Что такое пск в кредите простыми словами
Перейти к содержимому

Что такое пск в кредите простыми словами

  • автор:

Полная стоимость кредита (ПСК): что это такое?

Заемщики привыкли обращать внимание на размеры ежемесячных платежей и процентную ставку. Эти показатели не всегда дают полное представление о выгоде, которую получит заемщик. Чтобы оценить привлекательность кредита, следует узнать полную стоимость.

Команда Райффайзен Банка

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) — расходы, которые заемщик выплачивает за период кредитования. Определение ПСК есть в ФЗ № 353.
Отметим, что появление ПСК — это следствие того, что заемщики раньше не знали, насколько выгодным будет конкретное предложение банков. Раньше вместо полной стоимости кредита использовался такой показатель, как эффективная процентная ставка.

ПСК отвечает на главный вопрос — во сколько ему обойдется банковский продукт. Полная стоимость кредита облегчает оценку — заемщику становится легче сравнивать кредитные предложения друг с другом. Но этот показатель полезен не только потребителям. ЦБ РФ также следит за движением ПСК: есть среднерыночный показатель. Его отклонения могут повлиять на решения регулятора.

Важно: не волнуйтесь, если показатель ПСК оказался выше предлагаемой ставки. Полная стоимость кредита включает в себя расходы, которые не учитываются стандартной ставкой.

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита входят следующие компоненты:

  • проценты за использование кредита;
  • базовый долг по кредиту;
  • дополнительные расходы, в том числе взносы на страхование и комиссия.

Взятая сумма кредита и проценты — это основа ПСК. Остальные статьи расходов включаются в полную стоимость по условиям договора и предложению конкретного банка.

Важно: список показателей, которые входят в полную стоимость кредита, носит закрытый характер. Ни одна сторона договора не вправе самовольно менять объем ПСК.

Что значит полная стоимость кредита (ПСК)

Кредитными продуктами пользуется подавляющее большинство жителей нашей страны, но грамотно выбирать программу кредитования с наиболее выгодными условиями может далеко не каждый. Чаще всего человек ориентируется на процентную ставку и сумму ежемесячного платежа, но финансовые эксперты настоятельно рекомендуют разобраться в этом вопросе немного глубже.

Ключевой критерий, на который стоит обратить внимание при выборе оптимальной программы, – полная стоимость потребительского кредита. Только сравнив предложения от нескольких финансовых учреждений, вы сможете понять, где предлагают наиболее выгодные условия, чтобы не переплатить лишние деньги.

Что такое полная стоимость кредита по законодательству РФ?

Термин «Полная стоимость кредита» (ПСК) определен в Федеральном законе № 353, формулировка звучит как совокупность всех расходов, которые клиент несет за период действия кредитного договора при условии полного соблюдения его условий. ПСК позволяет подсчитать полную сумму, которую придется заплатить за пользование банковскими средствами.

Что входит в полную стоимость кредита?

В ПСК входят следующие составляющие:

  • тело кредита – сумма, которую получает на руки клиент;
  • начисленные на тело кредита проценты;
  • дополнительные платежи, без которых невозможно обслуживание кредитного договора: оплата страховки, комиссия за обслуживание счета, выдача пластиковой карты, плата за оформление и рассмотрение заявки.

Среднерыночное значение полной стоимости кредита дает понимание, какую общую сумму нужно будет заплатить за пользование деньгами. Таким образом человек может не только оценить свои финансовые возможности и спланировать долгосрочный бюджет, но и объективно сравнить предложения нескольких финансовых учреждений на основе цифр.

Что не включают в полную стоимость кредита?

Помимо обязательных платежей, у заемщика может возникнуть необходимость погашения дополнительных платежей, общая сумма которых не включена в ПСК. Наиболее частый платеж этой категории – штраф или пеня, которые банк насчитывает за нарушение условий договора (просрочка очередного платежа, неполное погашение ежемесячной суммы). Банк не может предвидеть такие события, поэтому сумма штрафных санкций не включена в общую стоимость.

Также ПСК не включает расходы, которые зависят от действий заемщика. Например, в случае с кредитной картой существует фиксированная процентная ставка на определенную сумму в месяц, если человек превышает этот лимит – процент за пользование средствами увеличивается. В таком случае в ПСК включается стандартная процентная ставка, а не повышенная, которая действует при превышении лимита.

Если человек оформляет кредит на недвижимость или автомобиль, такая покупка подлежит обязательному страхованию. Взносы страховой компании не входят в ПСК.

Почему ПСК больше процентной ставки?

Когда клиент оценивает кредитный продукт и сравнивает ПСК и процентную ставку, часто возникает вопрос, почему эти показатели разнятся. Важно понимать, что процентная ставка отражает только сумму процентов, но не включает иные платежи за обслуживание кредита. Полная стоимость кредита, напротив, состоит из суммы всех обязательных платежей, которые входят в пакет услуг по договору, поэтому она всегда больше процентной ставки.

Чем отличается полная стоимость кредита от переплаты по кредиту?

Если речь заходит о переплате, у обычного человека в голове возникает представление начисленных процентов, то есть суммы, которая была начислена за пользование деньгами банка. На сайтах банков и финансовых блогов можно найти формулы для расчета этих понятий, но рассматривать их необходимо комплексно. ПСК, рассчитанная в процентах, не будет равна процентной ставке, для более полного понимания лучше посчитать сумму ПСК в рублях. А переплата по кредиту не включает всех платежей по договору, поэтому сравнивать ее с ПСК некорректно.

Почему в кредитном договоре размер полной стоимости кредита отличается от суммы кредита?

При оформлении кредита в банке клиент часто обращает внимание на разницу между суммой, которую он берет в долг, и конечной суммой к погашению. Такая ситуация удивительна лишь на первый взгляд, но при внимательном изучении договора становится понятно, что сумма включает также проценты по основному долгу, плату за обслуживание счета, различные комиссии и страховки. Из совокупности этих платежей складывается полная стоимость кредита.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Согласно действующему законодательству в банковском договоре в обязательном порядке должна быть указана полная стоимость кредита со всеми платежами, сумма будет прописана на первой странице в числовом и буквенном формате. Но этот вариант подходит в том случае, если вы уже определились с конкретным банком и кредитным продуктом. Если вы все еще сравниваете предложения от нескольких финансовых учреждений и выгодность условий кредитных продуктов, расчет полной стоимости кредита можно произвести самостоятельно.

Основная определенная по законодательству формула, по которой считается полная стоимость кредита, достаточно проста:

ПСК = i х число базовых периодов в году х 100, где i – процентная ставка.

Для более точных расчетов используется более детализированная формула. Самое удобное – запросить у банка условия договора и формулу, которая используется для расчета полной суммы кредита или сразу узнать процент ПСК.

Кредит наличными на любые цели

Не откладывайте задуманное, возьмите кредит на путешествие, образование, покупку машины, ремонт или строительство – на любую вашу мечту.

  • срок до 5 лет;
  • сумма до 3 000 000 ₽.

При подаче заявки через Госуслуги – скидка!

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)?

В июне 2021 года банки установили рекорд по выдаче розничных кредитов. Предупреждения экспертов о закредитованности и росте «плохих» долгов не отражаются на настроениях заемщиков и банков. Граждане активно оформляют потребительские займы, ипотеки и автокредиты, ожидая повышения ставок и цен. А банки конкурируют за клиентов, предлагая «самые лучшие ставки». Как же простому заемщику узнать реальную переплату и не попасть в долговую ловушку? Для начала нужно разобраться с таким понятием, как полная стоимость кредита (ПСК).

Что это значит – ПСК?

  • сумму основного долга (тело кредита);
  • проценты за использование заемных средств;
  • комиссию за открытие и обслуживание счета;
  • плату за выпуск и содержание карты;
  • другие суммы, предусмотренные договором.

В состав ПСК не включаются пени и штрафы за просрочку платежа или за превышение лимита, комиссии за валютные переводы и другие услуги.

Показатель ПСК рассчитывается индивидуально для каждого заемщика.

На этапе переговоров с банком граждане получают предварительные предложения. Полная стоимость ссуды рассчитывается после анализа финансового состояния клиента, имеющейся долговой нагрузки. Лучшие условия получают заемщики с хорошей кредитной историей, стабильной работой и высоким доходом. Значение имеют возраст, семейное положение, наличие имущества.

Любые отклонения от образа «идеального заемщика» отражаются на суммах и ставках. Например, молодому специалисту с маленькой ЗП без собственного жилья и опыта кредитования банки предложат небольшой кредит под ставку выше базовой. В группе риска и предпенсионеры – люди старшей возрастной группы. При выдаче им займов банки настаивают на страховании жизни и здоровья.

Человек под давлением процента по кредиту

Где отражается полная ставка по кредиту?

По закону кредитор обязан информировать клиента об условиях кредитования. На первой странице договора, в квадратных рамках, крупным шрифтом приводятся данные:

  • о полной стоимости заемных средств (в процентах годовых);
  • о сумме переплаты по кредиту;
  • о размере ежемесячного платежа.
  • полная стоимость кредита – 8,2% годовых;
  • переплата по кредиту – 457 591 рублей;
  • ежемесячный платеж – 23 305 рублей.

Логичный вопрос: почему показатель ПСК не равен проценту по кредиту, если банк уверяет об отсутствии скрытых комиссий и переплат?

Полная стоимость отличается от процентной ставки: почему так?

Центробанк обязал все кредитные организации раскрывать стоимость займов, предоставил формулы расчета. Но не указал точный перечень комиссий и сборов, участвующих в расчете. Поэтому банки по-разному трактуют себестоимость ссуд, каждый включает в свой расчет разный набор платежей и комиссий. Наиболее верным и справедливым считается метод, по которому в расчет процента включены все платежи, сопутствующие конкретному кредиту.

На сайте ЦБ РФ есть порядок расчета и формула полной стоимости кредита для участников финансового рынка. Формула расчета ПСК от Центробанка выглядит так:

Формула 1

Описание формулы тоже не добавит оптимизма простому обывателю.

Cтавка в процентах базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения,

где
ДПk – сумма k-го денежного потока (платежа);
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения Qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m – количество денежных потоков (платежей);
i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

То есть понимаете, что здесь нужна минимум магистратура матфака.

«Прочитав описание и увидев такую сложную формулу, заемщик вряд ли будет разбираться, из чего состоит его кредит. У него может сложиться впечатление, что банки специально усложняют расчеты, чтобы запутать клиентов. Однако это не так: банки скрупулезно высчитывают стоимость кредита по формуле, так как отвечают за достоверность данных перед регулятором. Поэтому можно смело использовать расчетные данные банка для своей цели – сравнения предложений от разных кредиторов». Никишина Анастасия , юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Для чего нужно знать ПСК?

В идеале полная стоимость является выражением цены заемных денег.

  • во-первых, банки указывают диапазон ставок для каждого вида кредитования;
  • во-вторых, в каждом банке есть свой список услуг, включаемых в цену кредита.

Поэтому Иванов ориентируется на показатель ПСК.

Например, он хочет оформить потребительскую ссуду и выбирает между предложениями двух банков с одинаковыми ставками – 12% годовых.

ПСК в Сбере может быть 12,7%, а в ВТБ – 12,85%.

Это означает, что у ВТБ более высокие комиссии или, например, больший перечень сопутствующих услуг.

Отметим, что Центробанк контролирует и регулярно сообщает среднерыночные значения ПСК всех участников финансового рынка: банков, МФО, ломбардов, кредитных кооперативов.

Ознакомиться со средними и максимальными значениями по разным видам кредитов здесь.

Показатель полной стоимости должен отражать реальную цену заемных средств. На практике формула ПСК не всегда дает представление о реальной цене.

Как посчитать реальную переплату?

Заемщику нужно понимать, что в расчет ПСК банк включает только свои услуги: проценты, комиссии, сборы.

Оплата услуг страховых и оценочных компаний, риелторов, посредников, регистраторов не входит в полную стоимость, которую банк фиксирует в кредитном договоре.

Банки объясняют это тем, что клиент покупает услугу не у них, а у сторонней компании. При этом в договоре кредитования могут быть условия по увеличению ставки при отказе от страховки. А без оценки имущества банк просто не одобрит ипотеку.

Что делать заемщику и как выяснить реальную цену заемных денег?

Здесь на помощь приходят здравый смысл и простые формулы.

Покажем на примере, как посчитать реальную цену потребительского кредита под залог недвижимости:

Г-ну Петрову одобрена ссуда в 1 млн. рублей по ставке 11,0% годовых на 2 года.

Банк предлагает следующие условия:

  • ПСК 11,6%;
  • переплата 118 588 рублей;
  • сумма ежемесячного платежа 46 608 рубля.

Формула 2

где
S – общая сумма всех платежей (включая комиссии, страховки и т.д.);
S0 – сумма выданного кредита;
n – срок кредитования (в годах).
Вычисляем S = (1 118 588 +15 500) = 1134 088 руб. По формуле ПСК определяем реальную цену займа, с учетом всех сопутствующих расходов = ((1134 088 / 1000000 – 1)/2) * 100 = 6,7% Таким образом, реальная стоимость заемных денег составляет 6,7% за 1 год или 13,41% за 2 года.

Как быстро посчитать процент ПСК для микрозаймов?

Микрозаймы, так называемые «кредиты до зарплаты», пользуются спросом у населения. Финансовые организации активно предлагают свои услуги через интернет, выдавая займы на карты.

«Не стоит полагаться на данные из рекламы МФО. Перед выбором микрозайма изучите несколько предложений, рассчитайте ПСК по простой формуле и сравните условия в разных МФО». Гаврилова Карина , юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Метод определения процента ПСК предложен в Законе о потребительском кредите № 353-ФЗ: ПСК = i x ЧБП x 100 где
ЧБП – число базовых периодов в календарном году (из расчета 365 дней);
i – ставка базового периода (в десятичной форме).

    Определяем процентную ставку:

Переплата по займу составит 1500 рублей (15000 х 0,5% х 20)

I = (16500 / 15 000) – 1 = 0,10 или 10%

ЧБП = 365 / 20 = 18,25

ПСК = 0,10 х 18,25 х 100 = 182,5% годовых

Это высокая ставка по сравнению с предложениями банков. И если у заемщика есть альтернатива обращению в МФО, стоит ею воспользоваться.

Как правило, если человек обращается в МФО, его состояние можно охарактеризовать как «преддефолтное». Что еще кроме отчаяния может подвигнуть человека взять ссуду под 182% годовых?

Мы утверждаем: выход есть из любой ситуации. Главное – не вешать нос и продолжать его искать. Проблемы с деньгами – какими бы запущенными они ни казались – вы всегда можете решить с помощью банкротства физического лица. Хотите знать, в чём особенности этой процедуры? Тогда милости просим к нам на бесплатную юридическую консультацию! Гарантируем – вы не потратите время зря.

Записаться на консультацию

В каких случаях ПСК может измениться?

Показатель ПСК определяется с учетом того, что предложенные условия будут выполняться сторонами весь срок кредитования, определенный договором. Например, заемщик будет выплачивать ссуду без просрочек, будет ежегодно продлевать действие страховок.

Если заемщик нарушает свои обязательства, банк вправе изменить ставки или отозвать кредит – такие пункты обычно включают в договор.

На практике чаще возникают ситуации с отказом клиента от страхования. Тогда банк повышает процентную ставку до размера, указанного в договоре. Соответственно, изменяется показатель ПСК.

Еще одна частая причина изменения ПСК – реструктуризация или рефинансирование кредита. В этих случаях стороны договариваются о новых условиях: меняется сумма займа и срок пользования деньгами. Подписывается договор с новыми параметрами кредитования.

Женщина специалист у информационного графика

Крайние меры – требование о возврате денег – банки применяют к заемщикам, которые допускали систематические просрочки платежей и задержали выплаты на 3 и более месяцев. В таких случаях кредиторы подают в суд, могут инициировать банкротство гражданина.

Кредитор не может в одностороннем порядке изменить условия договора, если заемщик выполнял свои обязательства. Если банк увеличил сумму ежемесячного взноса, нужно выяснить причины и получить письменные разъяснения.

К сожалению, уровень финансовой грамотности граждан не высок, и кредиторы пользуются этим, получая максимальные неустойки за любую просрочку.

«В спорах с банком заемщику не стоит полагаться только на свои силы. Чтобы выйти из долговой ямы с минимумом потерь, лучше разок потратиться на юриста». Кузнецов Роман , арбитражный управляющий

Как снизить полную стоимость кредита?

Величина полной стоимости кредита по большей части зависит от ставки. Следовательно, снизить ПСК можно еще на первом этапе, проводя переговоры с кредитором. Низкий процент предоставят клиентам:

  • получающим зарплату на карту банка;
  • имеющим положительную историю отношений с кредитором;
  • предоставляющим обеспечение (поручительство).

Наиболее выгодные ставки банки устанавливают по целевым кредитам. Поэтому не торопитесь менять ипотечную ссуду на потребительскую без предварительного расчета. Разница в ПСК может быть значительной даже при всех сопутствующих затратах на оценку и страховку.

Одним из действенных способов снижения ПСК эксперты называют досрочное погашение долга. Заемщик может снизить сумму регулярного взноса или срок кредита. В любом случае уменьшается основная сумма долга, что непосредственным образом влияет на величину полной стоимости.

После заключения договора также можно уменьшить ПСК, проведя рефинансирование ссуды по меньшей ставке.

Приведем пример расчетов при рефинансировании ипотеки:

Г-н Семенов оформил ипотеку в 2018 году под 9,6% годовых в сумме 1 500 000 руб. на 9 лет.

ПСК ипотечной ссуды составила 10%.

В 2021 году заемщик рефинансировал остаток ссуды (1 200 000 рублей) под 7,9% годовых, изменив срок кредита на 5 лет. Полная стоимость снизилась до 8,1% годовых.

Для чего нужно контролировать ПСК?

Показатель ПСК используют не только заемщики при выборе кредита, но и банки. По величине ПСК и сумме всех обязательств кредиторы оценивают умение клиента управлять своим кредитным портфелем. Если ПСК намного выше средних значений, это говорит не в пользу заемщика.

Для активно кредитующегося гражданина величина ПСК может быть своеобразным индикатором качества его кредитного портфеля. Сейчас такой контроль особенно важен – растет долговая нагрузка, россияне глубже уходят в долги.

Если заемщик «отпускает» ситуацию и для погашения, скажем, автокредита оформляет сначала кредитку, потом заем в МФО – уровень его ПСК по совокупному кредитному портфелю стремительно возрастает. Другими словами, у человека появляются дорогие кредиты, на обслуживание которых может уходить весь доход. Любое изменение – болезнь или потеря работы – приведут к дефолту.

Человек остался без гроша в кармане

Если вы понимаете, что денег для погашения кредита начинает недоставать, важно сохранять спокойствие и прекратить оформлять новые кредиты. Нужно сделать анализ текущего финансового положения и определить способы выхода из ситуации с наименьшими потерями. Правильно выбрать план действий вам поможет юрист.

Паника – худший друг, если вы начинаете понимать, что долговая пучина поглощает вас. В такой момент вам лучше всего перевести дух и подумать о том, что каждый человек проходит через трудности с деньгами, и большинству из них удаётся стабилизировать своё финансовое положение.

Первый шаг к тому, чтобы выбраться из долговой ямы – достоверная оценка финансового состояния. Вам вряд ли удастся выполнить эту задачу самостоятельно – поскольку вы предвзяты. Доверьте юристам компании «Нет Долгов» оценить вашу ситуацию! Объективный анализ – уже на первой консультации!

Записаться на консультацию

Автор: Белозеров Илья , ведущий юрист

Закажите обратный звонок
Мы перезвоним Вам с номера

У вас появились вопросы? задайте их юристу!

Режим работы
Схема проезда

  • Адрес: ул.Каланчёвская, 16c1, оф. 4.07.16, 4-й этаж
  • БЦ «Каланчевская плаза»
  • Станция метро «Комсомольская»

© 2018-2024 NetDolgov.org — юридическая компания

ООО «Агентство правового сопровождения «СПЕКТР»

ИНН 7743868819, ОГРН 1127747111030

Спасибо за Вашу заявку!

  • Наши юристы свяжутся с Вами
    в ближайшее время.
  • А если Вам «горит», и ждать нельзя,
    скорее звоните нам:

А пока Вы ждете звонка юриста,
Вы можете ознакомиться с подробным разбором
самых частых и спорных вопросов при банкротстве в наших соц. сетях:

Спасибо за обращение в юридическую компанию NetDolgov.org

Продолжить
Наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время
Пожалуйста, введите код подтверждения из смс:

Бесплатная
первичная консультация по банкротству

Закажите обратный звонок
Мы перезвоним Вам с номера

Отзыв

Выражаю предельно искреннюю огромную благодарность в первую очередь Белозерову Илье, который вел мое дело, а также Никишиной Анастасии и Гавриловой Карине.

Дело свое знают, работают в высшей степени профессионально. Все четко, все по делу.

Спасибо вам, ребята. Дальнейших успехов вам и побольше клиентов, ведь с такими специалистами за них можно быть спокойным.

Отзыв

Хочу поблагодарить всю компанию Netdolgov.org, и, особенно, Никишину Анастасию за профессиональный, честный и полностью прозрачный труд.

Нам дали хорошую семейную скидку. Так как я диабетик, то через суд помогли мне выбить деньги на лекарства и инсулин.

И не ведитесь ни на какие «говорящие головы» из интернета. Уверяю вас, все непрозрачно и специалистов единицы.

Рекомендую эту компанию всем, кто оказался в непростой жизненной ситуации из-за неподъемных долгов. Теперь я уверенно смотрю в будущее, чего и вам желаю 🙂

Отзыв

Хочу выразить огромную благодарность компании NETDOLGOV, а именно Белозёрову Илье, Гавриловой Карине, Никишиной Анастасии и всем сотрудникам участвующим в процессе дела!

Очень четкая и слаженная работа специалистов на протяжении всей процедуры, грамотная и доходчивая консультация! Друзья, не читайте глупые статьи в интернете и на форумах о банкротстве, не прислушивайтесь к «диванным специалистам»!

Всем советую идти за консультацией к вышеуказанным высококвалифицированным юристам! Цена и качество выполненной работы на 100 %! Не бойтесь банкротства! Освободите себя от долговой ямы! Спасибо!

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом №152‑ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года свободно, своей волей и в своём интересе выражаю своё безусловное согласие на обработку моих персональных данных НАЗВАНИЕ КОМПАНИИ, зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: АДРЕС КОМПАНИИ (далее по тексту — Оператор).

Персональные данные — любая информация, относящаяся к определённому или определяемому на основании такой информации физическому лицу.

Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:

  • Имя;
  • Телефон;
  • E-mail;
  • Комментарий.

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, передача третьим лицам для указанных ниже целей, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.

Данное согласие даётся Оператору и третьему лицу(‑ам) ТРЕТЬИ ЛИЦА для обработки моих персональных данных в следующих целях:

  • предоставление мне услуг/работ;
  • направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг/работ;
  • подготовка и направление ответов/коммерческих предложений на мои запросы;
  • направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/товарах/услугах/работах Оператора.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва путём направления соответствующего уведомления на электронный адрес ЕМЕЙЛ. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2‑11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152‑ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.

Что такое полная стоимость кредита или сколько вы переплатите банку

Полная стоимость кредита — это общая сумма, которую заемщик выплатит банку за пользование деньгами. Согласно закону № 353-ФЗ банк обязан раскрыть заемщику полную стоимость кредита при заключении договора, указать ее в денежной форме и в виде процентов.

Подразумевается, что, зная о размере переплаты и реальной ставке, заемщик примет взвешенное и обоснованное решение. Хотя все эти показатели прописываются в договоре, по факту реальная переплата и процент может оказаться выше. О том, почему это происходит, и как самому рассчитать полную стоимость, читайте в нашем материале.

Что такое полная стоимость кредита простыми словами

До подписания кредитного договора вы вправе ознакомиться со всеми его условиями. Они могут существенно отличаться от рекламных предложений на сайте или в отделении банка, потому что банк оценивает ситуацию каждого клиента индивидуально.

Чтобы заемщик располагал всей информацией о ставке и условиях погашения кредита, эти сведения обязательно прописываются в договоре. В перечень обязательных сведений входит и полная стоимость кредита (ПСК). Она позволяет понять, сколько в итоге переплатит заемщик и по какой реальной ставке он получает деньги.

Полная стоимость кредита — это его реальная цена для заемщика. По закону № 353-ФЗ ПСК обязательно указывается в виде денежной суммы и в процентах. Сумма покажет, сколько всего денег заемщику придется заплатить банку в виде переплаты, т.е. кроме основной суммы. Также ПСК указывается в виде процентной ставки годовых. Оба показателя рассчитываются по формулам (уравнениям). Их можно найти в статье 6 закона № 353-ФЗ.

На что лучше ориентироваться — на сумму
итоговой переплаты или на величину ежемесячного
платежа? Спросите юриста

Зачем в договоре указывают полную стоимость кредита

Большинство заемщиков не обладают специальными познаниями в сфере финансов и банковских услуг. Поэтому им изначально сложнее оценить, насколько выгодно предложение банка, сколько придется отдать за пользование деньгами. Чтобы упростить заемщику процесс изучения условий кредитования, законодатель обязал все банки и микрофинансовые компании указывать ПСК на самом видном месте в договоре.

Вот ряд важных нюансов, которые заемщику нужно знать о полной стоимости по кредитным договорам:

  • в 353-ФЗ прописан полный перечень платежей, по которым рассчитывается ПСК в процентах и в денежном выражении — банку запрещено включать в расчет ПСК платежи, не указанные в этом списке;
  • сумма переплаты не будет меняться при точном соблюдении условий договора и графика платежей — однако полная стоимость в денежном выражении может стать больше или меньше при возникновении просрочек, при досрочном погашении;
  • процентная ставка по ПСК тоже может меняться в процессе погашения кредита, если это допускается по договору — например, банк может предусмотреть в договоре увеличение ставки, если заемщик не продлит страховку.

Таким образом, если вы будете платить точно по графику, не допускаете просрочек и не гасите кредит досрочно, то по итогу выплатите ровно ту сумму, которая зафиксирована в договоре как ПСК. Следовательно, можно сразу оценить, насколько привлекательно предложение банка, стоит ли соглашаться на такие условия или лучше найти другой вариант.

Если в договоре не указана ПСК,
куда жаловаться? Закажите
звонок юриста

Где в договоре посмотреть ПСК

Расчетом ПСК занимаются сотрудники банка, а не заемщик. На сайтах банка можно найти онлайн-калькуляторы, где можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита и сумму переплаты. Отметим, что это будет только примерный показатель, который может существенно измениться на момент подписания договора. Например, калькулятор обычно учитывает только выплату по основному долгу, тогда как в ПСК могут входить и другие платежи (плата за выпуск кредитной карты и т.д.).

В законе указаны строгие требования к описанию показателей ПСК в договоре:

  • сведения о ПСК всегда размещаются в верхней части первого листа договора, а размер блока этой информации (обычно это — квадратная врезка) не может быть менее 5% от общей площади страницы;
  • данные о ставке и сумме переплаты оформляются в квадратные рамки, чтобы они сразу привлекали внимание заемщика;
  • текст должен быть хорошо читаем, выполнен в шрифте максимального размера;
  • в левой рамке указывается процентная ставка, а в правой — полная стоимость в денежном выражении.

Недопустимо указывать в рамках какие-либо условия, при которых показатели ПСК могут измениться. За такие нарушения банк привлекут к ответственности по жалобе заемщика.

Банк не обязан указывать формулы ПСК в договоре. Но заемщик может использовать их самостоятельно, чтобы сверить график платежей с прописанной стоимостью кредита. О том, как это правильно сделать, читайте ниже.

Можно ли посчитать стоимость кредита самому?
Где и как найти формулу? Закажите
звонок юриста

Как рассчитать полную стоимость кредита

Хотя в законе указана расшифровка всех показателей, применяемых при расчете ПСК, обычному заемщику понять их достаточно сложно. Например, такие понятия как «базовый период, денежный поток» сложно воспринять человеку, далекому от банковской и финансовой сферы. Поэтому можно использовать упрощенные формулы с понятными показателями или обратиться за помощью к юристам, другим специалистам.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *