 года в той форме, в которой она существует сейчас, льготная ипотека должна завершиться. Из общедоступных на рынке останется только семейная ипотека — ее предложил продлить президент, выступая на ежегодной декабрьской пресс-конференции. Ситуация тревожит девелоперов. «Если льготную ипотеку не продлят, а ставка ЦБ останется на том же уровне, падение спроса будет огромным, что отразится и на объемах рынка», — прогнозирует президент девелоперской компании «Прогресс» Виктор Тарасенко.

Есть вероятность, что замедление темпов продаж составит 10–15%. В этом случае могут замедлиться и темпы наполнения эскроу-счетов, делятся опасениями эксперты. «При этом можно быть уверенным, что все проекты, которые уже заявлены и находятся в стадии строительства, завершатся, а задержки, если вообще произойдут, будут минимальными», — считает директор по взаимодействию с инвесторами ГК «А101» Анатолий Клинков.

Поддержка от государства в каком-то виде будет существовать: либо через продление льготной ипотеки, либо новыми инструментами, убежден Виктор Тарасенко. Может произойти реконфигурация льготных программ. Например, сегментация ипотеки с господдержкой на разные категории населения или на разные регионы, считает Анатолий Клинков. «Наиболее вероятный сценарий — альтернативные инструменты поддержки спроса. Один из вариантов — дифференцированная ипотека в регионах, которая сможет уравновесить спрос», — говорит Владислав Преображенский.

Поддержка в регионах, малых городах, для которых характерны отрицательная динамика численности населения и более низкие, чем в региональных центрах, доходы, кажется разумной и директору по маркетингу BM Group Дмитрию Павлову: «Зачастую именно в этих городах сосредоточено производство, в частности сельхоз и перерабатывающее, тут актуально не просто строительство нового современного жилья, но и комплексное развитие территории».

Есть и другие решения. «Например, предложение закрепить льготную ипотеку разово за каждым покупателем, чтобы ею активно не пользовались инвесторы; несколько ужесточить условия ее выдачи, тем самым сократив количество «некачественных» кредитов; разрешить пользование льготной ипотекой по месту прописки, чтобы регион прописки совпадал с регионом приобретения недвижимости», — рассуждает генеральный директор VSN Group Яна Глазунова. Рухнуть спросу не дадут, в стране строительная отрасль является одним из ключевых направлений развития, надеется эксперт.

Сколько покупателям копить на ипотеку

Второй фактор, оказавший сильное влияние на рынок, — решение ЦБ РФ увеличить минимальный размер первоначального взноса для кредитов, выдаваемых по программам льготного кредитования. С 20 сентября он вырос с 15 до 20%. Перед вступлением изменений это заставило многих покупателей быстро определиться с приобретением жилья, а потом закономерно привело к спаду спроса, что видно по результатам октября, напоминает Вера Стефан.

Решение уже сказалось на доступности квартир. В качестве примера Анатолий Клинков приводит петербургскую агломерацию, где средняя стоимость первичного жилья комфорт-класса сегодня от 6 млн руб. «При 15-процентном взносе покупателям необходимо было накопить 900 тыс. руб., с ростом до 20% первоначальный взнос стал 1,2 млн руб. При 25% необходимо будет вносить 1,5 млн руб., при 30% — 1,8 млн руб.», — говорит эксперт. Скажем, трехкомнатные квартиры в среднем стоят около 8,5 млн руб., то есть сейчас накопление должны быть не 1,3 млн руб., как было еще в сентябре, а более 1,7 млн руб. При 25-процентном взносе потребуется 2,12 млн руб., а при 30% — 2,55 млн руб., добавляет Анатолий Клинков.

С октября 2023 года банки стали избирательнее относиться к потенциальным заемщикам, детальнее рассматривают кредитную историю, констатирует он: «Если у клиента уже есть кредит и он хочет взять ипотеку, то чем меньше первоначальный взнос, тем большие требования к заемщику со стороны банка. Если кредит одобряют, то увеличивается процентная ставка для заемщика, а следом и ежемесячный платеж. Не все готовы идти на новые условия. При дальнейшем росте минимального взноса до 25 или 30% многие примут решение отложить покупку жилья, и мы можем увидеть значительное замедление темпов продаж», — уверен Анатолий Клинков.

И наконец, еще один очень значимый фактор, повлиявший на рынок, — ощутимое падение курса национальной валюты в августе. Многих это мотивировало вложить средства в недвижимость и тем самым спасти сбережения от обесценивания. В моменте это привело к увеличению числа сделок, но за счет вымывания будущего спроса, говорит Вера Стефан.

Перспективы рынка жилой недвижимости

Повышение ключевой ставки отразится на доступности проектного финансирования для застройщиков, рассуждает первый вице-президент GloraX Александр Андрианов: «В моменте решение ЦБ стимулирует спрос на квартиры и оказывает положительное влияние на рынок новостроек, однако в долгосрочной перспективе, если ситуация не изменится, мы можем получить обратный эффект».

Участники рынка тем не менее надеются на лучшее. Ипотека — двигатель рынка новостроек, и здесь затронуты интересы как людей, так и бизнеса, говорит генеральный директор брокерского агентства недвижимости Dolgov Pro Дмитрий Долгов: «Отменив льготные программы, рынок ждет стагнация, большое количество людей потеряют рабочие места, что запустит цепочку негативных последствий для всей экономики. Мы рассчитываем на программы господдержки и ждем падения ключевой ставки до нормы, чтобы и вторичная недвижимость ожила, так как эти два рынка тесно связаны». Правительство не допустит сокращения спроса на 30–50%, но и при модернизации льготных ипотечных программ негативные последствия могут быть, прогнозирует Владислав Преображенский: «Если говорить о высокой ключевой ставке, ко второй половине 2024 года резонно ожидать смягчения кредитно-денежной политики, что позволит перевести часть спроса, основанного на льготных программах, в рыночный».

Ждать или торопиться: россиянам рассказали, что будет с ипотекой в 2024 году

Алена Вавулина, автор новостного контента Банки.ру

Рост первоначального взноса до 30% и сокращение лимита по льготной ипотеке до 6 млн рублей снизит спрос на новостройки на 20–30% в ближайшие месяцы. На вторичном рынке активность покупателей уже упала в семь раз, пишет «Газета.Ru» со ссылкой на опрошенных экспертов отрасли.

Новостройки

«В столице осталось менее 300 квартир, на которые распространяются условия льготной ипотеки. Торопиться взять такой кредит следует лишь тем, кто готов ограничиться компактным жильем: студией или небольшой однокомнатной квартирой», — считает управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов.

Повышение первоначального взноса до 30% стало «заградительным барьером», из-за чего спрос на льготную ипотеку упадет примерно на 20–30% в I квартале 2024 года, прогнозирует директор рынков России и СНГ fam Properties Валерий Тумин. Однако сейчас банки еще не подняли размер минимального взноса по первичным программам, уточняет эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов.

В то же время Сырцов не исключает полной отмены льготной ипотеки летом 2024 года. По его словам, на прежних условиях остаются адресные программы, но не исключено, что их будут ужесточать.

«Поэтому россиянам желательно поспешить с оформлением семейной ипотеки и IT-ипотеки. Также на первичном рынке есть возможность выгодно оформить рыночный кредит», — сказал он.

Вторичка

В конце 2023 года доля ипотечных сделок с готовым жильем снизилась с 70% до 10%, продолжает управляющий директор «Метриума». Вслед за ростом ключевой ставки банки также поднимали ставки по рыночным программам, из-за чего сейчас они достигли 16–17%. При этом в некоторых случаях ставки достигают показателя и в 25% годовых.

«Крайне обременительно брать займы под такие ставки. Обычно на это идут покупатели, которые могут большую часть суммы сделки оплатить единовременно наличными», — отмечает специалист.

По мнению экспертов, на фоне высоких ставок в Москве, Санкт-Петербурге и ряде других крупных городов продавцы вторичных квартир будут вынуждены предлагать скидку — в пределах 10%. При этом полное восстановление рынка возможно только при снижении ключевой ставки, а следом и ставок по рыночной ипотеке до 10–12%.

Брать или не брать?

Фундаментально жилье в России является слишком дорогим, и купленные сегодня квартиры со временем сильно просядут в стоимости, отмечает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций». В связи с этим приобретать жилье для инвестиций сейчас бессмысленно, так как в текущих условиях купить жилье, а затем продать его подороже вряд ли получится.

«Государство накачивает отрасль деньгами, не давая упасть спросу. Если нет острой необходимости в покупке квартиры, лучше сейчас не брать ее ни в каком виде и дождаться, когда все госпрограммы отменят, а цены снизятся настолько, чтобы люди могли их покупать сами — без субсидий», — считает специалист.

Если же квартира нужна и выбор пал на новостройку, то следует помнить о возможном снижении ее реальной стоимости в дальнейшем. Емельянов рекомендует посмотреть вторичные предложения в соседних домах и делать выбор после этого. В противном же случае можно прожить в квартире много лет, выплатить ипотеку, но продать свою недвижимость по меньшей стоимости, нежели сумма долга в банке.

«В целом 2024 год не удобен для покупки. Цены, ставки и порог входа все еще высокие. Если есть сумма на первый взнос, лучше положить ее на вклад и подождать, когда рынок недвижимости в России остынет, а ставки по ипотеке вернутся в норму», — резюмирует эксперт.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Льготная ипотека 2024: виды, условия и изменения

2023 год стал рекордным для рынка ипотеки в России: банки выдали жилищных кредитов на сумму почти 8 трлн руб. Более половины из них пришлось на займы по льготным программам.

В конце прошлого года правила оформления льгот на ипотеку ужесточились, а 1 июля 2024 года истекает срок действия двух программ — семейной ипотеки и ипотеки с господдержкой. Рассказываем, какие льготные программы будут доступны в 2024 году.

Льготная ипотека на новостройки

Ипотека с господдержкой на новостройки под 8% годовых — одна из самых популярных льгот на рынке жилья. Программу запустили в 2020 году, а затем несколько раз продлевали. 1 июля 2024 года срок действия льготной ипотеки истекает. В последние месяцы условия оформления программы ужесточились: первоначальный взнос увеличен с 20% до 30%, а общая сумма кредита в столичном регионе снижена с 12 млн до 6 млн руб.

Семейная ипотека

Льготную семейную ипотеку под 6% изначально тоже планировали приостановить 1 июля 2024 года. Но президент России Владимир Путин в ходе прямой линии в декабре прошлого года поддержал продление программы. Вице-премьер Марат Хуснуллин подтвердил, что семейную ипотеку планируют сохранить. Стоит отметить, что ужесточения выдачи льготной ипотеки в декабре 2023 года эту программу не затронули: первоначальный взнос составляет по-прежнему 20%, а максимальная сумма кредита — 12 млн руб.

IT-ипотека

Льготная программа на покупку жилья в ипотеку под 5% будет действовать до конца 2024 года. Ужесточения правил выдачи в декабре прошлого года ее также не затронули. Наоборот, правительство смягчило требования, и теперь IT специалисты до 36 лет могут оформить жилищный заём без учета минимального уровня зарплаты. Прежде он составлял 120 тыс. руб. для жителей городов-миллионников и 70 тыс. руб. для остальных населенных пунктов.

Дальневосточная ипотека

Ипотека под 2% на покупку жилья в Дальневосточном федеральном округе будет действовать до 2030 года. В прошлом году правительство повысило максимальную сумму кредита до 9 млн руб., а также расширила географию проекта, дополнив программу арктической ипотекой. Эта программа распространяется на покупку жилья в Мурманской и Архангельской областях, на части Карелии, Коми и других территориях Арктики, а ее условия идентичны дальневосточной ипотеке.

Сельская ипотека

Программа льготного кредитования покупки жилья в небольших населенных пунктах под 3% годовых действует в России с 2020 года. Сельская ипотека
будет доступна в 2024 году, и ограничений по сроку ее действия пока не установлено.

Новые условия льготной ипотеки в 2024 году

ипотека

Кто сможет оформить кредит на жилье с господдержкой, вырастет ли процентная ставка и сколько еще продлится данная программа? О том, как изменится льготная ипотека в 2024 году, рассказываем в статье.

Ипотека на старых условиях заканчивается 22 декабря

Ипотечные программы меняются уже с 23 декабря 2023 года, а не в января следующего, как это планировалось ранее.

Ознакомиться с официальным Постановлением Правительства о внесении изменений в акты по вопросам ипотечного кредитования можно по ссылке.

Все изменения, которые будут указаны далее, действуют только для кредитных договоров, заключенных после вступления в силу распоряжения (то есть после 23.12.2023).

Также обращаем внимание, что новые параметры не затрагивают другие программы кредитования: семейную, для IT-специалистов, Дальневосточную, сельскую.

  • По кредиту на новостройки увеличена сумма первоначального взноса. Ранее было от 20%, теперь не менее 30%.
  • Максимальная сумма кредита снижена для Москвы и Санкт-Петербурга (ранее было 12 млн. рублей). Теперь размер кредита общий для всех субъектов — не более 6 млн.
  • Один заемщик может оформить только одну ипотеку с поддержкой от государства (среди всех имеющихся). Если гражданин уже имеет несколько ипотечных кредитов, то условия по договору останутся такими же.

Для справки: «Господдержка» предназначена для покупки жилья на этапе строительства или в готовых домах. Особенность в том, что она подходит всем, кто имеет гражданство РФ. Других требований относительно семейного положения, профессии или региона проживания нет.

Что изменится в льготной ипотеке в 2024 году

Ипотечный займ «для всех» (граждан РФ от 18 лет) продлится до 1 июля 2024 года и, скорее всего, не будет продлена.

  • Базовая ставка сохраняется на уровне 8%. Каждый банк вправе ее уменьшить, но сейчас все крупные банки установили значение не ниже 8% годовых.
  • Типы жилья, которые можно купить по данной программе, остаются такими же: квартира или дом у застройщика. Также по-прежнему можно будет построить частный дом или купить землю под строительство.
  • По семейной ипотеке изменений не планируется. Она также останется на уровне 6% годовых и продлится до 1.07.2024 года.
  • По новой Арктической и действующей Дальневосточной программам расширен перечень заемщиков. При этом сумма кредита для объектов площадью более 60 кв.м. составит 9 млн. рублей. Для остальных лимит также 6 млн.

Изменения в ипотечном страховании 2023-2024

В законодательство были внесены поправки, согласно которым, банкам запретят значительно повышать процентную ставку при отказе от добровольных видов страхования. Эти изменения вступают в силу с 1 июля 2024 года.

Напомним, заемщик должен обязательно страховать жилье, а страхование жизни является добровольным видом защиты. Однако банки при отсутствии страхования жизни повышают ставку на 1%.

Согласно новым правилам ставка не может быть выше значения, которое было указано на момент заключения договора без страховки. Например, со страховкой — 8%, а без полиса — 9%. При отказе от полиса на следующий год банк не может поднять ставку выше 9%.

С 1 сентября 2023 года все банки обязаны принимать страховые полисы любой компании, которая имеет рейтинг не ниже А- по шкале рейтинговых агентств. Подробнее об этом рассказали в статье и перечислили страховые, которые подходят под новые условия.

В каких банках можно оформить льготную ипотеку

Лимит по семейной ипотеке на покрытие разницы между рыночной стоимостью кредита и льготной для банков будет увеличен. Оформить кредит на недвижимость можно будет в любом крупном банке, разница в условиях по процентам сейчас незначительная.

Сбербанк — 8% только при условии подключения услуги Домклик Плюс. Подробнее об этом в статье: «Домклик Плюс» при ипотеке в Сбербанке: можно ли отказаться?

ВТБ — 8% действует только при условии страхования жизни и здоровья заемщика. Самые привлекательные условия в банках Дом.РФ (7,8%) и Россельхозбанк (7,7%).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *