Как заложить квартиру в банк и получить деньги
Перейти к содержимому

Как заложить квартиру в банк и получить деньги

  • автор:

Кредит под залог
недвижимости в банке

Банки выдают кредиты под залог недвижимости с меньшей вероятностью отказа. А всё потому, что недвижимость в залоге является гарантией возврата кредита вместе с начисленными процентами. То есть, если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк может реализовать квартиру на торгах или она перейдет в собственность банка, после чего банк может использовать эту жилплощадь исключительно по своему усмотрению, например, продать или сдать в аренду.

Чтобы получить кредит в банке, можно предоставить в залог следующее недвижимое имущество, если это предусмотрено условиями кредитования банка:

Можно использовать как залог
Земельный участок
Жилую недвижимость (квартиру, комнату, дом или его часть)
Коммерческую \ нежилую недвижимость
Садовые дома, дачные участки, гаражи

Заложить имущество, если оно находится в общей совместной собственности, можно только при согласии всех собственников жилья. Но стоит учесть, что имущество, принадлежащее заемщику на праве общей долевой собственности, можно оформить в качестве залога и без согласия других сособственников.

Также есть объекты недвижимости, которые зачастую банки не принимают в качестве залога по кредиту:
Нельзя использовать как залог
Квартира в аварийном состоянии
Жилье, подлежащее сносу

Жилое помещение, в котором зарегистрированы несовершеннолетние дети, лица, находящиеся в армии или в местах лишения свободы, иждивенцы преклонного возраста

Имущество, в ходе приватизации которого не были учтены права детей или иных лиц
Объекты, имеющие другие обременения соответствующего характера

Какие плюсы у кредита под залог недвижимости?

Итак, кредит под залог недвижимости обладает рядом преимуществ и сейчас мы кратко перечислим выгоды заемщика при таком кредитовании:

Во-первых, кредитование под залог недвижимости может способствовать получению большей суммы кредита, чем при потребительском кредитовании без предоставления залогового обеспечения. Сумма зависит от нескольких составляющих:

Рыночная стоимость квартиры (как правило, чем больше стоимость — тем больше одобренная сумма кредита)

Платежеспособность заемщика

Например, имея в собственности обычную двухкомнатную квартиру в Москве, вы можете получить сумму от нескольких миллионов до десятков миллионов рублей. Не все кредитные продукты банков обладают такими высокими лимитами.

Таким образом, вы можете получить до 70%, а в ряде случаев и более, если предусмотрено условиями кредитования конкретного банка, от стоимости залогового имущества.

Возможно, сниженная процентная ставка, так как ваш кредит будет иметь залоговое обеспечение, а значит повысит вашу надежность как заемщика в глазах банка.

Возможность значительно уменьшить ежемесячный платеж. Так как подобные кредиты зачастую выдаются на срок до 30 лет, это дает возможность довольно сильно варьировать сумму ежемесячного платежа в зависимости от финансовых возможностей заемщика.

Так же стоит учитывать, что заемщик может спокойно жить или сдавать заложенное имущество с согласия банка, если предусмотрено условиями конкретного кредитного договора, так как он не теряет право собственности при залоге недвижимости.

Минусы кредита под залог недвижимости

Итак, мы поговорили о плюсах. Но, как и у любого кредитного продукта, здесь тоже есть свои недостатки:

Основная опасность связана с риском потери заложенной недвижимости. Рекомендуем очень тщательно изучать кредитный договор перед подписанием, а также строго соблюдать график ежемесячных платежей.

Не стоит забывать, что при просрочке, в зависимости от условий договора, банк может выставить неустойку. И это не считая самих процентов по кредиту.

Также заемщик несет и дополнительные расходы в ходе оформления кредита. Например, это независимая оценка имущества и страхование. И если оплата оценки недвижимости уплачивается один раз, то страховку придется оплачивать каждый год и суммы выплат, скорее всего, окажутся существенными.

Советуем любому заемщику, решившемуся на кредитование под залог недвижимости, правильно и трезво оценить все риски и обязательства, которые несет за собой подобный вид кредитования.

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости

Баннер

Кредит берут, когда нужны деньги на решение не слишком тяжелой финансовой задачи — на отпуск, покупку техники, обучение детей. Но нельзя предугадать, когда и на что понадобятся большие деньги. В такой ситуации подумайте о займе под залог недвижимости.

  • Отличие от потребительского кредита
  • Требования к недвижимости под залог
  • Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости
  • Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости
  • Какие документы понадобятся
  • Как повысить вероятность одобрения
  • Можно ли потерять залоговое имущество

Отличие от потребительского кредита

Банки ограничивают размеры и сроки потребительских займов. Суммы зависят от зарплаты, целей кредитования, места работы, надежности заемщика. Ставка потребительского займа может достигать 25% годовых. Такие условия банки ставят для того, чтобы обезопасить свои деньги.

Совкомбанк заботится о каждом, кто обращается в банк за помощью, и предлагает низкие ставки с комфортными условиями выплат.

Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости — удобный способ быстро получить деньги. Сумма от 200 тысяч до 30 млн рублей на срок до 15 лет и с возможностью снизить переплату по процентам.

Заем под залог жилья по условиям похож на ипотеку: банки одобряют займы на большие суммы и длительные сроки; ставка обычно ниже, чем при потребительском кредитовании. Залоговое имущество снижает для банка риск невозврата.

Требования к недвижимости под залог

У каждого банка свои требования к залоговой недвижимости. Могут не принять жилье, подлежащее реновации, расположенное в закрытых городах, занимающее половину здания и т. д. Есть отдельный перечень требований к планировке, материалу отделки, праву собственности, доступу к коммуникационным узлам.

Совкомбанк, например, принимает в залог апартаменты, квартиры, жилые дома, коммерческие помещения, квартиры в Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Как и любой крупный заем, кредитование с обеспечительным имуществом имеет и плюсы, и минусы.

Плюсы займа под залог:

  • Снижает строгость требований к заемщику. Высока вероятность, что заявку одобрят и предложат выгодные условия.
  • Позволяет подобрать удобный тариф вместе с банковским специалистом.
  • Заем можно погасить досрочно и снять обременение с жилья.
  • Есть возможность подать заявку через сайт.
  • Чтобы снизить кредитную ставку, банки предлагают оформить страховку. Это защитит ваше недвижимое имущество от несчастных случаев.

Минусы:

  • Требуется самостоятельная оценка недвижимого имущества с привлечением аккредитованной компании-эксперта. Это платная услуга; средняя стоимость – 3–7 тысяч рублей.
  • Из-за дополнительных экспертиз и регистрации документов в государственных органах оформление может затянуться на несколько дней.
  • В некоторых финансовых организациях не помогают с регистрацией и оформлением документов. Придется самостоятельно идти в Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости
  • достигли совершеннолетия;
  • имеют доход и стаж работы;
  • имеют постоянную регистрацию на территории РФ.

Совкобманк предлагает выгодный заем под залог недвижимости с лояльными требованиями к клиенту.

Срочно нужна крупная сумма денег? Тогда возьмите кредит под залог недвижимости. Заем можно оформить на сумму до 30 млн рублей на срок до 15 лет.

Какие документы понадобятся

Чтобы оформить заем, нужно подготовить документы – на это не уйдет много времени. Обязательно потребуются:

  • документы заемщика (паспорт гражданина РФ, справка 2-НДФЛ или другие подтверждающие доходы документы);
  • документы созаемщика. Если недвижимость находится не в единоличной собственности заемщика, другой владелец становится созаемщиком. Часто требуют лишь паспорт;
  • документы о правах собственности, выписка из ЕГРН;
  • отчет экспертов о состоянии имущества, оформленная страховка.

В Совкомбанке при оформлении заявки нужен еще один личный документ (загранпаспорт, СНИЛС, водительское, служебное или пенсионное удостоверение и др.), выписка из домовой книги для жилых помещений, согласие супруга(и) на залог.

Как повысить вероятность одобрения

Существует понятие кредитного рейтинга – системы оценки кредитоспособности клиента. Если рейтинг не очень высокий, банки могут отказать в займе или предложат тариф с высокой процентной ставкой.

Что такое кредитный рейтинг

Чтобы повысить шансы на одобрение займа:

  • по возможности погасите небольшие долги по кредитным картам: они создают дополнительную статью расходов;
  • закройте кредитные карточки, которыми не пользуетесь;
  • проверьте отсутствие задолженностей по оплате штрафов ГИБДД, ЖКХ и пр.

Можно ли потерять залоговое имущество

Конечно, есть риск остаться без недвижимости. Если клиент не вносит платежи, не имеет другого имущества и потерял платежеспособность на долгое время, банк может забрать недвижимость.

Однако на практике банки крайне редко отбирают залоговое имущество: это решение приводит к финансовым затратам организации, требует переоформления документов, судебных издержек. Чаще клиентам идут навстречу и рефинансируют заем.

Как заложить дом и получить деньги в 2024 году

Как заложить дом и быстро получить деньги? Простой вопрос, но зачастую он порождает еще больше вопросов и заставляет оформлять другие, более простые и понятные виды кредитов. Вместе с экспертами мы разобрали все нюансы этого процесса и ответили на самые частые вопросы, связанные с залогом дома банку в 2024 году.

Как заложить дом и получить деньги в 2024 году

Программы кредитования под залог дома в 2024 году встречаются довольно часто и есть практически в каждом банке. Их суть в том, что кредитная организация выдает клиенту деньги, а его имущество принимает в залог до тех пор, пока тот полностью не погасит долг.

При этом в доме можно жить, но продать или обменять его невозможно, пока банк не снимет обременение. Рассказываем, как заложить дом и поэтапно оформить сделку — от нюансов процедуры до получения денег.

Какую сумму вы хотите получить:

Реклама. ООО «ПЕРВАЯ ГИЛЬДИЯ РОСТОВЩИКОВ»

Главное о залоге дома

Требования к дому Дом должен быть пригодным для круглогодичного проживания, площадью не менее 150 кв.м, земля под ним должна быть оформлена в собственность. Площадь земельного участка ― не менее 5 соток, он должен быть оснащен отоплением, водоснабжением, канализацией, электричеством. Чаще всего банки не берут деревянные дома в качестве обеспечения по той причине, что страховые отказываются страховать такой дом от пожара
Сколько времени занимает процесс Это зависит от банка, в среднем от 1 до 3 недель
Примет ли банк в залог недвижимость с обременением Такой кредит можно рефинансировать, либо наложить обременение второго кредитора с согласия первого
Можно ли заложить дом, если он в долевой собственности Заемщик должен быть собственником всего дома или его части. Если дом был построен или куплен в браке, потребуется согласие супруга на сделку, если не был заключен брачный договор, однозначно определяющий собственника
Обязательно ли оценивать объект залога Да, так как от суммы оценки будет зависеть размер кредита
Обязательные документы Паспорт и документы о праве собственности. Остальные документы ― на усмотрение финансовой организации
Ставки В банках ― порядка 12-17% годовых, у небанковских организаций и частных кредиторов ― 18-48% годовых
Обременение Накладывается на дом и земельный участок под ним перед получением денег, снимается после полного погашения долга
Страхование Можно отказаться, но процентная ставка вырастет на 2-5% годовых
Максимальная сумма Не более 40% стоимости, но не более 50 млн

Требования к закладываемому дому

Каждый банк предъявляет свои требования к залогу. Одни готовы принять только квартиры. Другие рассматривают доли в жилой недвижимости, комнаты в общежитии, дома, таунхаусы, иногда даже дачи и гаражи. Существенным фактором при залоге дома с земельным участком является его местоположение: он должен быть в населенном пункте, удалённостью от областного центра не более 40-60 км и не находиться в зоне отчуждения автотрасс и железнодорожных путей, линий электропередач, а также национальных парков и заповедников.

Дом

Чаще всего банки требуют, чтобы строительные работы были полностью завершены, а постройка готова к проживанию. Иногда могут одобрить в качестве залога незавершенное строительство, если в нем уже проведены коммуникации и есть проект.

При этом наличие газа — не обязательно. Сама постройка должна быть документально оформлена в качестве жилого дома. Опять же, некоторые банки согласны рассмотреть «жилое строение без права регистрации проживания».

Если дом деревянный, одни банки возьмут его в качестве залога только при условии того, что постройка не старше 1985 года. В некоторых банках — не старше 2000 года. Для домов, построенных из других материалов, жестких требований к году постройки нет.

Важна и степень износа. Для деревянных домов она не должна превышать 40%, а среднее значение для домов из других материалов — 50%. Есть требования и к фундаменту постройки. Он должен быть основательным и сделан из бетона, кирпича или камня. Заложить дом, который стоит на свайном фундаменте, в большинстве банков не получится.

Также финансовое учреждение смотрит на месторасположение постройки. В большинстве случаев это должен быть населенный пункт, где, помимо залогового дома, есть хотя бы еще три жилых постройки. Кроме того, чтобы заложить дом в 2024 году, к нему должен быть круглогодичный подъезд, а также иметь постоянную канализационную систему, электроснабжение от энергокомпании, отопление, воду, туалет и ванную.

Выбор редакции

Как получить кредит под залог дома

Специалисты «Столичного центра финансирования» помогут получить до 80% рыночной стоимости недвижимости.

Реклама. ООО «ПЕРВАЯ ГИЛЬДИЯ РОСТОВЩИКОВ»

Таунхаус

В залог возьмут изолированную часть жилого дома, если у нее есть отдельный вход, собственный почтовый адрес и общая стена с соседним блоком, в которой нет двери. По документам помещение должно быть зарегистрировано как индивидуальный объект. Возможно несколько вариантов оформления:

  • часть жилого дома;
  • дом блокированной застройки;
  • блок-секция;
  • часть сблокированного жилого дома;
  • квартира;
  • жилое помещение;
  • часть жилого помещения.

Полные требования конкретного банка, в котором планируется брать кредит, можно найти на его официальном сайте. Также эту информацию можно получить у менеджера банка или у специалиста службы поддержки по телефону горячей линии или в чате.

Стоит учитывать, что в залог, скорее всего, не возьмут недвижимость, которая уже находится в обременении или относится к категориям ветхого или аварийного жилья. Кроме того, банк может отказать, если владельцы дома сделали перепланировку и не узаконили ее. Более пристальное внимание, при рассмотрении объекта залога, банк уделяет постройкам, которые потенциально могут попасть под снос в ближайшие годы. В первую очередь это касается деревянных зданий.

Также стоит учесть, что банк, прежде чем выдать кредит, может обратиться к профессиональному оценщику. Если специалист даст положительное заключение о состоянии объекта, степени его износа, а также исключит необходимость ремонта и возможное аварийное состояние, объект будет одобрен для залога. Однако услуги оценщика оплачивает заемщик, нужно заранее заложить эту сумму в бюджет.

Пошаговая инструкция по залогу дома

Заложить дом и получить деньги немного сложнее, чем оформить потребительский кредит. Потребуется больше документов, а процесс займет длительное время. Какие этапы придется пройти заемщику?

  1. Оформить заявку на кредит под залог на сайте банка или в его отделении.
  2. При непосредственном посещении банка — получить уточняющую информацию у специалиста, при онлайн-заявке — дождаться звонка менеджера и узнать список документов. Требования к объекту также стоит уточнить.
  3. Подать документы в банк самостоятельно или онлайн. Здесь желательно сделать все как можно быстрее, так как у некоторых документов ограничен срок действия. Например, выписка из ЕГРН будет готова не раньше 7 дней с момента ее заказа. Если подать заявку поздно, а Росреестр задержит выдачу, то справка о доходах или копия трудовой могут стать недействительными (их срок действия всего 30 дней).
  4. Дождаться решения банка по залогу и кредиту. Если они одобрены, подписать кредитный договор, договор ипотеки и закладную. Возникает ипотека в силу договора, а не в силу закона, как при сделках купли-продажи.
  5. Оформить в ЕГРН залог на имущество, наложив на него обременение. В некоторых банках этот шаг можно будет пропустить, так как они самостоятельно регистрируют сделку в Росреестре. В других кредитных организациях нужно будет прийти в Росреестр или МФЦ вместе с сотрудником банка.
  6. Дождаться, пока Росреестр обработает заявку и вернет документы, проставив в них отметку о результате. Эти документы нужно отнести в банк.
  7. Дождаться, пока банк проверит предоставленные документы, после чего выдаст кредит.

В зависимости от условий договора, деньги либо будут зачислены на указанный заранее счет, либо позвонит менеджер банка и пригласит в офис.

В случае отказа

Как заложить дом и получить деньги 480

Кредит под залог дома — трудоемкая и юридически сложная сделка для обывателя. К сожалению, малейшая ошибка ведет к отказу или снижению максимально одобренной суммы. Исправить ситуацию оперативно не получится: если банк отказал, решение будет действовать несколько месяцев. Причем о нем узнают и другие кредиторы, так что это станет для них сигналом: заемщик может оказаться проблемным, лучше его не кредитовать.

«Столичный центр финансирования» — это кредитный брокер. Компания-эксперт, которая состоит из профессионалов финансового рынка. Они изучили все современные нюансы кредитования под залог недвижимости и знают, как гарантированно получить займ. Кроме того, брокер аффилирован с 30 крупнейшими банками. Есть среди его партнеров частные инвесторы и потребительские кооперативы. За счет этого клиенты кредитного брокера могут рассчитывать на большую сумму кредита и выгодные условия — сниженную процентную ставку и ежемесячный платеж.

При сотрудничестве со «Столичным центром финансирования» не нужна справка 2-НДФЛ о доходах. Эксперты помогают получить до 80% рыночной стоимости недвижимости. Тогда как без посредничества брокера банки часто одобряют минимальные лимиты.

Документы

Что касается документов, в каждом учреждении будет свой список, который нужно заранее уточнить. Однако, чаще всего требуются следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы, подтверждающие право собственности на недвижимость (выписка из ЕГРН с указанным в ней собственником или свидетельство о регистрации);
  • технический паспорт на дом;
  • сведения о прописанных.

Также могут дополнительно запросить следующие документы:

  • справку о доходах;
  • заверенную копию трудовой книжки;
  • СНИЛС;
  • загранпаспорт;
  • водительское удостоверение;
  • брачный договор, если он есть;
  • отчет оценочной комиссии об оценке объекта недвижимости;
  • заверенное у нотариуса согласие супруга на залог недвижимости, которая находится в совместной собственности.

Где выгоднее заложить дом

Заложить дом можно не только в банках, но и в других финансовых организациях. Рассмотрим их условия, чтобы определить, где выгоднее всего заложить недвижимость.

Банки

При рассмотрении кредитной заявки, банки обращают внимание на залог только после проверки платежеспособности клиента. Поэтому важно, чтобы заемщик подходил под требования, а его доход был не ниже рекомендуемого банком. При этом неоспоримый плюс кредитования в банке — прозрачность сделки. После того, как договор будет подписан, платеж не станет больше, а дополнительных комиссий или списаний быть не должно.

Ставки по кредитам в банке одни из самых низких, если сравнивать их с другими финансовыми организациями. В среднем они составляют от 7 до 15% годовых. Кроме того, если заемщик перестанет вносить платежи, банки будут взыскивать задолженность только в строгом соответствии с законом.

Однако, есть и недостатки обращения за кредитом под залог в банк. В первую очередь кредитная организация принимает решение на основании кредитной истории заемщика. Если она была испорчена или ее нет вообще, заявку могут не одобрить. Проверка объекта залога занимает немало времени, это нужно учитывать при подаче заявки. В среднем, от момента подачи заявки и полного пакета документов до получения результата рассмотрения, уходит около недели. Но заемщик еще не получит деньги в этот момент. Это произойдет только тогда, когда он окончательно оформит обременение на недвижимость и предоставит в банк соответствующие документы.

Также какое-то время займет проверка объекта оценочной организацией. Кроме того, оплачивает услугу заемщик, а это дополнительно 5-10 тысяч рублей. Стоит учесть и обязательное страхование объекта в большинстве банков. Иногда от него можно отказаться, но тогда вырастет процентная ставка на 1-2 пункта. Стоимость комплексного ипотечного страхования — порядка 1% от суммы остатка задолженности в год.

Частные инвесторы

В отличие от банков, частные кредиторы больше внимания обращают на ликвидность залогового объекта. Платежеспособность клиента отходит на второй план, хоть и не совсем списывается со счетов. Поэтому заложить дом и получить деньги проще, но гораздо дороже. Срок рассмотрения заявки у «частников» небольшой, обычно решение будет озвучено в день подачи заявки или на следующий. Процентная ставка в среднем составляет около 7% в месяц, то есть до 84% годовых. Поэтому брать большую сумму на длительный срок просто не выгодно. Например, если взять 3 млн рублей на 3 года по процентной ставке 5% в месяц, переплата за весь срок составит более 3,5 млн рублей. Стоит учитывать, что большинство частных инвесторов заключает договор на 1 год. Теоретически через год его можно продлить, но никто не гарантирует, что условия в дальнейшем не изменятся в худшую сторону.

МФО

Согласно действующему законодательству, микрокредитные и микрофинансовые организации не могут выдавать кредиты под залог, если в его качестве выступает жилая недвижимость физических лиц. При этом они могут выдать деньги под залог коммерческой недвижимости.

Как и в случае с частными кредиторами, при проверке заявки, МФО больше внимания уделяют не кредитной истории и платежеспособности заемщика, а ликвидности закладываемого объекта. При этом саму заявку рассмотрят достаточно быстро, иногда в течение нескольких часов. Однако процентная ставка тоже не будет маленькой — до 50% годовых. В любом случае, перед тем, как подписать документы по кредиту и залогу, стоит внимательно их изучить. Хорошо, если есть возможность показать юристу. Таким образом можно кратно снизить риск в дальнейшем.

КПК

КПК — это кредитные потребительские кооперативы. Суть этой организации в том, что в нее вступают пайщики — как физические, так и юридические лица. Они делают разовые или периодические взносы. А, в случае необходимости, могут взять кредит, и постепенно его выплачивать с учетом процентов. Если человек не состоит в КПК, он не может взять там кредит. Деятельность таких организаций регулирует законодательство. Если принято решение вступить в КПК, стоит убедиться в его надежности. Сделать это можно, проверив членство кооператива в СРО. Информация о принадлежности к определенной саморегулируемой организации должна быть указана на сайте КПК.

Преимущества этого способа в том, что рассмотрение заявки не занимает много времени, а деньги могут выдать не дожидаясь, пока на недвижимость будет наложено обременение. Процентные ставки обычно ниже, чем в других финансовых организациях. При этом в кредит могут дать достаточно большую сумму, а во время принятия решения не учитывается наличие подтвержденного дохода заемщика и его кредитная история.

Выгоднее всего будет получить кредит под залог дома в КПК, но только в том случае, если вы уже являетесь его членом или у вас есть время на то, чтобы им стать, а только потом подать заявку. В противном случае, лучше обратиться в банк.

Условия погашения залога дома

Погашение кредита, который был оформлен под залог недвижимости, происходит точно так же, как погашение потребительского займа. Это могут быть аннуитетные или дифференцированные платежи. То есть, одинаковые на протяжении всего срока кредита или уменьшающиеся с течением срока выплаты.

Стоит помнить о фактически обязательном страховании объекта залога. В некоторых банках требуют страхование жизни и здоровья заемщика. Иногда можно отказаться от всех страховок, но тогда банк повысит процентную ставку на 1-5%.

Также необходимо учитывать, что после наложения на дом обременения, владелец не сможет им распоряжаться в полной мере. То есть, нельзя будет недвижимость подарить, продать, обменять или предоставить в еще один залог.

В первую очередь стоит обратиться в банк, где вы получаете зарплату. В этом случае понадобится меньше документов, кроме того, скорее всего процентная ставка будет снижена на 0,5-2%.

На какую сумму может рассчитывать заемщик? Обычно это только часть от той суммы, в которую была оценена недвижимость. В каждом банке эта часть будет своя и составит от 50 до 80%. То есть, если дом оценили в 5 млн рублей, в кредит дадут от 2,5 до 4 млн рублей.

Рефинансировать залоговые кредиты сложно, так как мало какие банки захотят заниматься процессом переоформления залога. Это стоит учитывать при выборе учреждения, в который будет подаваться заявка.

Также важно избегать мошеннических схем, если вы решили обратиться за кредитом не в банк. Например, заемщику могут вместо кредитного договора, дать на подпись договор дарения или договор купли-продажи. Они это объяснят так: после того, как заемщик полностью выплатит долг, эта сделка будет аннулирована. Однако, если заемщик подпишет такой договор, это будет означать полную и добровольную передачу своих прав на недвижимость.

Для сведения риска к минимуму стоит обращаться в известные крупные организации и банки. Также желательно показать кредитный договор юристу, чтобы тот оценил его законность.

Популярные вопросы и ответы

На самые распространенные вопросы читателей ответили эксперты: Александра Медведева, адвокат Адвокатской палаты г. Москвы и Светлана Киреева, руководитель офиса агентства недвижимости МИЭЛЬ.

Можно ли оставить в залог дом, в котором нельзя проживать круглый год?

― Действующее российское законодательство позволяет заложить любую недвижимость, права на которую зарегистрированы в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, независимо от ее функционального назначения и степени завершенности, ― рассказала Александра Медведева. ― Так, закон допускает закладывать садовые дома, в том числе те, в которых нельзя проживать круглый год. При этом нужно иметь в виду, что передача в залог садового дома допускается только с одновременной передачей в залог прав на земельный участок, на котором находится это здание.

Светлана Киреева уточнила, что формально садовые дома могут являться предметом договора ипотеки, но далеко не все банки предоставляют кредиты с таким обеспечением. Есть банки, которые кредитуют только вторичку или новостройки. Некоторые выдают кредиты под залог домов, но они должны иметь статус «жилого»‎, а земля, на которой он находится — быть в статусе ИЖС.

Можно ли оставить в залог недостроенный дом?

― В залог может оформляться также та недвижимость, которая не достроена (так называемый незавершенный строительством объект). Возможность государственной регистрации объектов незавершенного строительства предусмотрена законом с 2004 года, ― пояснила Александра Медведева. ― В связи с этим, на недостроенный дом может быть оформлена ипотека только в том случае, если он зарегистрирован в Регпалате в установленном законом порядке. В случае отсутствия в Едином государственном реестре сведений о недостроенном доме можно составить договор залога строительных материалов, поскольку тогда он будет являться движимым имуществом. Светлана Киреева считает, что есть разные варианты, в зависимости от того, что понимать под «недостроенным» домом.

― Если дом не введен в эксплуатацию и на него не зарегистрировано право собственности, то он не является объектом недвижимости — соответственно передать его в залог нельзя. Однако, если право собственности зарегистрировано как на объект незавершенного строительства, то такая сделка допускается, правда с одновременным заемом по тому же договору земельного участка, на котором находится данный объект либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка.

Можно ли заложить долю в доме?

Законом предусматривается возможность залога дома как целиком, так и его части. По словам Александры Медведевой, в последнем случае согласие других сособственников не требуется. Вместе с тем, когда передается в залог доля в праве общей собственности на недвижимость, такой договор ипотеки нужно нотариально удостоверить.

Светлана Киреева отметила, что по закону участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество, и даже без согласия других собственников (статья 7 Закона об ипотеке). Другой разговор, что банки не предоставляют заем на долю, им интересные только целые объекты, которые не принесут никаких юридических сложностей при последующей реализации. Однако есть ситуация, при которой получение займа под долю возможно — это приобретение «последней» доли в квартире, то есть когда у вас есть 4/5 и вам нужно выкупить 1/5, принадлежащую сособственнику. В этом случае можно найти банки, которые профинансируют сделку.

Источники

  1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/

Где и на каких условиях можно оформить кредит под залог квартиры?

Кредит под залог квартиры — удобный вариант для тех случаев, когда нужно получить крупную сумму в сжатые сроки. Его преимуществами являются длительный срок кредитования, выгодная процентная ставка и сниженный ежемесячный платеж. К тому же сумма, которую можно получить при таком кредите, может быть весьма существенной (в зависимости от оценочной стоимости залогового имущества). Расскажем обо всем, что необходимо знать о получении средств под залог недвижимости: на каких условиях можно получить деньги, какие требования предъявляются к заемщику, в чем преимущества и недостатки такого финансового инструмента.

Для начала разберемся в понятиях: заём под залог квартиры — что это? От обычного он отличается выгодной процентной ставкой, продленным сроком кредитования и за счет этого сниженным ежемесячным платежом [1] https://www.banki.ru/ . Сумма займа при этом может доходить до нескольких десятков миллионов рублей — в зависимости от оценочной стоимости залогового имущества. Предметом залога выступает жилье заемщика, а потому требования к нему гораздо более лояльные. Так, взять заём не помешают ни плохая кредитная история, ни отсутствие официального дохода, ни другие факторы, указывающие на неблагонадежность заемщика.

Плюсы и минусы кредитования под залог квартир

Заблаговременное прогнозирование расходов и создание финансовой подушки — разумный, но не всегда возможный способ управления личным бюджетом. Никто не застрахован от непредвиденных крупных трат: болезнь, авария, внезапная потеря дохода могут нарушить все планы. Необходимость в деньгах бывает вызвана и приятными событиями: возможностью купить квартиру или автомобиль по выгодной цене, неожиданной заграничной поездкой, потребностью в расширении бизнеса… Что делать, если ближайшее финансовое поступление ожидается еще не скоро, а деньги нужны уже сейчас?

Первое, что приходит на ум в такой ситуации, — взять кредит в банке. Но получить крупную сумму не так просто: нужно предоставить доказательства своей платежеспособности. Клиентам с неидеальной кредитной историей и тем, у кого уже есть непогашенные задолженности, банки часто отказывают в одобрении займов. И даже если все документы в полном порядке, процесс их проверки требует времени — на это может уйти от нескольких дней до двух недель, а то и больше. А как быть, если деньги нужны срочно?

МФО выдают займы гораздо быстрее и охотнее, чем банки. Но, во-первых, размер микрокредита обычно ограничен, а во-вторых, подобные организации выдают средства под очень большие проценты. Поэтому опытные люди такой способ кредитования даже не рассматривают.

Однако есть третий путь — взять кредит под залог квартиры. В чем суть процедуры? Если кратко, то это заём с обеспечением, в роли которого выступает принадлежащее заемщику имущество. Финансовая организация выдает требуемую сумму в обмен на залог недвижимости, которая и служит гарантией возврата средств. Если заемщик не сможет погасить долг, кредитор вправе продать его квартиру и таким образом вернуть свои деньги [2] https://journal.tinkoff.ru/ .

Получается, что залоговый заём — это комбинация обычного потребительского кредита и ипотеки. Договор залога заключается заранее (до выдачи денег). А в дальнейшем отношения между заемщиком и финансовой организацией строятся по классическому сценарию: ежемесячные выплаты части долга с процентами в течение установленного срока.

Преимущества кредита под залог квартиры

Чем удобен кредит под залог квартиры?

Вот главные плюсы для заемщика:

Высокая вероятность одобрения. Поскольку это кредит с обеспечением, для финансовой организации не столь важно подтверждение платежеспособности заемщика. Банк (или другая организация) ничем не рискует, ведь в течение всего срока действия договора в его распоряжении находится закладная на квартиру. К слову, стоимость заложенной недвижимости всегда больше, чем сумма займа. Так что, если квартиру действительно придется продать, кредитная организация ничего не потеряет. Остаток суммы, вырученной от реализации имущества, после погашения долга банк вернет заемщику.

Быстрота оформления. При выдаче потребительских займов финансовым организациям требуется много времени, чтобы проверить документы. Получить кредит под залог квартиры иногда можно уже в день обращения.

Длительный период погашения. Кредиты под залог недвижимости выдаются на срок до 15–20 лет [3] https://journal.tinkoff.ru/ . Поэтому суммы ежемесячных платежей получаются не слишком крупными и условия погашения комфортны для заемщиков. При желании можно взять деньги в кредит под залог квартиры и на короткий срок.

Возможность получить крупную сумму. Размер потребительского кредита без обеспечения обычно ограничен несколькими миллионами рублей. Сумма, выдаваемая под залог недвижимости, зависит от стоимости последней. Например, если в собственности имеется квартира за 50 млн рублей, ее можно заложить и получить на руки до 30 млн рублей (в среднем максимальный размер кредита составляет 60–70% от оценочной стоимости имущества [4] https://vc.ru/ ).

Выгодные процентные ставки. Часто они ниже, чем по обычным потребительским кредитам без обеспечения [5] https://www.banki.ru/ .

Отсутствие необходимости в поручителе. Поскольку заём обеспечивается недвижимостью, банку не нужны дополнительные гарантии третьих лиц. Так что финансовые организации выдают кредиты под залог квартиры без поручителей.

Удобно и то, что взятые в кредит деньги можно тратить на любые цели. Покупка еще одной квартиры, машины, расширение бизнеса, обучение, ремонт — варианты ограничены только предпочтениями заемщика.

На заметку
Заложенная квартира остается в собственности заемщика: он может пользоваться ею на свое усмотрение, но не имеет права продать. После погашения кредита закладная утратит силу и все ограничения будут сняты. Если квартира является единственным жильем заемщика, это не является препятствием для выдачи займа, так же как и факт прописки несовершеннолетних [6] https://www.banki.ru/ .

Риски оформления кредита под залог квартиры

Плюсов без минусов, конечно, не бывает. С какими же подводными камнями можно столкнуться при оформлении кредита под залог квартиры? Сразу скажем, что деятельность эта абсолютно легальна, с точки зрения законодательства интересы заемщиков защищены. Но, как и при любом другом способе кредитования, некоторые риски существуют. Вот основные из них:

Недобросовестные кредитные организации. К сожалению, такие до сих пор существуют. Чтобы не стать жертвой мошенников, тщательно выбирайте, кому доверить квартиру. Сотрудничайте только с проверенными организациями, у которых есть опыт, репутация и документы, подтверждающие право заниматься этой деятельностью.

Потеря квартиры из-за невозможности расплатиться по кредиту. Подобные ситуации возникают очень редко, поскольку финансовым организациям невыгодно заниматься продажей квартиры. Самый худший вариант нельзя исключать полностью, но можно свести риск его возникновения к минимуму. Прежде чем оформить кредит под залог квартиры, оцените свои финансовые возможности, рассчитайте сроки и приемлемую сумму ежемесячного платежа, постарайтесь предусмотреть вероятные расходы.

Физическая утрата объекта залога. Нельзя сбрасывать со счетов и форс-мажорные обстоятельства. Защитить имущество от последствий пожара, взрыва и других бедствий можно лишь одним способом — застраховать его. Это важно сделать при оформлении кредита: если с квартирой что-то случится, вы по крайней мере получите страховую премию.

Можно ли получить кредит под залог квартиры без справок

Условия предоставления кредита зависят от финансовой организации. В разных банках они могут незначительно различаться — например, в отношении пакета документов для оформления, — но в целом похожи. Итак, каким требованиям нужно соответствовать, чтобы взять кредит наличными под залог квартиры?

  • Возраст от 18 до 65 лет. Некоторые банки выдают займы только лицам старше 21 года [7] https://journal.tinkoff.ru/ .
  • Гражданство РФ и наличие регистрации на территории России.
  • Постоянный источник дохода и хотя бы минимальный трудовой стаж [8] https://www.banki.ru/ . Это требование вполне объяснимо: если у человека нет стабильной работы, он не сможет вносить ежемесячные платежи. Впрочем, справка, возможно, не потребуется: некоторые организации действительно выдают кредит под залог квартиры без подтверждения доходов.

На заметку

Для оформления кредита понадобится минимум бумаг. Из обязательных — только паспорт и документ, подтверждающий право собственности на квартиру (сейчас это выписка из ЕГРН). Также кредитная организация может запросить СНИЛС и справку о доходах. Если заемщик не единственный владелец квартиры, нужно будет предоставить нотариально заверенное согласие на сделку других собственников [9] https://www.banki.ru/ .

Еще один момент, о котором стоит упомянуть, — кредитная история. Если в прошлом у клиента были проблемы с возвратом задолженности, получить потребительский кредит становится практически невозможно. С залоговыми займами все проще. Финансовые организации, которые предоставляют эту услугу, иногда готовы работать с клиентами, чья кредитная история небезупречна. Но, конечно, рассчитывать на это не стоит: прежде чем подавать документы на оформление займа, нужно как минимум погасить все просроченные задолженности.

И наконец о главном: где взять кредит под залог квартиры? Можно обратиться в банк, предварительно убедившись, что предоставление залоговых займов входит в перечень его услуг. Но это не единственный возможный вариант. Кроме банков, кредитованием под залог недвижимости занимаются кредитные потребительские кооперативы (КПК).

Отличия КПК от банка

КПК — это некоммерческая организация, работающая по принципу кассы взаимопомощи. Члены кооператива — пайщики — делают взносы, из которых формируется паевой фонд общества. Из этих денег выдаются кредиты другим участникам организации. Членами КПК могут быть как физические, так и юридические лица [10] https://journal.tinkoff.ru/ .

У КПК есть два важных отличия от банка. Во-первых, капитал организации формируется не из внешних источников, а из средств самих пайщиков. Во-вторых, поскольку деятельность КПК некоммерческая, прибыль распределяется между членами кооператива и частично вносится в резервный фонд (а не достается собственникам организации, как в банке).

Деятельность КПК подчиняется закону № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». За соблюдением законодательства следит ЦБ РФ, он же ведет реестр потребительских кооперативов и устанавливает для них финансовые нормативы — например, размер резервного фонда, максимальные и минимальные сроки выдачи кредитов, соотношение инвестиций и займов и др. КПК в обязательном порядке должен состоять в СРО [11] https://journal.tinkoff.ru/ .

Условия получения займа под залог недвижимости в КПК могут быть более привлекательными, чем в банке, ведь это основное направление деятельности таких организаций. Оформить кредит в потребительском кооперативе проще и быстрее, отношение к заемщикам лояльнее.

Кредит под залог недвижимости выручит, когда срочно нужна крупная денежная сумма. Главные преимущества этого способа кредитования: высокая вероятность одобрения, быстрота оформления, выгодные процентные ставки. Условия выдачи и требования к заемщикам зависят от конкретного банка или КПК.

Кредитование под залог недвижимости

Получить кредит под залог квартиры можно во многих организациях, но не везде условия одинаковы. Часто у заемщиков в приоритете срочность: деньги нужны буквально сегодня–завтра. В такой ситуации можно обратиться в КПК «Сберегательный дом». Об условиях кредитования рассказывает председатель правления кооператива Сергей Сергеевич Долганов:

«КПК «Сберегательный дом» — это некоммерческая организация, целью работы которой является финансовая взаимопомощь пайщикам. Мы принимаем личные сбережения и выдаем займы. Минимальный размер кредита — 100 000 рублей, максимальный — 40 млн рублей. «Сберегательный дом» — единственная в стране федеральная компания, которая предоставляет такие крупные суммы под залог недвижимости в течение 24 часов с момента обращения.

Мы одобряем и выдаем займы быстрее других благодаря уникальной IT-платформе, которая позволяет оптимизировать процессы. Буквально за несколько минут нам становится доступна вся информация о клиенте и об имуществе, на которое он хочет оформить залог. Документы заполняются автоматически. Заявление на оформление залога мы сразу направляем в Росреестр, минуя МФЦ. Договор и другие бумаги можно подписать онлайн — клиенту необязательно ехать в офис.

Комплект документов для оформления займа минимален: клиенту нужны только паспорт, СНИЛС и свидетельство о праве собственности на квартиру либо выписка из ЕГРН».

P.S. КПК «Сберегательный дом» является членом Ассоциации «Саморегулируемая организация «Национальное содружество кредитных кооперативов «Содействие» [12] http://www.sberdom.pro/ , сведения об организации можно найти в реестре Центробанка РФ. КПК работает по всей России, в Украине, Великобритании, Германии и ряде стран Европы.

* КПК «Сберегательный дом»: ОГРН — 1207800060808, ИНН — 7842181135 [13] https://www.rusprofile.ru/ .

** ООО «ГК «Фин-Центр»: ОГРН — 1217700318087, ИНН — 7726479428 [14] https://www.rusprofile.ru/ .

*** Материал не является публичной офертой. Информация о стоимости указана для ознакомления и актуальна на ноябрь 2021 года.

займ

Для получения займа под залог квартиры достаточно минимального пакета документов.

процент

Некоторые организации могут предложить выгодные процентные ставки по займам, а также индивидуальные условия.

деньги

Сумма займа под залог недвижимости во многом зависит от стоимости залога.

деньги

Залогом для получения займа может быть не только квартира, но и другая недвижимость.

калькулятор

Для получения займа под залог квартиры стоит обращаться в проверенные компании с хорошей репутацией.

  • 1,5,6,8,9 https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10943033
  • 2,3,7 https://journal.tinkoff.ru/guide/credit-pod-zalog/
  • 4 https://vc.ru/promo/126815-kredit-pod-zalog-nedvizhimosti-zachem-nuzhen-komu-dayut-i-mozhno-li-ostatsya-bez-zhilya
  • 10,11 https://journal.tinkoff.ru/guide/kpk/
  • 12 http://www.sberdom.pro/guarantee.html
  • 13 https://www.rusprofile.ru/id/1207800060808
  • 14 https://www.rusprofile.ru/id/1217700318087

Подольских Анна Петровна

Подольских Анна Петровна Ответственный редактор

Как правило, первооткрывателями новых схем становятся люди, хотя бы минимально разбирающиеся в деловых операциях и следящие за тем, что происходит в финансовой сфере. Главное, что нужно сделать, решив взять кредит под залог своей недвижимости, — не ошибиться с выбором компании. Почитайте отзывы, изучите условия, которые предлагает финансовая организация, и только тогда принимайте решение.

Читайте также

Деньги под залог недвижимости

Вторник, 23.11.2021

Как получить деньги под залог недвижимости

Займ под залог квартиры

Вторник, 23.11.2021

Займ под залог квартиры: условия получения и другие особенности услуги

Инвестиции в займы под залог недвижимости

Вторник, 19.10.2021

Инвестиции в займы под залог недвижимости: что это такое и как работает, есть ли риски для инвестора?

© 2023 АО «Аргументы и Факты» Генеральный директор Руслан Новиков. Главный редактор еженедельника «Аргументы и Факты» Михаил Чкаников. Директор по развитию цифрового направления и новым медиа АиФ.ru Денис Халаимов. Шеф-редактор сайта АиФ.ru Владимир Шушкин.

СМИ «aif.ru» зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР), регистрационный номер Эл № ФС 77-78200 от 06 апреля 2020 г. Учредитель: АО «Аргументы и факты». Интернет-сайт «aif.ru» функционирует при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям.

Шеф-редактор сайта: Шушкин В.С. e-mail: karaul@aif.ru, тел. 8 495 783 83 57. 16+

Все права защищены. Копирование и использование полных материалов запрещено, частичное цитирование возможно только при условии гиперссылки на сайт aif.ru.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *